保险行业周报.doc

此文档收集于网络，如有侵权，请联系网站删除数字100金融事业部保险行业周报2010年 第35期数字100研究部 2010年09月10日目 录【行业资讯】保监会开展行业人才状况调查2【行业资讯】保监会将聘中介核查各保险公司交强险报告2【行业资讯】保监会将规范同业恶意挖墙脚3【行业资讯】保险进入拆借市场审核规则出台4【行业资讯】2010年金融行业客户服务管理论坛在京成功举办5【行业动态】养老公司集体发力 “圈地”年金市场6【行业动态】外资险商加紧布点 分食保险市场“蛋糕”7【行业动态】投连险挑起救市重担 车险改善产险盈利状况7【行业动态】本月起保险公司有望代收车船税9【保险观点】加息减税后：寿险利率与银行利率终极较量10【保险研究】推广银行保险业务恰逢其时13【保险营销】银行渠道悄然生变15【保险营销】分红险到期 二次营销遭遇股市强磁场17【保险数据】下半年已有34家保险代理机构退市19【行业资讯】保监会开展行业人才状况调查来源：中国保险报链接：/news/101214/16144.html日前，中国保监会向各保险公司、保险资产管理公司下发了关于开展保险业人才状况调查工作的通知，要求各公司集中统一地开展人力资源情况专项调查，并于10月20日前上报保监会。此次调查是保监会对全行业人才状况进行的首次全面调查。近年来，随着保险业的快速发展和市场主体大量增加，人才问题越来越成为制约行业发展的瓶颈之一，突出表现在人才总量不足、人才结构不合理、人才无序流动和人才成本急剧攀升等方面。通知称，此次调查是为了摸清保险业人才现状，研究提出加强人才队伍建设的政策性指导意见，全面实施人才兴业战略。根据通知，各公司包括外资公司应立即对本公司人力资源基本情况、人员流入流出情况、薪酬情况、专业技术人员分布情况等进行调查摸底，并按期如实上报保监会。【行业资讯】保监会将聘中介核查各保险公司交强险报告来源：北京青年报链接：/news/101214/16139.html新华社电广受关注的机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）首份盈亏报告披露工作有了最新进展。中国保监会有关负责人5日对外公布，目前各从事交强险业务的保险公司已经完成交强险第一个业务年度的专项财务审计工作，并由专业注册会计师事务所进行了审计。也就是说，到目前为止，各公司均已将交强险2006年7月1日至2010年6月30日业务年度的专题审计报告上报给了保监会。 根据新政策，第一次购买自住住房的借款人，每户家庭可获贷50万 对于下一步的工作计划，保监会这位负责人表示，保监会将聘请专业中介机构对各公司上报的交强险专题审计报告进行行业汇总和分析，并向社会公布。他强调，交强险业务核算管理工作正在有序进行中。 此前，保监会发文要求各公司于8月1日之前上报交强险专项审计报告，并预计于9月份对外公布交强险盈亏报告。 但据记者了解，由于这项工作的繁杂和细致程度超出了预期，各公司虽紧锣密鼓开展却还是未能全部赶在8月1日前完成上报。因此从工作流程看，交强险报告出炉的整体进度就减缓了。 去年7月1日交强险正式推出时，国内共有22家财产保险公司获批了交强险经营资格。从这些公司开展交强险外部审计工作的情况看，大部分是选择了由中国注册会计师协会公布的排名前十位的会计师事务所来进行审计。 至于下一步保监会将聘请专业中介机构对各公司报告进行汇总分析的用意和进度情况，此间专家分析认为，这主要是为了尽最大努力保证整个报告的权威真实，而根据相关工作量来推算，汇总分析工作包括核查预计还需要两个月时间。 保监会有关部门负责人7月19日在中国政府网在线访谈时明确表示，保监会进行汇总分析以后，也会将每一家保险公司的专项审计报告连同会计师事务所的审计名单向社会公布。是盈利还是亏损，盈利空间有多大，亏损又有多少，费率调不调，怎么调整，怎么运行，这些问题到时候都要具体分析。如果调整幅度过大就要进行听证。 此外记者还了解到，目前国务院法制办正在牵头起草中华人民共和国道路交通安全法修订意见稿，其中涉及完善交强险制度的内容可能包括取消“无责财产赔偿”等。【行业资讯】保监会将规范同业恶意挖墙脚来源：新京报链接：/news/101214/16124.html保险业“招人难、招人贵”早是行业多年存在的问题，保监会正决定对保险全行业的人才状况进行首次全面调查。保监会有关负责人昨日透露，在摸清行业的真实现状后，将对如何吸引人才、规范人员流动等出台政策指导意见。9张表4张“剑指”薪酬根据保监会网上公布的关于开展保险业人才状况调查工作的通知，各保险公司和保险资产管理公司填报相关调查表，并在10月20日前上报至保监会。