企业授信类示范合同文本使用

1,1,总行法律与合规部 2009年10月,企业授信类示范合同文本使用,2,2,目录,3,一、企业授信类示范合同文本体例,二、授信额度协议/授信业务总协议,三、借款合同,四、担保合同,一、企业授信类示范合同文本体例,额度授信业务,A类：授信额度协议,基础协议,单项协议,借款合同,担保合同,适用于额度授信业务,D类,AB/ABC类,E类,传统贸易融资、保函业务申请书,1,2,3,新型国贸融资业务协议,G1/G2,1,2,3,G1/G2,G1/G2/E,G1 类：担保合同对应A、B类及其单项协议；G2 类：担保合同对应单笔及A、B类之单项协议,备注：A表示仅适用于部分E类业务，E表示部分E类业务有专用担保合同，（下同）。,一、企业授信类示范合同文本体例,单笔授信业务,业务类型协议,担保合同,E类,2,3,新型国贸融资业务协议,G2,G2/E,C类/ABC类,传统贸易融资、保函业务合同,借款合同,D类,1,G2,一、企业授信类示范合同文本体例,授信额度协议项下叙作短期流动资金贷款,A类,基础协议,单项协议,担保合同,A-01授信额度协议,D类,签订D-02流动资金借款合同,如提供最高额保证、抵押、质押，签订G1类合同,1,2,3,如提供保证、抵押、质押，签订G2类合同,如提供保证金质押：（1）出质人为第三人，签订：G2：保证金质押合同；（2）出质人为申请人，签订：G2：保证金质押总协议+ 保证金质押确认书,一、企业授信类示范合同文本体例,叙作单笔固定资产借款业务,D类,业务 协议,担保合同,D-01固定资产借款合同,如提供保证、抵押、质押，签订G2类：保证合同、抵押合同、质押合同,一、企业授信类示范合同文本体例,8,8,8,示范合同文本,一、企业授信类示范合同文本体例,示范合同文本的使用,我行有相应的示范合同文本的，合同发起部门必须使用，并确保使用的文本是现时执行的最新版本。特殊情况下，使用示范合同文本确实存在困难的除外。合同发起部门需要对示范合同文本进行个案修改的，应送法律与合规部门审查。但上述修改不包括必填项的填写、选择项的选择、删除与签约所涉业务无关的合同内容，及商务或技术条款的修改。拟签订的合同为格式合同、未作修改或仅作商务或技术条款修改的示范合同，视为已进行法律审查，无需再履行法律审查程序。,9,9,目录,3,二、授信额度协议/授信业务总协议,一、企业授信类示范合同文本体例,三、借款合同,四、担保合同,10,10,10,适用于短期额度授信业务具体可用于叙作短期贷款、贸易融资、保函、资金业务及其他短期额度授信业务,授信额度协议,适用于多笔非额度授信业务，及分项额度易变动或不易确定的额度授信业务。具体可用于叙作固定资产贷款、流动资金贷款、贸易融资、保函、资金业务和其他授信业务,授信业务总协议,二、授信额度协议/授信业务总协议,（一）授信额度协议与授信业务总协议的区别,11,11,11,注意事项,授信业务总协议 规范业务范围 主要针对非授信承诺问题举例：如授信业务总协议对应签订最高额抵押合同，抵押登记机关以“主债权金额不明确”为由拒绝办理登记。最高额抵押担保的债权不特定如系确定的授信承诺，可以相应增加“授信种类及金额”条款,二、授信额度协议/授信业务总协议,（一）授信额度协议与授信业务总协议的区别（续一）,12,12,12,授信期限延展,授信额度协议的有效期 vs.授信额度的使用期限 授信额度的使用期限授信批复 授信额度使用期限延展围绕授信额度发生的权利义务关系并无实质性改变，无需另行签订新的授信额度协议，新的额度金额和期限，仅以补充协议的方式体现,二、授信额度协议/授信业务总协议,（二）授信额度协议使用注意事项,13,13,目录,3,三、借款合同,一、企业授信类示范合同文本体例,二、授信额度协议/授信业务总协议,四、担保合同,14,14,14,固定资产贷款,流动资金贷款,三、借款合同,主要示范文本,固定资产借款合同（2012年版）,流动资金借款合同（2012年版）,附件,提款申请书（2012年版）,15,15,15,固定资产贷款,流动资金贷款,三、借款合同,主要条款,固定资产借款合同总计十九条，主要包括：借款金额、借款期限、借款用途、借款利率与计结息、提款条件、提款时间及方式、借款资金支付、还款、声明与承诺、借款人所在集团内部关联交易披露、违约事件及处理等条款。,主要条款同上,16,16,16,合同签订注意事项,中国银行存贷款计、结息手册（2009年版）“对公司贷款未按合同约定按期支付的利息，按合同约定的罚息利率按月（或季）计收复利。” 对未按期支付的利息不再区分贷款是否逾期，均改为按合同约定的罚息利率计收复利“一年（含）以内的固定利率贷款罚息利率自逾期之日起按原贷款期浮动，一年期以上的固定利率贷款罚息利率自逾期之日起按年浮动。浮动利率贷款的罚息利率按正常贷款的浮动周期浮动。” 罚息利率采用浮动利率方式,三、借款合同,利率条款,17,17,17,合同签订注意事项,中国银行存贷款计、结息手册（2009年版）“每笔贷款（包括同一合同项下分笔提款）的首期利率根据合同约定的期限,按提款日相应档次贷款基准利率确定，每满一个浮动周期后（分笔提款的，以第一个实际提款日为准）再按当时相应档次的贷款基准利率重新确定下一个浮动周期的利率。”