论核保核赔在风险管控中的作用.doc

论核保核赔在风险管控中的作用经管空间2011年08月论核保核赔在风险管控中的作用文/孙静摘要:风险控制和管理是保险人经营的重要内容,也是经营技术水平的体现,对于基层经营单位缺乏或不具备风险管理控制能力的,上级管理部门必须集中核保,核赔管理,加大对风险的管控力度,以确保企业整体经营的稳健性和可持续性.理赔是出口,当保险事故发生时对事故进行全面衡量,并对投保过程进行反思的过程.在保险经营诸环节中,核保和核赔处于核心地位.双核在核保中占有重要地位,针对这一观点笔者将进行如下阐述.关键词:风险管控;核心;效益中图分类号:F842.4文献标识码:A文章编号:1006-4117(2011)08-0125-01对于保险经营,如果产品事故率低,则赔付率低,那么赢利就多;反之,如果产品事故率高相应的赔偿就多,利润必然就少,严重的事故赔偿甚至可以使企业难以继续下去.保险公司经营的效率与事故是密不可分的,在核保和核赔与事故率它们之间的关系是如何的呢?首先让我们来分析一下核赔与事故率之间的关系.核赔顾名思义就是对保险事故的查勘,责任的判定,损失的确定和支付赔款的过程;它的主要特点是对事故的赔偿是被动的,先有事故在有理赔.总之,核赔是保险公司对投保户必须履行的程序,无论赔款的多少,都要减少公司的利润,所以,这种情况就不可能产生经济效益.但核保重视的是强调的是选择,追求的是最大的利润,要追求利益最大化,选择客户是关键,选择风险底的客户,这样才有利于后期的盈利,事故率的高低和核保密不可分.对于保险经营者来说,核保是最基本的经营管理手段,数据是做好核保最基础的工具,对这一概念如果不明确,就不能解决如何做好保险的问题.保险企业经营如果不以经济效益为中心,核保必然会流于形式.离开核保的话,保险企业就没有风险选择和风险管控能力,就不可有良好的经营业绩,更谈不上提高和增强核心竞争力了.一核保的作用(一)这是承保质量的首要”关口”从当前普遍情况来看,承保质量高低是影响车险效益的主要问题,而费率又是决定承保质量的关键因素.一是承保前,对客户群体的赔付指标要进行认真分析,将优惠比例和赔什隋况直接挂钩,并对承保车辆全方位查验,对严重亏损的业务要坚决剔除.对高赔付的业务则要提高门槛,限制优惠条件,把潜在风险降到最低.为防止劣质业务在基层单位之间来回”搬家”,公司应制订详细,统一的承保政策,并通过严格考核,督促各部门坚决执行;二是在车型,险种,保额,限额等方面进一步调整细化.(二)确保业务质量,实现经营稳定保险公司是经营风险的特殊行业,其经营状况关系社会的稳定.保险公司要实现经营的稳定,关键一个环节就是控制承保业务的质量.但是,随着国内保险市场供应主体的增多,保险市场竞争日趋激烈,保险公司在不断扩大业务的同时,经营风险也在不断增大.其主要表现为:是为了拓展业务而急剧扩充业务人员,这些新的工作人员业务素质有限,无法认识和控制承保的质量;二是保险公司为了扩大保险市场的占有率,稳定与保户的业务关系,放松了承保质量的管理;三是保险公司为了拓展新的业务领域,开发了一些不成熟的新险种,签署了一些未经过详细论证的保险协议,增加了风险因素.(三)实现经营目标,确保持续发展在市场经济条件下,企业发展的重要条件是对市场进行分析,并在此基础上确定企业的经营方针和策略,包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群.同样在我国保险市场的发展过程中,保险公司要在市场上争取和赢得主动,就必须确定自己的市场营销方针和政策,包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象,确定对各类风险承保的态度,制定承保业务的原则,条款和费率等.而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度,通过核保制度对风险选择和控制的功能,保险公司能够有效地实现其既定的目标,并保持业务的持续发展.二,核赔的作用理赔管控能力是提升车险盈利能力的重要环节.应从三个方面人手,提高理赔管控能力:(一)提高人员业务素质.对新从业人员,要把好入口关,没有相应业务水平和发展潜质的坚决不招录.同时,对现有员工,要采取集中培训和个人自学方式,不断提升从业人员素质.(二)认真做好现场查勘.大量数据表明,机动车辆风险属于动态风险,有些不法分子为了追求更大利益,总是设法篡改,复制或伪造出险原因或者损失状况.保险公司应加大人力,物力投入,严格查勘现场,对赔付率高的中介渠道和出险次数多的保险标的要高度关注,从源头上规避风险,堵塞漏洞,减少损失.(三)杜绝理赔权外移是关键.现场查勘,定损,核赔是影响车险利润的漏损点,保险公司必须直接操作,严格管理,强化监督,确保每件案件真实可靠,责任明晰,赔付有据.理赔管理是保险公司控制成本和提高服务水平的关键环节,理赔管理应该以业务发展为中心,以”准确,合理,快速”的理赔服务为宗旨.市场竞争越激烈,越要求保险公司认真做好理赔工作,把打击假赔案,治理超额赔付,降低理赔费用,提升理赔服务作为工作重点,以准确,合理,快速为工作目标,提升整体理赔服务水平.俗话说病从口入,如果车险核保工作不到位,劣质标的被接受,将使保险售后的理赔服务处于被动.其原因在于劣质标的必然导致高出险率,高出险率必然导致查勘(包括回勘),定损,核价,理算,审批,支付赔款的工作量增加,管理投入加大,经营成本攀升.因此,承保管理比理赔管理更为重要.”核保”和“核赔”每天都在发生,保险公司现金流主要通过”核保”与“核赔”两个环节进行运作,核保核赔工作正是处在保险企业“收”和”支”两条大动脉的重要关口上,把握着公司命脉.总的来说,核保核赔在保险企业的风险控制能力,盈利能力的提高和企业信誉的建立等方面起着关键作用.作者单位:中国人寿财产保险股份有限公司聊城市中心支公司作者简介:孙静(1974.02