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担保公司担保贷款管理培训讲义 农村信用合作联社 2 一 担保公司担保贷款基本情况 截至2009年8月底 省联社成立以来与担保公司合作累计发放贷款2 2万笔 54 1亿元 累计收回贷款1万笔 22 8亿元 现有担保贷款1 2万笔 31 3亿元 剔除下岗再就业担保贷款1万笔 3 95亿元后 担保公司为中小企业和个人担保贷款在保余额0 22万笔 27 35亿元 3 一 担保公司担保贷款情况 1 按金额分 2 按期限分 4 二 与全省农信社合作的担保公司情况 1 按控股情况分 2 按出资额分 5 二 担保公司担保贷款管理中需要关注的风险点 一 担保公司担保贷款有 四化 倾向 现状 4 贷后管理漠视化 3 贷款金额大额化 1 贷款程序简化 2 贷款期限长期化 6 二 担保公司担保贷款管理中需要关注的风险点 二 随意改变合作条件 三 担保额度超过了担保公司的风险承受能力 四 降低借款人准入标准 五 担保公司以各种名义向客户收取保证金 六 担保公司注册资本有抽逃嫌疑 严重影响担保贷款的安全 七 部分担保公司大部分自有资产被用于民间借贷或长期被股东使用 八 部分担保公司未落实反担保措施 7 三 如何管理担保公司担保贷款 一 严格执行贷款 三查 制度 1 担保公司担保贷款不是低风险业务 各级农信社要严格按照信贷制度规定加强担保公司担保贷款的现场调查 尽职审查和审慎决策 严禁委托或依托担保公司进行贷款调查和审查 2 要把握客户选择的主动权 对担保公司推荐客户不符合贷款条件的 即使由担保公司提供担保也不能发放贷款 3 要注重考察借款人第一还款来源 坚持把第一还款来源是否充足作为贷与不贷的依据 担保公司提供的担保仅能作为补充风险评判要素 4 要严格执行贷后管理制度 坚持对贷款按月逐笔检查 对检查发现的风险点应与担保公司及时沟通 采取有效措施化解 决不能因担保公司提供担保而放松监管 严禁委托担保公司进行贷后管理 8 三 如何管理担保公司担保贷款 二 加强贷款用途和期限管理 1 担保公司担保贷款用途主要用于流动资金周转 贷款期限应控制在一年以内 最长期限不得超过二年 防止贷款期限长期化导致风险滞后 2 贷款期限超过一年的 承贷社要根据借款人的资产转换周期或资金回笼特点与借款人制定分期还款计划 严格督促借款人分期还款 3 对于借款人确因生产经营需要 需采取担保公司担保方式发放固定资产贷款或发放一年以上的流动资金贷款的 需上报市州联社 办事处 批准 4 担保公司担保贷款不得办理借新还旧和展期 9 三 如何管理担保公司担保贷款 三 加强担保公司担保贷款的单户限额和责任余额管理 1 要根据担保公司的资产实力确定担保贷款的单户最高限额 对于担保公司实收资本全部为货币资金出资的 可按担保公司实收资本的10 以内确定单户最高限额 但对于担保公司实收资本中有实物资产出资或对外投资及外借款业务占比过大的公司 原则上以担保公司现金 快速可变现资产和优质资产等资产出资额的10 以内确定单户限额 2 对担保公司的单户限额实行动态管理 由市州联社 办事处 每半年核定一次 对担保业务代偿率高 对外投资及外借款不良率高的担保公司 应根据实际情况调低担保贷款单户限额 3 担保公司在所有金融机构的在保责任余额 原则上应控制在担保公司实际出资额的5倍以内 不得突破10倍 如担保公司责任余额突破10倍的 应暂停业务合作 直到在保余额释放后按其释放的空间放贷 10 三 如何管理担保公司担保贷款 四 加强担保公司账户及保证金管理1 