小企业联保贷款操作规程.doc

小企业联保贷款操作规程版次：A/0编号：第 11 页 共 11 页小企业联保贷款操作规程文件编号： 版次号：A/01目的和范围32定义、缩写和分类33职责与权限33.1支行前台业务部门33.2支行风险管理部33.3支行授信审查委员会33.4支行有权审批人33.5总行授信审批部43.6不相容岗位44基本规定45操作流程65.1小企业联保贷款操作流程66检查监督107内外部规章制度索引107.1外部法律法规107.2原有制度107.3相关内控体系文件108附录119记录111 目的和范围为规范XX商业银行（以下简称本行）小企业信贷业务的经营管理，防范信贷风险，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、银监会银行开展小企业授信工作指导意见等法律法规和本行有关规章制度，制定本办法。本办法所指的小企业是指按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准认定。同时以下企业不在本办法所称小企业范围内：a)房地产开发及从事房地产开发建筑的企业；b)集团成员企业；c)学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；d)大中型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合小企业标准的。本办法所称小企业信贷业务包括贷款和承兑汇票。2 定义、缩写和分类(1) 小企业联保贷款是指多个小企业在自愿的基础上组成“联保小组”，本行向全体联保小组成员发放的，由联保小组全体成员相互提供连带责任保证担保的贷款。(2) 支行前台业务部门指支行营业部、小企业贷款中心、公司业务部等从事公司业务经营的部门。3 职责与权限3.1 支行前台业务部门(1) 对借款人整体情况、贷款需求及用途、担保情况、贷款风险与效益等进行全面调查核实、分析与判断；(2) 在详实调查基础上撰写调查报告，提交审查部门审查；3.2 支行风险管理部(1) 依据贷款调查报告及其它有关资料、信息进行贷款审查；(2) 根据审查结果提交审查报告；3.3 支行授信审查委员会对超过支行有权审批人权限的贷款进行审议，并提出意见。3.4 支行有权审批人（1）对有权审批人权限内的贷款进行审批。（2）对支行授信审查委员会提交的审查意见进行审批，具有一票否决权。3.5 总行授信审批部对超过支行权限的贷款进行审批。3.6 不相容岗位4 基本规定(1) 联保小组成员应具备以下基本条件: a)经工商行政管理部门核准登记，且年检合格； b)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度； c)有固定依据和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；d)持有人民银行核发的贷款卡；e)按本行小企业信用评级标准评定信用等级为A级（含）以上；f)成立两年（含）以上，承诺在本行办理主要结算业务； g)信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录； h)产权关系清晰、经营管理水平高； i)有良好的发展前景； j)总行规定的其它条件。(2) 联保小组的组成：a)原则上一个联保小组须由5-10个（含）小企业组成，且五分之二（含）以上的小企业信用等级评定须在AA级（含）以上。对于优良的联保小组小组成员个数可减少到3个。 b)联保小组应选举一个小企业的高层管理人员为联保小组组长，该企业作为联保小组的牵头企业。小组组长负责联保小组的管理和联系。小组组长应协助本行监督小组成员的贷款使用，随时了解小组成员的生产经营情况，召开联保小组会议，督促联保小组成员按期归还贷款本息和催收到期未还的贷款本息。 c)受同一自然人（含配偶）或法人实际控制的多个小企业，只能有一个小企业参加联保小组，也不得分别参加多个联保小组。d)一个小组内，小企业实际控制自然人之间具有亲属关系的小企业不得超过3个（含）。(3) 贷款资金应用于企业的生产经营，且不能用于以下用途：a)生产、经营国家明令禁止的产品； b)从事股本权益性投资，以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股； c)从事股票、期货、金融衍生产品投资； d)从事高污染，国家环保政策限制发展的产品的生产和投资； e)国家明确规定的其它禁止用途。F)联保小组成员的贷款只能用于自己企业的生产经营，不得相互拆借或为联保小组其他成员贷款。