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保险学 金融专业 保险专业 劳动保障专业的必修课 统计学 财政学专业的选修课 参考书目 保险与我们的生活或工作密切相关 保险消费者 学平险 保险从事人员 学生平安保险 学生平安保险 就是学生伤亡险 即被保险人自合同生效之日起90日后因疾病死亡或被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡 或身体残疾 保险公司按有关规定支付保险金 意外伤害医疗保险 就是被保险人由于外来的 突发的 非本意的 非疾病的使身体受到伤害所花费的医疗费用由保险公司按规定给予支付 团体附加意外伤害医疗保险 承保因意外伤害而发生的治疗费用 对实际支出超过人民币50元部分按90 给付意外伤害医疗保险金 保险学课程主要内容 保险理论 风险与风险管理 保险制度 保险合同 保险的基本原则保险类别 险种 人身保险 人寿保险 健康保险 意外伤害保险 财产保险 车险等有形财产 责任等无形财产保险 保险市场 保险市场概述 保险监管 保险公司 保险中介 保险实务 保险业务流程 保险投资 第一章风险与风险管理 本章主要内容 风险的概念风险的分类风险管理的方式风险 风险管理与保险的关系 第一节风险概述 一 风险的概念 狭义的风险 损失发生的不确定性状态 客观性 损失性 不确定性 风险是一种状态风险是与损失相关的状态风险是损失的发生具有不确定的状态 广义的风险 实际结果与预期结果的偏离程度 p a 只有在0和1之间的损失概率才是风险的存在概率 那么概率在0到0 5时 随着概率的增加 不确定性也相应增加 当概率为0 5时 不确定性最大 当概率从0 5至1时 随着概率的增加 不确定性随之减少 当损失概率为0或1时风险都是确定的也就无风险可言 当概率为0表示肯定不会发生 概率为1表示肯定发生 风险的度量 1 损失频率 frequencyloss 是指在一定时期内的一定数目的风险单位可能发生的损失次数 2 损失幅度 degreeloss 是指在一定时期内特定数量的风险标的单位可能遭受的损失的规模大小和金额多少 3 损失期望值 是根据一定时期内一定条件下大量同质标的的损失的经验数据所得的平均损失 某农贸市场发生火灾后 损失的概论分布 损失额 万元 概率200 10300 10400 15500 25600 20700 10800 10发生火灾的预期损失额50 5万元 二 风险的组成要素风险因素风险事故损失 风险因素 hazard 是促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因 有形风险因素 physicalhazard 导致损失发生的物质方面的因素 它是引起或增加损失机会的物质条件 无形风险因素 intangiblehazard 文化 习俗 生活态度等一类非物质形态的因素 无形风险因素 1道德风险因素 moralhazard 是与人的品德修养有关的无形的因素 即指人们以不诚实 或不良企图 或欺诈行为故意促使风险发生 或扩大已发生的风险事故所造成的损失因素 2心理风险 moralehazard 是指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心 而易于引发事故和扩大损失程度 风险事故 peril 它是造成生命财产损失的偶发事件 损失发生的直接原因 3 损失 loss 简单的理解就是价值的消灭或减少 但是这种损失必须以 非故意 所导致的损失为限 在风险管理中 损失是指非故意的 unintentional 非预期的 unexpected 非计划 unplanned 的经济价值的减少 即经济损失 三 风险的分类 一 按损害的对象 也就是风险标的 分为人身风险 财产风险与责任风险 信用风险1 人身风险 personalrisk 人们因早逝 疾病 残疾 失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态 2 财产风险 propertyrisk 因财产发生损毁 灭失和贬值而使财产所有权人遭受损失的不确定状态 一 按损害的对象 也就是风险标的 分为人身风险 财产风险与责任风险 信用风险3 责任风险 liabilityrisk 