贷款新规的七大要义和三大精髓.docx

贷款新规中国银监会20日宣布，流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法已于近日正式施行。加上此前已发布的固定资产贷款管理暂行办法项目融资业务指引，统称为贷款新规的“三个办法一个指引”。银监会网站2月20日讯 根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，近日，中国银监会发布流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法。这两个办法与之前已经施行的固定资产贷款管理暂行办法和项目融资业务指引（并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。 贷款新规的七大要义和三大精髓三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付 七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束 贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。 贷款新规七大亮点分段发放信贷资金，防止挪用 贷款新规的发布，矛头直指贷款风险。防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款新规的核心。新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。 “实贷实存”，就是贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人账户，由其自主支付。在“实贷实存”模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环，因此很多银行通过派发贷款来促进存款。 “实贷实付”，就是贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。在“实贷实付”模式下，一方面，由于受托支付，银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转；另一方面，由于必须分阶段、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚存。 银监分局局长邱承金说，“实贷实付”虽然是个新名词，但事实上住房贷款、购车贷款一直实行实贷实付。由“实贷实存”变为“实贷实付”，贷款的条件和门槛并没有变化，只是在支付环节上进行了一些调整，而调整的目的也是为了防范银行风险，保护消费者权益。 大额贷款借款人无法直接从银行取得款项 贷款的支付方式是新规中最为核心的细节之一，由之前的“自主支付”变为“自主支付”与“受托支付”相结合。 与借款人“自主支付”方式相比，贷款人“受托支付”的最大区别就在于，在贷款发放前增加了“银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用问题。 根据新规，受托支付目前适用的情况是：贷款资金单笔金额超过项目总投资或超过万元人民币；具备以下情形之一的流动资金贷款：一是与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；二是支付对象明确且单笔支付金额较大；三是贷款人认定的其他情形。 除了例外情形，个人贷款资金也应采用受托支付的方式进行。 采取受托支付的个贷例外情形主要包括：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过万元人民币的；法律法规规定的其他情形。 贷款环节更细化，“紧箍咒”起效 银监部门指出，传统贷款管理相对粗放，仅划分了贷前、贷中、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，通常叫“贷款三查”。没有强调贷款的结果，只是简单地要求“贷后检查”，作为审慎经营基本要求的“核”“控”“盯”则被忽视了。至于检查后有问题的贷款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不是重点。 贷款新规则将贷款管理细化为八个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求，只要认真落实到位，就能最大限度降低信贷风险。 借款人作出承诺方可贷款 借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。如果借款人的承诺不能兑现，就要承担责任，同样如果借款人承诺的内容有假，构成欺诈，也要承担责任。这样就能令借款人不敢造假，不愿造假。 例如固定资产贷款管理暂行办法里规定，贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。 