加强担保公司的账户和资金监管 仅与农信社合作的担保公司应在农信社开立基本账户 其90 以上的货币资金要全部存入农信社 未经农信社许可不得在他行开立账户 与多家金融机构开展业务合作的 应按担保业务份额配比在农信社存入相应额度的资金 2 严禁担保公司向客户收取保证金或变相收取保证金 存入农信社的保证金是担保公司履约的重要保障 是对担保公司的强制性资本约束 保证金应以担保公司的资本金缴纳 不得由客户缴纳 担保公司以各种形式向客户收取保证金的 农信社应停止合作 要求担保公司将保证金退给客户 待担保公司以资本金进行置换后 再视情况由市州联社 办事处 决定是否进行合作 担保公司担保贷款应由客户作出承诺书 不向担保公司缴纳任何形式的保证金 贷款到期后将全额归还贷款 3 规范保证金账户管理 担保公司为农信社贷款提供保证担保前应当将一定数额的担保保证金存入农信社指定的专门账户 严禁存入基本账户 一般账户或临时账户 农信社出具给担保公司的进账单等收取保证金的书面凭证中必须记载资金用途为担保保证金 严禁记载其他用途 担保保证金必须以设定质押的方式移交给农信社占有予以特定化 特定化的方式可以是以下方式 一是存入保证金专用账户 并取得 担保保证金质押书 二是以单位定期存款的形式特定化的 应当取得存款社 行 开具的单位定期存单和存单确认书 11 三 如何管理担保公司担保贷款 五 加强担保公司的反担保管理 信贷员必须将担保公司担保贷款的反担保措施作为尽职调查的必备项目 每笔贷款的反担保手续应在农信社监督下办理 每笔贷款反担保措施的复印件必须作为贷款资料留存 对担保公司的反担保管理流于形式的 要停止合作 12 三 如何管理担保公司担保贷款 六 密切关注担保公司关联交易和对外借款情况 1 严禁担保公司为控股股东 实际控制人或其他关联方贷款提供担保 防止通过关联融资套取信贷资金 2 要密切关注担保公司和其关联企业之间的关联交易情况 及时识别担保公司股东通过关联交易抽逃资本金的行为 对控股股东 实际控制人在担保公司借款超过其入股金额10 的 要停止合作 13 三 如何管理担保公司担保贷款 七 加强对担保公司的定期监管 1 对担保公司的管理应视同借款人管理 县级联社应按月对合作担保公司开展检查 主要内容为合作担保公司实收资本的变化情况 公司治理结构 担保总额 财务状况 委托贷款质量 代偿情况以及对外投资等情况 对贷后管理情况要形成报告存档 要通过定期监控 及时发现担保公司的潜在风险 2 市州联社 办事处 要加强担保公司管理 每半年开展一次担保公司检查 对检查情况要形成报告存档 3 对现有与农信社开展业务合作的担保公司 要求按省联社制定下发的担保合作协议样本重新签订合作协议 合作协议应当一年一签 4 加强担保公司担保贷款的统计监测 从2010年开始 各市州联社 办事处 要按月对担保公司担保贷款的运行 风险控制等情况情况进行逐笔监测 统计 上报担保公司统计监测情况表 此表的基数表要在2010年1月5日前上报 14 三 如何管理担保公司担保贷款 八 加强担保公司交叉违约管理 1 农信社应当与担保公司约定 在担保公司保证期间 担保公司局部违约视同整体违约 对其他金融机构的违约等于对农信社的违约 2 农信社要加强对担保公司担保贷款的监测 出现本社或他行逾期贷款担保公司不代偿的违约行为要及时与担保公司沟通 依法追究担保公司的全部担保责任 15 三 如何管理担保公司担保贷款 九 严格异地担保公司准入条件 1 农信社应优先与有当地政府背景 非赢利性的本地注册担保公司合作 对商业性的担保公司和异地担保公司要谨慎合作 逐步退出 2 在异地