对于分笔提款的浮动贷款利率，其浮动周期从第一笔实际提款日起算，每笔提款的首期利率（从其实际提款日至本浮动周期届满之日 ）根据该笔提款实际提款日相应档次贷款基准利率确定，所有分笔提款至重新定价日一并重新定价。,三、借款合同,利率条款（续一）,18,18,18,合同签订注意事项,举例： 某一年期的浮动利率贷款，浮动周期为三个月，客户在1月2日首次提款，则该笔贷款的重新定价日为4月2日、7月2日、10月2日；第一笔提款的首期利率以1月2日相应档次贷款基准利率确定，并于4月2日、7月2日、10月2日重新定价，到期日为次年1月1日。 如该客户在2月5日第二次提款，则该笔提款的首期利率以2月5日相应档次贷款基准利率确定，并于4月2日、7月2日、10月2日重新定价，到期日为次年1月1日。如该客户于5月10日第三次提款，则该笔提款的首期利率以5月10日相应档次贷款基准利率确定，并于7月2日、10月2日重新定价，到期日为次年1月1日。,三、借款合同,利率条款（续二）,19,19,19,合同签订注意事项,银监会关于转送有关银行中长期贷款合同的函 （2011年1月30日）“在具体工作中你行应根据实际情况约定使用浮动利率，以防范市场风险”,三、借款合同,利率条款（续二）,20,20,20,合同签订注意事项,固定资产借款合同第五条第4款：“于提款前 个银行工作日，向贷款人提交书面提款申请及有关借款用途证明文件，办理相关提款手续；借款人须提交的证明材料包括： ；前述证明材料需满足如下要求： 。”第五条第6、7款“与拟发放贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配 ”“对于投资额大、专业技术要求高、按照项目进度分期付款的固定资产投资项目，贷款人有权要求借款人提供有监理、评估、质检等三方机构参与签署的确认项目进度和质量的书面文件 ”,三、借款合同,提款条件,21,21,21,合同签订注意事项,中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知（银监发2010103号）及中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知（银监发201114号）存量贷款“通过签署补充协议等方式对合同进行修订或补充，调整还款方式，做到半年一次还本付息，有条件的可按季度偿还。”新增贷款“新增中长期贷款原则上自项目建成投产起实行分期偿还，至少半年一次还本付息，有条件的可按季度偿还。”“合理确定总贷款期限及宽限期。对于新发放的非基础设施类固定资产和项目贷款还本期限不得超过15年。”,三、借款合同,还款方式,22,22,22,合同签订注意事项,借款发放账户借款资金支付方式及支付方式变更借款资金受托支付具体要求贷款资金支付的限制、禁止行为注意：受托支付标准条款根据银监会及我行内部管理要求不得删除举例：不得以“化整为零”规避受托支付 某分行于2010年4月21日向某医科大学第一附属医院发放固定资产贷款，采用自主支付方式，分别于5月13日、5月20日、5月27日、6月24日付出4笔贷款资金，每笔资金均为500万元，为“化整为零”规避受托支付 。,三、借款合同,借款资金支付,23,23,23,合同签订注意事项,三、借款合同,声明与承诺,节能减排条款借款人需满足的财务指标要求： 。（需注意填写） 配合并接受信贷检查与监督；定期汇总报告贷款资金支付、使用情况【案例】2010年8月12日，某支行与某股份有限公司签订一笔3年期2000万元的流动资金借款合同，用于生产拖拉机所需的原材料采购。该贷款合同未对借款人定期汇总报告贷款资金支付、使用情况的具体时间做出具体要求，被当地银监局通报整改。发生对借款人的偿债能力产生不利影响的事项时，须事先征得贷款人的书面同意限制向同名账户和关联方账户划转本合同项下贷款资金贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款,24,24,24,三、借款合同,【案例】 借款合同未体现“三个办法一个指引”要求导致监管处罚事,2010年6月25日，某分行与甲核电公司签署了固定资产借款合同，借款金额26亿元，借款期限22年，借款用途为某核电项目。该借款合同采用借款企业总部统一制定的文本，未按照固定资产管理暂行办法第二十条规定约定以下内容：借款人违反其在本合同中所作的承诺；借款人在本合同中所作的声明不真实；借款人的盈利能力、偿债能力、营运能力和现金流量等财务指标恶化，突破本合同约定的指标约束或其他财务约定等指标。 该借款合同违反了固定资产管理暂行办法规定，经银监会信贷合规检查发现，给予该分行25万元罚款，并责令该行依据内部规定进行责任追究。,合同个案修改限制,25,25,25,三、借款合同,“三个办法一个指引”要求 （举流贷为例）,第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。 第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；（二）支付方式变更及触发变更条件；（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。