据了解，此次保险公司人力资源情况调查的具体内容不仅包括各公司保险人才的层级、序列、学历、年龄和来源分布等基础情况，同时要求各保险公司上报专业技术人员的岗位和层级分布以及人员流出数量、结构和去向。保监会有关负责人表示，人才问题是制约行业发展的突出难题，无论是市场环境还是主体发展，都会受到人才因素的制约。保监会的调查也是为了解行业人才问题的真实现状，以作出相应的政策指导。值得注意的是，在这9张人力资源调查表中有4张是有关薪酬调查的，其中保险公司高管薪酬是调查重点。根据保监会要求，各保险公司须对包括总经理、副总经理、总经理助理在内的国有保险公司党委班子成员的薪酬进行排序，并上报近3年来年度最高薪酬5位人士的薪酬收入及平均收入。上个月保监会刚刚下发文件对国有保险公司高管限薪。保监会相关负责人解释说，因为薪酬是导致人才流动的关键，虽然不会对行业整体限定标准，但对国有公司的规定有利于树立行业标杆。将规范恶意“挖脚”保监会上述负责人表示，将根据调查情况，对吸引人才、规范人才流动做出指导意见。“比如吸引其他行业的人才进入保险行业，而对于情况恶劣的挖脚行为，也会做出规范举措。”目前，保险行业人才的突出问题主要表现在人才总量不足、人才结构不合理、人才无序流动和人才成本急剧攀升等方面。“人才匮乏几乎是公司发展面临的最大困难了。”ING中国区总经理吴志盛向记者感慨，特别是在中国这样一个快速发展的市场环境下，人才的培养速度远远跟不上企业发展的需求。比如，国内每一家保险公司精算人才平均工作年龄不过5年、7年，两三年的更多。很多国外精算人才至少有15至20年的工作经验。人才总量不足也直接导致了行业“挖脚”现象严重。现在接连不断有新公司开业，从筹备到开展业务短短几个月时间，有的都来不及培训。记者认识的一些业内人士甚至在半年内跳槽多次，伴随着频繁跳槽的还包括薪水的节节攀高、保险公司业务开展的不稳定。事实上，在保监会决定对公司人才调查前，各地保险监管部门也已经开始对营销人员流动有所规范。据记者了解，上海寿险公司上周签署了上海市寿险公司不正当增员自律公约，江苏地区酝酿的保险从业人员流动自律公约、北京地区北京保险行业营销员增员流动管理办法也即将发布。其中江苏保险从业人员流动自律公约将限定保险职业生涯中跳槽次数及跳槽间隔时间。【行业资讯】保险进入拆借市场审核规则出台来源：中国证券报链接：/news/101214/16017.html中国人民银行上海总部昨日发布公告，根据中华人民共和国行政许可法、同业拆借管理办法等法规，央行制定了保险公司等六类非银行金融机构进入全国银行间同业拆借市场审核规则，并公布实施。公告规定，保险公司、保险资产管理公司、信托公司、金融资产管理公司、金融租赁公司、汽车金融公司等六类非银行金融机构申请进入同业拆借市场，应报中国人民银行上海总部批准。这六类金融机构申请进入同业拆借市场，应当具备同业拆借管理办法第七条和第八条规定的条件，具体包括主要监管指标符合中国人民银行和有关监管部门的规定、最近二年未因违法、违规行为受到中国人民银行和有关监管部门处罚；最近二年未出现资不抵债情况等。【行业资讯】2010年金融行业客户服务管理论坛在京成功举办来源：中国证券报链接：/news-center/newslist.asp?id=103675由赛迪呼叫主办、赛迪顾问股份有限公司和北京讯鸟软件公司协办的“2010年金融行业客户服务管理论坛”于2010年9月5日在北京金龙潭大酒店成功举办。来自金融待业的高级管理人员、呼叫中心的运营与技术专家、数据分析专家等围绕“优化流程、提升品质、创新业务”的主题，集中探讨了当前金融行业客户服务管理的难点与热点问题，并推荐了相应解决方案。“希望赛迪呼叫能够为金融客房提供更优质的服务，并总结相关经验，将金融行业客户服务管理论坛办成一个年会，每年给大家提供一个交流、学习的平台。”中国电子信息产业发展研究院副院长罗文在开幕致词中表示。众所周知，中国金融市场的全面开放，意味着中外金融企业开始站在同一个起跑线上进行竞争，这样的市场环境对金融行业的服务能力提出了更高的要求。“低成本、高效能将是金融行业客户管理的一级目标”，赛迪呼叫执行总裁唐欣在本次论坛上表示。同时，唐欣认为，当前金融行业的客户服务管理已呈现出管理流程化、管理标准化、管理专业化、管理知识化的“四化”趋势，而服务质量管理与技术支撑系统是有效提升客户服务管理的途径。今年3月底，国务院下发关于加快发展服务业的若干意见。其中明确提出，十一五期间将鼓励服务业企业增强自主创新能力，通过技术进步提高整体素质和竞争力，不断进行管理创新、服务创新、产品创新。意见同时提出有序发展金融服务业，健全金融市场体系，加快产品、服务和管理创新。赛迪呼叫在本次论坛上推出的“第三方服务质量监控”业务及技术平台，旨在利用第三方公平、公正的监测与评估来提高金融企业呼叫中心的客户服务管理水平，从而使企业的管理与服务创新，提升综合竞争力。