指人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡 4 信用风险 creditrisk 它是指在经济交往中 权利人与义务人之间 由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险 二 按风险的起源和影响分为基本风险和特定风险1 基本风险 fundamentalrisk 指由非个人 或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的 损失通常波及到很大范围的不确定状态 2 特定风险 particularrisk 由某些个人或者某些家庭来承担损失的不确定性状态 三 按风险所导致的后果来分类分为纯粹风险和投机风险1 纯粹风险 purerisk 只有损失机会而无获利机会的不确定性状态2 投机风险 speculativerisk 与纯粹风险相对投机风险是指既存在损失可能性 也存在获利可能性的不确定性状态 四 依据风险产生的环境可分为静态风险和动态风险1 静态风险 staticrisk 是一种在经济条件没有变化的情况下 一些自然行为和人们的失当行为形成的损失的可能性 2 动态风险 dynamicrisk 则是在经济条件变化的情况下造成经济损失的可能性 第二节风险管理 一 风险管理的概念个人 家庭 企业或其他组织在出来他们所面临的风险时 所采用的一种科学方法 二 风险管理的基本方法 风险回避损失控制损失融资 风险回避 风险避免 一 风险避免的含义风险避免是指在考虑道某项活动存在的风险 采取主动放弃或改变该项活动的一种控制风险的方式 二 风险避免的局限性 1 对于某一具体风险单位而言 有些风险是无法避免的 如地震 疾病等 2 风险与收益并存 往往高风险伴随着高收益 3 同时风险也不是孤立的 当我们回避了一种风险时 很可能会带来另一种新的风险 损失控制 所谓损失控制是指企业对不愿放弃也不愿转移的风险 通过降低其损失发生概率 减少损失严重程度来达到控制目的的各种控制技术或方法 损失预防 防损 损失抑制 减损 风险融资 一 风险自留 riskretention 风险自留是经济单位自己承担由风险事故所造成的损失 而资金来源于其自身 包括向别人或其他组织的借款 风险自留地具体措施 1 将损失摊入经营成本2 建立意外损失基金 3 借款 4 专业自保公司 专业自保 跨国企业在风险管理计划中 通常会设立自己的保险公司 这是跨国企业实现全球性风险自留和风险融资的重要方法之一 自保公司是由其组织上隶属的母公司紧密控制 专为其母公司提供保险服务的组织机构 美国500家最大的公司中90 拥有自保公司 瑞典50家最大中90 英国200家最大中80 自保的优点 降低成本 现金流量 投资收益 承保范围更宽 利用再保险自保的缺点 成本和费用 巨灾的发生 风险融资 二 非保险风险融资转移1非保险风险融资转移的概念风险转移是指经济单位将自己不能承担或不愿承担的风险转移给其他经济单位的一种方法 2非保险风险融资转移的实施方式 免责约定保证合同套期保值 风险融资 三 购买保险将可能发生的风险转移给保险人来承担 1 风险识别 riskidentification 1 含义 风险识别就是对潜在的客观存在的各种风险系统地 连续地进行识别和归类 并分析产生风险事故的原因地过程 2 风险识别的方法 1 风险清单识别法 2 财务报表识别法 3 流程图分析法 4 事件树分析法 5 事故树分析法 6 风险链分析法 2 风险衡量 riskevaluation 在对过去损失资料分析地基础上 运用概率和数理统计地方法对风险事故地发生概率和风险事故发生后可能造成地损失的严重程度进行定量的分析和预测 风险衡量主要解决两个问题 一是损失概率 一是损失严重程度 3 风险评价4 选择对付风险的方法5 检查和评价 四 风险管理与保险 联系区别 第二章保险制度 本章主要内容 1理解什么是保险2可保风险的条件3保险的基本分类 第一节保险的本质 一 什么是保险可以从不同的角度理解保险保险是内容和形式的统一体 形式 保险合同 内容 保险人和投保人之间的权利义务关系 一 保险的定义 从经济学角度看 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 通过保险 少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊 