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私人业务基础知识培训 负债业务运营管理部 培训内容 一 对私业务的主要品种二 对私业务产品使用的主要存款凭证三 对私业务相关的外币种类四 对私储蓄业务主要产品介绍五 凭证式国债业务介绍六 对私理财业务介绍七 阳光卡业务基本知识八 其他非金融业务 一 对私业务的主要品种 储蓄存款活期存款普通活期存款定活两便购汇保证金定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息通知存款教育储蓄凭证式国债信用卡 对私理财理财存款阳光理财a计划阳光理财a 计划阳光理财通阳光理财周计划理财基金阳光理财b计划中间业务及其他储寿保存贷通汇市通银证通代收代付个人贷款 二 主要存款凭证 借记卡 支持除对私结构性存款 理财a b计划 和购汇保证金以外的所有负债类业务产品 存折活期一本通 支持本外币活期存款 购汇保证金定期一本通 支持本外币整存整取 定活两便储蓄存折 支持零存整取 整存零取 存本取息 教育储蓄存单储蓄存单 整存整取 定活两便 通知存款理财凭证 对私结构性存款 理财a b计划 三 对私业务相关的外币种类 储蓄存款支持的外币种类 英镑 港币 美元 日元 欧元等5个外币币种允许分行内通存通兑的币种 港币 美元个人外汇买卖支持的外币种类 英镑 港币 美元 瑞士法郎 日元 加拿大元 澳大利亚元 欧元等8个外币币种 四 储蓄业务主要产品介绍1 本外币普通活期存款是指不规定存期 储户随存随取的储蓄 本外币均允许零金额开户 从2005年9月21日以后结息周期由按年改为每季度结息 四 储蓄业务主要产品介绍2 定活两便指事先不约定存期 一次性存入 分次支取并按同期整存整取定期储蓄利率打六折 不低于当日挂牌的活期储蓄利率 计息的一种活期储蓄业务 只可开立人民币账户 人民币起存金额为50元 存期分三个月 六个月 一年 四 储蓄业务主要产品介绍3 购汇保证金购汇保证金属于专用活期储蓄存款 必须一次存入 一次支取 预交人民币保证金购汇时 无论购汇多少 均需持普通护照 录取通知书 费用证明及境外机构预交外汇保证金通知书等有关材料到当地外汇管理局办理入学预交保证金通知书 在办妥签证 未取得签证 或因故取消出国情况下 须持人民币保证金回执到原开立保证金账户的开户行 办理保证金销户及退还人民币保证金手续 销户手续必须由本人办理 遗失人民币保证金回执 需由本人及时携带办理开户时的有关证明材料办理挂失补换手续 办理挂失补换手续暂不收取手续费 目前收取人民币保证金与所购美元或等值外汇的比例为2 1 即每1美元或等值外汇收取2元人民币保证金 等值外汇与美元的折算按当日挂牌价汇率计算 四 储蓄业务主要产品介绍4 整存整取定期储蓄存款是指将本金一次存入 到期一次支取本息的一种定期储蓄 人民币起存金额一般50元 存期分三个月 半年 一年 三年 五年 大于等于十万元的存款发放大额定单 外币起存金额一般不低于人民币50元等值外汇 存期分一个月 三个月 六个月 一年 和二年五个档次 该种储蓄到期日前允许部分提前支取一次或全部提前支取 转存方式包括不转存 本息转存 本金转存 四 储蓄业务主要产品介绍5 零存整取是指开户时约定存期 本金按月分次存入 每月固定存款金额 到期一次支取本息的存款方式 只可开立人民币账户 人民币起存金额一般5元 存期分一年 三年 五年3个档次 逐月存储 中途如有漏存 应在次月补齐 到期日当月不能补存 未补存者 视同违约 对违约后存入的部分 支取时按活期利率计算利息 四 储蓄业务主要产品介绍6 整存零取 开户时本金一次存入 本金分期支取 利息于期满结清时支取的存款方式 只可开立人民币账户 人民币起存金额一般1000元 存期分一年 三年 五年 支取期频率分每一个月 三个月或半年一次 四 