信用卡授权系统

天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,1,第三讲 信用卡授权系统,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,2,第三讲 信用卡授权系统（Authorization）,1、建立授权管理机制 的目标2、授权管理的基本思路3、特约商户受理程序 4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色 5、 典型案例分析 BASE I,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,3,1、建立授权管理机制的目标,控制风险风险、效益与成本是信用卡管理的三个不可分割的元素，应该均衡考虑BASE I 是VISA国际组织用来进行全球授权服务的业务处理系统，其本质是风险管理的工具,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,4,授权的主要概念 Key Concepts,风险管理工具 Risk management tool根据持卡人类型、商户类型、交易额界定风险Defines risk by Cardholder type, Merchant type, dollar amount平衡风险与成本Balances risk against costs安全可靠地授权低风险交易Safely authorizes low risk transactions提高客户服务以及卡片使用的水平 Improves customer services and usage,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,5,2、授权管理的基本思路,通过分层授权，控制风险，同时风险控制与交易效率并重特约商户是信用卡的直接受理者，因而成为银行卡授权管理的第一层从特约商户的角度看，收单行是授权者，但从授权管理的全过程看，收单行只是发卡行的授权进行传递，并不构成严格意义上的一个授权管理的独立层次利用信息技术和通讯技术构成的计算机网络和授权系统是授权管理的第二层次发卡行是授权管理的第三层次,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,6,3、特约商户受理程序,1、显示Visa标识 Display Visa logo2、接受所有的银行卡，不得区别对待3、不得要求持卡人提供额外证明4、不得向持卡人收取额外费用5、使用正确的授权程序 初步的安全检查：卡片真伪，持卡人身份是否需要授权？查阅止付名单决定是否交易,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,7,卡片受理程序 Card Acceptance Procedures,处于下列情况时，必须得到授权:Authorization must be obtained when:交易额超过最低限额 Trisection amount exceeds floor limit卡片已过期 An expired Card is presented持卡人未带卡片 Cardholder did not bring his/her card特约商户有所怀疑 merchant is suspicious签名条是空白的 Signature panel is blank,注意：特约商户决不能分单以避免授权Note: Merchant must NOT split a sale to avoid obtaining authorization,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,8,卡片的安全特征,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,9,卡片安全特征 Card Security Features,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,10,卡片安全特征 Card Security Features,Visa标志 Visa Logo鸽形防伪图案 Dove Hologram凸印的卡号 Embossed Account Number印刷的银行标识号 Pre-printed Bin有效期 Valid From/to Dates签名 Signature卡片未经涂改 Unaltered Card飞翔的“v”字符 Flying “V”照片(可选) Photo(Optional),天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,11,16位卡号 4270 10 05 9000 127 0 前6位 BIN 最后一位 校验码,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,12,4、在银行卡授权管理机制中发卡行的角色,交易授权的最终决定者，BASEI中授权参数的实际设定者处于授权管理的最高层次,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,13,5、 典型案例分析 BASE I,1、正常持卡人授权服务系统PCAS 2、正常授权容量管理系统PACM 通过PCAS和PACM配合使用，满足不同发卡行的授权需要。,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,14,（1）PCAS的目标 Purpose of PCAS（2）交易流程 Transaction flow（3）PCAS的特性 PCAS features特约商户类型 Merchant type持卡人风险等级 Cardholder risk level交易额 Transaction dollar amount附加处理 Additional processing（4）通知 Advises,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,15,（1）PCAS的目标 Purpose of PCAS,低风险交易 - 低成本处理Low risk transactions - low cost processing高风险交易 - 严格控制High risk transactions - tightly controlled processing当无法联络发卡行时，可采用代授权处理， Stand-in authorization processing when Issuer is unavailable 检查PIN和CVV,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,16,（2）授权交易流程 Authorization Transaction Flow,收单行处理中心Acquirer Center,BASE I,发卡行处理中心Issuer Center,世界银行WORLD BANK,第一银行FIRST BANK,持卡人Cardholder,特约商户Merchant,VISA,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,17,授权程序 Authorization Procedures,特约商户最低限额Merchant Floor Limit,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,18,VISA卡的不同产品在不同类型特约商户和持卡人不同资信等级中，被分别设定了不同的授权限额，而且每一类别的授权限额又被分成了三个档次，即： 最高档是发卡行限额； 最低档是通知限额； 中间档是活动检查限额。当交易金额达到发卡行限额，或低于通知限额，或处于活动检查限额时，PCAS将分别采取不同的处理措施。,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,19,发卡行可以根据持卡人以前的行为模式来确定一个特定的持卡人是高风险型还是低风险型，持卡人可以分成如上所示的4种不同的资信等级。资信等级使发卡行可以增加好的持卡人授权参数和减少新的持卡人和高风险的持卡人的授权参数。发卡行同样可以通过设置参数把交易传递给发卡行或代授权程序的方法来责令“正常持卡人授权服务”决定交易被视作是高风险的还是低风险的，这些参数叫做通知限额（Advice Limits）和发卡行限额（Issuer Limits）.