2013年云南财经大学商业银行中间业务的发展和创新问题研究.doc

原创性及知识产权声明云 南 财 经 大 学学生毕业论文（设计）题目：商业银行中间业务的发展和创新问题研究 院（系）： 金融学院 专业： 金融工程 班级： 金工09-1 学号： 200905001463 论文作者： 白玉麟 指导教师： 边小东 指导教师职称： 副教授 2013年 5 月云南财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归云南财经大学所有。特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融工程作者学号：200905001463 2013年5月10日II英文摘要及关键字摘 要中间业务的兴起源于20世纪70年代末期。80年代以后，金融管制进一步放松，世界金融业从分业经营走向混业经营，使市场竞争同益加剧，经营风险日益加大。伴随着我国金融体系的完善与全球金融一体化进程的进一步加快，我国商业银行面临的竞争将达到史无前例的的激烈，未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。因此研究分析商业银行中间业务发展中存在的问题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的发展具有极其重要的战略意义。本论文拟从以下几个方面进行研究。第一章绪论，介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。第二章概述，介绍中间业务的定义、特点、分类及地位。第三章我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题。第四章分析西方商业银行中间业务发展的现状及特点。第五章我国银行中占比较高的三项中间业务项目比较。第六章我国商业银行中间业务的发展与创新。最后对全文进行总结。关键词： 中间业务; 发展；问题； 创新AbstractThe intermediary business originated from the end of the nineteen seventies, national commercial banks operating in the overall integration and all-round showing of the remarkable features. After 1980s, a further relaxation of financial regulation, the world financial industry from separate operation to mixed operation, the market competition is growing, more and more business risk. Development of intermediary business, commercial banks continued operation and development of their own inevitable choice. Because of its low operating costs, small risk, high income, has been rapidly developed. With the improvement of chinas financial system and global financial integration, chinas commercial banks will face more intense competition, so develop intermediary business of chinas banks becomes the inevitable choice. Business of commercial banks in China has become the business and assets and liabilities of commercial banks to keep pace with one of the three pillars of business. Therefore, the analysis of intermediary business development problems of intermediary business innovation strategies to accelerate our development of intermediary business has a vital strategic significance.The thesis is divided into these several parts. The first part