把全面推进战略转型作为农村信用社现阶段的发展宣言.doc

羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇芆蒇蚂羀膂蒆螅膅肈蒅袇羈莇蒄薇螁芃薃虿羆腿薂螁蝿肅薂蒁羅羁薁蚃螇荿薀螆肃芅蕿袈袆膁薈薈肁肇薇蚀袄莆蚆螂聿节蚆袅袂膈蚅薄肈肄芁螆袁肀芀衿膆莈芀薈罿芄艿蚁膄膀芈螃羇肆芇袅螀莅莆薅羅芁莅蚇螈膇莄袀羄膃莄蕿袇聿莃蚂肂莈莂螄袅芃莁袆肀腿莀薆袃肅葿蚈聿羁蒈螁袁芀蒈薀肇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把全面推进战略转型作为农村信用社现阶段的发展宣言发表日期：2010年12月14日出处：岳池县农村信用合作联社理事长 王海松本页面已被访问 670 次 来自四川省岳池县农村信用合作联社的理性视角按：历史在新旧更替中前进。今年，省联社党委审时度势地提出了全省农村信用社今后三年“努力开创团结奋进新局面，奋力推进战略转型新阶段”的指导思想；在刚刚闭幕的省联社第一届社员大会第七次会议上，王华理事长作了题为高举两面旗帜 推进战略转型 努力实现四川信合事业历史新跨越的主题报告。同时，在全省县级联社理事长培训班上，王华理事长就战略转型作了深入阐述和全面部署，王挺副主任作了专题讲授。全面深入推进战略转型，既是全省农村信用社应对激烈市场竞争的现实之举，也是推动农村信用社科学发展的长远之策。多年来，农村信用社所面临的内外部环境发生了翻天覆地的变化，发展模式、经营思路也在不同的历史阶段经历了多次变化、升华。特别是近年来，随着国家经济体制改革日益深入，产业结构调整力度不断加大，新农村建设步伐进一步加快，居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升，农村信用社因这些变化而面对的市场竞争愈显激烈，传统的粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。如何认清形势，发挥优势，选择正确的方向，实施有效的措施，加快由传统金融向现代金融转型，对农村信用社的生存发展具有重要意义。认清形势 以“转”适变战略转型是企业在外部环境和内部条件即将发生或已经发生重大变化时，为拓展生存空间，实现持续发展，对企业的业务界定和业务运作进行方向性调整与革新。与资金实力雄厚、技术水平较高的外资银行及国有商业银行相比，农村信用社在金融市场全面开放的新形势下，加快战略转型更具有紧迫性和必要性。一、传统经营模式难以为继。传统经营方式的主要表现是以规模扩张为主要手段，长期以来，农村信用社以信贷资产为主要产品，95%的利润来于利差收入。这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济金融环境。在金融市场尤其是农村金融市场全面开放，竞争加剧，利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧的大背景之下，农村信用社传统的利差盈利增长模式几近尽头，在风云变幻的新形势下将难以为继。要保持核心竞争力，实现可持续发展，必须加快战略转型，优化收益结构。同时，波诡云谲的金融市场要求金融机构充实完善资本，提高抗风险能力。最近，银监会根据巴塞尓协议规定要求我国大型银行资本充足率达到12%以上，中型银行要达到10%，其中核心资本充足率要达到6%，并对资本的构成和监管作出了严格规定。目前，全国银行业资本充足率达到11.5%，核心资本充足率达到8.4%。与之相比，四川省农村信用社相去甚远。二、宏观经济环境发生变化。随着改革开放以及全球经济一体化进程的不断深化，农村信用社所面临的宏观经济环境日趋复杂，考验着农村信用社驾驭市场的能力。为此，我们不能无视变化。