储蓄业务主要产品介绍7 存本取息是指一种一次存入本金 分次支取利息 到期一次支取本金的定期储蓄存款种类 只可开立人民币账户 人民币起存金额一般为5000元 存期分为一年 三年 五年3个档次 取息频率一个月 三个月或半年 利息过期支取不计息 提前支取本金 须按定期存款提前支取的规定计算存期内利息 并扣回多支付的利息 四 储蓄业务主要产品介绍8 通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期 支取时需提前通知银行 约定支取日期和金额方能支取的存款方式 只可开立人民币账户 人民币起存金额和最低支取金额均为5万元 存款人需一次性存入 可以一次或分次支取 不论实际存期多长 按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两种 四 储蓄业务主要产品介绍9 教育储蓄是一种特殊的零存整取定期储蓄 其特点是零存整取的存储方式 而享受定期整存整取储蓄利率 并且免征利息收入所得税 适用对象 储户 为在校小学四年级 含四年级 以上学生 到期时应提供其接受非义务教育的证明方可享受利率优惠和免税 如无证明则按同档次零存整取储蓄利率计息并扣收利息所得税 只可开立人民币账户 人民币起存金额为50元 每一账户本金合计最高限额为2万元 存期分为一年 三年 六年 按整存整取五年利率计息 五 凭证式国债业务介绍1 凭证式国债业务的主要特点卡支持全国通存通兑 凭证支持分行内通存通兑 国债提前兑付须收取手续费 但进入兑付期的提前兑付不收取手续费 转入长期投资的国债需要定期计提投资收益 五 凭证式国债业务介绍2 科目设置312401自营国债 主要用来核算本机构认购的国债 属于资产类科目 按照机构 发行年度 债券种类 期数 存期核算 312402证券发行 主要用来核算本机构发行的国债 312401自营国债的备抵科目 按客户核算 312601长期投资 发行期结束后未发售完的国债的转入长期投资进行核算 按照机构 发行年度 债券种类 期数 存期核算 312605投资应收利息 用于核算未发售完的国债的转入长期投资后 产生的投资收益 按照机构 发行年度 债券种类 期数 存期核算 321299已兑付国债利息 用来核算本机构兑付国债时垫付的国债的利息 机构 发行年度 债券种类 期数 存期核算 五 凭证式国债业务介绍3 科目设置341299待兑付国债本息 用于核算兑付截止日后未兑付完的国债本息 按照机构 发行年度 债券种类 期数 存期核算 342099应付及暂收款 待划转国债款 用来核算国债的应收及暂付款项 3602手续费收入 其中其他收入 用于核算提前兑付收取的手续费 承销国债手续费收入 用于核算国债发行和兑付的手续费收入 3606投资收益 长期国债债券利息收入 用于核算未发售完的国债的转入长期投资后 产生的投资收益 五 凭证式国债业务介绍4 会计核算发行起始日国债额度约定入账日国债发售发行终止日国债兑付总行收到财政部拨款划拨国债款约定入账日兑付期截止日 五 凭证式国债业务介绍5 凭证式国债业务的主要变化国债额度管理方式采用分行级额度管理 并管理到批次 发行期结束后仍有未发售完的国债转入312601长期投资0078核算 收总行划付的国债兑付款项后不结转自营国债 而是贷记待兑付国债本息 为此增加了341299待兑付国债本息 业务代号2027 六 对私理财业务介绍1 阳光理财a计划阳光理财a计划主要是针对外币的对私理财业务 客户存入资金一般在存款科目核算 客户总收益分为利息和收益两部分 六 对私理财业务介绍2 阳光理财a 计划阳光理财a 计划是指对私人民币交叉货币衍生交易理财业务 执行 对私人民币交叉货币衍生交易理财业务操作规程与会计核算办法 该产品本金为人民币 利息为外币或部分人民币部分外币 六 对私理财业务介绍3 