第七章 网上银行 - 网络支付与结算

第七章 网上银行,【学习目标】 知识目标 了解网上银行产生、网上银行发展的模式，了解网上银行的类型，了解网上银行的风险与管理措施，理解并掌握家庭银行与企业银行的含义，掌握家庭银行与企业银行的业务，掌握网上银行与传统银行的区别。 技能目标 掌握家庭银行、企业银行的使用，掌握金融call center的使用方法，能够熟练使用家庭银行与企业银行的网上服务。 能力目标 具有家庭银行、企业银行系统操作的基本能力，具有一定的防范银行业务风险的能力。,7.1 网上银行概述,7.1.1网上银行的产生 1）网上银行的含义 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。,2）我国网上银行的发展历程 从我国网上银行发展历程来看，大概可以分为四个阶段。 第一阶段：2000年以前，银行网上服务单一，仅通过开通银行网站，提供账户查询等简单信息类服务，而且主要操作集中在单一账户上。网银更多地被作为银行的一个宣传窗口。这是网银发展的第一阶段，被称之为“银行网站”阶段。 第二阶段：“银行上网”阶段，银行致力于将传统的柜面业务迁移到网上银行，增加了转账支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易类功能，这个阶段的主要特征是多账户的关联操作。,第三阶段：银行的最大转变是真正以客户为中心，因需而变。这一特征在华夏银行新推出的网银产品中得到体现。第四阶段：是网上银行未来的发展阶段。 第四阶段：网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全部融入网上银行。,3）网上银行产生的原因 （1）网上银行是网络经济发展的必然结果。 （2）网络银行是电子商务发展的需要。 （3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要。,7.1.2网上银行的类型 1）按网络银行的主要服务对象分类 （1）企业网上银行。 （2）个人网上银行。 2）按网上银行的组成架构分类 （1）纯网上银行。 （2）以传统银行拓展网络业务为基础的网上银行。,7.1.3网上银行的功能 从金融服务的角度来讲，网络银行一般具有以下几个方面的功能： 1）信息发布与展示功能。 2）网上支付功能。 3）网上金融综合服务功能。 4）管理信息功能。,7.1.4网上银行的业务的申请程序 1）企业网上银行的业务申请程序,2）个人网上银行的业务申请程序 一般个人客户只要拥有银行的资金账户（包括储蓄账户、定期账户或银行卡账户），就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。有些银行的个人网络银行客户类别不一样，应用权限也不一样，申请流程上也有一些差别。 招商银行个人网络银行提供两种不同权限的服务形式，即个人网络银行（大众版）和个人网络银行（专业版）。,7.2 网上银行与传统银行,7.2.1网上银行的组织架构 1）电子化商业银行的组织架构,2）国外网上银行的组织架构,3）我国网上银行的组织架构,7.2.2网上银行与传统银行的差异 1）网上银行的流通货币有别于传统银行 2）网上银行改变了传统银行的运行模式 3）网上银行银行改变了传统银行服务与风险,7.3 网上银行风险与管理,7.3.1网上银行风险分析 1）传统银行风险新的表现形式 2）网上银行产品和服务特有的风险 （1）安全风险 （2）战略风险 （3）法律风险 （4）声誉风险,7.3.2网上银行风险管理的程序和措施 1）网上银行风险管理的程序 （1）风险管理计划 （2）风险管理实施 （3）执行监测与衡量,2）网上银行的风险管理措施 （1）安全风险管理。 （2）战略风险管理。 （3）法律风险管理。 （4）声誉风险管理。,7.3.3网上银行安全工具 1）数字证书 数字证书是目前电子银行最常见、最基本的安全保障手段。它实际上是一串很长的数学编码，包含有用户的基本信息及认证中心的签名，证明互联网上身份的“网络身份证”。 2）USBKEY USBKey证书是目前多数中资银行采用的安全认证工具。 3）动态口令卡 动态口令是一连串定期变化着的银行密码，动态口令卡是动态口令的载体，只有拥有口令卡的用户才能拥有最新更换后的密码。,7.4 家庭银行系统,7.4.1家庭银行的发展历史 1）电话家庭银行 2）视频家庭银行 3）PC家庭银行 4）网上家庭银行,7.4.2家庭银行的概念与形式 1）家庭银行的概念 “家庭”银行又称“家居”银行，顾名思义就是把银行搬到千家万户家中，客户在自己家里就像在银行一样，根据所需，享受银行提供的多元化金融服务。,2）网上家庭银行的形式 （1）银行专有的拨号服务。 （2）现成的家庭银行软件。 （3）以专有网上服务为基础。 （4）以世界性的网络为基础。,7.4.3家庭银行的服务功能 1）缴费与消费付款服务 2）账户管理 3）银证转账业务 4）外汇宝交易 5）金融信息查询 6）其他专项服务,7.5 企业银行系统,7.5.1企业银行的概念与意义 企业银行是企业在经营过程中通过银行完成资金往来的电子服务系统，它的服务对象主要是大中型企业以及政府机构在内的具有法人身份的组织。,7.5.2企业银行的服务方式 1）按是否发生交易活动划分 企业银行服务内容按交易活动发生与否划分，可划分为金融交易服务和信息增值服务两大类。 2）按服务方式划分 企业银行服务项目按计算机工作方式划分，主要有以下三种服务形式。 （1）脱机查询业务。 （2）联机信息服务。 （3）联机交易业务。,3）按价值链上的服务对象划分 （1）资金管理。 （2）财务管理。 （3）商务管理。 （4）顾客服务。 （5）办公室管理。 （6）投资银行业务服务。,7.5.3企业银行的业务 网上企业银行业务仅面向网络银行系统的开户注册客户，所有数据均经过加密后才在网上传输。网上公司银行系统在用户进入网上公司银行时，设置了登录密码及附加密码，用户每次进入网上公司银行时，系统都会自动产生一个附加密码，供下次登录时使用，即用户每次进入网上公司银行的附加