银康通贷记卡产品方案.doc

银康通贷记卡 银康通贷记卡产品方案 广东分行营业部 李姗蔓一、产品创意概况随着金融业的发展和客户对金融需求的日益增长，商业银行核力竞争心越来越依赖于成功的产品开发科学的产品定价、优良的产品品质以及卓越的产品营销。因此，加强产品创新对商业银行而言具有十分紧迫的现实意义。目前，我国各商业银行为客户提供的金融产品已经很全面，而且各家银行之间功能相互重复的产品也有很多，如何在同业竞争的商业银行中相同的业务品种中经营出我行的品牌与特色，这需要对市场不断地挖掘、深入地调查，并对我行的金融产品不断进行创新和改良。（一）产品创意名称银康通贷记卡（二）产品推出的必要性和急迫性如今，随着改革开放的不断深入，我国居民的生活水平不断提高，衣食住行的层次也得到了飞跃性的提升。我行金融产品应与时俱进，为客户提供更全面、更优质的增值服务，方可在维护好现有客户资源的基础上，不断拓展更多的潜在优质客户群体。优质的生活来源于健康美满的状态。当人们在物质与精神上均大大得到满足的时候，人又会再次本能地回归自然，希望拥有安康的身体和平稳的状态。而健康这一看不见、摸不着，却又与我们每一个人息息相关的珍品，现在越来越受到各个年龄段的人们的重视。然而，目前在我国的金融产品市场中，将医疗保健这一元素纳入到具体产品中作为重要卖点的极为少见（仅在招商银行、深圳发展银行、光大银行、兴业银行和我行这少数几家银行的白金卡中才或多或少涉及到这方面的服务，而且尚没有一家银行以该元素作为主题专门设计一款非白金卡的贷记卡），我行金融产品创新之时，不妨可以将健康融入到考虑范围之中，相信有足够吸引力赢得目标群体和其相关群体的青睐，率先挖掘并占领新一高地！二、产品创意详述（一）适用目标客户群及应用领域主要目标客户群：约为3555周岁的中产个人，经济收入稳定，信誉良好。应用领域：除我行普通贷记卡拥有的所有相关功能以外，其主要特色在于：为持卡人提供多种免费的贴心医疗保健服务，并且可以为持卡人的家人提供一定的优惠医疗服务。（二）产品主要功能详述1农行普通贷记卡的功能2特色医疗保健服务（以下功能可以根据我行具体情况增删调整，谨供参考）360免费健康体检每年每卡为持卡人提供一次免费的高端全科常规的体检。支付RMB100元可以选择个性化套餐。也可支付RMB200元转让免费权益给一位家庭成员（每卡限一位家庭成员）。三甲医院绿色通道联合全国百余家三级甲等康护机构，以及多家二甲医院和高端诊所、医院、体检机构，为持卡人提供无限次绿色通道服务，并享有贵宾预约专家挂号、免费使用部分城市医院的贵宾接诊室等服务，且享受多家诊所以会员价格享有的诊疗服务。支付RMB200元可以增加一位家庭（每卡限一位家庭成员）享受一年以上与持卡人相同的优惠待遇。贴心健康咨询热线为持卡人提供全年7x24小时的全方位专业健康保健咨询服务，让其与家人安康保障。专业口腔护理检查提供一次免费口腔护理和检查。每卡每年免费享用1次。本项优惠不可转让他人。专享健身中心优惠持卡人可到全国多家健身中心专享特定的优惠。三、产品创意分析（一）产品创新点分析1与以往大多数贷记卡更多关注人们衣食住行的特点不同，本贷记卡融入了较浓的医疗保健元素，迎合了炎黄子孙千百年来均重视养身之道的传统，是一款为关注养身保健的爱好者而设计的主题卡。2由于本卡不但可以满足持卡人个人的特惠医疗保健需求，也可以延伸服务其全家，较大地拓展了其使用的空间和便利性，因而可以较好满足更为广泛人群的有效需求，这是本卡又一大亮点。3本卡拥有多种特色增值的医疗保健服务功能，能够较好满足客户日常的医疗保健需要的同时，更为其和家人提供了各种贴心、超值的贵宾礼遇。