同时，在信贷新规中，借款人协议承诺除了按期还本付息，到期不能履约要执行罚则条款外，还要承诺两点：一是贷款的真实用途；二是贷款的支付方式。没有以上协议承诺，则不能签订贷款合同。 个贷执行面谈面签，以防冒领 个人贷款管理暂行办法中，要求执行贷款面谈面签制度。指出贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。 邱承金介绍，强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。 测算流动资金需求，防止超限 流动资金贷款支付频繁，周转速度快，支付管理控制的成本较高，但影响企业流动资金占用的因素相对较为明确，流动资金需求可进行合理测算。而且实际中挪用流动资金贷款，也多是源于发放的流动资金贷款金额超出借款人实际流动资金需求。 因此，贷款新规的规范重点之一是要求银行业金融机构贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。 银监部门认为，通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营的贷款需求，又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致贷款资金被挪用。 违规贷款，后果很严重 贷款新规对违规事项的“法律责任”作了重点界定，“三个办法”分别单列一章进行了说明。 如流动资金贷款管理暂行办法里规定，贷款人违反规定发放流动资金贷款的，银行监管部门应当责令其限期改正。贷款人有四种情形之一的，银行监管部门可采取银监法规定的措施进行监管。这四种情形是：流动资金贷款业务流程有缺陷的；未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。 与此同时，办法也对贷款人的违规行为进行了约定，指出贷款人有下列七种情形之一的，银行监管部门除采取监管措施外，还可根据银监法对其进行处罚。七种情形分别为：以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；未按本办法规定签订借款合同的；与借款人串通违规发放贷款的；放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；超越或变相超越权限审批贷款的；未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形。 新规不会对个贷需求产生负面影响 贷款新规，特别是个人贷款管理暂行办法的实施，是否意味着个人贷款门槛抬高？增添金融消费者的麻烦？ 市银监分局相关负责人介绍，年央行颁布实施的贷款通则是规范商业银行借贷行为的部门规章，但在金融改革的嬗变下，它越来越不适应当今银行业务的需要。贷款新规的出台，可谓一场信贷管理上的革命。新规不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反其中一些规定还有利于金融消费者权益的保护。如个人贷款管理暂行办法中“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。 另一方面，新规就个贷流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。新规提出的“受托支付”管理理念，是现行做法的制度化，因此不会影响到借款人的资金使用。而且办法已就“受托支付”作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。 贷款新规影响贷款新规执行对自主创业的影响“面谈面签”是为了甄别客户而非麻烦客户 个人贷款业务近年来发展迅速。上海银行同业公会常务副 会长陈祖基认为，此前个人贷款的发放依据沿用多年的贷款通则，已不能涵盖银行业的现有业务，比如电子银行、信用卡等，个人贷款管理暂行办法的推出是中国银行业规范管理的又一次提升。 新办法对银行的贷款全流程包括从受理、调查、审查到审批的每个环节都作了非常详细、明确的规定，其中“签约需面签面谈”这一条，广受关注。 记者采访上海多家银行发现，除小额循环贷款等个别业务外，目前绝大多数个人贷款业务都已实施“面谈面签”。而新办法对此做了进一步的强调，可以确保其不流于形式。以前，借款人总是按业务员的指令不停地签字而来不及看合同；现在则必须对还款能力、贷款用途、放款流向反馈以及违约责任等有充分的了解后才能签字。浦发银行个贷部总经理王嶒告诉记者，新规定对借款人而言没有增加手续，只是业务人员会问得更仔细，办手续的时间比过去长一些而已。“借款人更重视贷款成数和执行利率，对面谈时间长一点不会介意，而深入访谈恰恰更能体现银行的服务态度和服务能力。”他说。 交通银行零售信贷部总经理王学武所负责的部门参与了新办法的制定。他以为，面签面谈规定的出发点，是为了甄别客户，而不是麻烦客户，这对客户是有利的。