除了这些限额，发卡行还可以设置关于持卡人个人消费活动参数，发卡行能够限制BASE I同意提供给某个特定持卡人的1天或4天期限的交易笔数和金额，这叫做活动限额（Activity Limits）.,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,20,（3）PCAS的特征 PCAS Features,11种类型的商户11 merchant types,四级持卡人风险等级Four cardholder risk levels,全部授权Full authorization,发卡行限额随机选择Issuer Limit random selection,通知限额活动检查 Advice Limit Activity checking,交易额Transaction Amount,$,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,21,特约商户类型 Merchant Type,现金Cash,#888,旅游及娱乐业T&E,零售业Retail,消费 Purchases,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,22,持卡人风险等级 Cardholder risk Levels,等级D RiskLevel D,等级C Risk Level C,等级B Risk Level B,等级A Risk Level A,风险Risk,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,23,STANDIN PROCESSING 代授权处理可选的处理过程(活动审查，产生通知)Optional Processing(Activity Check, Advice Creation),交易金额 Transaction Dollar Amount,$200$150 $50 $0,发卡行限额Issuer Limit,通知限额Advice Limit,送交发卡行以取得授权Sent to Issuer for Authorization,例外文件检查Exception File Check到期日检查ADVICE FOR DECLINES,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,24,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,25,不同类型商户的限额 Processing Dollar Amount,特约商户类型 Merchant Group,$500,$500,$250,$200,$150,$50,$100,$50,发卡行限额Issuer Limits,通知限 额Advice Limits,#312,$100,$0,$0,$0,$0,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,26,活动检查限额 Activity Checking Limits,一天的交易金额 1-day dollar amount一天的交易笔数 1-day transaction count四天的交易总额 4-day multiplier,特约商户类型Merchant Group,$500,$500,$250,$200,$150,$50,$100,$50,发卡行限额Issuer Limits,通知限制Advice Limits,#312,$100,$0,$0,$0,商户活动限额Merchant ActivityLimits,TotalLimits,$3002/2,现金总额Total Cash,SubtotalLimits(optional),$501/2,$1001/2,$251/2,$0,$2001/4,$2001/2,$1002/3,$7005/2,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,27,例：通知限额US$ 50 发卡行限额 US$100在这个例子中，发卡行把发卡行限额定在100美元，所以：l 所有超过100美元的交易都送给发卡行处理而通知限额定在50美元就意味着：l 所有50美元以下的交易由代授权程序处理，并且只接受根据例外文件进行的非正常检查。所有50美元到100美元之间的交易由代授权程序处理，并且接受根据例外文件和发卡行的活动档案进行的正常检查。,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,28,附加处理 Additional Processing,有效期Expiration Date,卡号模10检查Account number Mod-10 checked,CVV、PIN检查CVV,PIN checking,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,29,ATR超时 ATR Time Out,收单行处理中心Acquirer Center,BASE1,发卡行处理中心Issuer Center,世界银行World Bank,第一银行First Bank,持卡人Cardholder,特约商户Merchant,VISA,ATR,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,30,附加处理选项 Additional Processing Options,最低自动交易额Minimum automated transaction amount邮购/电购选项Mail/phone order options商户类型默认应答代码认可或拒绝Default response codes by Merchant group - approve or declinePOS/不超过150美元认可还是拒绝POS/less than $150 - approve or decline,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,31,应答代码 Response Codes,00 认可 Approval01 联络 Referral04 收回卡片 Pick-up card05 拒绝 Decline57 不许可该项交易 Transaction Not Permitted83 无法验证个人密码 Unable to Verify PIN91 发卡行“无法联络” Issuer Unavailable,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,32,代授权处理：发卡行“无法联络”Stand-In: Issuer navigable,系统退出或停止运行 Signed off or System downSI 状态-悬挂查询 SI Mode - Suppress InquirePCAS超时(ATR) Timed out by PCAS(ATR)讯息排队等候 Queue of messages与BASE I 没有联机 No online connection to BASE I,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,33,（4）通知 Advises,为取得授权而产生的 Generated for Authorizations位于限额之间：未认可 / 认可可选Between Limits: for non-approvals/optional for approvals低于通知限额：只限于未认可Under Advice Limit: for non-approvals only高于发卡行限额(发卡行“无法联络”)： 对于所有的认可或未认可Above Issuer Limit (unavailable): for all approvals and non-approvals,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,34,通知 Advises,可由发卡行调单 Retrieval by Issuer,联机 Online,BASE II 文件 BASE II File,报表 Paper Reports,天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,35,BASE I 报表 BASE I Reports,人工 SubscriptionBIOSR 112例外档案列表(月报) Exception File ListingMonthlyBIOSR 121通过终端传送的例外档案更新(周报)Exception File Updates, Weekly, via TerminalBIOSR 320通知档案列表(周报)Advice File ListingWeekly 自动 Automatic授权简明报表 (月报)(包括活动分析 对认可、联络、拒绝等应答)Authorization Profile Report Monthly(includes Activity Analysis ?Approvals, Referrals, Declines),天下事有难易乎,为之,则难者亦易矣;不为,则易者亦难 ,36,免授权限额为0的交易： High-Risk Telemarketing Transactions Installment Transactions Transactions originating at a Merchant Outlet identified by the Risk Identification Serviceindicator “1” or “3” in the special condition indicator field of the BASE II record Visa Electron Transactions originating at a Visa Electron Merchant1 Cardholder-Activated Transactions Type B1 Cardholder-Activated Transactions Type C1,天下事