（二）新产品与现有相关产品的关系首先，由于银康通贷记卡具有我行普通贷记卡的功能，因此享有与普通卡相同的共有功能。其次，我行的尊然白金卡目前可以为持卡人提供如下服务：持卡人就医就诊，持有尊然白金卡就可解决，百余家三级甲等康护机构，遍布北京、上海、广东、浙江等全国十几个省市，免费提供专业体检、贵宾预约挂号、健康咨询等礼遇，为持卡人提供更多的就医选择和最完善的医疗服务。新产品在关于医疗保健方面的服务，在多方面可以享受到各种免费和优惠，持卡人在医疗保健服务上享受超值的贵宾服务。（三）新产品市场前景预测首先，从客户群体角度上预测新产品的市场前景。本产品的目标群体集中在事业有成，而又重视家庭健康的中年“有产”阶层。随着社会和经济的发展，人们越来越意识到身体是一切的本钱，尤其是已经跨过了奋斗期的中年群体，当他们的事业、家庭都稳定下来以后，投资在健康上也不失为明智之举，更何况银行能够为其提供这么多免费、优惠的优质医疗保健服务。此外，由于本卡可以在一定程度上为其家人提供相应的实惠，因此，可以更好的固定这部分优质的客户。其次，从同业竞争者角度预测新产品的市场前景。由于目前国内大部分商业银行仍未开发有关医疗保健方面的市场，尽管部分银行在其白金卡里提供了相关的贵宾服务，但是能够受惠的群体还是极为有限的高端客户。因此，目前在这方面的市场还是较为空白，只要我行能够和相关医疗机构、保健中心和健身机构达成长期的互惠合作关系，从更广泛的领域为相对更多的优质客户资源提供医疗保健方面的服务，相信能够抢先占领市场，较快拓展潜在资源。（四）新产品定价及成本效益分析1成本分析（1） 与相关医疗保健机构建立长期互惠合作关系，为其机构和工作人员提供相应的优惠措施和便利服务。（2）产品的宣传及推广（3）其他贷记卡需要的必要成本费用2效益分析（1）社会效益节约投资、便利客户、实现三赢。银行和医疗保健机构可以在现有的业务资源基础上，相互合作，实现优化服务，原业务模式、业务要求和流程基本保持不变，具有共享性好、操作简单、可持续性强的特点，符合国家提出的“可持续发展”的要求。（2）经济效益医疗保健业务和银行卡结合。银行卡涉足此项业务会带来银行卡业务规模的扩展。银行卡扩展医疗保健业务，是一个良好的营销手段。随着我国医疗体制的改革和人们生活水平的提高，银行卡在医疗保健领域必将有广阔的应用前景。（五）产品风险点及防控措施分析1.产品风险点由于本信用卡具有普通信用卡所具有的风险点，对这普通的风险点就不在赘述了。其自身特有的风险点在于：对客户的准入门槛设置必须谨慎合理，口径不可过松，否则过度增重医疗保健机构（尤其是部分资源特别紧张的三甲医院）的负担，可能影响服务水准，也可能对我行与医疗保健机构维持长期良好的合作关系造成一定影响。2.防控措施分析针对以上风险点，在设立本卡客户准入门槛前，必须充分调查相关市场、医疗保健机构的资源配置及可拓展空间的大小等一系列因素，方可设置客户准入门槛，并根据具体情况适时调整，做到客户、医疗保健机构和银行三方共赢。此外，积极维持并拓展外部医疗保健机构资源，不断完善、丰富相关服务，为客户提供保质、增值的服务。（六）部署渠道要求新产品的部署渠道根据不同阶段有所不同，主要分为：研发期、宣传期、营销期和事后跟踪期。首先，本产品研发需要充分调动各个部门和员工们的主动性和积极性，以个人金融部为主要调研部门，发挥大家的聪明才智，主动配合，研制出有竞争力、成本相对低廉、风险可控的新产品。其次，产品刚推出，主要通过各分支行的个人金融部、电子银行部对产品进行宣传。再次，开展产品营销必须加强营业机构、客户经理、电子银行三大分销渠道建设，积极促进三大分销渠道的融合，充分发挥三大分销渠道不同的功能特点，互动发展、互为补充。最后，当新产品被推广