他介绍，以往出现过一些本人没有贷款，因为证件被盗用却要为贷款承担责任的事件，现在，面签面谈就可以有效杜绝这类事件发生。 严格贷款流向管理，但并不影响借款 个人贷款新办法规定，装修、买建材等个人贷款可以自主支付，但贷款人要和银行约定并按期报告贷款用途。新办法还规定，个体工商户50万元以下经营性贷款可以通过个贷途径申请，也可以自主支付，但有诸多限制措施。这一系列的规定是否意味着个人贷款的标准更严、门槛更高了？ 王学武解释说，对借款人，新办法在要求上并没有增加或提高门槛，只要符合条件和规定，不会贷不到款，借款人不用担心。流程管理主要针对银行提出了更高的要求，这是银行精细化管理、风险管理的一个方向。银行管理水平提升了，最终的管理效率会提升，客户也会受益。 对于贷款用途的管理，银行各有“高招”。比如，对可自主支付的装修贷款业务，浦发银行实行综合授信。假如借款人最高可以获得30万元的贷款，银行会给予借款人30万元的授信额度，借款人可根据装修进程分期分批支用贷款。 而对于个体工商户的50万元以下的经营性贷款，其用途追踪更为严格。浦发银行实行的追踪管理是，一看划拨的流向，二看支付后的凭证，还要按合同约定定期报告。一旦发现与贷款指定用途不一致，将要求收回贷款。“借款人使用的不是自有资金，而是信贷资金，从防止风险的角度出发，合理的监管是必要的。”浦发银行的一位业务人员说。 个人经营性贷款主要是一些创业贷款或小额助业贷款，创业的变数较大，这么严格的贷款管理是否会影响自主创业？业内人士指出，如果确实需要改变贷款用途，可以先提前还款，终止原有合同，再重新办理申请审核手续，不会因此贷不到款，对自主创业也不会有影响。 应用新技术加强贷款追踪，贷款人违约将付出更大代价 从贷前的面谈面签到贷后追踪，个贷新办法的全流程管理对借款人的影响不大，但给银行管理提出了更大挑战。 每家银行的个人贷款笔数每年在数十万笔，按照新的办法，贷前贷后事务工作明显增多，如果一笔笔追踪，没有先进的手段与工具将难以实现；但如果新办法能够顺利实施，将促使银行大幅提高管理效率，实现风险控制。 创新管理已经时不我待。“30万元以下的自主支付贷款，借款人每划出一笔3万元以上的款项，银行就会得到提醒，然后自动进入账户分析系统。在这样严密的系统管理下，信贷资金违规挪用的可能性很少。”王学武说，交通银行启用IT技术追踪贷款流向，效果非常好。 银行对贷款管理日益完善的情况下，借款人合规守约就显得特别重要。据了解，目前各银行对违约处罚的措施包括：违约挪用资金，将提高还款利息；按时不还款还将收到5级提醒，最后不还将提前收回款项，或拍卖抵押物，再进入个人征信系统的黑名单，不再拥有借贷的权利，等等。 “新办法不仅对银行管理提出了精细化的方向，更重要的是，可以提高整个社会的规则意识，倡导契约精神，对诚信社会的建设有利。”王学武说。 个人贷款业务品种多 目前个人贷款业务主要涉及个人房产类贷款、个人消费类贷款、个人经营性贷款，有些涉农银行还有农户类贷款。其中，个人消费类贷款又包括汽车消费贷款、留学贷款等。而个人经营性贷款又涉及装修贷款、助业贷款、失业人员小额贷款等。不同银行的具体贷款品种各有不同。个人贷款管理暂行办法实施后，所有业务都将按这一新办法借贷。贷款新规执行对信贷市场的影响严防贷款挪用 确保信贷资金流向实体经济 据介绍，贷款新规强化贷款用途管理，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。 如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，流动资金贷款管理暂行办法明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用。 个人贷款管理暂行办法也明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款；严格执行贷款面谈面签制度。 “贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用”，这位负责人表示。 防范贷款风险提升信贷管理精细化水平 业内专家指出，贷款新规强化了贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，有利于提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。 流动资金贷款管理暂行办法明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算，做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求，同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。 对于流动资金贷款的贷后管理，银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控。 