阳光理财b计划阳光理财b计划主要是针对人民币的对私理财业务 客户存入资金一般在理财基金科目核算 对理财收益不进行计提 客户购买理财产品时借记3345活期储蓄存款或现金 贷记334901理财基金 其他的处理与阳光理财a计划基本相同 六 对私理财业务介绍4 阳光理财通 代理理财 3月 6月 1年整存整取 本业务是阳光卡 仅限主卡 为客户提供的一种通过签订理财协议 活期与整存整取自动互转从而使客户利息收入最大化的理财服务 本业务是以整存整取储蓄产品为基础发展而来 适用于在3个月以上的期限内存款金额相对稳定的客户 六 对私理财业务介绍5 阳光理财周计划 七天通知存款 本业务是阳光卡 仅限主卡 为客户提供的一种通过签订理财协议 活期与通知存款自动互转从而使客户利息收入最大化的理财服务 本业务是以通知存款储蓄产品为基础发展而来 适用于有短期闲置资金的客户 与阳光理财通的业务的主要区别在于本业务是以通知存款为基础 因此遵循通知存款规则 如存期为7天为一个周期 起存金额为50000元 其他规定与阳光理财通基本相同 但对于同一张卡阳光理财周计划和理财通两种理财功能只能选一项 七 阳光卡业务基本知识1 卡的分类按卡种类划分为普通卡 联名卡 认同卡 储值卡 按使用对象划分为公司卡 个人卡 按卡的等级划分为主卡 a类附卡 b类附卡 c类附卡 七 阳光卡业务基本知识2 卡业务的特点卡折合一卡折关联账卡与单折互转一卡多帐户一帐户多卡灵活的卡种管理丰富个人理财账户功能 3个月 6个月 1年 周计划 七 阳光卡业务基本知识3 卡号编码规则银联卡卡号 银行bin号 6位 城市代码 2位 顺序号 7位 校验位 1位 非银联卡的卡号 303 光大银行 4 联行号 2卡种标识 30员工 31个人 6位序号 1位校验位支持非银联卡 老阳光卡 的使用 但不再发行新的非银联卡或补换非银联卡 开卡日期 按月日年顺序排列持卡人性别及姓名 性别以英语缩写 mr 或 ms 表示 先生 或 女士 以汉语拼音表示申请人姓名 七 阳光卡业务基本知识4 卡类型编号编号规则 由总行统一编制 由10位字符组成 例如 yrjgc00001 第一位表示发卡组织 b表示 本行 y表示 银联 v表示 visa m表示 万事达 第二位表示币种 r表示 人民币 m表示 美元 o表示 欧元 g表示 港币 第三位表示卡种类 j表示 借记卡 x表示 准贷记卡 d表示 贷记卡 第四位表示申领对象 g表示 个人 d表示 单位 第五位表示卡介质 c表示 磁条卡 f表示 复合卡 第六至第七位表示发卡机构 第八至第十位表示卡种顺序 七 阳光卡业务基本知识5 密码设置实时发放的借记卡以888888作为初始交易密码 事后发卡随机产生六位数字作为初始交易密码 通过密码封给客户 在制卡时生成该密码 对于密码为888888 系统控制禁止做需要验证密码的交易 必须修改后才能进行交易 atm修改密码交易除外 换卡后 新卡继承旧卡密码 密码连续错误次数超过3次将被锁定 需要到柜台进行解锁才能使用需要验证密码的交易 七 阳光卡业务基本知识6 借记卡的功能储蓄业务功能自助设备消费业务理财业务紧急援助交易中间业务对帐单服务 八 其他非金融业务1 挂失解挂挂失分为凭证挂失和密码挂失 凭证挂失又分为口头挂失和正式挂失 具体操中作应注意以下事项 挂失无须主管授权 解挂必须主管授权 凭证挂失必须在通存通兑范围内办理 解挂必须回原挂失机构或开户行 凭证口头挂失5天内需办理正式挂失 否则5天自动解挂 凭证挂失补发和密码重置应在挂失期满7天之后 八 其他非金融业务2 冻结解冻冻结解冻必须主管授权 解冻日期不输时 对公账户默认不自动解冻 对私账户默认6个月后自动解冻 卡内活期账户和活期一本通能够指定子帐号冻结 卡内定期和定期一本通能够指定顺序号冻结 也可以对卡或一本通内所有账户全部冻结 冻结方式分为金额冻结 只进不出冻结 封闭冻结 多账户冻结不能