一方面，全国城市化、工业化的步伐不断加快，正在加快实现由农牧业为主导向以工业为主导的产业转型，且高能耗产业将逐步淘汰退出，科技进步和创新将成为加快转变增长方式的主要支撑。金融作为国民经济的核心，这决定了农村信用社也必须顺市而为，跟进转型，否则剩下的市场就不多了，甚至连固有的利润空间就会丧失掉。另一方面，农村信用社服务的对象“三农”本身也在加快转型，随着农业产业化发展，农业呈现公司化、专业化、规模化，专业合作组织等新型农村组织由然而生。由此一来，农村信用社服务的对象就不只是农户了，还要面对生产型、加工型、服务型的组织、公司客户。为此，“三农”的转型，迫使农村信用社的经营管理模式也要转型。三、农村金融市场竞争加剧。当前，中国的农村金融市场正加快“洗牌”，国家放宽农村地区银行业金融机构准入政策，农业银行回归农村，政策性银行商业化运作，邮政储蓄银行定位农村，村镇银行、贷款公司、信用合作组织，小额信贷组织等各种新生金融机构在农村市场相继生根发芽，如岳池县所处的四川省广安市属西部经济较落后地区，成都银行广安分行已经落户，广安恒丰村镇银行正在筹建，铁一般的事实证明“狼来了”已不再是口号。商业银行在促销手段上、利率定价上也非常灵活，还具有灵活运用资金的系统优势、集中开发产品的先发优势和有效控制风险的专业优势和具有背靠大银行、产品独特、经营灵活、无历史包袱等的竞争优势。这些，均要求农村信用社必须创新服务手段和服务功能，加快战略转型。四、客户金融需求日趋多元。一是居民收入水平显著提高，个人财富的增长和消费结构的升级使得居民对金融产品的需求呈现出个性化、多元化。随着金融市场竞争主体的日益增多，客户选择金融产品和服务的范围越来越广，已经不仅仅是以存贷和结算等传统服务的要求选择银行，尤其是公司客户要求银行能够为其提供信贷、结算、代理、信息咨询、财务顾问、项目融资及投资理财等“一揽子”的综合服务。二是农村信用社以县域市场为主阵地，而随着新农村建设的加快，一批有文化、有理想大学生村官、西部志愿者、回乡创业的大学生，返乡创业的“一代农民工”等正悄然成为农村金融消费市场的主体，他们对个人理财等现代金融服务需求丰富，如在岳池，就常有人到信用社咨询有无电话银行、网上银行及基金、股票等业务，这让农村信用社难言尴尬。为此，从传统金融需求弱化和新兴金融需求拉动的双重作用来说，农村信用社必须顺势而为，调整战略，防止供求错配。五、传统农业资金需求减少。一是农村劳动力的大量转移到城市，青壮劳力大量处出务工转移到城市和工业发达地区，留守人员主要为老弱妇孺。二是随着农村税费减免、粮食直补等一系列惠农政策的落实，农村经济逐年好转，农民收入明显增加，多数农户一般性生产生活资金可自给解决，没有必要贷款，如在岳池，据调查，全县传统的农业资金需求一年不足5000万元。三是由于缺乏社会保障及小农经济思想的影响，农民存款意愿强烈，导致农村信用社存款增长的弹性大于贷款需求的弹性，富裕资金将越来越多，如果用不出去，势必就增加成本。这就迫使农村信用社务必转型，拓展新的业务领地，“进军”城市业务、公司业务，实现城乡统筹。集成优势 厚积薄发认识是行动的先导。在明确战略转型的现实性和紧迫性的前提下，农村信用社首先要客观评价和理性分析自身的优势和劣势。与国内外大银行相比，农村信用社由于在资本实力和资产规模方面存在巨大差距，自身劣势比较明显，主要表现在人力资源相对匮乏、信息技术相对落后、创新水平相对较低、风控能力相对较弱等；同时，还有各地经济社会发展的程度不同，城市化、工业化水平存在差异，如岳池县属农业大县，公司类优质、高端客户较少，且很多企业生存周期较短，这些问题直接影响着本地农村信用社的战略转型的进度和效果。但同时，也要在劣势中发现并发挥好自己的优势，与大型银行相比，农村信用社也具有如下四个方面的比较优势：一、经营机制灵活。