征信业务知识讲座（考试培训）

征信业务知识讲座,中国人民银行温州市中心支行裘晓二O一O年七月,2,主要内容,一、概况 二、我国征信业务现状 三、下一步工作重点 四、考试说明,3,(一)征信的概念,征信：为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，由第三方专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。“君子之言，信而有征，故怨远于其身。” 左传,国际征信体系建设,4,（二）征信业务分类,狭义征信：信用信息登记、企业/个人信用调查、信用评级。 广义征信: 狭义征信信用管理服务（信用管理咨询、评分模型开发、商账追收、信用担保、信用保险、保理等）。,5,狭义的征信业,信用信息登记机构：主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史等信息，并将信用信息制作成为信用报告，提供给贷款机构供其进行信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用。（目前国内有三家：征信中心、上海资信、深圳鹏元）企业/个人信用调查：指接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况。（国内主要有：华夏邓百氏、中诚信中华征信所、出口信用担保公司）信用评级：通过定量、定性的分析，对企业主体和企业债项未来如期偿还债务的能力和偿债意愿进行综合评价，并以简单、直观的符号进行标识。,6,征信机构结构图,7,(三)征信体系的主要内容,征信的法律法规体系征信机构征信的行业管理与监督征信行业标准化建设征信教育与市场培育征信体系建设是社会信用体系建设的基础和核心,8,社会信用体系基本框架,9,征信体系构成及其与社会信用体系的关系,征信体系的构成：法律法规、征信市场、监管部门 法律法规：16届三中全会提出总体目标、若干意见、征信管理条例 征信市场：征信机构、征信产品、征信用户 监管机构：人民银行、证券监管部门、发改委等社会信用体系的构成：道德规范、法律规范、市场规范 道德规范：就是我们通常讲的“诚信建设” 法律规范：就是要通过法律手段来实现对市场主体的规范和惩戒 市场规范：就是依靠征信系统建设，建立“守信受益，失信惩戒” 的市场约束机制,10,(四)、国际上征信体系建设(三种模式),市场主导型模式（私营模式） 美国、加拿大、英国和北欧国家为代表。 征信机构以盈利为目的；政府的作用：促进信用管理立法，监督信用管理法律的贯彻执行。政府主导型模式（公共模式）法、德、比、意、奥、葡和西班牙等七个国家为代表。 由政府出资，中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体，同时兼有私营征信机构。会员制模式。 以日本为代表。 会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。,11,美国私营征信机构的发展,美国个人征信业的发展美国三大征信局：Equifax（艾奎法克斯）、Trans Union（全联）、 Experian（益百利） 特点 征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进个人征信行业发展的自发性不直接限制数据采集范围间接为货币政策和银行监管服务美国企业征信业的发展 邓百氏公司 标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构,12,欧洲公共征信体系的发展,特点强制性局限性采集类型不同设立准入门槛数据双向对流性严格保密制度高度依赖科技技术,公共与私营征信体系比较系统建立的基础不同信息种类及详细程度不同 功能定位不同 赖以产生的环境不同关系互补,13,二、我国征信业务现状,管理模式：接近欧洲，是央行主导，自上而下建设人民银行：2003年 管理信贷征信业 2008年 管理征信业 日常工作内容：推动征信系统建设、制度建设、宣传协调、市场监管国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见 国办发【2007】17号 国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知 国办发【2008】83号国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联系会议职责和成员单位的批复 国函【2008】101号,14,社会信用体系建设部际联席会议制度,牵头单位：人民银行主要职责：在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建设工作，研究拟定重大政策措施；协调解决社会信用体系建设工作中重大问题；指导、督促、检查有关政策措施的落实；加强与地方政府的沟通协调。