is preface, introduce this topics purpose, significance and the summary of document in domestic and overseas. The second part introduces the definitions of intermediary business, characteristics, classification and status. In the third part, I present the development of intermediary business of commercial bank status and problems. In the fourth part, analysis the western commercial bank status and characteristics of business development, and the business of commercial banks in China learn. The fifth part, Comparison between the three Intermediary Business projects in China banks accounted for a relatively high. In the sixth part presents the commercial bank of China business development and innovation strategies. Finally, sum up the thesis.Key words：Intermediary Business; Development; Problems ; Creative2目录目录1 绪论31.1 选题的研究目的及意义31.2 国内研究文献综述31.3 本文的研究内容42 中间业务理论概述52.1 什么是中间业务52.1.1 中间业务的定义52.1.2 中间业务的主要特点52.2 中间业务的分类62.3 中间业务在商业银行业务发展中的地位72.4 我国发展中间业务的必要性73 我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题83.1 我国商业银行中间业务的发展现状83.1.1中间业务创新明显，但收入占比人偏低83.1.2 大力开展中间业务，产生可观社会效应83.2 我国商业银行中间业务存在的问题93.2.1 认识问题93.2.2 中间业务品种少，手段单一93.2.3 运作不规范，缺乏完整系统的科学管理103.2.4 非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍103.2.5 发展不平衡问题103.2.6 中间业务风险认识与计量不够103.2.7 专业人才及科技支撑力度不够114 西方商业银行中间业务发展现状特点114.1西方商业银行中介业务的发展114.2西方商业银行中介业务的特点115 我国银行中占比较高的三项中间业务项目比较125.1.1结算现金业务仍未最稳定的收入项目125.1.2投资银行项目成为各行新的收入增长点125.1.3银行卡核心业务指向好，带动中间业务增长136 我国商业银行中间业务的发展与创新策略146.1 提高对中间业务的认识，调整战略重点146.2 规范银行内部管理，优化中间业务管理部门146.3 加快产品创新，严密防范银行风险146.4 加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务146.5 加强同业合作，完善行业协作机制156.6 注重人才培养，提高专业人员素质157 结论15参考文献16致 谢16 绪论1 绪论1.1 选题的研究目的及意义从二十世纪九十年代至今，我国国内商业银行的竞争越发的激烈，商业银行的传统业务业务所能带来的利润相比之下越来越小，商业银行进入了微薄利润的时代。各商业银行将目光一致的投向了非传统业务，就是为寻求和扩大商机。WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比，风险小、空间大、收益高，已成为世界发达国家银行收入和利润的主要来源。全球资本市场发展速度的不断加快和非银行金融机构的迅速崛起，这对商业银行的资产业务、负债业务等传统业务的发展带来了巨大挑战，在经营风险加大，生存空间日益缩小的外环境下，迫使商业银行进行发展的多元化，拓展新的收入来源。伴随着我国金融市场的不断开放，有更多的国外银行进入中国，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，给中国的银行带来了巨大的挑战。争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。