贷款担保风险处置办法.doc

湖南天成元创业投资有限公司贷款担保风险处置办法第一章 总 则第一条 随着业务的快速发展，贷前风险防范和贷后风险控制成为公司工作的重要内容。为规范贷款风险防范，加强贷款风险管理，特制订本办法。第二条 本办法包括贷款风险分类、风险贷款催收流程和风险贷款处置措施。第三条 本办法由公司投资部、运营部、资产保全部负责具体组织实施，其他部门配合实施。第四条 本办法适用于个人房屋贷款、汽车按揭贷款等个人消费贷款和个人生产经营性贷款、房地产项目招投标担保、承包商履约担保、农民工工资担保等。第二章 贷款风险分类第五条 凡由我公司提供贷款的客户，分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。第六条 累计逾期次数不超过1次（含一次）且逾期天数不超过5个扣款日的为正常类客户。第七条 无连续逾期，累计逾期次数达到2次且每次逾期均不超过5个扣款日的列入关注类客户。第八条 无连续逾期，累计逾期次数达到3次且每次逾期均不超过5个扣款日，或一次逾期超过5个扣款日但未超过10个扣款日的列入次级类客户。第九条 一次逾期超过10个扣款日或累计逾期次数达到4次的列入可疑类客户。第十条 无法收回抵押物或者所收回抵押物经处置后不能完全清偿贷款本息的列入损失类客户。第三章 逾期贷款处理流程及责任分工第十一条 公司运营部、资产保全部每周收到财务打印的逾期客户请款通知书，由资产保全部及时将逾期客户清单交给部门总监。第十二条 部门总监收到逾期客户通知后立即填报逾期客户评定表，按报表内容如实填列，详细说明逾期客户名称、形式、逾期的原因、金额等等相关要素，及时将逾期客户情况表报送公司分管领导和公司股东会。第十三条 资产保全部（即负责对该客户调查的调查员）在收到逾期客户情况表后，立即与逾期客户商定存款时间、落实存款情况，并向银行查询是否能及时扣款。第十四条 经财务部或运营部人员电话催收后，逾期超过5个扣款日仍未入足额款项的客户，市区内由部门总监及资信调查员上门催收。郊县客户不间断电话催收，明确告知客户违约责任。第十五条 经各部门电话催收或上门催收后，客户逾期超过10个扣款日仍未存入足额款项的，由部门总监专门向公司分管领导汇报并商请公司资产保全部及法律顾问协助执行催收，由投资部配合执行。第十六条 资产保全部、运营部总监必须及时将逾期客户的催收结果以报表或口头形式向公司分管领导和董事会汇报。第十七条 由财务部、运营部拟定电话催收和短信的标准用语，严格执行催收流程。第十八条 公司各部门必须积极协助公司资产保全部、法律顾问处理逾期贷款，如实提供相关资料及信息。第四章 逾期贷款预警及处置方法第十九条 坚持由财务部、运营部财务系统提示每月向所有客户提醒存款事宜，可采用手机短信、电子邮件、电话等方式提前告知客户存款期限及金额。第二十条 凡属于次级类、可疑类的客户均列入公司“风险客户名单”，作为每月重点提醒对象；按客户五级分类列表定期报公司领导，并将次级、可疑、损失类客户及调查员名单上墙警示。第二十一条 各类客户的催缴方式：l 正常类客户由财务部坚持提醒存款时间；l 关注类客户直接由运营部以电话方式进行关注和催收；l 次级类客户由资产保全部及总经理直接负责监控，并会同资信调查员上门向客户发送催收信或律师函，说明逾期情况和后果；l 可疑类客户要立即进行实质性催收，由各部门相关负责人协助资产保全部重点争取采用扣押物或其他强制措施清收，必须严格按照担保协议书责任条款，对逾期客户进行处罚并收取违约金及相关费用；l 损失类客户按照公司相关规定另行处置。第二十二条 对暂时没有偿还能力的客户，在15天以内与客户达成转化协议，由财务部将其所欠期款或者全部贷款本息转入转化协议款项内，并暂扣其车辆、行驶证、房产证等相关实物或物权凭证；有可过户房产的客户预先办好房产过户所需的公证、协议、身份证明文件、委托书等相关文件，给予客户一定赎回期限。在期限内赎回的，酌情收取违约金，超过期限未赎回的，根据转化协议以及担保协议对抵押物品进行处置。第二十三条 对于欠缺还款意识，拒不履行还款义务又不积极进行配合与公司达成转化协议的客户，直接按可疑类客户进行处置。第五章 罚则第二十四条 行政处罚：1、 凡由于资信调查员隐瞒客户基本真实情况不做汇报、出现逾期后未按规定进行催收，造成出现次级类贷款的，给予口头警告。2、 凡由于资信调查员隐瞒客户基本真实情况不做汇报，或对基本情况弄虚作假、造成风险、出现逾期后未按规定进行催收，形成可疑类贷款的，在担保公司内部给予通报批评、其他行政处罚直至辞退，并处以相应的经济处罚。第二十五条 经济处罚：1、 凡未按照本办法执行且未造成损失的，第一次对责任人及部门经理罚款50元，予以口头警告并责成立即进行改正；发生第二次对责任人、部门经理罚款200元并处以行政处罚；凡两次以上不按本办法执行且未造成损失的，对责任人、部门总监予以降职或辞退。2、 凡未按照本办法执行且对公司造成损失的，除按照上述办法处罚外，相关责任人根据损失原