是一种非常有效的财务安排 具有保险利益 一 保险的定义 从法律角度看 保险是一种合同行为 是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 提供损失赔偿的一方是保险人 接受损失赔偿的另一方是被保险人 一 保险的定义 中华人民共和国保险法 将保险定义为 保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 一 保险的定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排 这一制度通过对有可能发生的不确定性的事件的数理预测和收取保险费的方法 建立保险基金 以合同的形式 由大多数人来分担少数人的损失 实现保险购买者风险转移和理财计划的目标 二 保险的职能 1基本职能分散风险补偿损失2派生职能积蓄基金监督风险 二 可保风险的条件 保险费的收入能够抵补危险事故发生后保险金的支出和保险业务经营管理上所需费用的开支 保险费收入与支出地平衡公式为n p r zn代表参加保险的人数p代表每人缴付的保险费r代表遭受不幸事故的人数z代表支出的保险金 二 可保风险的条件 理想的可保风险的条件1众多独立同分布的风险单位2数学上的可计量性3经济上的可行性 第二节保险的产生与发展 保险业的产生1海上保险是最早出现的1384年世界上第一张保险单generalaverage commenda familygroup maritimeloan2火灾保险3人身保险现代保险业的发展与新变化 中国保险业的产生与发展 据文字记载 我国最早的保险思想出现在距今4500多年以前 礼记 礼运 中有这样的记载 大道之行也 天下为公 选贤与能 讲信修睦 故人不独亲其亲 不独子其子 使老有所终 壮有所用 幼有所长 鳏 寡 独 废疾者皆有所养 荀子也说过 节用裕民 而善藏其余 1805年 东印度公司鸦片部经理达卫森 w s davidson 在广州设立谏当保险行 这是近代中国的第一家保险公司 中国保险业的产生与发展 1846年 英国人在上海设立 永福 大东亚 两家人寿保险公司 1865年5月25日 上海华商义和公司保险行成立 这是我国第一家民族保险企业 1875年 招商局在上海设立了一个附属的保险机构 1885年 李鸿章决定在上海创办 仁和 济和 两家保险公司 后合并仁济和保险公司 1905年 黎洪元开办的华安合群保寿有限公司 中国保险业的产生与发展 1949年10月20日 位于北京西交民巷的中国人民保险公司正式挂牌开业 1980年恢复办理国内保险业务 人保恢复营业1995年6月 保险法 颁布1998年11月中国保监会成立2003年1月1日修改后的 保险法 正式实施2004年12月11日中国履行入世承诺全面开放中国保险市场2009年10月 第二次修订后的 保险法 正式实施 第三节保险的基本分类 保险标的被保险人实施形式 保险标的 人身保险 财产保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的一种保险 中华人民共和国保险法 2009 第九十五条保险公司的业务范围 一 人身保险业务 包括人寿保险 健康保险 意外伤害保险等保险业务 二 财产保险业务 包括财产损失保险 责任保险 信用保险 保证保险等保险业务 三 国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务 但是 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准 可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务 财产保险与人身保险的比较 1 保险金额的确定2 保险补偿与给付3 保险的储蓄性 被保险人 个人保险商务保险 实施方式 自愿保险强制保险 商业保险与社会保险 商业保险 又称合同保险或者自愿保险 是保险双方当事人 保险人和投保人 自愿订立保险合同 由投保人交纳保险费 用于建立保险基金 当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时 保险人履行赔付或给付保险金的义务 商业保险与社会保险 社会保险是指国家或政府通过立法形式 