我国商业银行中间业务己经成为与资产负债业务并驾齐驱的商业银行三大支柱业务之一。因此研究分析商业银行中间业务发展中存在的问题、探讨商业银行中间业务创新策略对加速我国商业银行中间业务的发展具有极其重要的战略意义。1.2 国内研究文献综述(1) 关于对商业银行中间业务发展中存在的问题的研究黄兰通过统计、汇总和分析江苏省国有商业银行在近几年的新的金融产品，开发新的金融产品，目前江苏中资商业银行的基本判断：中间业务新产品的开发多，收入较少、产品水平较低，技术含量少;国有商业银行和股份制商业银行对新产的开发方向大致相同。随后，探讨原因。最后，从商业银行、中央银行和政府提出一些建议，以促进开发新的金融产品。(2) 关于在商业银行中间业务风险和防范探讨方面赵昕、杨翠红等学者认为开展中间业务，要规避来自市场、客户、操作层、法律等方面的风险，并相应提出风险管理办法。(3) 关于在中间业务收费方面的研究张艳认为中间业务收费应注意：从客户层面改善中间业务收费的外部环境、考虑客户的接受能力、规范中间业务收费等问题。(4) 关于在中间业务产品定价方面张丽拉认为商业银行中间业务定价需要采取差异化定价的策略，即针对账户、业务、客户、服务的差别定价，同时提出了运用中间业务定价策略必须解决的一些问题。(5) 关于对商业银行拓展中间业务策略研究方面高伟强针对可供操作的中间业务的品种：租赁业务产品创新、对外担保业务产品创新、代理业务产品创新、信托业务产品创新、金融期货市场创新、融资方式证券化创新；以及金融管理部门的密切配合：金融管理部门要加强指导中间业务，为中间业务的发展创造更加宽松的政策环境，同时要建立健全中介业务管理。以及从银行自身出发和客户需要的角度改变观念，共同推动中间业务创新发展。国内学者们研究的成果为商业银行中间业务的发展提供了一定的理论基础和许多富有建设性的意见，但是大部分都是在讲述理论，而结合实际并且有针对性的探讨则比较少，操作性不强。1.3 本文的研究内容本文主要对我国商业银行中间业务的发展现状进行研究，并且提出对策进行分析。本文主要内容包括：第一章绪论，介绍该选题的目的、意义和国内外文献综述。第二章概述，介绍中间业务的定义、特点、分类及地位第三章我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题。第四章分析西方商业银行中间业务发展的现状及特点第五章我国银行中占比较高的三项中间业务项目比较。第六章我国商业银行中间业务的发展与创新策略。最后对全文进行总结。中间业务理论概述2 中间业务理论概述2.1 什么是中间业务2.1.1 中间业务的定义中间业务意为中介的或代理的业务，是商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续赞、管理费等费用的经营活动。中国人民银行在2001年6月21日出台了商业银行中间业务暂行规定，明确了中间业务的概念。我国银行通常把中间业务视为广义的表外业务。中间业务作为一种金融工具，有着自己特殊的服务对象及领域。中间业务的发展有利于健全商业银行功能，增强竞争力，为商业银行业务开辟新的市场空间。符合综合性、多功能特征的商业银行发展趋势，也是商品经济发展的必然结果。2.1.2 中间业务的主要特点中间业务与负债业务、资产业务有着本质的区别。中间业务具有以下特征： (一) 不运用或不直接运用自己的资金在中间业务的过程中，商业银行主要依靠银行信贷，银行服务，金融信息，不使用或不直接使用自有资金。因为支付了一定的人力，物力，并承担一定的经济责任，所以要收取一定的费用和佣金。 (二) 不占用或不直接占用客户的资金商业银行通常在处理中间业务时不占用或不直接占用客户的资金。以结算业务为例，结算业务是指银行为客户办理因债权债务关系而引起的货币收付、资金划拨的业务。在本质上，银行进行结算业务的过程中，并不需要客户的资金。 (三) 以接受客户委托的方式开展业务在开展中间业务是，银行是以“中间人”的身份接受客户委托，来展开一项业务的。在大部分的情况下，中间业务不是一种自营业务而是一种委托业务，银行在委托买卖中并不作为“信用活动中的一方”，而是作为委托买卖中的中间人，不需要运用自己的资金，也不用承担相应的风险。 (四) 商业银行以收取手续费的形式获得收益商业银行中间业务无法以利差形式获得收益，只能通过以手续费的方式来获得收益。中间业务手续费收入的性质比较复杂，其中最基本的就是银行在办理业务的过程中所耗费的物化劳动和活劳动的成本。(五) 银行不承担或不直接承担经营风险基于上述特点，各商业银行在中间业务的过程中，不使用或不直接使用他们的自有资金，不占用或不直接占用客户资金，不形成或不形成自己的资产及负债，因此，银行不承担或不直接承担经营风险。2.2 中间业务的分类由于中间业务品种点多面广，零星分散，许多品种又与存贷业务紧密相连或仅作为存贷业务流程中的一个环节，长期以来，我国国内银行界对中间业务品种类别的划分缺乏统一的标准。针对这种现状，中国人民银行继2001年7月颁布现就实施商业银行中间业务管理暂行规定(中国人民银行令2001第5号)后，于2002年4月发出了关于落实有关问题的通知(银发200289号)。