农村信用社的组织结构扁平化，决策链条短、信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效和执行快捷的特点，大部分贷款能够在本联社完成。决策层和管理层更容易在资源和资金的使用上达成共识，集中力量到能够形成自身优势的业务和目标上来，形成一定的核心竞争力。特别是县域范围内的中小企业，他们贷款额度小、频率高、时间短、需求急，讲究规模效益且决策链长的大银行不适应这一套，不能及时满足中小企业客户的需求，而农村信用社能在第一时间地让客户满足融资需求，让企业抓住机会利用信贷资金来发展自己，这有利于中小企业选择农村信用社。二、客户关系紧密。一方面，农村信用社长期以来立足农村金融市场，在县域经济中有着不可代替的作用，并且近年来城区金融市场业务逐步扩大，网点覆盖面广，布局更趋于合理，如岳池联社网点48个，覆盖全县90%的乡镇，占全县金融机构网点总量的47%；其中有城区网点11个，占城区所有金融机构总量的41%，服务机构网络无疑让其它银行无可比拟。另一方面，农村信用社中的大部分员工的工作地点位于所辖区域，尤其是一部分员工担任信贷员的角色，长期以来贴近本地客户，特别熟悉所服务客户的资信水平与经营状况，有助于预防和解决贷款的逆向选择风险和道德风险。为此，相比大型银行，农村信用社更贴近客户，与客户的关系更为紧密，更容易根据客户的需求把握战略转型的方向。同时，中小企业客户的快速发展将一定程度上推动农村信用社战略转型的进程。三、市场领先地位。农村信用社一直保持立足农村金融市场的发展战略，对商业银行而言，除中国农业银行外，由于诸多原因，曾纷纷淡出农村金融市场领域，为农村信用社腾出市场空间，并且农村信用社在当前农村金融市场的市场份额和资金实力是其他金融机构无法比拟的，如截至11月22日，岳池联社存、贷款余额作别达到35.1亿元、25.4亿元，分别占全县所有金融机构存贷总量的27%、68%。同时，由于长期的经营活动和对农村发展的大力支持，农村信用社拥有了为数众多的稳定客户资源，较商业银行等金融机构相比，更具亲和力，客户忠诚度相对较高。四、面临战略机遇。从全省看，国家实施西部大开发战略，城乡统筹发展将较大程度改善二元结构，随着经济结构调整，四川加大承接东部沿海产业转移，省委提出了建设“一个枢纽”“两个高地”、“三个中心”，“四个基地”、“六大产业”的战略，实施“三项拓展，四层推进”的对外开放合作战略，省政府提出了“一轴一极一区块”总体区域发展格局。同时，在国家对几大国有银行股份制改造后，农村信用社将可能迎来第二次改革。就岳池而言，县委、县政府也正在了实施“43221”计划，壮大支柱产业，着力推进工业强县，这将为农村信用社跨越发展创造重要的战略机遇期。综合以上几个方面的因素，农村信用社在战略转型时期要充分运用“船小好掉头”、机制灵活等方面的比较优势，明确市场定位，充斥忧患意识，不断完善自我纠错机制，制定符合自身需要的发展战略，避开大银行的挤压，用自己的优势，压倒对方的劣势，积极主动地开展业务，推进战略转型。整合资源 渠道博弈时下，有人称之为“后喻时代”。简言之，就是后学的先知先觉和行业先导。农村信用社要保持良好的成长性，除了个体的特性必须与社会发展的环境相匹配，具有更优势的生存能力和更多的发展空间外，还需要把握大势，整合资源，不断优化“遗传基因”。一、竞争与合作的关系。首先，要一分为二地看待竞争。市场经济是一种竞争经济，竞争不可避免。商业寡头之间彼此白热化的竞争说明市场经济发展速度快。被圈养在动物园里的老虎，终日衣食无忧，没有竞争，但却无情地被自己淘汰。其次，竞争是发展的必由之路，公平、良性的竞争是必须肯定并大力提倡的，不仅对双方和客户都有利，对整个行业也有推进作用；但如果陷入了恶性竞争的泥潭，最终被毁掉的将不仅仅是某个企业，甚至殃及整个行业。