银行电商方面的拓展

（一）促进我国商业银行改革创新面对互联网金融的冲击，以商业银行为代表的传统金融机构并不是坐以待毙。越来越多的金融机构开始意识到在互联网时代，只有提高对新技术应用的理解和转换能力，才能把握市场和客户需求，才能形成用户使用的粘性。越来越多的金融机构开始整合资源，推陈出新，把互联网金融作为体系内的有益补充。仅就商业银行来讲，2013 年可以说是改革开放以来推出创新产品最多的一年，无论从业务模式还是经营理念上都有了巨大的整改。尽管目前来看尚未形成新的格局，但是商业银行也在调整过程中不断增强自身竞争力。1创新渠道运营方式互联网金融的发展使我国商业银行意识到，移动金融是未来金融业竞争的主战场，我国商业银行纷纷加大了对手机银行和移动支付业务的服务力度。2013 年以来，我国商业银行将电子银行的定位从以简单的交易和支付渠道逐步向销售渠道和服务渠道并举转型。服务定位从产品功能的提供向客户体验的全面提升转型，从银行辅助渠道向新的银行经营模式转型。根据银行年报，我国商业银行的电子银行业务在交易量、交易金额以及业务替代率等方面已经取得了巨大的成绩。以中行和交行为例，截止到 2013 年末，中行境内电子银行交易金额达到 110.40 万亿元，电子银行业务替代率达到 77.53%；交行境内行电子银行交易金额突破 75 万亿元，电子银行业务替代率达到 78.33%互联网金融的高速发展使商业银行意识到单靠金融产品创新是不够的，要想获得海量客户和交易数据，掌握资金流向，需要搭建自有渠道和平台。平台经济具有初始固定资本投入高、边际投入低、边际收益递增、边际成本递减的特点。因此，其产生的规模效应更为优越，平台为王已成为许多互联网企业的共识。平安银行是搭建银行电商平台的先行者。2011 年 9 月，上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）注册成立，利用金融全球化发展契机和信息技术创新手段，搭建网络投融资平台（Lufax）和非标金融资产交易服务平台（Lfex）两大电商平台，为机构、企业和个人提供综合金融服务。2012 年 6 月建设银行高调推出“善融商务”，“善融商务”分个人商城和企业商城，前者定位为 B2C 平台，面向个人消费者，后者定位为 B2B 平台，面向企业用户。该平台充分利用了银行的金融产品优势，通过为终端客户提供免息免手续费的分期付款、对商家免收平台费用、实施高性价比的定价策略建立了渠道运营优势。截止到 2013 年末，建行“善融商务”电子商务平台累计成交金额 277.82 亿元；全口径活跃商户新增 8297 户, 资平台（Lufax）和非标金融资产交易服务平台（Lfex）两大电商平台，为机构、企业和个人提供综合金融服务。2012 年 6 月建设银行高调推出“善融商务”，“善融商务”分个人商城和企业商城，前者定位为 B2C 平台，面向个人消费者，后者定位为 B2B 平台，面向企业用户。该平台充分利用了银行的金融产品优势，通过为终端客户提供免息免手续费的分期付款、对商家免收平台费用、实施高性价比的定价策略建立了渠道运营优势。截止到 2013 年末，建行“善融商务”电子商务平台累计成交金额 277.82 亿元；全口径活跃商户新增 8297 户。2创新大数据产品组合大数据的发展改变了信息的获取路径，其核心功能在于重构信息和数据传递，能够将贸易所产生的货、账、资金不断变化的过程转化为动态信息。商业银行利用大数据原理，依托核心企业供应链将业务拓展至上下游企业，大力发展供应链金融。供应链金融是银行在供应链企业中找出核心企业，利用核心企业提供的资金流和信息流解决中小企业信息不对称问题，并通过核心企业的资信担保来实现风险转移。我国商业银行在供应链金融领域创新出“在途货权+仓库全程监管”、“订单+应收账款转化融资”等产品组合，一方面强化了银行与核心企业、电商平台、物流公司的合作联盟，获取了供应链各个环节的信息和数据，另一方面降低了操作成本和经营风险。