成员单位：发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、质检总局、法制办等18部门和单位组成。联席会议办公室设在人民银行，承担联席会议日常工作。社会信用体系建设以法制为基础，以信用制度为核心。,15,(一)系统建设,企业征信系统建设 个人征信系统建设 应收帐款质押登记和融资租赁系统 中小企业信用体系建设 农村信用体系建设,16,企业和个人征信系统建设的基本内容,准确识别企业、个人的身份收集和保存他们的信用记录依法发布这些记录，使失信行为受到惩戒,17,企业征信系统建设历程,1997年立项建设银行信贷登记咨询系统（前身）2002年建成地市、省市、全国三级数据库体系2005年12月在上海、天津、浙江、福建试运行2006年7月底全国集中统一的企业信用信息基础数据库 正式运行 数据项从300多个扩展到800多个 关联企业查询功能得到强化2007年，将企业支付结算信息纳入 截止 2009年底 系统收录企业及其他组织：1600万户，其中借款人750万,18,个人征信系统建设历程,1999年7月，人民银行批准个人征信在上海试点2004年2月，正式启动个人征信系统建设2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正 式运行,19,企业和个人征信系统基本结构,企业和个人征信系统,全国性商业银行地市支行,营业网点,中国人民银行省会中支,金融城域网专网,中国人民银行内联网,商业银行总行,商业银行分行,城市网间互联平台,20,企业和个人征信系统的关系,两大系统统一构成我国的信用信息基础数据库系统两大系统在同一平台上运行企业征信系统的建设利用了个人征信系统建设的网络环境、安全环境、存储环境等软、硬件环境企业征信系统能够实现与个人征信系统间的信息交换。如企业系统最终的自然人的信用信息可以通过个人征信系统查询获得。,21,企业征信系统,制度：银行信贷登记咨询管理办法（使用中） 企业信用信息基础数据库管理办法(征求意见稿）贷款卡管理办法(征求意见稿）,22,企业征信系统,业务管理分系统金融机构用户：管理员用户和普通用户金融机构遵循“逐级创建”的原则：征信中心管理员-金融机构最高级别管理员-下级金融机构管理员（至地市级）管理内容：本级普通用户和下级管理员用户，管 理密码、权限等,23,企业征信系统,信息服务分系统采集到的数据和外部收集到的信息一并进行分类、汇总和分析，生成信息产品，包括明细查询和汇总查询。贷款卡（编码）是借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明，16位数，是系统唯一的编码。,24,企业征信系统,异议纠错管理分系统定义：由金融机构、其他机构上报的、经人行确认后加载入库，与借款人真实情况不符的信息。原因：上报错误、系统处理错误、在途数据处理原则：及时定位原则、及时反馈原则、源头处理原则、备案原则异议处理流程（本地、异地）,25,企业征信系统,信用报告解读定义：特点：客观性和合法性、时效性和完整性、灵活性和发展性取得方式：在线查询打印、在线查询下载方式、离线查询请求方式或订阅方式披露借款人的信息：基本信息、公共信息、信贷信息信用报告的具体内容：九大项,26,个人征信系统的基本情况,到2009年底,公积金中心接入：309个 车辆抵押登记信息：8万 低保信息：10万 电信缴欠费信息：783万法院判决和执行信息：3.6万 税务信息：31万,收录总人数:6.6亿，占 全国人口50% 借款人数: 1.75亿 信用卡:1.5亿多,27,个人征信系统,个人信用信息基础数据库管理暂行办法 个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法 个人信用信息基础数据库异议处理规程,28,应收账款质押和融资租赁登记,物权法第二百二十八条 以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构 办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。 物权法明确了应收账款可质押信贷征信机构：全国人民代表大会法制工作委员会关于物权法的解释明确其为人民银行征信中心。