在这份通知的附件中，中国人民银行列出了商业银行中间业务的参考分类及定义，将其分为以下九大类：(1)支付结算类业务 是指由商业银行为客户办理与货币支付、资金划拨有关的收费业务。(2)银行卡业务 是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具有关的业务。(3)代理类中间业务 指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。(4)担保类中间业务 指商业银行为客户债务清偿能力提供担保的一种承担风险的业务。(5)承诺类中间业务 是指商业银行在将来某天按照事前的约定向客户提供约定信用的业务。(6)交易类中间业务 是指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动。(7)基金托管业务 是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。(8)咨询顾问类业务 指商业银行依靠自己的信息，人力资源，信誉，收集和整理信息，并记录和分析这些信息，以及银行和客户资金运动，并形成一个系统的信息和方案提供给客户，以满足其业务管理或服务活动的发展。(9)其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。2.3 中间业务在商业银行业务发展中的地位随着银行中间业务的不断发展，其在银行收入中所占比的不断的提高，发展中间业务成为银行业竞争的焦点。中间业务发展带动存款和贷款业务的发展，为促进商业银行收入多元化，增强企业的核心竞争力，提高金融服务水平，提高整体运营效率，降低银行风险，实现可持续发展，并建立一个商业信誉，商业银行中间业务的发展发挥了重要作用。目前，世界主要国家的银行总收入中20以上为非利息收入，个别银行甚至高达70，非利息收入已经成为银行总收入中重要的一部分，它决定着银行整体收入的状况。据调差，银行非利息收入在总收入中的比重，美国和加拿大平均为45，欧洲的大部分国家为44，澳大利亚为28。出现了经济越发达，非利息收入的比例越高的现象。中间业务在金融市场上被称为“黄金”业务，中间、资产、负债业务构成银行业务的三大支柱，其和资产负债业务有一定的区别，但仍具有一定的联系，其独特的的一些特点如：低成本，低风险，高利润和强大的派生性受到许多商业银行的青睐。2.4 我国发展中间业务的必要性与国外商业银行相比，我国商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重远远低于西方商业银行。对于我国商业银行来说，加快中间业务的高速发展变得至关重要。中间业务不仅给商业银行带来的好处的改革和发展，而且也为经济体制的改革和经济发展具有十分重要的意义。大力发展中间业务，一方面，有利于降低商业银行的风险，提高盈利能力，并促进过渡到现代化的方向发展，另一方面，有利于促进企业商业银行改革步伐的加快与国际接轨，提升竞争力的实力，需要满足世贸组织的需要。发展中间业务也有利于经济和金融的快速发展。5我国商业银行中间业务的发展现状及存在的问题3 我国商业银行中间业务发展现状及其存在的问题3.1 我国商业银行中间业务的发展现状3.1.1中间业务创新明显，但收入占比偏低目前，我国所有大型商业银行，已经开办了百余种中介业务，包括结算、代理、理财、银行卡等多个大类业务，已经形成了较为完善的劳动密集型、技术密集型和智力密集型相结合的中间业务品种。我国商业银行业务的发展往往是向国外的一些银行看齐，目前国外银行中间业务收入占比一般在40%50%，而国内的商业银行在这方面的综合竞争能力却相差甚远。目前，中国的大型商业银行，已经开了100余种中间业务，包括结算，代理，金融理财，银行卡，和其他类别业务，已经形成了比较完整的劳动密集型，技术密集型和智力密集相结合的中间业务品种。中国的商业银行的业务发展，往往是与一些外资银行相比较，外资银行的中间业务收入占40至50，国内商业银行在这方面的综合竞争力相去甚远。资料来源：根据各行年报计算所得注：农业银行上市较晚，故无20062009年报数据。表一是2006年以来，我国的9家上市银行中间业务收入占比的具体情况。中、共、建等传统大银行中介业务比7年前翻了一番，以兴业、深发展为代表的中小银行中间业务的收入更是成倍的增加。需要指出的是，我只是选取了近年来一部分的上市银行中间业务所占比的数据，而城商行、农合机构中间业务的收入比重更低。而且我国商业银行的中间业务在营业收入中所占的比例最高的也只是达到了20.29%，远远不及国外银行中间业务的占比数。3.1.2 大力开展中间业务，产生可观社会效应各类中间业务的开办，一方面节约了大量的社会资金，提高了社会资金的利用率，促进了经济结构的优化和经济的增长；两一方面为人民群众的生活提供了极大的便利，节约了当量的社会劳动。3.2 我国商业银行中间业务存在的问题经过二十多年的发展，我国商业银行中间业务的品种现已初具规模。