采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老 疾病 生育 伤残 失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力 失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度 其主要项目包括养老保险 医疗保险 失业保险和工伤保险等 商业保险与社会保险区别 一是实施方式 前者多采取自愿的原则 而后者则是由法律或行政法规规定的强制性行为二是保险公司经营是以盈利为目的 而国家举办社会保险则是以社会安定为宗旨三是商业保险是以个人公平为准则 而社会保险是以 社会公平 为原则 原保险与再保险 原保险就是投保人直接与保险人签订保险合同而建立保险关系的一种保险 再保险是指保险人将其承担的保险业务 部分或全部转移给其他保险人的一种保险 第三章保险合同 本章主要内容保险合同的概念和特点保险合同的要素保险合同的订立 履行 变更及争议处理 第一节保险合同概述 保险合同的概念 中华人民共和国保险法 第十条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利与义务关系的协议 保险合同的特点 一 与一般合同的共性1双方当事人必须具有民事行为能力2双方的意思一致行为3合同的合法性注 在共性中仍要注意保险合同的特殊之处 中华人民共和国保险法 2009版 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 投保人是指与保险人订立保险合同 并按照合同约定负有支付保险费义务的人 保险人是指与投保人订立保险合同 并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 中华人民共和国民法通则 第十一条十八周岁以上的公民是成年人 具有完全民事行为能力 可以独立进行民事活动 是完全民事行为能力人 十六周岁以上不满十八周岁的公民 以自己的劳动收入为主要生活来源的 视为完全民事行为能力人 中华人民共和国民法通则 第十二条十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人 可以进行与他的年龄 智力相适应的民事活动 其他民事活动由他的法定代理人代理 或者征得他的法定代理人的同意 不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人 由他的法定代理人代理民事活动 第十三条不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人 由他的法定代理人代理民事活动 中华人民共和国保险法 2009 第三十八条保险人对人寿保险的保险费 不得用诉讼方式要求投保人支付 二 保险合同的特性1最大诚信合同2射幸性3双务性4附和性5对人合同 非对物 第二节保险合同的主体 保险关系包括主体 客体 内容三要素 保险合同的主体 一 保险合同的当事人1保险人 insurer 保险人是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 第六十八条设立保险公司应当具备下列条件 一 主要股东具有持续盈利能力 信誉良好 最近三年内无重大违法违规记录 净资产不低于人民币二亿元 二 有符合本法和 中华人民共和国公司法 规定的章程 三 有符合本法规定的注册资本 四 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事 监事和高级管理人员 五 有健全的组织机构和管理制度 六 有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施 七 法律 行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件 第六十九条设立保险公司 其注册资本的最低限额为人民币二亿元 投保人 applicant 投保人是指与保险公司订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 他可以是自然人 法人或其他组织 投保人应具备以下的条件 1 有民事权利能力和行为能力 2 投保人须对保险标的具有保险利益 3 