我的家庭理财规划书修改.doc

铜陵学院金融学院金融学专业辅修班毕业论文论文题目 我的家庭理财规划书 院 部 金融学院 班 级 2011级金融学辅修班 姓 名 武赟 学 号 1012111053 指导教师 张晖 二 零 一 四 年 三 月 武赟：我的家庭理财规划书目 录标题2摘要2英文摘要3引言4一、家庭理财的简介4（一） 家庭理财的概述4（二） 家庭理财的定义4二、家庭情况介绍5（一） 家庭成员以及基本情况5（二） 家庭财产情况5（三） 家庭投资情况5（四） 家庭理财目标5三、家庭的财务分析6（一） 家庭相关的财务报表6（二）相关的财务比率分析7四、家庭投资规划7（一）未来几年家庭情况的预测7（二）投资规划制定的目标8（三） 家庭投资规划8五、新家庭的保险规划9（一）保险规划的现状9（二） 保险规划目标9（三）成员的保险规划设定9文献参考11致谢12 我的家庭理财规划书摘 要随着居民收入水平的大幅度提高和对理财技能的迫切需要，个人理财已经引起了社会各界的广泛关注。“你不理财，财不理你”作为风靡一时的口号，近年来得到了大家实实在在地追捧。市场上也出现了理财规划师和一些代为理财的专业人才，他们接受客户的委托，根据客户的实际情况和需要，评析客户的理财状况来编制适合的理财方案。理财不管大到国家经济，还是小到每一个家庭每一个人，都发挥了不可替代的重要作用。本文主要通过我的家庭理财规划书编写，从设定目标开始，到家庭的财务现状分析，再到制定出来落实，让我们实实在在体会家庭理财规划书的作用，学会认识家庭的理财状况，掌握如何制定适合自己家庭的理财规划书。关键词：家庭理财、理财状况、家庭理财规划书Family financial planning of my books AbstractAs income levels increase and the urgent need for financial skills, personal finance has attracted wide attention from all sectors of society. You dont finance, financial ignore you become fashionable for a time as the slogan, in recent years has been that the real pursuit. Also appears on the market for financial planners and some for financial professionals, they accept a client,according to the actual situation and the need of the customer, the financial situation to make financial plans for. Financial whether large national economy,small to every family and every individual, has played an irreplaceable important role. This paper mainly through the family financial planning book I write, set a target from the start, to the financial situation of the family analysis,and then to make out the implementation, we really appreciate the role of family financial planning books, learn to recognize family financial situation, how to develop financial planning for their family.Key words: Financial management, financial status, family financial planning引言 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。一、家庭理财的简介（1） 家庭理财的概述 说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。 （2） 家庭理财的定义 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。 二、家庭情况介绍（一）家庭成员以及基本情况 我的父亲：武斌，今年46岁，大专毕业文凭，是一名中小企业的会计负责人，具有会计师职称，已经在各种中小企业里干了二十多年，专业知识和技能强。但是由于职业特点和个人原因，工作单位变动频繁，具有不稳定性。拥有有基本社保外，还购买了寿险及意外险。 我的母亲：张帮芹，今年47岁，大学本科文凭，是一名初级中学的人民教师，由于家乡财政拨款的拮据，工作虽然稳定但是工资不高，福利待遇也不是很好，但是具有事业单位的编制，有稳定的退休养老保险和社会保障。