,29,应收账款质押和融资租赁登记,2007年10月，人民银行建成全国统一运行的应收账款质押登记公示系统,征信中心成为应收账款质押的登记机构特点： 登记机构不承担对登记内容进行实质性审查 登记系统基于互联网的全国集中统一数据库 登记和查询方便 应收账款的概念比传统会计学上的范围大2009年末 全省开通207个常用户，累计发生登记业务11103笔，查询业务15127笔,30,应收账款质押和融资租赁登记,2009年7月 人民银行建成融资租赁登记系统改变了融资租赁业务长期无处登记的局面全国注册成为登记系统用户：52家融资租赁公司主要集中：北京市、上海市和浙江省，占61.5% 浙江省占全国1/10文件：应收账款质押登记办法 中国人民银行令2007第4号中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则中国人民银行征信中心融资租赁登记规则,31,中小企业信用体系建设,背景中小企业快速发展，成为经济发展、社会稳定、 税源增加、市场繁荣和扩大就业的重要力量。中小企业的内在不足： 财务制度欠规范，信息不对称严重 抵御风险能力弱，平均寿命短 信用意识淡薄中小企业发展的瓶颈：融资难国家政策：中华人民共和国中小企业促进法等,32,中小企业信用体系建设,基本思路协调各方力量金融机构、中小企业、政府、担保机构、评级机构，建立风险共享机制减小金融机构成本信息服务（建信用档案）营销、审批、贷后管理提高中小企业信用意识和管理水平信息服务 建立中小企业信用档案 尚未与银行发生贷款关系的中小企业，不包括个体工商户目的 改善中小企业信用环境； 促进中小企业融资； 支持中小企业发展。,33,中小企业信用体系建设,征集方式依托数据源单位征集,人民银行帐户管理手段直接归集,向工商行政管理部门协调征集,会同企业的开户行直接向企业征集,工商登记注册信息、税务登记信息和帐户开户信息,企业高管人员和出资人信息、产品质量和合同及其履约信息,企业经营和财务信息,初期每半年更新一次数据,34,中小企业信用体系建设,征集信息 企业基本信息：企业名称、注册地址、组织机构代码等 企业遵纪守法信息：纳税、执行法院判决、环境保护等 企业经营情况：采购和销售、对外投资、应收、应付帐款 企业财务信息：财务报表或主要财务指标信息。首批17个试点省市征集任务 2006年 地市、县（市）中小企业信息征集户数不少于100户 2007年 征集户数不少于当地全部中小企业户数的三分之二 2008年 完成对所有中小企业的信息征集文件：浙江省作为试点省于2006年转发中国人民银行关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知杭银发【2006】196号,35,农村信用体系建设,背景：党的十七届三中全会作出了加快农村信用体系建设的决定原则：统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农（32字）组织领导：全社会共同参与，人民银行牵头，政府部门、金融监管部门、农村金融机构等参与农村信用体系建设工作重点要逐步建立和完善农村企业信用体系。 要培养和提高企业和农户的信用意识，改善农村的信用环境。 鼓励和引导农村信用社、商业银行在大力发展农村小额贷款的基础上，研究推出适合农村、农户特点的金融创新产品，切实发挥金融在社会主义新农村建设中的服务作用。,36,农村信用体系建设,工作任务与要求：1、加大农村地区信用宣传力度2、推进农户电子信用档案建设3、积极开展农户信用评价工作4、探索建立农民专业合作社等农村新型经济组织的信息采集与信用评价机制5、加快农村中小企业信用体系建设6、提高企业和个人信用信息基础数据库在农村地区的服务水平7、引导农村地区金融机构改善金融服务8、争取地方政府支持，推广信用信息产品使用9、健全风险分担机制，提升信用管理水平文件：中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见（印发【2009】129号）,37,(二)征信标准化概述,征信标准化 征信标准化是为了保证征信行业有一个有效、规范的运作秩序，解决资源共享的实际问题而制订的共同的和重复使用的指导性文件或规则的活动，包括标准的制定、实施和对标准的实施情况进行监督等。实质和目的征信标准化的实质是“通过制定、发布和实施征信业标准，使征信市场的技术和业务规范达到统一”，从而规范和促进征信业快速发展。,38,征信标准化的重要作用,征信体系建设和发展迫切要求加快征信标准化建设 征信体系建设的核心和基础是实现信用信息共享。而标准化是实现系统互联互通、信息共享和业务协作的基础和前提。标准化工作可有效管理和规范征信市场发展 规范征信业务质量的有效保障； 管理部门管理方式和行政管理理念转变的需要和体现。如信用评级规范的出台，为科学监管征信市场提供了依据； 标准化工作特点-征信活动参与方共同参与规则制定。适应征信业高效率发展的特点 现代征信业是利用信息技术和计算机网络的高科技行业，信息化必须要有标准化的支持。征信体系建设必须做到“标准先行”,39,征信标准化,征信数据元是用一组属性描述定义、标识、表示和允许值的数据单元。一个征信数据元可以使用多种分类方案进行描述，如按征信数据元本身的结构分类，或者按照征信数据元所属业务领域分类。