,合同个案修改限制,26,26,26,三、借款合同,1、 “三个办法一个指引”要求 （举流贷为例续1）,第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：（一）未按约定用途使用贷款的；（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；（三）未遵守承诺事项的；（四）突破约定财务指标的；（五）发生重大交叉违约事件的；（六）违反借款合同约定的其他情形的。第二十八条 用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。 第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。,合同个案修改限制,27,27,27,三、借款合同,1、 “三个办法一个指引”要求 （举流贷为例续2）,第七章 法律责任第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正 ，还可根据中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条对其进行处罚： （二）未按本办法规定签订借款合同的；（三）与借款人串通违规发放贷款的。,合同个案修改限制,28,28,28,三、借款合同,2、其他监管要求,商业银行集团客户授信业务风险管理指引第十七条 商业银行在对集团客户授信时，应在授信协议中约定，要求集团客户及时报告 授信人净资产10%以上关联交易的情况,包括：（一）交易各方的关联关系；第十八条 商业银行给集团客户贷款时，应在贷款合同中约定，贷款对象有下列情形之一 ，贷款人有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息 ：（一）提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的；节能减排授信工作指导意见第十九条 银行业金融机构应加强涉及耗能、污染风险的企业和项目的授信合同管理，在授信合同中订立与耗能、污染风险有关的条款，包括借款人声明节能减排合规的条款，未履行承诺或耗能、污染风险显现时，同意加速回收贷款或中止贷款的条款、同意提前行使抵质押权的条款等，并严格监控违约风险。绿色信贷指引第十八条 银行业金融机构应当通过完善合同条款督促客户加强环境和社会风险管理。对涉及重大环境和社会风险的客户，在合同中应当要求客户提交环境和社会风险报告，订立客户加强环境和社会风险管理的声明和保证条款，设定客户接受贷款人监督等承诺条款，以及客户在管理环境和社会风险方面违约时银行业金融机构的救济条款。,29,目录,3,四、担保合同,一、企业授信类示范合同文本体例,二、授信额度协议/授信业务总协议,三、借款合同,30,第一条主合同,合同中约定属于本合同项下之主合同 授信额度协议/授信业务总协议及其单项协议，及其修订补充；或一定期间内签订的其他授信业务协议，及其修订补充,第二条主债权及其发生期间,主债权：主合同项下在“一定期间内”实际发生的债务 发生期间：列举三个选项，需据实填写，不适用条款需删除,第三条被担保最高债权额,本金（固定）+利息费用（变动）,第六条保证期间,两年（第一款）（适用于短期或中短期授信）,有权就主债权的全部或部分、多笔或单笔，一并或分别要求保证人承担保证责任。 已主张的债权，适用诉讼时效实现债权；未主张的，保证期间届满则保证人免除保证责任。,行使方式,期间,四、担保合同,最高额保证合同,31,第一、二、三条,参见最高额保证合同说明,第十二条抵押权的实现,物权法的规定 第三款：其他物保或保证不影响本抵押权的行使,第十一条抵押权行使方式和期间,在担保责任发生后，抵押权人有权就已届清偿期的主债权的全部或部分、多笔或单笔，根据法律、法规中关于普通抵押权的规定，对抵押物行使抵押权,主债权诉讼时效期间内 分期清偿的，基于最后一期债权起算的诉讼时效届满之日前,行使方式,四、担保合同,最高额抵押合同,行使期间,32,32,法律依据,理解适用,四、担保合同,最高额质押合同,物权法第222条、第229条,参见最高额保证合同、最高额抵押合同的说明,33,33,保证担保,抵/质押担保,四、担保合同,最高额担保合同 / 担保合同（适用于自然人提供担保）,保证人配偶签署合同面签vs.公证保证人配偶同意函同意以夫妻共同财产承担保证责任 面签vs.公证,担保物共有人签署合同若主张担保物为其个人财产承诺担保物上不存在其他共有人权属证明文件/担保人配偶签署的证明文件担保物共有人同意函同意以共有物设立抵/质押并配合办理相关手续,34,34,一、微型企业金融服务特色法规,35,35,二、微型企业金融服务特色监管要求,1、银行可采用灵活的担保方式银行可采用动产质押，出口退税税单质押，应收账款质押，仓单及提单质押，基金份额、股权质押，商标专用权、专利权、著作权等知识产权质押等；房产和商铺抵押；小企业业主或主要股东个人财产抵押、质押以及保证担保；专业担保机构提供担保；经营业主联户担保、