我自己：武赟，今年21岁，是一名铜陵学院在校大学生，就读大四即将毕业的在校大学生暂时无工作，但由于我今年六月份即将毕业，将会找到自己的一份工作，得到自己的收入来源。（二）家庭财产情况 在独生子女家庭成为主流的社会中，我也一样，家里只有自己一个小孩，生活的压力不是很大。我的父亲年收有 60000 元，母亲年收入20000元，母亲的工作基本稳定，父亲虽然经常换单位，但是更换打的频繁并且快速，找到新的工作难度并不是很大。每月三口之家基本花销为 2000 元，娱乐费用需500元。 目前，一家人住在新商品房里，两室一厅90平方米。家庭老家还有一套老房子（尚未估价）闲置。（3） 家庭投资情况 2010年年初，我家购得一套42 万元的商品房（现在住房）家里有一辆私家车，历史成本10万元。房子的首付款中2万元是向亲戚的借款（尚未归还），另投资一辆出租车20万，目前车还在运营中，现在年每月额外收入1000，此外一家人还拥有银行存款3万元。（4） 家庭理财目标 我现年六月份即将毕业，现在在大学里面，由于没有具体的收入来源，生活开支还需要依靠家里面支出，每月父母定期给我生活费，自己每月的花费还一般。鉴于毕业后自己可以工作挣钱，家庭支出会进一步减少。现在家里面的理财目标现在已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且负债比较少，所以可以考虑进行一定量的投资。生活需要规划，财富需要打理。现在家里面的理财目标主要是积累财富，一步一步提高自己家庭生活质量，同时为未来必要和突然性的支出做准备。3、 家庭的财务分析（一）家庭相关的财务报表财务分析是以会计核算和报表资料及其他相关资料为依据，采用一系列专门的分析技术和方法，对企业等经济组织过去和现在有关筹资活动、投资活动、经营活动、分配活动的盈利能力、营运能力、偿债能力和增长能力状况等进行分析与评价的经济管理活动。当然，这里我将运用到对家庭财务现状进行剖析中去，因为它是家庭理财规划的起步点。依据我的家庭具体的财务状况，我绘制了我家庭相关的财务报表，具体如下：表2-1：家庭资产负债表家庭资产负债状况 （单位万元 ）家庭资产家庭负债自用资产（房子和车）52房屋贷款0现金资产3私人借款2投资资产20合计75合计2家庭资产净值73备注：投资资产一辆出租车，另外老家房子闲置。表 2-2：家庭年度损益表年度收支状况 （单位元）收入项目金额支出项目金额父亲年收入60000基本生活费20000母亲年收入20000养车和娱乐6000我年收入0教育费4500家庭额外收入12000医疗费3600合计92000合计34100每月净收入（收入-支出）57900备注：家庭目前住在商品房，不需要房租；且父母还在工作，能够保障生活且健康状况良好，所以年末节余较正常。表2-3：家庭每月现金流量表每月收支状况 （单位元）收入项目金额支出项目金额父亲月工资5000消费支出食1000消费支出衣400母亲月工资1800消费支出行200母亲奖金及补贴200消费支出教育300额外收入1000消费支出文化娱乐500消费支出医疗200消费支出交际300合计8000合计2900每月净收入（收入-支出）5100备注：家庭收支净收为正（二）相关的财务比率分析1资产负债率 总负债 / 总资产 2 / 75 2.67% 这两项数据均反映了家庭综合还债能力的高低。 从我家庭的财务比率来看，资产负债率为2.67%，家庭的负债较低，这就意味家里有资金进行投资理财规划，通过各种理财工具实现理财规划的目的。2结余比例 每月结余 / 每月收入 5100 / 7000 63.75% 此项数据均反映家庭增加净资产的能力。 经验数值表明家庭月结余比例的经验数值应在40%以上，我的家庭的这项指标为63.75%，也就是说就是家庭的储蓄能力强，家庭月结余较高的原因在于独生子女家庭，生活的基本开支不高。但是还是应该做好预算对家庭进行财务管理。把收入的多少根据自己家庭的实际需要进行理财投资。 4、 家庭投资规划（一）未来几年家庭情况的预测因为自己即将面临毕业，去寻找自己的工作，而工作稳定了之后就要构建自己的家庭，结婚、买房等支出会增加。现在的房价不低，并且所处的二三线城市房价还在持续上升，通过自己刚毕业几年的工作肯定是支付不起的，肯定需要借助银行申请贷款。家庭原计划打算，是由父母先支付房子首付款，自己通过自己的工薪慢慢还款。住房还需要要装修等等其他支出，这都需要依靠家庭资金或者通过其他融资渠道进行筹资。同时父母年纪也较大，工作能力和精力也渐渐下降，身体状况也不如从前，相应的家庭医疗保障支出也会逐渐增加。另外，等自己有了孩子还要考虑到教育经费的支出。所以，保持家庭资金的储存和增值很有必要，有必要对家庭进行相关项目的理财，实现家庭财务安全。（二）投资规划制定的目标 帮助应对未来几年的家庭情况变换，实现既定的理财规划目标，管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。（3） 家庭投资规划 1.基金投资基金具有分散风险、由专家理财的优势，是老百姓最适合的理财工具。家庭实现理财规划目标可以运用此种理财金融工具，根据我们家的每月的结余情况，为了避免结余资金的闲置，家庭坚持1000元/月的基金定投。把每个月一部分的结余资金投入到基金中去，可以确保资金的增值、保值。基金定投要保持耐心、稳定的心态。定投基金并不是设置了就不观察了，虽然少动，但是也要有所选择，有所调整。