此前，赛迪呼叫此项服务与某电信运营商签订了长期的合作项目。本次论坛上，赛迪呼叫的技术专家、讯鸟软件公司的副总裁还分别从技术促进服务扁平化以及技术在保险行业的实际应用角度，论述了技术对金融行业客户服务管理的促进与推动作用。客户资源即是价值，对金融企业更是如此。本次论坛上，数据分析专家以数据挖掘和数据分析为例，结合保险公司的“孤儿单”问题，向现场嘉宾阐述了有效利用客户资源的价值所在。据悉，“2010年金融行业客户服务管理论坛”是赛迪呼叫2010年行业系列论坛的第一站。本次论坛后，赛迪呼叫还将相继举办针对电子行业、汽车行业的专业服务外包论坛。【行业动态】养老公司集体发力 “圈地”年金市场来源：每日经济新闻链接：/news/101214/16246.html近日，平安养老险公司与浙江温州永嘉市达成协议，平安养老整体承接温州永嘉社保原有企业年金业务，这是平安养老在获得温州、绍兴等地的原有企业年金存量移交中取得的又一“大单”。业内人士分析，随着国家对企业年金牌照发放数量的增加，国内专业养老公司已开始抢先发力企业年金市场。记者了解，随着第五家专业养老公司的成立，越来越多的保险公司准备筹建养老险公司。目前，太平洋保险集团和新华人寿也在准备成立自己的养老险公司。外资保险中，荷兰全球人寿也表示了对国内企业年金市场的兴趣。随着业务规模的扩大和操作模式的不同，国内养老险公司之间的竞争越来越激烈，而各家对企业年金的运作模式各有不同。如平安养老通过整体平移集团寿险业务中的团体保险和通过与地方政府合作，在广州和浙江抢占市场；太平养老凭借东北地区率先作为企业年金市场试点，依靠“2+2”年金运作模式率先为东北地区的大中型国有企业提供年金保障计划；今年成立的长江养老则整体承接上海超过150亿的社保资金；新开业的泰康养老相关人士也称，公司管理的企业补充养老保险计划超过10000个，管理的个人账户数量超过100万个，已经积累了一批优质的养老金客户。【行业动态】外资险商加紧布点 分食保险市场“蛋糕”来源：每日经济新闻链接：/news/101214/16194.html记者6日从保监会获悉，保监会“一口气”批复三家海外保险机构在国内的办事处申请，分别是由美国AIG集团前总裁莫里斯格林伯格创建的美国史带公司（C.V.Starr&Company）、百慕大博纳再保险有限责任公司（PartnerReLtd）以及德国安顾保险集团（ERGOInsuranceGroupAG）。作为中美经济战略对话的承诺内容，外资保险在国内“分改子”的批复速度已经加快。业内人士预计，随着保险业开放步伐加快，未来几年，将有越来越多的外资保险进入国内市场，原有的外资保险也将广泛开设机构，与国内险商分享“饕餮大餐”。记者了解到，今年7月开始，美国美亚财产险公司、美国利宝互助保险公司、英国皇家太阳联合保险和日本三井住友火灾保险公司拿到了“分改子”牌照，意味着已经转变为子公司的外资保险，只要资本金达到5亿元人民币，就可以在全国开设分公司。值得注意的是，曾执掌美国AIG集团近40年的莫里斯格林伯格带着他新创办的史带公司“闯入”中国保险市场，在北京开设办事处。此次获批的三家机构中，百慕大博纳再保险也在国内开设了办事处。此前，瑞士再保险、慕尼黑再保险、科隆再保险都已在国内开设分公司。此外，法国再保险公司和汉诺威再保险公司获准筹建分公司，分别经营非寿险再保险业务和人身险再保险业务。今年6月，保监会发布中国再保险市场发展规划显示，我国再保险机构只有3家，分别为中国再保险集团、中国人寿再保险公司、中国财产再保险公司。上海财经大学保险系粟芳副教授表示，与直接保险公司不同，再保险公司并不需要太多的分支机构，外资再保险公司看到了中国再保险市场的巨大潜力。而国内再保险机构目前还只停留在借鉴和学习阶段。【行业动态】投连险挑起救市重担 车险改善产险盈利状况来源：上海证券报链接：/news/101214/16134.html保险三巨头上半年中报粉墨登场后，国内产、寿险前七月成绩单紧随而至。市场资深人士在接受记者采访时用了简单不过的一句话来评价1至7月保险业表现“产寿两面开花”。我们看到的市场表现是：寿险保费收入并未如预期般在走下坡路，甚至还略有上升，市场忧心的加息因素基本没有影响到银保渠道销售；而直接反映产险业盈利情况的综合成本率出现下降趋势，产险业盈利状况逐步改善的信号由此传递，车险保费收入的增长更是强力拉动产险业进入了一个快速发展阶段。究竟表现如何还得靠数据说话。今年1至7月，寿险公司总保费收入2889.9亿元，同比增长15.44%，其中7月份当月保费收入300.62亿元，同比增长20.99%。将时钟拨回一年，去年1至7月和7月份的同比增速分别为12.46%和14.13%。安信证券分析师杨建海在他撰写的报告中因此下结论，“我们认为寿险保费收入同比增速并未下降，甚至略有上升。