目前已经开办了260多项中间业务。各商业银行利用自身的优势，发展各项中间业务，新技术、新产品、新服务项目的开发和应用得到了推广。与此同时，在机构设置做了许多工作。例如：建设监控管理人员培训，组织建设制度等方面。毋庸讳言，在我国商业银行中间业务获得长足发展的同时，也存在许多问题。3.2.1 认识问题 认识是行动的先导。商业银行的高管层对中间业务重要性的认识程度，在一定意义上讲，决定了这个银行中间业务的发展程度。受体制、观念、思维方式等条件的制约，国内的部分银行对国际上中间业务快速发展的趋势没有足够的认识，忽略了利率市场化步伐加快，没有感受到金融市场完全开放后商业银行所面临生存和发展带来的压力，对巴塞尔新资本协议认识不足，仍把中间业务看成拓展存贷款业务的一种辅助手段，对中间业务的投入、研究、思考不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。3.2.2 中间业务品种少，手段单一经过多年的发展，国内商业银行中间业务品种数量虽然增加较大，但与与市场需求相比，国外银行相比，品种仍然较少。现有国内商业银行的中间业务主要局限于传统的汇兑、代收、结算以及信用证、押汇、信用卡等业务上，这些大概占中间业务种类的60%。在投资融资类、咨询服务类及衍生金融工具交易类等高附加值、高技术含量中间业务发展明显的不足；利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面还比较欠缺；特别是项目融资、现金管理、收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务、银团贷款组织安排发展水平较低。3.2.3 运作流程不规范，缺乏科学管理目前，国内绝大多数商业银行对中间业务的开发、运作进行系统管理没有设立专门的机构，这样就会缺乏配合、协调与长远规划。在运作过程中，大部分商业银行仅仅是完成预期的中间业务计划，而对如何提高发展水平、加强中间业务发展的组织还没有一套完整的管理办法和切实可行的操作程序，同时在人力、物力、财力上没有足够的投入，使基层银行在中间业务的市场开拓过程中常常处于不利的局势。目前，大部分商业银行的中间业务的开发、运营系统的管理是没有创建专门机构的，缺乏合作，协调和长远规划。在操作的过程中，大部分商业银行将完成中间业务计划为目标，对于如何提高发展水平，增强发展中间业务的组织，没有一个完整的管理方法和实用程序。人力，物力和财力，没有足够的投入，在基层银行中间业务营销过程中，往往处于不利形势。3.2.4 非理性竞争现象突出，低层次竞争较为普遍不规范的同业竞争在一定程度上使商业银行中间业务前进的步伐受到阻碍，这是一个等待来解决这个问题。由于中间业务日益成为一个重要的竞争领域。各商业银行为了占市场、上规模，纷纷采取降低收费标准、不收费甚至以补贴客户，这种现象严重威胁在中间业务市场的发展，其最直接的后果是银行赢得了热闹却赔了钱，中间业务的收入与完成量不成比例。在中间业务创新上，许多银行都奉行拿来主义，按照政策，等待其它银行开发新产品，模仿，跟上引进的同类产品，低价策略的支持，这样就牺牲了其他商业银行的利益。3.2.5 发展不平衡问题我国国内商业银行在中间业务发展水平上是不平衡的，存在着巨大的差异。首先，地区间发展不平衡，中西部地区的发展相对滞后，东部地区的快速发展，然后是，中小银行的发展滞后，国有或国有控股银行，中型联合股份制商业银行和中国银行的快速发展。对于这些问题，如果不能采取有效措施，差距将继续扩大，这将无助于改善中国的银行中间业务的整体水平。3.2.6 中间业务风险认识与计量不够中间业务在帮助银行提高效率，盈利能力和服务水平的同时，也会带来各类风险，如信用风险，操作风险，市场风险，声誉风险，法律风险，技术风险给银行。这些风险需要防范的。尤其是，很多银行的中间业务也缺乏管理经验，对潜在风险认识认识不够。虽然就大多数中间业务业务是一个低风险的业务，但低风险并非无风险。3.2.7 没有足够的专业人员与技术支撑中间业务涉及广泛、知识面宽，需要大量的高层次、复合型人才。目前，中国的商业银行，无论专业人才，还是技术手段和技术设备，对中间业务发展的支持力度是仍然远远不够，缺乏专业知识熟悉银行与计算机、国际金融、投资、证券等复合型人才。没有高效的信息管理系统和设备，人员知识的老化，营销技巧的缺乏，专业素质不高，较差的议价能力，对新产品的推广和中介服务质量提高产生了负面作用。84 西方商业银行中间业务发展现状特点4.1西方商业银行中介业务的发展国际上商业银行中间业务的发展经历了三个阶段:第一阶段：20世纪50年代至70年代末，为了寻找利润增长的新途径而开展中间业务，仅仅开办一些承兑担保、信用证、外汇买卖的中间业务。第二阶段：这一阶段是中间业务大规模的兴起。主要是源于20世纪70年代的金融自由化的金融创新。根据资料，1989年，美国花旗银行等28家大银行的中间业务额占其资产总额的比例为58.5%。第三阶段:这一阶段非利息收入得到巨大的增长。