人民银行市征信数据元的注册机构，负责注册申请、组织评审等。征信标准化的主要工作： 制定征信业标准和技术规范， 启动征信数据元注册系统的研发工作， 开展征信宣传和培训工作， 加强征信标准的贯彻和实施工作。2006年人民银行通过404号文发布了两类标准征信数据元设计与管理、信贷市场和银行间债券市场信用评级规范07年有6项标准通过了金标委审查，08年通过2项，2009年发布了2项标准征信数据元 信用评级数据元，征信数据交换格式 信用评级违约率数据采集格式,40,征信标准化,数据元系列标准包括： 数据设计和管理、企业征信数据元、个人征信数据元、信用评级数据元。（不含农户）数据元生命周期：草案试用标准废止。（标注“废止”满20日后，删除）数据元的维护：生命周期管理添加删除更新信用评级违约率数据采集原则： 合法性、及时性、保密性、客观性,41,非银行信息采集,采集目的 全面反映企业和个人的信用信息 满足以商业银行为主的信贷市场服务需求 满足和其他政府机构政务协同信息化共享的需求采集范围 身份认证的信息：公安、工商、人力资源和社会保障部（借款人身份及就业单位) 非金融的负债信息：住房公积金、养老保险、电信、水电费 企业和个人履行法定义务、遵守各项规章的信息： 环保总局、质检总局、证监会、税务部门、法院及劳动和社会保障局,42,非银行信息采集,身份认证信息实现公安部公民身份认证系统与个人征信系统的联网核查实现质检总局组织机构代码系统与企业征信系统的联网核查,43,非银行信息采集,与住房和城乡建设部签署关于个人住房公积金信用信息共享方案的通知与人力资源和社会保障部签署关于开展信息共享试点工作有关事宜的通知（养老保险信息类别：单位参保和欠费信息、个人参保和欠费信息、应参保或未参保单位名单）2008年开始对欠薪逃匿、拒不执行整改指令或拖欠总额超过50万元的恶意欠薪企业内容每季在征信系统予以披露。披露期限为2年。有异议者，可向人行或劳动保障部门提出。(杭银发【2007】272号）2007年与国家环保总局签署关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见（环发【2007】108号）。企业环保信息纳入征信系统按照“整体规范、分步实施”的原则，从企业环境违法信息起步，并逐步将环保审批、环保认证、清洁生产审计及环保先进奖励等每月更新纳入。（商行半年上报有关资料）,44,信用评级,信用评级内部评级和外部评级 内部评级仅供系统内使用，不得公布或开具书面证明，也不向企业收费。 外部评级（资信评级）：由独立的信用评级机构按照“独立、公正、客观、科学”的原则设定指标体系，采用宏观和微观、动态和静态、定量和定性办法，对影响评级对象的诸多风险因素进行研究分析，就其偿还能力及其偿债意愿进行综合评级，并用简单明了的符号表述。（国际标普、穆迪、惠普三大评级公司），目前银行对其评价结果在授信、风险定价中充分利用。,45,信用评级,全国有85家评级机构，按行业分别归人民银行和证监会等管理。（银行间债券市场归人民银行监管）主体评级：借款企业、担保机构、商业承兑汇票、招投标信用评级 债项评级：短期融资券、中期票据、企业债、中小企业集合债、商业银行金融债、次级债 我省法人评级机构5家、省外机构的分支机构7家，评级人员140人，评级收入5000万元，信贷市场评级7246个，全年共有32家企业成功在银行间债券市场发行了企业债20笔，短期融资券13笔，中期票据4笔，融资总额达到429亿元，户均13亿元。,46,信用评级,2006年，中国人民银行信用评级管理指导意见（银发200695号）规范评级机构对金融产品、借款企业和担保公司的信用评级评级结果对债券应公示，借款企业和担保公司自愿原则公示，但均需要向人民银行报备明确在债券续存期和企业信用期内，应跟踪评级对评级机构确定了以违约率为核心的信用评级质量考核体系，并向社会公示评级违约结果评级机构的统计报表、信用评级报告、跟踪评级安排和报告等，均要报主管部门。,47,信用评级,信用评级的基本原则：风险性原则、审慎性原则信用评级对企业评级考察内容：企业素质、经营能力、获利能力、偿债能力、履约状况和发展前景评级资料建立数据库进行永久保管。,48,信用评价要素、标识及含义,了解各等级的含义银行间债券市场长期债券信用等级为三等九级（AAA,AA,A,BBB,BB,B,CCC,CC,C)，除AAA级、CCC级以下等级外，可用+、-微调银行间债券市场短期债券信用等级为四等六级(A-1,A-2,A-3,B,C,D)，不可微调借款企业信用等级为三等九级,可微调，但不包括AAA+担保企业信用等级为三等九级,可微调，除CCC级以下等级外，可微调，但不包括AAA+,49,信用评级,全国银行间债券市场债券借贷业务管理暂行规定（人民银行公告【2006】第15号）2006年11月，人民银行发布信用评级标准（银发2006404号） 信用评级主体规范、信用评级业务规范 、信用评级业