目前已有包括工行、中行、交行、民生、平安在内的多家银行推出供应链金融产品。平安银行推出的线上供应链金融是这类创新的代表。平安银行依托平安集团的综合金融平台，跨界销售银行、保险、投资等多种产品，为企业打造全方位金融服务。3创新财富管理路径以余额宝为代表的互联网基金的热销提高了我国商业银行的财富管理创新动力。从实践上针对互联网销售造成银行活期存款流失问题，各大银行纷纷将“存款利率”上浮到顶，并且针对“余额宝”等宝宝军团的冲击，不少银行业推出类余额宝产品，如民生银行的“如意宝”、中信银行“薪金煲”、兴业银行“兴业宝”等。同时，银行开始关注移动理财，建行、光大、浦发、民生等行纷纷发行手机客户端专属高收益理财产品，抢占移动理财市场。（二）加快我国商业银行业务结构调整目前许多互联网金融的资金用于服务中小微型企业，甚至贷款给个人使用，商业银行要想在这场竞争中赢得胜利，必须也要从对中小微型企业、以及个人贷款业务着手。以往我国商业银行对小微企业和个人信贷服务存在明显不足，这是因为小微企业的贷款需求“短小频急”，缺乏抵押担保，且地域分散，难以批量获得客户，信贷投放成本高，效率低。而个人信贷同样具有成本高、效率低，风险不确定的问题。现代信息技术的发展大大降低了信息获取的时间和成本，互联网金融的高速发展启示商业银行同样可以利用互联网技术来实现对中小微企业和个人的服务。目前我国对商业银行开展 P2P 业务无禁止性规定，已有部分金融机构试水 P2P 行业。2012 年，国家开发银行全资子公司国开金融、江苏省金融办和江苏金农公司合力创办的 P2P 网贷公司“开鑫贷”已正式上线运营。2013 年招商银行在其“小企业 E 家”平台发布了 5 期“e+稳健融资”P2P 网贷项目，预期年化收益率 6.3%，期限半年，最小投资金额 1 万元。据报道，包括广发银行、农业银行在内的多家银行也表示有意开展 P2P领域的业务尝试。（三）优化我国商业银行市场格局在激烈竞争的互联网时代，我国商业银行也开始意识到单凭自主开发平台和设计产品，将会耗费大量的人力、物力成本，尽管第三方支付、众筹平台是商业银行的竞争对手，但是从目前来看，互联网金融企业和银行各具优势，谁都无法撼动对方的绝对优势领域，只有加强合作，才能实现双赢。在合规或在法律监管之外的情况下，一切有利于整合上下游资源的手段都可以拿来用，一切有利于聚合商流、资金流、信息流的业务都可以开展。2013 年，一大批银行与互联网、移动金融等新兴业态建立起多样的合作关系。如交通银行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”，广发银行携手易方达推出“信用理财”工具叫板余额宝，农业银行与银联、中国电信合作“掌尚钱包”，成立“互联网金融技术创新实验室。还有一些银行与互联网金融企业签署了战略合作协议，如民生银行和阿里巴巴，浦发银行与腾讯，哈尔滨银行与快钱等等。在传统的网关支付模式下，第三方支付依附于商业银行网关，只提供付款通道，导致其虽然依托电子商务平台、网络社区等渠道拥有较大的客户数量及较强的客户粘性，但不能掌握客户的资金流。快捷支付的兴起改变了这种状况，第三方支付平台转而使用自己的虚拟网关，可直接获得客户相关信息，同时掌握了客户的信息流和资金流，从而瓜分了商业银行的客户资源，而且使主要掌握资金流优势的商业银行在客户争夺上处于相对被动地位。庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在与商业银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。特别是大量中小型商业银行，由于自身渠道和客户数量的限制，在与第三方支付平台的合作中，很有可能乐于充当资金清算后台的职能，形成“第三方支付平