5 操作流程5.1小企业联保贷款操作流程节点岗位任务名称操作要点操作风险提示A1借款人申请借款借款人申请联保贷款，由全体成员填写XX商业银行小企业联保贷款联保小组申请（审批）表（下称联保贷款申请表（记录一），每名成员还需单独填写XX商业银行小企业信贷业务申请（审批）表，并提供如下资料：1) 全体小组成员的营业执照、企业代码证、税务登记证、行业资质证书、贷款卡、公司章程和验资报告等；2) 全体小组成员近两年年度财务报表及最近一期财务报表；3) 全体小组成员连续一年缴税凭证、水电缴费凭证、员工工资单及近三个月银行结算帐户明细表（含企业和以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水）；4) 全体小组成员的资产产权证明文件和实际控制自然人的家庭财产产权证明文件；5) 全体小组成员股东会或董事会同意贷款的决议书；6) 全体小组成员与经营相关的合同、协议等；7) 其他需要提供的资料。B1支行前台业务部门评级、贷款调查收到申请人提供的申请资料后，贷款行应安排双人对全体小企业进行现场调查，并就以下内容进行核实：1) 申请人是否符合小企业标准；2) 申请人的经营主体是否合法有效；3) 申请人管理者的品行（包括是否有不良嗜好、如赌博、吸毒、涉黑、涉黄等，是否有不良信用记录、法律纠纷，在行业内诚信口碑是否良好等）；4) 申请人财务状况是否良好，经营是否正常；申请人是否正常缴纳水电费，缴费金额是否与企业生产经营规模相匹配，是否出现大的起伏，如有需分析其形成的原因；申请人员工工资是否符合行业水平，是否低于XX市或行业最低工资标准，如有需分析其形成的原因；申请人近期银行流水显示收支情况是否正常，是否与其经营规模相匹配，若支出大于收入或有异常变化，需分析其形成的原因；1) 原材料供应和产品销售订单是否稳定有保障；2) 申请人及实际控制自然人的资产负债情况；3) 申请人是否具有较好的盈利能力和较强的发展潜力；4) 申请人信用等级是否达到贷款标准；5) 小组成员间的关联关系和业务往来关系；6) 用途是否合法真实；7) 其他需要核实的内容。调查人经调查核实，主要进行以下几项工作：1) 查询全体小组成员及其关联企业和实际控制自然人的征信；2) 查询本行信贷管理系统，对借款人及关联企业和实际控制自然人在本行的授信情况进行查询；3) 填制XX商业小企业及控制人资产负债表（记录二，资产价值可采用评估、估算等方式确定，负债金额可采用查询小企业征信、查询实际控制自然人及其配偶的个人征信及其他方式确定）；4) 查看企业原材料供应和销售订单，对企业银行流水（含个人）进行调查分析，根据企业的纳税缴费情况等测算年经营收入和利润；5) 明确提出调查意见，在联保贷款申请表上签署意见，报送审查人审查。联保小组总贷款金额超过300万元（含）的需撰写小企业联保贷款贷前调查报告（记录四）同时应按照本行小企业信用评级标准对全体小企业的信用等级进行评定，并随信贷业务资料一起报请审查、审批。C1支行风险管理部贷款审查支行信贷管理部门收到有关资料后，应及时对发展贷业务资料的真实性、完整性、有效性和信贷业务的合规合法性、可行性进行审查，审查的主要内容包括：1) 申请人是否符合小企业标准；2) 申请人的偿债能力；3) 经营项目是否可行及其盈利能力等；4) 企业的财务收支及现金流情况是否正常；5) 申请人信用等级是否达到授信标准； 6) 贷款金额是否超过办法规定；7) 小组成员间的关联关系是否符合本办法的规定；8) 判定调查人对申请人提出的贷款金额、期限和利率等意见的合理性和准确性。审查人经审查后在XX商业银行小企业信贷业务申请（审批）表和联保贷款审批表中签署审查意见，连同全部资料交有权审批人审批。C2支行风险管理部是否在支行权限内如是，转D1；如否，转F1。D1支行授信审查委员会贷款审议对贷款进行审议，并将审议结果报有权审批人审批。E1支行有权审批人贷款审批支行有权审批人对支行权限的贷款进行审批F1总行授信审批部贷款审批总行授信审批部对总行权限的贷款进行审批。B1支行前台业务部门贷款支用支行前台业务部门根据XX商业银行授信支用操作规程办理贷款支用手续。B2支行前台业务部门贷后管理支行前台业务部根据XX商业银行信贷业务贷后管理办法进行贷款的贷后管理。B3支行前台业务部门是否到期收回全部贷款本息如是，转B4；如否，转B5。B4支行前台业务部门资料归档支行前台业务部门对贷款本息全部收回的贷款资料进行归档处理。B5支行前台业务部门不良贷款处置对于不良贷款按照不良贷款处置操作规程进行管理。6 检查监督(1) 总行审计稽核部和各片区稽核办对辖内营业机构的流动资金贷款操作审计监督。7 内外部规章制度索引7.1 外部法律法规(1) 银行开展小企业授信工作指导意见（银监发200753号）7.2 原有制度无7.3 相关内