农户贷款管理暂行办法.doc

*农村商业银行股份有限公司 农户贷款管理办法（讨论稿）第一章 总 则 第一条 为进一步加强信贷管理，科学经营，规范操作，降低风险，提高支农服务水平，根据有关法律、法规及规定，制订本办法。第二条 本办法中所称农户是指在*农村商业银行股份有限公司（以下简称*农商银行）服务区内居住，从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经济活动的自然人。第三条 本办法所称贷款人是指*农商银行及其分支机构。第四条 农户贷款坚持“按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用”的原则。 第二章 贷款对象、用途和条件第五条 农户贷款对象为年满18周岁，年龄加上贷款期限男性不超过60周岁、女性不超过55周岁，具有完全民事行为能力的自然人。第六条 农户贷款用于农户从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金。第七条 申请贷款的农户应同时具备下列条件：（一）在贷款人服务区居住，有固定的居住场所；（二）从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；（三）有合法稳定的收入来源，自有资金达到30%以上；（四）身体健康，信用状况好，有偿还能力；（五）无酗酒、赌博等不良嗜好。第八条 自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外，用于申请项目生产经营投入的实物和现金。第三章 农户贷款种类和方式第九条 农户贷款分为农户种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款等。第十条 农户贷款方式主要有信用、保证、抵押和质押。第十一条 信用方式贷款主要是指农户小额信用贷款。第十二条 保证方式贷款是指由贷款人认可的保证人提供保证担保的贷款。第十三条 保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人。第十四条 抵押方式包括商业用房、厂房抵押、海域使用权等。第十五条 质押方式包括存单等有价证券质押、农村土地承包经营权质押等。第十六条 信用评级在A级（含）以上的农户办理农户小额信用贷款未满足需求时，可申请其他方式贷款。A级以下农户可申请除小额信用贷款以外的其他方式贷款。第十七条 农户贷款按不同方式实行按用途授信、按限额管理：（一）农户小额信用贷款最高额度：AA级3万元，A级1万元；（二）自然人担保的，贷款额度不能高于保证人近二年收入之和的70%；（三）定期存单、本票、汇票、支票、国债、外汇等有价证券质押率不超过90%，保单、基金质押率不超过80%，且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息；（四）抵押贷款抵押率一般不超过60%，易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%，海域使用权不超过30%。第四章 农户贷款额度、期限和利率第十八条 农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入及自有资金情况确定。每个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过农户近两年收入之和的70%。第十九条 农户贷款授信标准实行差别管理，动态调整。根据本地实际情况确定当年度执行标准。第二十条 农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等因素，与借款人协商确定。期限一般分为半年、一年、一年半、两年、三年和五年。第二十一条 农户贷款期限在一年以上的，应实行分期偿还制度。第二十二条 农户贷款根据贷款的用途、期限、额度等情况合理确定还款方式。可实行按月、按季、按年结息的还款方式。第二十三条 农户贷款利率根据贷款种类、期限、风险程度、项目收益率、借款人诚信度等，实行差别利率。贷款逾期或被挪用的，须计收罚息及复利。第五章 农户贷款受理和发放第二十四条 信息采集人员要实行双人采集，全面掌握农户的基本情况，了解农户的需求，建立农户信息档案，并对信息档案的完整性、真实性负责。农户信息档案作为农户信用等级评定的依据，应包含农户的基本情况、经济状况、贷款情况、担保情况、还款记录等第二十五条 农户信息档案实行一户一档，动态管理，按年调整，必要时随时调整。第二十六条 农户有资金需求时，需向贷款人提出书面申请。第二十七条 信用评级达到A级（含）以上的农户在授信额度及授信有效期内可以随用随贷，周转使用。第二十八条 贷款人受理农户贷款申请，应及时开展贷款调查。贷款实行双人调查，调查人员要深入实地进行贷前调查，并形成书面调查报告。第二十九条 调查人员要及时将贷款材料提交审查人员进行审查，审查人员审查并签署意见后要及时提交审批人员审批。第三十条 农户贷款实行审贷分离制度。贷款调查人员、审查人员、审批人员不得相互兼职。第三十一条 审批人员须在*农商银行信贷审批委员会的授权范围内进行审批。