随着国寿和平安这样的大公司开始销售万能险和投连险，我们认为对保费收入并不需要过多担心。”从历史上来看，加息对于银行保险保费收入有明确的负面影响，但红透保险业半边天的投连险却一肩挑起了“救市”的重担。今年前七个月，寿险公司通过银行保险渠道销售的保费收入达786.6亿元，同比增长12.56%，其中7月份当月保费收入77.12亿元，同比增长17.85%。很明显，银保保费收入同比增速正探底回升。“我们正在观察目前的银保收入同比增速探底回升是趋势性的，还是像历史上一样加息后的一种自然正常回升。”杨建海分析说，不过，可以肯定的是，银保渠道的产品已经有明显的“投连”趋势，正在摆脱“储蓄替代品”的角色。可喜的是，对寿险公司内涵价值贡献最大的核心业务非银保业务的增速亦抵抗住了加息的冲击。今年1至7月，寿险公司通过非银保渠道销售的保费收入为2103.3亿元，同比增长16.55%，其中7月份当月保费收入223.5亿元，同比增长22.11%。可以看出，非银保渠道保费收入快于总保费收入增速，而这主要归因于非银保产品保障功能的吸引力不减当年，且寿险公司对非银保渠道投入力度的加强。与衡量寿险成长情况的标准不同，直接反映产险业盈利强弱的不是近期曝光率较高的“内涵价值”，而是“综合成本率”。而被视为所有产险业务中主力加种子选手的车险的综合成本率变化，基本能反映出产险公司在改善盈利状况上下了多少功夫。以国内产险业“老大”中国财险为例，2010年上半年保费收入同比增长26.54%，快于去年同期，其中车险的占比进一步提高。可喜的是，在车险比重上升的情况下，其综合成本率（88%）同比还略有下降，比去年下降4.1个百分点。综合成本率的下降直接提升了产险公司车险业务的价值。而由于车险的强力拉动，我们看到产险业处于历史上最快的发展阶段之一，今年1至7月，产险公司总保费收入为1272.49亿元，同比增长38.18%，其中7月份当月保费收入143.66亿元，同比增长50.35%。杨建海向记者分析，车险业的竞争虽然异常激烈，但初步的证据表明，由于监管等方面的原因，车险的综合成本率有下降的趋势，因此，产险业的盈利状况正在逐步改善。【行业动态】本月起保险公司有望代收车船税来源：重庆时报链接：/news-center/newslist.asp?id=103719根据税务总局的统一安排，今后，车主给车辆缴纳车船税，只需在投保交强险时一并在保险公司办理，再也不用跑税务部门了。记者6日获悉，车船税代收工作的设备和系统调试已经完成，最快在本月就可以代收车船使用税。 记者从重庆市内多家财产保险公司获悉，有关由保险公司代征车船税的相关准备工作已全部完成，随时可接受车主的缴税和投保业务。重庆人保财险的有关人士表示，票据的印制、缴费系统以及相关的硬件都已经调试完成，随时能够就税款转交、结算、减免税情况与税务部门进行对接。“只要接到税务部门的通知，随时可以代收车船税。”据悉，新印刷的税单采用定额方式，即按照税务机关制定的完税标准进行撕票。纳税人只需根据保险公司出具的保单上的额度缴纳即可。“除了采取撕票的方式外，我们也会在纳税人完税时，同时录入纳税人的各项信息，保证税务机关随时掌握纳税人的信息。”人保财险的相关人士透露。市地税局表示，双方还在就代收过程中细节问题做最后的沟通，因此不方便透露具体代收时间。但据保险公司方面估计，最快将从本月开始代收车船使用税。提醒：不需缴交强险的纳税人 仍到税务机关缴车船税如果保险公司代收车船使用税之后，纳税人在完税时需要带上哪些证件呢？对此，保险公司介绍，除买保险需要带的相关证件外，已完税车辆需携带完税证明，免税车辆需携带免税证明，减税车辆则需携带减税证明。此外，在保险公司缴纳车船税是与交强险一起的，若不需要缴纳交强险的，则需要去税务机关缴纳。【保险观点】加息减税后：寿险利率与银行利率终极较量来源：华夏时报链接：/news/101214/16241.html监管层考虑调整寿险预定利率，不是没有原因的。从7月21日起上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点以及自8月15日起，将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率调减为5%，这使得一年期定期存款的税后利率由2.448%上升到3.1635%，这比寿险预定利率2.5还要高出0.66个百分点。有市场人士透露，日前，在保监会的一次内部研讨会上，监管层一直在讨论关于上调寿险2.5的预定利率事宜。目前已处在全面论证寿险费率改革问题的最后阶段，对于如何调整寿险预定利率不久后应该会有明确的说法。预定利率面临调整压力早在上世纪90年代，国内寿险产品的预定利率曾一度超过8。