研究基金公司的投资理念和持续风险控制能力，对基金经理的信息和基金的股票配置风格等方面进行分析，确定了基金后一般不会转换。 2. 银行储蓄存款 目前家里的大部储蓄都作为活期储蓄存款，虽然活期储蓄存款可以方便随用随取，但是鉴于现阶段家里面需要花费的储蓄很少，对随用随取的要求并不是很高，所以可以考虑将在银行的活期存款一部分改为定期存款。之所以这样决定是因为定期存款相比活期存款有其自身的特点。 活期存款与活期存款相比起来，虽然其支取受到事件的制约，它的利率更高一点。由于家庭目前支出不是很大，但是未来需要面临很多支出的需要，现在把一部分钱固定的存储下来，以备以后之需。将家庭储蓄的三分之二用于定期存款，根据未来几年的时间期限制定几年的定期，从现在开始储蓄，为将来的支出提前储蓄。 3. 房地产投资 房地产投资需要较大的资金量，目前上涨多年，已在高位，同时房地产投资是利用银行的贷款来使收益杠杆化，风险也杠杆化，已到了需要警惕的时候。房地产投资变现能力差，一旦下跌，将有价无市，难以出手；再加上家庭的闲置资金虽然结余，但是不够支付其房地产的投资，如果硬要通过贷款的方式投资房地产的话，其带来的负担和风险可能比收益大得多。国家政策也在严厉的打击社会个人通过投机性的房地产投资行为，因此今后两年一般不考虑进入。目前家庭拥有的住房除自住外，老家尚有一套旧宅目前闲置，可以考虑用于出租，租金可以抵消现在的家庭贷款和物业管理费。如地产市场出现新一轮暴涨时可考虑出手变现，寻找新的投资机会。可能近几年间自己结婚需要购买自己的住房，适当认为这也是一种投资。 4. 学习更多的投资方法 随着中国改革开放的深入，投资市场与世界的形势越来越紧密地联系在一起。今后两年要注意熟悉各种新的投资领域，适当投入一部分现金，先学习。比如股票、债券等等。可以将家里一部分资金购买国家债券以确保，国债以国家的信用和税收作担保，风险较小，可以实现家庭资金的保值、增值；如果家里想要追求高收益的回报，通过承担风险获得收益的方式，选取一家或几家的股票进行投资。目前已经有多个投资于海外市场的QDII开放式基金，但这些基金中间费用较高，基金经理及基金公司对国外市场的把脉是否准确还需要时间验证，人民币升值这个因素也提醒我们谨慎进入，等待合适的机会。要注意人民币升值与通货膨胀、银行利率等经济指标的变化，寻找好规避风险的办法，以防资产贬值。 5. 保留部分现金，应付不时之需在通货膨胀预期强烈期间，少用现金，要学会善用银行的钱，去尝试申请银行信用卡，日常开销以信用卡为主，这样不仅安全。使用方便，而且既可以积累个人信用，又可以少用现金，用银行的钱来更好地安排好生活。家庭成员使用信用，存在信用额度时，当超前消费的时候要注意和家庭的收支保持平衡。不能过度的超前消费，注意维护自己的信用度。5、 新家庭的保险规划（一）保险规划的现状 随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。保险方面，父母都具有较稳定的保险，但是我现在几乎没投什么商业保险。结婚以后估计自己拥有社会养老保险，做为家庭顶梁柱的丈夫什么保障都没有，一旦收入减少或丧失，该家庭将面临巨大的财务风险，因此加强保险保障是该家庭的首要任务。希望自己能给未来做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。（二）保险规划目标让自己的家变的更加美好，让最爱的人展现发现内心幸福的笑，家庭保险规划可以为我们的家撑起一把保护伞。（三）成员的保险规划设定 1. 自己方面刚结婚保额肯定较低， 同时欠缺了重大疾病的保障。 因此，一方面需要补充健康险； 另一方面应追加定期寿险和意外险的保额。虽然终身寿险是更理想的选择，但考虑到新成立的家庭近3-5 年内资金紧张，定期寿险是比较合理的安排。2. 妻子方面选择同自己一样，金额方面视情况而定。 3. 孩子方面当孩子年龄小的时候，体质较弱，容易发生多病，应着重考虑医疗保险和住院保险。上学后学校都统一参加了社保及少儿住院医疗基金，但我对于它们所涵盖的保障内容了解的并不全面，可能到时候还需要自己了解，在作出具体的调整。同时此时开始准备储备教育保险，为孩子以后上大学的经费做储备。4. 保险规划的结论 家里最需要投保的是家庭最主要经济来源的成员，因为如果他出现了风险会给家庭带来最大的风险。以上就是我的家庭理财规划书，首先是设定家庭理财目标，其次是掌握现时收支及资产债务状况，最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。参考文献：1加里贝克尔.家庭经济论.北京：华夏出版社，19872夸克，霍克里斯，罗宾逊.个人理财策划.北京：中国金融出版社,20043罗伯特清崎.富爸爸，穷爸爸.北京：世界图书出版公司，20004廖敏霞.上市公司股利分配的几点思考J.科技创业月刊,2013.35碰韶兵.财务管理M.北京：高等教育出版社，2003.66阿瑟J基文.个人理财怎样把钱变成财富（第6版）.北京：经济科学出版社，20057陆解芬.养老保险基金的投资及管理J.江苏财会，2001（11）8时寒冰.时寒冰说:经济大局，我们怎么办M.上海：上海财经大学出版社,2011.089碰韶兵.财务管理M.北京：高等教育出版社，2003.610Eugene F. 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