流程银行建设思考.doc

打造“小企业银行+阳光信贷+信贷工厂”的流程银行XX农合行流程银行建设思考 “流程银行”建设通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及企业文化理念，颠覆性地改造传统的银行模式，实现银行在成本、质量、反应速度、风险控制等方面的显著性改变。流程银行建设已经成为当前国内外商业银行打造以流程为核心的全新银行管理模式的必然趋势。流程银行建设也是当前监管部门对银行实施监管的一项重点工作。从2005年刘明康主席首次提出关于“流程银行”的概念以来，流程银行建设的内涵和标准正在不断深化和完善。在今年的监管工作会议中，银监会又再一次明确提出支持鼓励具备条件的农村中小金融机构打造以客户为中心的流程银行体系及风险管控机制，因此流程银行的建设已成为外部监管的硬性要求。从内部的自身发展来看，目前江苏省农信正处于改革发展的关键时期。截止今年9月末全省农信的存贷款余额总量及增长幅度都位居全国信合系统前列。随着内外部经营环境的变化，江苏省农信社仍然面临核心竞争能力不强、管理不够精细化、风险管控能力较弱等一系列问题，这些问题制约了江苏农信迈向现代化银行的发展步伐。如何紧紧围绕银监会提出的“公司治理机制、全面风险管理机制、经营管理机制、激励约束机制、服务后评价机制”五项机制建设，通过开展流程银行建设、实现流程化管理，构建风险防范长效机制，打造全面风险管理体系，巩固改革发展成果，强化内部管理，规范经营行为，促进全省农村信用社持续健康发展，是目前所面临的关键问题。为了解决这一问题，今年在省联社领导高度重视下，以合规风险处作为主办部门，按照“分类指导、循序渐进、求大同存小异、持续改进”的流程银行建设原则，在全省联社系统内展开了流程银行的建设项目。流程银行建设，旨在通过改善业务流程和管理流程的效率，提升风险管理水平、服务质量，提高客户满意度，强化业务的过程管控等一系列举措，把江苏省农信社打造成以客户为中心；前、中、后台相互分离；拥有健全的全面风险管控体系的现代化银行。为了在全省范围内稳步、高效的推进流程银行的建设，经过多方面的考虑和讨论，省联社最终确定无锡农商行、南通农商行、XX农合行三家单位作为全省首批开展流程银行建设试点单位，并通过这三家的试点，明确适合全省农信系统的流程银行建设模式，再全面推开，计划用三年左右的时间完成全省信用社的流程化改造工作。XX农村合作银行（以下简称XX农合行）作为此次入选的试点单位，是2009年全省仅有的三家四A等级社之一，主营业务的发展速度均排在全省的前十名，无论从经营业绩、发展速率还是从管理机制上来看，都是农信系统内的优秀典型；而且XX农合行主要服务于小额农户和中小型企业，相关业务的创新能力和经营能力较强，服务对象和经营业务品种在苏北地区具有很强的代表性；加之其正在有序开展转制为农商行的各项工作，这一系列有利因素都为开展流程银行建设的工作创造了良好的契机。在省联社指导下，在宿迁银监分局关心下，XX农合行联合南京大学等多方面力量联合开展流程银行建设项目。经过1个多月的前期准备，项目于2010年10月18日正式启动。这也标志着以打造现代化流程银行，完善全面风险管控体系为目标的流程银行建设在苏北地区正式拉开序幕。以XX农合行为试点的流程银行建设，将结合XX地区的实际经济发展情况，客户类型，打造以“阳光信贷”为核心，以“信贷工厂”为主要盈利模式的，按照流程银行理念和标准，遵循全面风险管理要求的，具有XX自主特色的流程银行。“阳光信贷”是项目组结合XX农合行多年的实践探索、创新，经过优化、提炼和总结打造的精品业务品牌。XX地区的经济发展水平较低，银行主要的服务对象是大量的传统农户、个体工商业者及中小企业。目前XX农合行开展的信贷业务笔数有近4万笔，其中5万元以下的贷款笔数就有近3万笔，占到了总笔数的75%，信贷业务呈现显著的量大金额小的特点。面对这样的现状，如何解决银行和客户，尤其是广大农户之间存在的信息不对称现象，识别优质客户，进行重点营销，缓解道德风险，扩大业务的覆盖面，提高信贷发放质量，是亟待解决的难题。“阳光信贷”通过对客户进行集中统一授信，有力的解决了上述问题。