此后央行连续8次降息，传统的高预定利率寿险产品产生了大量利差损失。1999年，国家保险监管机构规定：保险产品预定利率不得超过年复利2.5。而今年以来，随着央行多次加息，提高预定利率的呼声日高，对此，保监会一直持谨慎态度。据了解，目前保监会虽然已就“调整预定利率”达成共识，但对于如何调整却仍举棋不定。“从市场层面来看，在加息减税的影响下，像终身寿险、两全保险、储蓄型养老险等储蓄类产品将受到比较明显的冲击。”长城人寿保险公司团险部李印告诉记者，“同时，部分对收益率比较敏感的保险客户有被分流的可能。”而对于盛传的退保猜想，平安保险集团深圳总部销售部毛女士告诉记者：“这种影响目前根本不大。”在她看来，现在寿险产品结构大部分业绩来自于长期缴费的长期寿险，客户投资主要是为退休以后的生活做准备，为自己的子女储备一笔教育金。“事实上，买保险不能与银行存款相比，毕竟客户真正看重的是保障功能而非强调投资功能。因此，加息减税，对固定利率的寿险产品销售的影响不会立竿见影，但是从长远看，就比较难说了。”可能一次性小幅上调目前，市场上盛传有两种解决方案备选。第一种是一次性小幅上调预定利率，然后锁定一个较短的期限，比如5年或10年。从较长周期来看，3.5至4之间的寿险预定利率比较符合市场动态。事实上，从监管层的反应态度来看，这一方案实施的可能性比较大。另一种就是实施利率联动，即寿险预定利率随银行存款利率而动，在银行一年期定期存款利率的基础上略有上浮，这样可保证寿险产品的优势。目前，在欧美、日本等保险业发达的国家实施得比较多，各保险公司可以根据自己的资产状况、经营及投资等情况，制定适合自己的产品费率和手续费费率。从技术层面讲，实现费率市场化并不复杂。但是实施的关键在于，目前，保险公司的治理结构是否完善？现在进行严格偿付能力监管的时机是否成熟？倘若经营和管理能力不足，长期经营不善，出现偿付能力的危机，最终可能导致破产。记者在采访中央财经大学郝演苏教授时，他表示，当前不适合实施利率联动。因为，当前国内的实际情况是，银行本身也没有实现市场化的汇率制，保险公司谈何实现联系利率制，保险公司也不可能脱离这个大的金融环境而实施利率市场化的。保险公司转战其他险种事实上，此次加息减税带给寿险公司传统产品保费收入的挑战，远比整个2006年以及2010年上半年大牛市所带来的股市分流压力要好解决得多。接受过记者采访的信诚保险的一高管就曾表示，对于目前传统寿险可能存在销售压力，他认为这个影响是很微小的。“事实上，传统寿险卖不动，我们就绕道而行，改卖投连险和分红产品。”他表示，在分红、投连、万能等投资型产品中，投保人能通过个人投资账户分享保险公司的投资收益。另外，对于保险公司而言，通过经营渠道拓展和创新，提升公司专业投资能力，来加大对客户的投资回报。市场的表现亦是如此，当前，平安、国寿在内的很多销售主力已转移到万能险、分红险等市场上来了。这些险种的最大特点就是，这种产品的设计和产品的结构，其实是让客户分享公司未来经营的成果。顾问支招投保者盲目退保非明智之选传统寿险产品中的两全险、定期寿险、养老年金险、终身寿险以及返还型的健康险，由于储蓄功能较强，预定利率又局限在保监会规定的2.5%内，所以就显得不那么“划算”了。持有这类保险的投资者要不要退保呢？中意人寿理财规划师王红竹认为：“盲目退保损失太大，特别是前几年才投保的更不划算。”她解释道，首先，退保会给投保人造成经济损失。例如，保单在首年退保，投保人只能获得所交保费约20%的退款，第二年退保仅能取回约40%的已交保费。而且加上寿险越年轻购买的费率越低，退保后重新投保，费率也随之提高，保费就越贵，因此不要轻易退保。从另外一个角度讲，保险应该是人们生活中的保障品，保证家庭的资金流不发生中断，是人生财务规划中最基础的部分，投保人应重视它的保障功能，而不是一味看重其收益。“传统寿险虽然受一点影响，但是保户更应看到它们的保障功能。”她分析说，但对于新版的健康险、医疗险，由于以保障类为主，对利率并不敏感，因此消费者可以放心购买和持有。对于目前这种情况，她强调，如果是以投资为目的买保险，持币待购尚可，但如果购险的目的是为了提供保障，则大可不必，应该及时购买。市场影响传统寿险受冲击一般而言，保险产品主要分为保障类、储蓄类和投资类。具体地说，在加息减税的影响下，像终身寿险、两全保险、储蓄型养老险等储蓄类传统保险产品将受到比较明显的影响。据中意人寿理财规划师介绍，由于目前市场上出售的传统寿险产品，大多都是在一度降息至负利率时代的过程中设计出炉的，且保险公司的预定利率上限为2.5。因此，存款利率上升和资本市场火爆，一定程度上能直接诱发投保人退保，变现资金以购买其他收益更高的险种。此外，加息减税对银保产品的冲击也很大。