刚刚过去的“腾讯”与“360”风波，双方你死我活，结果双方几乎同时丧失近1/4的用户，两败俱伤。第三，在竞争中学会合作与共赢。同行之间在很大程度上形成了一种利益共同体，维护同行的合法利益，用正当手段和对手竞争，某种程度上也是在保护自己。因为大家同在一条船上，船漏水了对谁都没好处。皮之不存，毛将焉附？第四，市场竞争并不意味着要消灭竞争，而是要走向“竞合”。“寸有所长，尺有所短”，任何一个企业都有自己的长处和弱处。大家在竞争中互相提升自己的实力，在竞争中甩开和其他对手的差距，使双方在竞争格局中赢得先机。市场竞争其实是一种共赢文化，只有共同把蛋糕做大，才能“见者有份”。“相生相容”是大自然的法则，也应该是企业竞争间和谐共处的定律。在战略转型过程中和金融市场的竞争上，农村信用社面对与其它金融机构同杯分羹，同样适用“相生相容”的自然法则和和谐共处定律。一方面，农村信用社与大型银行在客户定位上具有一定的重叠性，在业务选择上具有一定的同质性，因此不可避免地存在激烈竞争。另一方面，农村信用社与大型银行在规模、技术、网点、市场定位等方面具备不同的优势，建立在互利、共赢、良性互动基础上的合作将对双方发展大有裨益。比如近年来，许多优秀的外资金融机构入股中小银行，使中小银行在内部管理、技术水平等方面取得了很大发展，充分体现了竞争与合作的优势。二、战略转型与服务“三农”的关系。推动全省农村信用社从传统金融向现代金融根本转型，但服务“三农”的宗旨是不能变的。一方面，由传统金融向现代金融根本转型，不是要否定经营宗旨和市场定位，而是要更好地服务“三农”和城乡统筹发展。工作要有一定的超前性，不能太超前，不能脱离实际。坚持服务“三农”的宗旨目标，是中央赋予农村信用社的政策职能，任何时候都要毫不动摇。另一方面，农村信用社始终要将“三农”作为重要市场，目前，农村信用社相比其它金融机构网点多、资金实力强、客户资源广、市场地位领先等优势都来源于“三农”，离开了“三农”，农村信用社就毫无优势可言。为此，农村信用社既要开拓城市市场，使农村信用社逐步转型，又要千方百计巩固农村市场。同时，农村金融市场里“三农”本身也在变，所以农村信用社在制度设计、运行机制、管理方法上，都要革新传统的方法，加快转型。三、拓展新型业务与保持传统优势的关系。在保证传统优势业务稳步发展的同时，不断加大新业务的投入和创新力度。目前，农村信用社的主要收入来源仍是传统的存贷款业务，但是随着我国利率市场化的不断深化及融资格局的多样化，信贷资金的获利空间在收窄，保证这部分收入的稳步提高是农村信用社开展新业务、实现收入多元化的现实基础。因此，农村信用社首先要增强自身的风险定价能力，提高资产业务的综合收益，确保贷款收入对主营业务的贡献和资本配置效率，同时应结合传统优势业务大力发展与之相关的中间业务，实现收入多元化。此外，全省158家县级联社的发展水平差异既决定了战略转型不能一蹴而就，也决定了不能“齐步走”，而是要分类、分区域、分阶段来实施，如有的自身基础好和市场环境好的县级联社，可以先行一步；条件不足的县级联社，应从自身实际出发，把握机遇，把握尺度，分阶段稳步实施。四、拿来主义与自主创新的关系。创新有绝对创新，也有相对创新。“自主创新”是绝对创新，拿来主义的“集大成”是相对创新；凡是好的东西，不分彼此，为我所用。在自主创新上升到国家战略的今天，企业重视自主研发和专利申请无疑是值得提倡的，但换一角度，如果一味埋头自主创新，而不善于将现成的先进技术“拿来”为我所用，未必是明智之举。一项技术或产品从开始研发到研发成功，短则数月，长则数年，表面上看来投入的资金成本可能低于技术引进的成本，但引进现成的成熟技术，意味着企业不但可以避免自主研发失败的风险，而且可以提早推出新产品抢占市场，这笔效益帐不可不算。