投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费 保险合同的关系人 保险合同的关系人被保险人 是指其财产 利益或生命 身体和健康等受保险合同保障的人 受益人 是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人 保单所有人 保单签发后 对保单拥有所有权的个人或企业 我国的寿险合同中无此概念 中华人民共和国保险法 2009 关于受益人的规定 第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定 投保人指定受益人时须经被保险人同意 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险 不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的 可以由其监护人指定受益人 第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人 受益人为数人的 被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额 未确定受益份额的 受益人按照相等份额享有受益权 第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人 保险人收到变更受益人的书面通知后 应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单 投保人变更受益人时须经被保险人同意 第四十二条被保险人死亡后 有下列情形之一的 保险金作为被保险人的遗产 由保险人依照 中华人民共和国继承法 的规定履行给付保险金的义务 一 没有指定受益人 或者受益人指定不明无法确定的 二 受益人先于被保险人死亡 没有其他受益人的 三 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权 没有其他受益人的 受益人与被保险人在同一事件中死亡 且不能确定死亡先后顺序的 推定受益人死亡在先 第四十三条投保人故意造成被保险人死亡 伤残或者疾病的 保险人不承担给付保险金的责任 投保人已交足二年以上保险费的 保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值 受益人故意造成被保险人死亡 伤残 疾病的 或者故意杀害被保险人未遂的 该受益人丧失受益权 案例分析与讨论 案例1 女儿王某为母亲张氏投保了终身寿险 经母亲同意 受益人为王某自己 2007年9月王某回娘家看望母亲 不料煤气泄露 王某和母亲双双中毒身亡 王某在外地的哥哥得此消息后 赶回家里办了丧事 当他得知母亲有保险后 认为自己是母亲的亲生儿子 是法定继承人 有权领取保险金 于是向保险公司提出申请 而此时 王某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请 两人发生争议 案例分析与讨论 案例2 李某在学校参加了小学生意外伤害险 团险 保险金额为10000元 一天放学后 李某的父亲令其外出放牛 因牛惊把李某拖入池塘 李某被淹死 李某的爷爷埋怨李某的父亲 李父又心疼又生气 喝农药自杀 李某的爷爷本卧病在床 受此打击 很快死亡 李某的祖母和母亲都想领取保险金 你认为保险金应如何给付 第三节保险合同的客体 保险利益 一保险的客体与保险合同的客体保险标的 保险合同中载明的投保对象 即做为保险对象的财产或者人的生命和身体 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益 二保险利益的要件 保险利益的要件保险利益应为合法的利益 保险利益应为经济上有价的利益 保险利益应为确定的利益 三确立保险利益的目的 防止道德风险保险赔偿的依据 财产保险中的保险利益 所有权人部分所有人或共有人受押人与抵押人保管人 人身保险的保险利益 人身保险中保险利益的实质本人抚养赡养扶养关系债权债务关系合伙合作关系劳动关系 第四节保险合同的内容 保险合同的主要条款基本条款 当事人的姓名住所 保险标的 保险金额 保险费 保险期限 保险风险 附加条款保险合同的阅读与分析分析程序 friendlyfire hostilefire合同的主要内容保险合同的形式 