“阳光信贷”包含了个人和企业两个模块，对于个人模块（主要专注于农户），将首先通过结合外部最佳实践和当地业务开展经验制定科学合理并实际可行的个人信用评价标准，然后组建多个授信评定小组（小组成员包括：客户经理、授信部的相关业务人员，及各村的村长、支书或街道主任等）深入全市范围内的各个村镇街道，对每家每户进行现场的信用评级，确定每个农户的授信金额，并在其所在辖区范围内进行公示反馈，将最终确定的相关资料及授信评级情况录入阳光信贷系统。在客户发生用信行为之后，再对系统中的相关信息进行更新和动态维护。对于企业模块，XX农合行按照相应的授信标准在每年的年初集中对全市范围内的所有企业进行集中的授信，并由XX县人民政府牵头在全市召开授信大会，公布授信情况，向每家获得授信的企业做出信用承诺。“阳光信贷”的开展，将有利缓解现有业务开展中存在的难题。首先有利的宣传了XX农合行，让全市范围内的个人和企业客户都对XX农合行有了直接的了解；其次通过全覆盖的授信，建立了独有的信息数据库，通过数据库可以甄别剔除一部分劣质客户，同时筛选出优质的客户，进行重点的业务营销与拓展；第三，通过集中授信的形式，向所有客户做出了信用承诺，有利于吸引潜在客户未来与农合行展开业务；第四，集中授信后公示反馈的形式，有效利用客户之间相互攀比、竞争的心理，在一定程度上让客户主动揭示自己的真实信息，缓解了银行与客户间信息不对称的现状。“信贷工厂”盈利模式是指银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员实行专业化分工。这一盈利模式的特点在于：通过对小企业业务实行规模化、规范化、流程化、标准化，并结合IT手段，实现提高效率，降低运营成本的目的。选择“信贷工厂”的盈利模式，是基于XX农合行目前的本地核心信贷业务特点及未来跨区域发展的目标综合考虑的。中小企业大型企业图1 小企业盈利潜力巨大中小企业业务不仅是未来各类银行业绩进一步增长的源泉（如图1所示），更是XX农合行主要的利润来源，但目前实际业务开展的数量较少，银行相关的产品研发、业务管控能力不强，精细化程度不够。同时目前主要依靠“地缘信贷”的模式开展业务，凭借制度、人缘和地缘的诸多优势，克服银行与小企业之间的信息不对称问题，利用高收益覆盖高风险。虽然这一模式在有利于银行在本土开展业务，但该模式下地域特征及群体特征较为明显，可复制性不高，以人为本的营销方式与风险管理模式在人力成本逐步升高或者进行跨区域经营的情况下将面临挑战。因此，在此次XX农合行流程银行建设项目中，提出以“小企业银行+信贷工厂”为主要盈利模式，将首先采用“信贷工厂”中“信贷超市”的模式，把“批发”业务“零售”做，为中小企业，以及具有类似性质的大额个体工商户、大额农户信贷业务提供标准化的产品，设计统一的流程化的作业模式，对业务环节进行细分，根据不同客户类别设计标准化的信用评分指标和体系，提高贷款发放的效率，降低运作成本，扩大信贷覆盖面。图2 信贷工厂包含的两种模式比较随着银行的发展，当银行中小企业信贷业务规模做大，自身的业务能力，专业化的营销、产品设计、研究和审批团队成熟之后，再采用“信贷工厂”中“信贷专卖”的模式，把“零售”业务“批发”做，在对所有具有中小企业贷款性质的信贷业务进行“批发销售”的同时，从行业、产业等角度对中小企业市场进行细分（如图3所示），通过提供有针对性的金融产品、差异化的营销方式、个性化的解决方案，以及科学合理的内部机制安排，有效规避风险高和成本高特点，并实现银行的盈利，增强银行的核心竞争力。图3 中小企业市场商业模式细分XX农合行流程银行建设在打造 “阳光信贷”及“信贷工厂”的盈利模式基础上，还将通过共三期的建设全面提升银行的业务能力、客户管理能力、风险管控能力、和后台支持能力。项目期将首先通过对XX农合行业务特点和银行内部运营状况进行全面的评估对银行的业务流程和组织架构进行优化，初步建设完成基于流程银行的综合集成管控系统平台；项目期将建设绩效管理系统、客户关系管理（CRM）系统和人力资源管理系统；项目期会在综合集成管理平台基础上进一步建设全面风险管理系统、资产负债管理系统以及管理会计系统。通过流程银行的建设，不仅能使XX农合行进一步明晰未来的发展战略与目标，实现公司治理的规范与深化、组织架构的优化、核心流程与岗位职责的清晰、配套机制的完善、内控和运营能力的提升、建立健全风险管理三道防线，使各项业务能高效运行，推动XX农合