第三十二条 贷款人要建立快速审批机制，对农户贷款要在2个工作日（遇节假日、公休日顺延）内完成。第三十三条 经审批同意发放的贷款，贷款人与借款人依法依规签订借款合同。农户借款合同按照贷款方式签订,不同方式的贷款要分别签订借款合同。同一方式、不同用途的贷款可以签订一个贷款合同。第三十四条 贷款发放时，借款人持出账通知书到窗口办理。第三十五条 借款农户到窗口办理支取时，必须由借款人本人持有效身份证件亲自办理，相关柜员核对取款人身份无误后，借款人在有关凭证上签字按押后办理支取手续。第三十六条 农户贷款可以现金支付，也可以办理转账结算。 第六章 农户贷款贷后管理第三十七条 农户贷款发放后，信息采集人员要按片、按村、按户，并考虑用途、种类建立贷款管理台账，及时登记贷款发放、回收等有关情况。第三十八条 认真开展贷后检查，形成贷后检查报告。贷后检查主要采取实地检查、交叉检查或双人检查等不同方式。（一）对借款人检查重点检查借款人是否按规定用途使用贷款，生产经营是否正常，诚信度是否发生变化，居住场所是否稳定等情况。（二）对抵押物保管使用情况检查。检查抵押物的状况是否正常，价值是否减少；是否有未经贷款人同意，转让、出租或其他处分抵押物的行为；抵押人是否就其转让抵押物所得的价款向贷款人提前清偿其所担保的债务；抵押物灭失所得赔偿金（包括保险金和损害赔偿金）是否清偿贷款，不足清偿部分，借款人或抵押人是否提供新的担保。（三）对质物保管情况的检查存单、国债等质押权利凭证是否入库保管，是否明确保管责任，是否存在损毁、灭失等风险。（四）对保证人的担保能力检查。第三十九条 实行分级检查，保证贷后检查频率。（一）管户人员贷后检查为每季一次，每次检查户数要达到100%。（二）信贷部门负责人对正常贷款每半年抽查一次，抽查率为10%。对欠息、逾期的正常贷款及不良贷款每半年检查一次，检查面达到100%。（三）风控专员对正常贷款每半年抽查一次，抽查率为10%。对欠息、逾期的正常贷款及不良贷款每半年检查一次，检查面达到100%。第四十条 贷款人按季进行贷款风险分类，并按月维护信息。第四十一条贷款人在贷后检查中如发现借款人存在下列行为的，应采取限期纠正违约行为、停止发放尚未使用的贷款，提前收回已发放贷款本息、申请诉讼保全等有效措施控制风险，必要时逐级上报。（一）未按规定用途使用或挤占挪用贷款的；（二）生产经营状况恶化、产品市场价格严重下滑的；（三）转移个人资产逃避债务的；（四）卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷的；（五）个人信用状况下降的；（六）拒绝或阻挠工作人员定期监督检查的；（七）借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知贷款人的；（八）抵（质）押物市场价值大幅下降（下降幅度超过评估抵押价值的35%）；（九）抵（质）押物出现破损、变质及其他影响价值的变化（减值幅度超过评估价值的35%）；（十）抵押物被物权持有人以各种方式转移，可能影响银行债权实现；（十一）其他足以影响借款人清偿能力的情形。第四十二条 农户因特殊原因无法按期偿还贷款的，可向贷款人申请办理贷款展期。 贷款展期必须具备以下条件：（一）借款人生产经营正常；（二）借款人能按期偿还利息；（三）保证人、抵（质）押物等担保能力未发生明显变化；（四）保证贷款、抵（质）押贷款展期的，由保证人、抵押人、出质人出具同意继续担保的书面承诺。第四十三条 农户贷款应提前15天，向贷款人提出展期申请。短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中长期贷款展期不得超过原贷款期限的一半。每笔贷款只能展期一次。国家另有规定的，遵照其规定。第四十四条 贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按现行新的期限档次利率计收。第四十五条 农户贷款可提前偿还本金。第四十六条 贷款管户人实行岗位交流制度。第四十七条 农户贷款要按照有关规定建立健全管理档案，明确责任，加强管理。第七章 农户贷款清收保全和责任第四十八条 到期贷款的催收和追索（一）农户短期贷款到期前15天、中长期贷款到期前30天，管户人员采取电话通知或发送到期贷款催收通知书方式进行催收。保证贷款应通知保证人协助催收。（二）农户贷款逾期后20日内，管户人员要逐笔发送逾期贷款催收通知书，对逾期一个月仍不能还款的要采取以下保全措施：1.采取保证担保方式的，要依法追究保证人的连带保证责任；2.采取抵押担保方式的，应根据合同约定，先通过协商的方式处置其抵押物，不能协商的委托有关部门依法处置其抵押物收回贷款；为避免丧失抵押担保诉讼时效，应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权；3.采取质押担保方式的，应根据合同约定，自行处理其质物，清偿贷款，并将处理情况书面通知借款人和出质人。（三）实行分期还款的，拖欠贷款本金或利息连续3期（含）或累计6期（含）以上的应向借款人、担保人行使追索权。（四）借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处置担保物、向