投保单 暂保单 保险单 批单 小保单 第五节保险合同的订立 履行 变更 争议及处理 一保险合同的成立与生效合同成立不等于合同生效二保险合同的履行1投保人的义务 缴纳保险费 通知义务 避免损失扩大的义务2保险人的义务 确定损失赔偿责任 履行赔偿义务三保险合同的变更变更的含义 变更的内容四保险合同的争议及处理协商 仲裁 诉讼 保险合同效力的变更 合同的无效合同的解除 车险案例讨论与分析 合同的复效合同的终止因期限届满而终止 解除终止 违约失效终止 因履行而终止 保险法规定保险人可以解除合同的条件 投保人故意隐瞒事实 不履行如实告知义务的 或者因过失未履行如实告知义务 足以影响保险人决定是否承保或者提高保费的被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下 谎称 投保人 被保险人或者受益人故意制造保险事故的投保人 被保险人未按约定履行对保险标的安全应尽的责任投保人申报的被保险人年龄不真实且真实年龄不符合合同约定的年龄限制 两年除外 第四章保险的基本原则 本章主要内容 最大诚信原则 损失赔偿原则 近因原则 保险利益原则 通过本章学习 掌握近因的概念 掌握最大诚信原则 损失赔偿原则的内容 保险利益原则即第三章保险合同的客体的内容 第一节最大诚信原则 第二节损失赔偿原则 仅补偿性合同 损失赔偿原则的含义 当被保险人遭受保险事故时 保险人要给予及时充分的补偿 使被保险人在经济上恢复到受损以前的状态 且被保险人不能因为参加保险而从中获利 损失赔偿的方式 货币 修理 置换或重置限制损失赔偿的因素 保险金额 免赔 保险利益 赔偿方式 第一损失赔偿与比例赔偿方式 损失赔偿原则的两个补充原则 代位追偿 p313 与分摊原则 代位追偿与分摊原则 代位追偿 法学的代位权在保险中的运用 保险人对被保险人的损失赔偿后 取代被保险人的地位 向负有责任的第三方追偿 对代位追偿的限制 课堂讨论 重复保险分摊原则重复保险 投保人就同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故与两个或两个以上的保险人分别订立保险合同分摊的方式 保险金额法 独立责任法 顺序责任法 保险分摊的方式 保险金额法 比例责任 某保险人的赔款额 某保险人承保保险金额 各保险人承保保险金额总和x损失金额独立责任法某保险人的赔款额 某保险人赔款额 各保险人赔款额总和x损失金额顺序责任法 损失赔偿原则 代位追偿与分摊示意图 保险人c 被保险人 保险人b 保险人a 近因原则 近因的含义指一项结果的主要的或有效的因素 近因是指引起一系列事件发生 由此出现某种后果的能动的 起决定作用的因素 在这一因素的作用过程中 没有来自新的独立渠道的能动力量的介入 确定近因的方法顺序法和逆序法运用实例 运用实例寻找近因 暴风刮倒木屋的山墙 倒塌的墙压断电线 断线短路并发火花 火花引起木房火灾 向消防队报警 消防队扑灭了大火同时浇湿了屋内未燃的物品 水渍 雷电击坏了一座建筑并动摇了山墙 紧接着 大风刮倒了这面墙 大火损坏了一面墙 使之不再牢固 几天以后 大风刮倒了这面墙 在战争期间 船被敌方鱼雷击中 船体被击穿 随时可能沉没 船长想尽办法 驾船入港 船舶修理工作开始 暴风雨来临 暴风雨加剧了该船沉没的危险 为防止沉船阻塞航道 港务监督命令该船离开港口 船于港外在暴风雨中沉没 近因原则在实践中的运用 单一原因造成的损失最简单的情况并立因素并立因素中既有可保风险 又有除外风险 若能按成因分开 则保险人只负责可保风险引起的损失 若不能按成因分开 则协商解决 多数原因连续发生我们已分析的众多案例均属此类 第四节保险利益原则 见第三章保险合同的客体 保险案例分析 见保险学教学案例 第五章财产保险 财产保险有广义和狭义之分 狭义的专指有形的财产保险 广义的包括财产损失保险 责任保险 保证保险 信用保险等以财产及相关利益为标的的保险 本章是广义的财产保险 具体的险种选讲家财险 企财险 机动车辆保险 责任保险本章基本原则要求掌握 其它内容了解即可 第一节财产保险概述 财产保险的概念与特征以物质财产及有关的利益 责任作为保险标的的一类保险财产保险的分类1财产损失保险 企财险 家财险 机动车辆保险 船舶保险 货运险 工程保险 特殊风险保险 农业保险 2责任保险 信用保证保险 财产保险的准备金 