个人贷款管理暂行办法则在支付管理方面明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出，贷款新规使得风险管控机制进一步强化，为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。深刻领会“三法一指引”精髓工商银行切实落实贷款新规“三个办法一个指引”涵盖了包括企业贷款和个人贷款在内的各类贷款业务，明确规定对贷款实行全流程风险控制，强化对贷款资金支付的管理，确保银行信贷资金进入实体经济，切实加大金融对经济发展的支持力度,更利于加强银行业金融机构的精细化管理,实现多方共赢。就贷款新规在我市各家主要银行业机构的执行推动情况，本报将推出系列报道。前言“三法一指引”倡导贷款的精细化管理，强化贷款风险管控，对贷款流程进一步明确，对合理测算借款人资金需求、贷款资金的支付和贷后管理提出了新的要求，与传统的信贷管理制度相比，有深刻变化。为全面贯彻落实银监会信贷“三法一指引”促进本行贷款业务的健康规范发展，工商银行重庆分行采取有效措施，加强对“三个办法一个指引”的宣传培训和组织推动力度。近期，工商银行重庆分行紧密结合实际，组织行级干部、部门负责人、网点主任、营业经理、客户经理等集中学习银监会出台的“三个办法一个指引”。并积极配合重庆银监部门组织开展各项贷款新规宣传活动，通过在办公楼、营业网点张贴、悬挂宣传标语和横幅，印制、分发宣传册等形式，大力宣传贷款新规的重要意义，灌输贷款操作流程和支付管理新理念，树立银行业良好的行业形象。转变思想观念领悟新政精髓工行重庆分行高度重视“三法一指引”的实施，要求全行充分认识其对银行信贷经营管理，特别是在信贷资金用途管理、防范挪用风险方面的重要作用。采取视频会与现场讲解、集中学习与个别辅导、内部学习与外部宣传相结合等多方式、多层次、多途径加强新政策的学习和培训。同时，为保证新政执行尺度的统一，专门印制了信贷资金全过程管理文件汇编，全行信贷管理人员、客户经理人手一册。组织员工利用班前、班后认真学习，将“三法一指引”宣贯活动推向高潮。强化流程管理增加控制手段完善政策体系，准确理解贷款新规的监管要求。出于风险防范的考虑，“三个办法一个指引”的出台可防止资金被挪用。分行信贷部门负责人表示，这几个贷款的规定在贷款支付和贷后管理上更加严格，包括在贷款支付上规定一定金额和条件下，银行要把贷款资金直接支付给贷款接收方。流动资金贷款管理暂行办法还要求，金融机构要合理测算企业的流动资金需求，确定额度和期限，防止超额授信。“实贷实付”原则是贯穿“三个办法一个指引”的核心理念，也是贷款业务发放与支付方式变革性的举措。工行重庆分行采取前、中、后台齐抓共管的方式落实“实贷实付”。调查环节根据借款人的经营特点和业务品种，综合考虑客户生产周期、运营资金量、自有资金等因素，对贷款资金支付方式以及受托支付的起点金额提出意见；审查审批环节对调查环节提出的意见进行审核后合理确定支付方式和受托支付的起付标准；放款环节重点关注借款人所提款项用途是否与合同约定相符。启用新的合同落实贷款新规强调真实交易基础，规范文本使用，明确贷款支付方式和起付标准。银监会新办法印发后，分行明确了部门职责，顺利推动。公司业务部门负责向客户解释两个办法和贷款发放支付流程规定，做好客户宣传和解释工作；授信审批部门按照办法要求，在信贷审批中设置明确的贷款发放条件与管理要求；信贷管理部门负责两个办法的制度解释，并对办法实施进行指导、监督和检查。建立“营销、审查、发放、监督”相分离的精细化信贷管理模式；对贷款新规实施前已签订借款合同但尚未按合同全部提款的，必须自发文之日起严格执行贷款新规的支付条件和方式；实行资金池管理的大企业集团和资金统筹使用的政府融资平台公司，推进从制度上提供风险防范保护措施。进一步明确和细化，促进了信贷管理制度的完善，有效提升了全行贯彻落实“三个办法一个指引”的水平，特别是对流动资金贷款类业务方面，完善了由作业监督向放款核准转型后的各项工作，逐步推广放款审核中心模式。例如：办理流动资金贷款业务，要求借款人说明明确、合法的贷款用途，并在借款合同中与客户约定允许贷款资金使用的用途范围。对符合贷款人受托支付条件的，借款人应在申请提款时提供明确的用途证明材料。对采用借款人自主支付方式的，应在申请提款时明确贷款资金的具体使用类别及计划清单。加强贷后管理控制贷款风险强化现场检查督导，掌握推进情况。去年年末，分行便有针对性地选择了部分支行对新政的执行情况进行了调查，力求以点带面发现执行过程中的问题，采取措施及时解决。进一步完善制度，完成由被动执行监管制度向将监管制度延伸，植入分行信贷管理体系的转变。一方面在贷前合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，在尽职调查环节上，严格调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；在贷款风险评价与审批环节上，根据借款人经营