拿来主义有利于企业加快发展的时机。看中国的腾飞，“拿来”的影子并不少见。农村信用社金融创新和战略转型起步晚，可以利用自身后发优势，实施“跳跃式发展”战略，即可采取“拿来主义”，全面开放，甘当学生，借鉴他行已经经过实践检验且行之有效的成功经验，如引进外资银行和商业银行的新兴产品和高端技术，如电子银行、电话银行、网上商城、理财业务等；将一切可以运用的先进体制和机制、先进的管理和技术、一流人才和开拓市场的各项战略和产品全盘吸收，高端、高水平领域的同质化，是可以接受的。所谓“拿来主义”，并不是一味地生搬硬套，可根据自己的市场定位、客户群、服务理念，借鉴和吸取别人的产品或技术进行创新，创造性地与农村信用社实际相结合，这样一开始起点就可以高一点，力求跨过别人走过的弯路，一步到位，减少重复建设，省时省力，降低成本。五、“有所为”与“有所不为”的关系。银行业的竞争最终体现为各家竞争主体的深度差异化竞争。农村信用社要在全面竞争中获得一定的优势，关键在于形成自己的特色，要有专长。因此，农村信用社必须要本着“有所为，有所不为”的错位经营思想。“有所为”和“有所不为”是辩证统一的。“有所为”是目的,“有所不为”是达到目的的手段和方法。在资源有限、精力有限、时间有限的情况下，如果不分主次、轻重、缓急，什么都去做，反而什么都做不好。一是从企业间的竞争力看，关键不在于大而全，而在于特而强，有所为，有所不为。没有错位经营的理念，就不可能有特而强的企业形成。为此，要进一步明确市场定位，在经营方式、经营范围、目标客户等方面做到不同，寻找各自可赢利的客户目标群体，在不同的领域进行差异化经营竞争，这样才能使长期、健康和和谐的繁荣发展。二要深度分析农村信用社的优势和其它金融机构的劣势，错开对手的锋芒，找准自己的优势，对准对手忽视的空白点或其他弱点，以己之长击彼之短；不要拿自己的劣势与人家比，要善于发挥自己的优势与其竞争。人家不干的，我们要去研究，看是否适合我们的网点优势和机制优势，哪些方面适合我们错位发展，不一定要与商业银行展开血淋淋的正面竞争。优势和劣势不是绝对的。三要参与竞争, 不但要寻找自身的差异优势, 而且还要去创造差异的优势, 如营销手段上的差异, 产品质量上的差异, 成本上的差异, 以及服务上的差异。只有不断地创造出差异, 才能在竞争中处于不败之地。六、人才与事业的关系。人才是现代企业的黄金资源，是现代银行未来竞争制胜的关键。追古溯源，人才始终是“猎头”竞相争夺的战略资源，“周文王谒姜子牙”，“秦昭王五跪得范睢”、“刘备三顾茅庐”，无不是求贤若渴的典范，古人对人才的重视尚且如此，今人又何当不为呢！发展好信合事业为了人，发展好信合事业更在于人。推进战略转型，出主意得靠人才，用干部得找人才，干事情得要人才。在当前农村信用社伍中，人员的年龄结构、文化层次、思维方式等参差不齐、整体素质不高的现象未能根本转变，对新知识、新业务掌握较慢；近3年来新建招的大学生员工也还未全面得到锻炼和培养，未能对他们进行专业化和精细化管理。推动战略转型，关键也在人，谁重视人的因素，谁尊重人的价值和激发人的积极性和创造性，谁就抓住了根本。没有人才作支撑，战略转型将成为无源之水，无本之木。七、业务发展与风险管理的关系。业务发展与风险管理密不可分，风险管理是业务发展的内在要求，忽视风险管理而盲目追求规模扩张，无异于饮鸩止渴。伴随着行业监管中以资本约束为核心的风险监管日益严格，农村信用社必须正确处理业务拓展与风险管理的关系，以经济资本引导资本管理，提高资本对风险的覆盖度，形成风险资本约束和管理机制，实现监管要求的既定规模资本对农村信用社发展的最大支撑。同时，农村信用社应密切关注发展新业务特别是金融创新过程中可能出现的新的风险，通过建立完善的风险约束机制，实现风险可控下的高质量发展和转型。