赔款准备金1是衡量保险人某一时期赔款责任及理赔费用的估计金额2提取办法不一未到期责任准备金1是保险人为未到期的保险责任所提留的准备金2提取办法有年平均 月平均 日平均估算法总准备金1为应付巨灾赔款所提取的准备金2按照会计年度 从利润中提取 第二节企业财产保险 财产基本险与综合险的保险标的财产基本险的保险责任与除外责任财产综合险的保险责任与除外则任保险金额和费率赔偿处理 第三节家庭财产保险 普通家庭财产保险家庭财产两全保险附加盗抢险注意家财险采用第一危险 损失 赔偿方式 第四节机动车辆保险 车辆损失险保险责任 除外责任 保险金额 赔偿处理第三者责任险保险责任 除外责任 赔偿处理机动车辆险的附加险全车盗抢险 车上责任险 无过失责任险 车载货物掉落责任险 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 自燃损失险 新增加设备损失险 不计免赔率特约险 保险费率车损险保费 基本保费 保险金额 费率第三者责任险按车辆种类及使用性质选择不同的赔偿限额档次收取固定保费 机动车辆保险的无赔款优待办法 第五节责任保险 一概述1概念 以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的一种保险2特点责任保险的基础是健全的法律制度强制方式是责任保险的高级形式从过失责任向绝对责任的转变二承保方式三责任保险的主要种类 第六章人身保险 本章主要内容 人身保险的概念 特点 分类 人身保险合同的标准条款 人身保险的精算原理 人寿保险公司的利率风险研究要求了解精算原理 掌握人身保险的概念 标准条款 第一节人身保险概述 人身保险的特点人身保险与财产保险的比较期限 保险金额的确定 风险特点 性质人身保险与社会保险的比较1共同点2区别 第二节人身保险的分类 按保障范围划分 可以分为人寿保险 意外伤害保险 健康保险 这是人身保险最常用的一种分类标准人寿保险 以人的生命做为保险标的 以人的生存或死亡为给付条件的一种人身保险 1传统寿险 死亡保险 生存保险 两全保险2特种人寿保险 年金保险 简易人寿保险 弱体保险3现代寿险 万能寿险 变额寿险 人身保险的分类 意外伤害保险和健康保险 意外伤害保险概念 特点健康保险概念 特征 第三节人寿保险的主要条款 犹豫条款不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款复效条款不丧失价值任选条款保单贷款条款自杀条款 第四节人寿保险费的精算原理 人身保险费的构成与计算基础1构成 纯保险费和附加保险费2计算基础 预定利率 预定死亡率 预定业务费用率趸缴纯保险费的计算死亡保险a1x n生存保险两全保险 换算符号表 dx vxixnx dx dx 1 dx 2 dx 3 dcx vx 1 2mx cx cx 1 cx 2 cx 3 c注 换算符号无任何含义 作用在于简化公式 第五节人寿保险公司的利率风险研究 问题的提出造成寿险公司利率风险的主要原因1产品预定利率设定不当传统的寿险保单预定利率参照银行存款利率确定2宏观经济发展环境3资产与负债期限不匹配4 嵌入选择权 的使用带来的风险保单中所增加的服务功能 如保单借款 退保 转保等选择权 使得静态假设不再奏效 给保险公司的资产负债在数额期限的匹配上带来不确定性 化解利差损的措施 加快产品转型 规避利率风险一是发展分红保险 二是开办投资连结保险 三是开办万能保险 目前是预定利率有史以来的最低时期 而业务快速发展 新业务形成大量的利差益 老业务形成的利差损占比下降加强资产负债的匹配管理拓宽保险资金的运用渠道实行财务再保险传统再保险目的是分摊承保风险 财务再保险目的是分摊财务风险 财务再保险平衡利润 合法避税 规避保险资金投资的法律限制 日本寿险公司破产概况表 1997年到2000年 日本共破产6家寿险公司 即日产生命 东邦生命 第百生命 大正生命 千代田生命 协荣生命 公司成立时间 190918981915191419041935公司破产时间 1997 41999 62000 52000 82000 10 92000 10 20 日本寿险公司破产原因分析 严重的利差损保险投资风险 形成大量不量资产泡沫经济时期的高风险投资给日本寿险业带来巨额损失 有价证券投资的比重高达41 房地产投资及贷款 借贷资金多投在楼市 在泡沫经济破灭后巨亏 外汇衍生商品投资 日本保险市场对美国的开放加剧了竞争及信息公开化保险市场开放带来费率自由化市场化 