“免缴利息税”一直是寿险银保产品的优势之一，而随着利息税降至5，银保产品的这一优势也不再明显，使得销售面临的压力增加。投连等不受影响当下，尽管传统储蓄型寿险市场受冲击较大，对于健康险、投连险、万能险和分红险等保障类保险产品来说，基本不受影响。加息无碍投连险、万能险和分红险等产品的销售，主要是因为，这一类产品能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享，随着今年收益率的提高，投连险、万能险和分红险产品也会取得比较好的回报。债市有望反弹央行加息减税对债券市场而言，是一个利好。因为市场对此政策早有预期，已经提前作出了相应的调整，而且此次政策力度也不算很大，并没有对债市产生太大的不利影响。相反，这正好给长期债券一个休整的机会，有利于未来取得更好的收益。【保险研究】推广银行保险业务恰逢其时来源：上海国资链接：/news/101214/16156.html我国实行银行、保险、证券分业经营的制度，在很大程度上限制了银行保险的发展近年来，随着经济全球化发展和市场环境的变化，世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破，金融全能化、超市化经营的趋势日益明显，银行与保险公司之间建立了新型的合作关系，银行保险发展迅速，引人关注。 5月初，花旗银行(中国)与联泰大都会联手，推出一款起售金额为10万元的投资联结保险产品。随着开展人民币零售业务指日可待，外资银行加大了银保业务的推进力度。如东亚银行和美国友邦保险、美亚保险达成全面业务合作，为今后代销寿险、财产险埋下伏笔。 业内人士认为，外资银行代销保险产品，现阶段的主要目的是丰富其产品，以吸引更多客户。而随着本地居民人民币业务的扩大，代销将为外资银行带来可观的收入，并有助其资金周转。而国内银行和保险公司在这一领域，也存在极为广阔的发展空间。银保合作渐成潮流 在30多年的发展历程中，银行保险的快速扩张逐渐引起了金融服务领域的广泛关注。银行保险正在成为全球性的经济现象。在欧洲，银行保险的保费收入在部分国家的寿险保费收入中的比例已经达到20%-35%，在法国、葡萄牙、西班牙，这一比例甚至超过60%。在亚洲的一些国家和地区，近年来银行保险的发展也取得了长足的进步。例如，香港已经成为亚洲银行保险发展得最为成功的地区之一，银行保险的保费收入占总保费收入的比重接近25%；新加坡银行保险在寿险新契约加权保费收入中的占比在过去几年一直稳定在20%左右；而在马来西亚，2004年银行保险在寿险新契约保费收入的占比已经超过了传统的代理人渠道。 1996年，国内的泰康人寿、新华人寿等一些人寿保险公司开始尝试涉足银行保险。当时，银行以兼业代理形式代理销售寿险业务，主要在商业银行和寿险公司基层网点之间开展合作，寿险公司没有针对银行销售渠道开发专门的保险产品。2000年，银行保险在产品的开发创新方面取得了突破性的进展，例如，平安人寿保险公司推出了专门的银行保险产品“千禧红”。进入2004年，部分寿险公司收缩银行保险业务，导致银行保险发展速度放缓。2006年以后，银行保险又得到了长足的发展，仅2010年上半年，上海地区银行保险收入52.09亿元，其中外资寿险公司的银行保险业务收入增长87.05%。中国银保业务存在的问题相比于银行保险在世界各国和地区的蓬勃之势，中国银行保险经过了10多年的探索，在迅速成长的过程中暴露出了许多问题。首先是产品结构单一，影响持续增长潜力。各寿险公司的银行代理产品同质化现象严重，在市场上常见的多是保险责任、保单费率基本相同，保险金额、分红方式等略有不同的5年期、10年期分期分红产品，与银行储蓄产品较为相似，在发展初期，易于为银行客户接受，但从长远来看，此类业务会逐渐给银行施加争夺分流客户压力，并且可能透支潜在的优质保险资源。其次，手续费恶性竞争，导致经营成本增高。银行和寿险公司合作缺乏长期利益共享机制，更多的是在手续费上进行博弈。一方面，各银行网点为了获得更多的代理收入，主要以手续费的高低作为选择合作公司的标准。另一方面，寿险公司不惜成本，竞相提高手续费率，甚至贴补费用进行恶性竞争。这些使得寿险公司的经营成本明显上升。第三，激励机制不畅，影响执行力度。银行高级管理层从总体战略考虑，愿意发展银行保险以拓展中间业务，但基层管理者多以存款多少作为被考核的重要指标，因此基层人员办理保险业务的积极性受到影响。 发展建议 我国实行银行、保险、证券分业经营的制度，在很大程度上限制了银行保险的发展。由于我国的金融业和发达国家甚至许多发展中国家处于不同的发展阶段，故对于国际上出现的金融业务一体化的趋热，不可盲目追随，但我们也要认真研究和准备，一旦条件成熟时，也应逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。