强化功能 加快转型农村信用社要持续、快速、科学发展，从属性看，首先要使自己成为基础产业和先导产业；从服务内涵看，不仅要顺势而为，而且要顺市而为。至关重要的是夯实基础，强化功能，在金融业态中形成独有的行业特色、资源禀赋和较强的市场竞争力。一、优化市场定位，坚持科学发展方向。在立足服务“三农”的同时，随着农业产业化、农村工商化和乡村城镇化的发展，在市场定位上，要从以服务“三农”为主，转向“三农”和城市并重；在客户对象上，要从以农户为主转向农户、公司并重；在运行机制上，要从围绕小额信贷转向小额信贷与公司类信贷业务并重。一方面，充分利用丰富的个人客户资源等优势时机，大力推进“大零售”发展战略，开拓银行卡、住房按揭、投资理财、个人消费信贷、教育等领域，抢占个人零售业务市场份额。另一方面，随着城市化、工业化的步伐不断加快，要大力营销公司类贷款业务，抢占拓宽公司类业务客户群体，放大农村信用社资金使用空间。二、推进集约经营，转变粗放增长方式。坚持经营商业性，一是转变资金增长方式，克服只注重存款总量增加，轻视成本效益的错误倾向；改善存款服务，由被动服务向主动服务转变，由单一存款产品向多元业务产品转变；把存款组织与家庭理财等相结合，突出人性化、差异化服务；切实搞好客户关系维护，积极争取“黄金客户”。二是全面优化资金配置，在资产规模上，要保持资产与负债总量平衡，期限与结构相对应，做到合理配置，统筹安排，防止超负荷经营。在资产结构上，要实现由单一的贷款资产型向多元资产型转变，在信贷资产中逐步增加成长型、盈利型公司类客户，促进信贷资产向优良信贷产品、优质客户、优势产业倾斜。三是加大不良资产的清收和处置力度，促进不良贷款“双降”。三、加快金融创新，培育市场竞争强势。紧紧围绕市场需求，综合运用“渠道策略”，一是加快产品创新，产品要与中小企业融资需求配套，与农业产业结构升级配套，与新农村建设加快配套，与农村消费结构升级配套，与第三产业快速发展配套，推广中小企业信用贷款、联保贷款、循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押、仓单质押贷款等适宜性信贷业务新品种。二是加快技术创新，推进农村信用社电子化服务水平，如电子银行、网上银行的建设。三是加快利率定价创新，对黄金客户、优质客户、一般客户按贡献度大小实行有差别的贷款浮动利率政策，促进利率科学地市场化，提升客户满意度和忠诚度，确保农村信用社可持续地站稳市场。四是创新服务流程，实现服务效率大提速。四、开拓增收渠道，持续提高经营效益。依托电子网络建设已经取得阶段性突破，实现了全国通存通兑，这为中间业务的发展提供了可能。为此，当充分利用网点、人缘等优势，树立“后来者居上”的超越意识，积极广泛开展各类中间业务，办理或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等代理业务，开办网上银行、电话银行等时尚业务，开办代售基金、股票及代销债券等理财业务，增加ATM、POS机等卡交易受理设备数量，以丰富的金融服务和产品满足不同客户的不同金融需求，提高中间业务创利水平，加快经营方式的转型。五、完善营销机制，积极深挖市场潜力。建立“以市场为导向、以客户为中心”的营销模式，把“始于客户需求，终于客户满意”作为服务的最终标准。一是全面推行客户经理制，实行客户经理“一对一”、“一站式”服务，变产品管理为客户管理，发展一大批核心优质客户、黄金客户。二是推行全员营销，紧紧围绕提高市场营销能力，构建市场营销体系、调整内部机构设置，建立“二线”为“一线”服务，“机关”为“基层”服务，全员为客户服务的营销机制；三是全面营销，客户经理不仅仅是吸收存款，营销贷款，同时还要营销农村信用社的各种金融服务，宣传品牌，