保险公司财务信息必须公开 财务状况不佳的寿险公司新单销售困难同时老保单出现退保 日本政府对寿险业问题重视不够银行与保险公司均为金融机构 日本政府侧重于问题银行的救助 忽视保险业的经营困境 政府认为银行倒闭会引起连锁反应而保险业不会 日本保险市场 日本保险市场是集中型的保险市场 即保险市场掌握在为数不多的保险公司手中 同时 日本保险市场又是一个国内优先型市场 1996年以前 外国保险公司很难进入日本的保险市场 日本保险管理当局对发放外国保险公司的经营许可持非常谨慎的态度 90年代中期以来 以修改 保险业法 为标志 日本开始了大规模的保险业制度改革 在 重建保险业 的口号下建立面向21世纪的新的保险体制 日本6家寿险公司的破产与此背景也相关 第七章保险经营实务 本章讲述保险的业务流程 包括保险的投保 保险的核保 保险的防灾 保险的核赔与理赔学习本章内容时阅读课本第五篇保险公司的经营管理第19章 20章 第一节保险经营的特征与原则 保险经营行为的特征特殊的劳务活动 保险经营资产具有负债性 保险经营成本和利润计算的特殊性 保险经营的分散性和广泛性保险经营的特殊原则风险大量原则 风险选择原则 事先风险选择和事后风险选择 风险分散原则 第二节保险的投保 传统的保险业务经营将投保归入承保的过程中 事实上 保险的经营是从对投保人的投保管理开始的保险企业投保指导帮助投保人分析所面临的风险 帮助投保人确定保险需求 帮助投保人估算投保资金 帮助投保人制定具体保险计划投保人的投保选择选择保险中介人 选择保险公司 参考第6 8章 保险中介人 保险代理人概念 法律地位 分类保险经纪人概念 法律地位保险公估人概念 法律地位要求学生课下看资料 我国保险中介人的发展历史 现状及存在的问题 保险公司 保险公司的组织形式政府保险人 股份保险公司 合作保险 相互保险 个人保险人 保险公司的基本评价指标 一 财务状况 二 其他因素 第三节保险的核保 核保是保险合同的签订过程 即投保人和保险人双方通过协商 对保险合同的内容取得意见一致的过程 核保人的主要职能确定供需规模 确定价格 确定保单条件 核保条件分析核保工作的程序续保 第四节保险的核赔 核赔的含义核赔的程序核赔的原则 第八章保险投资 insurancefundsinvestment 本章主要内容 保险投资概述保险投资的资金来源和投资工具保险投资的国际惯例与中国实践 本章要求 密切关注我国保险市场保险投资实践 注意保险投资渠道的变化 保险投资方式及比例的构成 保险投资收益率的变动 应能用所学理论观察分析现实 第一节保险投资概述 一 保险投资的含义 保险企业在经营过程中 将积聚的各种保险资金加以运用 使其保值增值的活动 保险投资与保险资金运用 二 保险投资的可能性保险业发展 保险资金量增长 成为金融市场上重要的资金来源保险企业的负债经营 保险费和保险金在时间和数量上的差异 三 保险投资的客观必然性1保险承保利润的下降2投资型险种的增加3保险市场与资本市场的紧密结合 讨论 4低利率时代 保险公司的利差损 注重投资 第二节保险投资的资金来源和投资工具 资金来源资本金 准备金 回顾准备金的内容 保险投资工具1国际保险投资工具国债 金融债券 企业债券 股票 证券投资资金 抵押贷款 房地产 银行存款2我国法律所允许的保险投资工具 发达国家保险投资状况介绍美国保险投资日本保险投资 学生课下作业 其他发达国家保险投资 第三节保险投资的国际惯例与中国实践 保险投资的国际惯例1保险投资的地位2保险投资的原则3保险投资的监管方面4保险投资效果的影响因素 影响保险投资效果的因素 资本市场的效率与结构特点一国的监管模式与监管水平一国的宏观经济状况保险行业状况和保险公司的自身的特点 我国保险投资实践 问题的提出保险投资的历史与现状1987年以前1987 1995年1995 1999年1999年以来 续上 存在的问题1保险投资环境2保险投资渠道3保险投资管理体制4投资监管 续上 对策分析1保险投资的组织制度建设2保险资金投资渠道方面3保险监管4构建多元化保险投资的风险控制体制 第九章再保险 reinsurance 主要内容和难点 一 本章主要内容 再保险概述再保险的合同形式和业务方式再保险市场二 本章难点 业务方式中的非比例再保险 本章要求 掌握 再保险及相关的概念理解 原保险与再保险的关系 再保险的作用 再保险的合同形式与业务方式