建议采取以下一些措施。第一，营造有利于银行保险发展的制度环境。我国的金融业以迅猛的速度在发展，银行与保险在加速融合，随着银行业与保险业一体化程度逐步提高，银行保险由低级阶段向高级阶段发展，必然要求相关的法律制度进行相应的调整，相关部门应根据金融发展的内在规律和要求，对不合时宜的规定及时进行修改和调整，破除阻碍金融发展的制度束缚，营造一个良好的制度环境。第二，开发适合银行保险的新产品。银行保险双方应该在发挥各自专业优势的基础上，加强在产品开发设计方面的沟通与合作，根据消费者的不同偏好和特点，研究开发出既能满足客户金融消费需求，又适合银行网络销售的新产品，提高银行保险产品的吸引力和成功率。第三，提高银行保险的信息技术水平。银行和保险公司应加大对信息技术的投入，加快电子化建设的步伐，充分运用现代计算机技术的最新成果，在有效防范风险的基础上尽快实现业务的联网操作，加快业务信息的处理速度，为银行保险的发展提供高效的技术支持和保障。第四，加强对银行保险的监管。我国采取金融分业经营体制，随着银行保险的发展，银行业与保险业日益融合，将会出现越来越多的交叉型业务和替代性产品，双方还可能在资本市场上协同对某种金融工具进行选择和运用，以达到特定目的，这些变化可能会引发金融问题。因此，势必要求金融监管部门及时调整监管模式和监管内容，以适应监管对象的发展变化。银保业务及其类型所谓银行保险是指银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。真正的银行保险是从20世纪80年代开始的，欧洲是银行保险的发源地。西方银行保险的合作模式主要有以下4种类型：以银行为主的合作模式。保险公司仅为银行提供保险产品以及相应的技术支持，如风险调查、承保技巧、保险投资管理等，并因此获得一定的经济效益。占主导地位的银行通常拥有众多的分支机构、ATM系统、信用消费体系等多样化销售渠道，可以根据自身客户群要求保险公司提供最有利的保险产品。以保险公司为主的合作模式。保险公司与多家中小银行共同开发市场，占主导的保险公司拥有强大的销售网络，包括专业代理人、独立代理人等各种代理中介。银行只能够辅助保险公司从事一些保险宣传和潜在客户的开发工作。保险公司将根据银行在销售过程中的业绩支付相应的佣金。银行保险共建模式。银行与保险公司平等地分配经营所得，合作使双方集中了诸如高效的销售网络、销售技巧、产品开发经验等各类资源，做到优势互补。银行与保险公司的并购模式。银行与保险这种合作方式具有较大的发展潜力，各自的企业优势可以得到充分的发挥。【保险营销】银行渠道悄然生变来源：证券日报链接：/news/101214/16128.html银行渠道一向是保险销售的“兵家必争之地”，但随着手续费的不断攀升，各类银行、基金理财产品层出不穷以及保险公司对产品结构的调整，对这一渠道的运用也悄然发生了变化。银保：今时不同往日银行保险作为一个重要的销售渠道，与最初相比已经发生了很大的变化，最明显的莫过于手续费的增长。一位平安的业内人士曾感慨：“最初银行代理保险的手续费只有千分之零点几，现在已经变成了4到5，成本攀升何止几倍？！”然而，不仅仅是手续费的变化，保险公司对银保渠道还有更多的担心。首先，面对越来越复杂的保险产品，银行员工可能无法胜任良好的销售工作。目前银行除了一些传统的储蓄替代型保险产品外，还代理了一些投资型保险的销售，主要集中于分红险和万能险，其中万能险也是从2006年下半年才开始的。但对于投连险，银行已经表现出了一些力不从心。“投连险是比较复杂的产品，在银行销售有些困难。”首都经贸大学朱俊生教授分析说，他认为：“保险业务的性质决定了银行只能销售一些较为简单的产品，而一些复杂的保险产品销售任务需要由代理人来承担。从利润角度来看，复杂产品的利润也要比银行销售简单产品的利润要高。”保险产品不仅对销售人员提出了更高的要求，也更容易引起各种误解和纠纷。相比之下，基金就显得简单明了，且销售风险小。在股市向好、基金热销以及银行对推出各类理财产品热情高涨的情形下，代理保险并不像以前那么诱人了。由此，保险公司自然也产生了另一个担心，即银行更愿意销售其他的理财产品，而对保险产品的销售动力不足。外资：重视直销多于银代“尽管目前银行代理保险是非常重要的渠道，但受访者预测未来会更注重直接销售多于银行代理渠道。”在普华永道刚刚发布的外资保险在中国研究报告中，24家外资保险公司的首席执行官和高级主管如此认为。或许出于上述担忧，直销、电话销售和网络销售开始受到越来越多的重视。不同的公司也开始开辟符合自身的销售平台。就在前天，苏黎世金融服务集团刚刚公布了其针对中国保险市场的销售策略，并宣布成立苏黎世保险经纪（北京）有限公司作为苏黎世的多功能销售平台，用于拓展其财险和寿险产品在中国市场的推广。