从20世纪90年代开始，一些发达国家银行的非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30%以上，有的超过了50%，甚至在70%以上。4.2西方商业银行中介业务的特点西方商业银行中间业务的发展现状主要有以下特点：(一) 中间业务种类全方位、系统化(二) 中间业务总量增长迅速(三) 中间业务收入比重不断提高(四) 具备发达的金融科技和结算支付体系(五) 西方商业银行的相关机构设置我国银行中占比较高的三项中间业务项目比较5 我国银行中占比较高的三项中间业务项目比较5.1.1结算现金业务仍未最稳定的收入项目资料来源：根据各行年报整理计算所得注：农业银行上市较晚，故20062009年报数据；交行20062009年该项数据为支付结算与代理手续费项目。业务经营的独特性，使银行的结算、核算及现金管理业务成为各项中间业务中收入最为稳定的项目通过表二可以清楚的看到，各家上市银行该业务增幅较为平稳，并没有出现大幅增长的情况。通过表二，我门还可以观察到在2008年、2009年，受到金融危机的影响，个别银行的结算、核算及现金管理项目收入出现负增长的趋势。金融危机过后，经济出现复苏并好转，结算、核算及现金管理项目收入就出现井喷，并在以后持续大幅增长。通过图一，我们可以看出近三年结算现金业务收入大部分银行还是在不断增长的，个别银行相较2011年有了一定的下跌，但总的来说结算现金业务仍未最稳定的收入项目5.1.2咨询顾问类项目成为各行新的收入增长点资料来源：根据各行年报整理计算所得表三是9家上市银行投资银行项目近些年来收入的情况。近几年来，咨询顾问类业务作为新型中间业务的代表，各行的咨询顾问类业务快速的发展。在整理各行的历年年报时，我注意到，招行、中行、交行三行在2007年以前并没有将咨询顾问类业务列入在净手续费及佣金收入项目的明细中，从2008年开始，各行就将这一项目在年报中披露，并重点的对业务的发展状况前景惊醒了详细的描述。与结算、清算及现金管理项目不同的是，近几年该项目的增长明显，通过图二能更直观的发现这一现象。5.1.3银行卡核心业务指向好，带动中间业务增长资料来源：根据各行年报整理计算所得注：农业银行上市较晚，故20062009年报数据；民生银行未在年报中披露2006、2007年该项数据。在我国，银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的新兴业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益。中央银行公告数据显示，截至2012 年末，全国累计发行银行卡35.34 亿张，较上年末增长19.8%。信用卡累计发卡量为3.31 亿张，较上年末增长16.0%。表四就是9家上市银行近些年来银行卡项目收入的情况。从06年至今，银行卡业务的收入有跨越式的增长。每家银行的业务收入都是呈上升趋势，增幅最多的是工商银行727.82%。图三更直观的表现了近三年银行卡业务的增长势头，银行卡业务的增张带动了中间业务的增长，是中间业务收入增长中的主要力量。4我国商业银行中间业务的发展与创新策略6 我国商业银行中间业务的发展与创新策略以上部分指出了我国商业银行中间业务发展进程中面临的主要问题，为了构造中间业务与资产业务、负债业务基本上三足鼎立的局面，确保中间业务的长久发展，笔者提出了以下对策：6.1 提高对中间业务的认识，调整战略重点中间业务发展的关键是提高中间业务的认识，以确保中间业务持续健康的发展。应该充分认识到提高利率水平，改善客户结构，增强银行的核心竞争力的关键就是发展中间业务。加强中间业务的领导，真正确立企业资产、负债和中间业务“三驾马车”并驾齐驱的发展战略，形成传统业务带动中间业务发展的优势，以中间业务的发展来支持和促进传统业务的巩固和发展的新思路。6.2 规范银行内部管理，优化中间业务管理部门各商业银行应根据实际情况对中间业务的管理部门进行集中管理，设立专门机构，负责中介业务管理系统、方法和操作步骤的发展；负责整合和再造中间的线下业务品种、开发、设计和营销中间业务日常的日常管理和协调，从而确保稳定和健康发展中间业务。6.3 加快产品创新，严密防范银行风险国内银行在竞争中求生存、求发展，就必须加大产品开发力度。应以市场为导向，在传统的业务范围和模式上寻求突破，充分挖掘市场的潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，并积极开发新的收费产品。要以防范风险为前提，要坚持区别对待，加强内部控制，充分披露为经营原则的中间业务6.4 加强监管，鼓励和支持银行开展中间业务中介业务的快速发展向监管部门提出了新的问题和挑战。银行业监管部门要加强监督的积极性，要使中间业务的有效开展与加强监管密切的结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，引导中间业务良性发展，实现有效化解风险的目，为中间业务的发展提供组织