当然，不可否认银行渠道的重要性。数据显示，在接受调查的21家外资保险中，有12家在银保渠道的销售比例占到了40以上，其中3家公司甚至占到了70左右。此外，还有相当比例的外资保险公司准备将销售渠道更多的转向银行代销、直销和电话销售中。这与公司的销售策略以及规模有关。”朱俊生表示，“做银保能够快速扩大保费规模，提供现金流，尤其是对一些新公司来说，正处于业务发展初期，而大量招聘代理人并进行培训的成本又比较高，因此他们更倾向于采取银保的销售策略。”中资：转变策略优化结构对于已经在市场上站稳脚跟的中资保险公司来说，银保合作的内容和形式也已悄然发生变化。中国人寿副总裁刘家德的一句话可以很好地概括形式上的这种变化：“未来所有的银行都将会是中国人寿的合作伙伴，但以资本为纽带的合作比普通的银保业务合作更为紧密。”为了构建资本的纽带，中国人寿入股广发行，并与之签订了战略合作协议。同时，中国人寿还持有中国银行、工商银行和建设银行的股份。今年6月，中国人寿参与民生银行的非公开发行，投资54.48亿元人民币认购民生银行7.14亿新股。除了形式上的变化外，中资保险也在逐渐进行销售内容上的调整，增大期缴的比例，同时降低趸缴的比例。平安中报显示，银行保险新业务首年期缴保费从去年的1200万元上升到了4500万元，虽然在绝对数上仍远不及首年趸缴数额，但其增长达3.75倍，趋势明显。中国人寿银保收入占各渠道业绩收入32，2010年中报数据显示，2010年上半年首年期交总保费收入为人民币161.73亿元，较2006年同期增长23.9，首年期交总保费收入占长期传统型保险合同首年总保费收入的比例达93.3。【保险营销】分红险到期 二次营销遭遇股市强磁场来源：理财周报链接：/news/101214/16223.html股市资金分流之痛未消，寿险行业又迎来分红险满期给付之痒。北京市保监局提供数据显示，自2006年10月起，北京地区部分寿险公司3到5年期分红险开始陆续到期。2010年全年，北京地区分红险满期给付金额预计约34亿元，支付保单件数约9.7万件。截至7月底，北京地区满期给付金额共计12.6亿元，尚不足全年预计支付金额的四成。北京市保监局预计，此轮分红险满期给付将一直持续至2008年。给付、营销齐步走近日发布的中国人寿中期业绩公告显示，2010年上半年，国寿集中给付满期保险金约400亿元，给付总件数200多万件。其上半年保险业务支出及其他费用同比增长25.4%，也被认为与部分产品满期集中给付有关。据了解，中国人寿面临满期给付的产品主要为2002年推出的两款五年期分红型产品。在满期给付压力面前，国寿并非独自战斗。平安、泰康、新华等老牌寿险公司，都在积极迎战满期给付高峰。据理财周报记者了解，各家保险公司采取的应对套路基本一致，均是有守有攻的策略。守，保证资金和服务到位，做到让客户满意，避免投诉及纠纷发生；攻，通过增加分红等手段借机进行二次营销，争取留住这部分保户。理财周报记者从北京市保监局获悉，为防止因满期给付问题引发重大突发事件，他们通过下发紧急通知等方式，提前给各家保险公司打好预防针。目前北京市场上面临满期给付的几家保险公司均制定了较为完善的给付流程，采用提前寄发信函、拨打电话等多种方式事先与客户沟通，告知办理流程和相关事项。由于各家公司应对措施得力，上半年北京市场已完成的满期给付工作进展顺利。二次营销遭遇股市强磁场面对理财周报记者的采访，两家保费规模排名靠前的保险公司相关人士均表示，满期给付不会给公司保费收入带来太大影响。其中一位甚至有些轻描淡写地说，满期给付是每家保险公司都会碰到的一项工作，只要按照正常工作程序走即可。因为此次多家保险公司满期给付时间有些扎堆，所以才引起很多人关注。尽管嘴上说得轻松，但实际上各家保险公司对满期给付工作不敢有丝毫怠慢。据泰康北京分公司有关人士介绍，5年前推出的分红型“千里马”两全保险，今年年初陆续到期。泰康为此专门成立了满期给付工作小组，开辟绿色通道。客服中心增配了人手，十几个人专门通过电话与到期保单持有人沟通和联系。服务到位，不仅有效减少纠纷和投诉的产生，也为二次营销做好了铺垫。国寿实时推出的万能险，也被认为与挽留到期分红险客户有一定关系。保险公司想留，投保人却想走。A股市场行情火爆，基金收益水涨船高，再加上港股直通车启动等，令很多投保人蠢蠢欲动。有性急者不待保单到期就提前退保杀进股市。平安中报显示，今年上半年退保金高达59.19亿元，比去年同期增加51.4%。而退保金增加的主要原因就是某些趸交分红型保险产品退保金支出增加。保单未到期尚且如此，到期保单持有人去意显然会更强。分红险2.5%的预定利率，在定期储蓄面前尚且失色不少，更无法和股票、基金的收益相提并论。中国证券登记结算公司统计数据显示，8月下旬每个工作日新增A股开户数都在15万人以上。尽管