存单质押贷款.docx

1.中国银行个人存单质押贷款分享 打印 产品名称个人存单质押贷款产品说明个人存单质押贷款是以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。贷款期限个人存单质押贷款期限原则上不得超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。若为多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。贷款利率个人存单质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行，可在人民银行规定的范围内浮动。借款期限不足六个月的按六个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇中国人民银行调整利率计息，在贷款期限内仍按合同利率执行。贷款用途借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品和用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于正常经营的资金需求。贷款限额个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额90%的质押率计算；对于美元贷款质押率最高不超过存单面额的90；对于其他币种的存单质押率最最高不得超过存单面额的85，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。贷款担保客户向中国银行申请个人存单质押贷款，必须以中国银行开具的个人定期储蓄存单作质押担保。 贷款发放贷款到期后，您可用现金或在中国银行的存款偿还贷款本息。经中国银行同意，借款人可提前归还贷款本息，提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息。 贷款偿还借款人可用现金或其在中国银行的存款到期一次性偿还贷款本息。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。贷款展期 个人存单质押贷款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不得超过存单到期日。贷款申请申请个人存单质押贷款时应提供以下资料：1、个人存单质押贷款申请书；2、出示借款人、出质人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；3、中国银行有效个人定期储蓄存单（折）原件；4、借款人贷款用途的证明文件；5、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。 适用对象具有未到期的定期本、外币储蓄存单的完全民事行为能力的自然人。办理流程申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件1、具有完全民事行为能力的自然人；如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；2、持本人有效身份证件；3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折；4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件；5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单；6、贷款人规定的其他条件。温馨提示办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。2.平安银行单位定期存单质押贷款产品定义单位定期存单质押贷款是指，企业以自有或第三人合法持有的以未到期的单位定期存单作为质押，从我行取得一定金额的贷款，到期由客户偿还本息的贷款业务。单位定期存单是指，出质人为办理质押贷款而委托我行依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的定期存款权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。适用客户和情形单位定期存单质押贷款主要用于满足流动资金比较充足的客户正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货，季节性物资储备等生产经营周转性或临时性的资金需要。业务流程1、客户提出贷款申请，提交相关授信资料；2、客户和我行、存款行等几方相互配合，完成定期存单的开立、确认、质押手续；3、我行审查审批通过后发放贷款；4、客户按照约定使用贷款；5、客户按照约定归还贷款本息；6、我行解除质押存单，并归还存单于客户。3.工商银行定期存单质押贷款与提前支取 我国存款利率自2007年12月21日为利率上调日之后存款利率一路下滑到今天，2007年12月21日公布三年存款利率为5.4%。最近下调存款利率是在2012年7月6日公布工商银行三年存款利率为4.25%同时公布活期利率为0.3%现实中遇到实例说明，假设最近有30万存入三年定期存款到期应得本息338250元。分析中假设推算一下，如果三年全部时间按照活期计算30万元利息应为2700元，折合一个月30万元活期利息为75元，客户在两年半需要提前支取按照活期计算本息为302250元。因急需资金想办理工商银行个人质押贷款获取资金周转，目前工商银行个人质押贷款的凭证有很多，包括工商银行的存款和国债。存款包括本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息等工商银行个人存款；国债包括1999年（含）以后工商银行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及工商银行通过柜台买卖的记账式国债、工商银行销售的储蓄国债。定期存单、国债质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，个人质押贷款的贷款期限最长不得超过1年且不得超过质押品的到期日；若用不同期限的多张存单或凭证式国债作质押，以距离到期日最近的存单来确定贷款期限。工商银行个人质押贷款利率低，执行中国人民银行公布的同档次基准利率。个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。办理贷款需要注意事项：持有本人或他人名下的合法、有效未到期的定期储蓄存单和凭证式国债的居民，凭本人身份证和存单或国债凭证，可到工行营业网点或理财中心申请办理此项贷款。所有权有争议或已做担保、挂失、失效或被依法冻结止付的存单，不得作为质押品。作为质押品的存单，在贷款未还清前不得赎回和申请挂失。用他人存款凭证作质押物的，借款人与出质人必须同时到场签署存单质押贷款授权委托书方可办理。客户以未到期的本、外币定期储蓄存单和凭证式国债为质押，从银行获得贷款能缓解急需周转的资金。银行规定该笔贷款到期日，应该是不得超过质押存单的到期日，且贷款期限不超过1年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间为贷款到期时限。与同挡次流动资金贷款的利率确定，不足6个月按6个月贷款利率计算。贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计算。提前归还贷款按原定利率和实际贷款天数计算。如遇利率调整，在贷款期限内利率维持不变。客户到工行营业网点申请借款时，按规定填好表格，同时提供质押存单或国债凭证，本人身份证证明，印鉴和密码。经银行审查同意后，即可发放贷款。如果有工行个人网上银行可以自行在家登陆个人网上银行进入贷款栏目内在家网上办理个人质押贷款非常便捷。个人质押贷款额度为单笔每户最低5000元（含）最高不超过1000万元，其中网上银行个人质押贷款单笔每户贷款总额不得超过100万元。依据30万元存款定期存单质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，可以申请办理贷款金额27万元，按照2012年7月6日公布贷款利率六个月（含）为5.6%，计算27万元贷款180天支付利息7560元，27万元存入三年定期满期利息34425元，27万元两年半活期本息272025元。用定期存单到期归还半年的贷款之后，剩余利息34425-7560=26865元，要比提前支取按照活期利息多24840元。总体计算30万元贷款半年与存期两年半时提前支取按照活期分析比较结果，注明贷款是27万其中有3万元是没有支付贷款利息的338250-307560=30690元结果与30万存款按照活期利息再次比较为30690-2700=27990元，计算结论为贷款比提前支取可以多获得收益为27990元。六个月至一年（含）6%以此为计算依据，如果贷款期限是一年，30万两年活期利息1800元，27万贷款一年利息为16200元，到期归还本息计算338250-316200=22050元，计算结论贷款比提前支取多获得收益22050-1800=20250元。银行贷款采用“利随本清”的方法，在收回贷款本金、利息的同时，归还全部质押存款凭证。若贷款到期尚未归还，银行将按规定计收罚息，逾期超过一个月的，银行有权处理质押的存款凭证，抵偿贷款本息。权衡存单质押贷款的利息和提前取出的利息。分析贷款期限不要太长不超过一年时间为宜，还可以采取质押贷款方式解决资金周转问题。如果贷款期限超过两年时间就没有太多利益空间了，如果贷款两年半归还贷款利息已超过了存单到期利息，还是选择部分提前支取，这样减少多支付利息造成支取存款成本加大而多损失利息收益。4. 邮政储蓄银行个人质押贷款发布日期：2012-06-27个人定期存单质押贷款 国债质押贷款个人定期存单质押贷款 产品定义个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款；本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。 适用对象年满18周岁（含18周岁），具备完全民事行为能力的自然人。 贷款额度单笔贷款金额最高100万元，且不得超过存单本金之和的90%。 贷款期限1个月至12个月，以月为单位；贷款到期日不超过存单到期日。 贷款利率按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。 还款方式一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。 贷款担保您可以用本人名下的存单或他人所有的存单提供质押担保。 办理渠道您可在存单所在地的邮储银行分支机构办理。 办理时限速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。 办理流程提出申请审查审批签订合同放款。 申请材料申请本人存单质押贷款需要提交的材料：1、个人定期存单质押贷款申请审批表；2、您的有效身份证件原件和复印件；3、您本人名下的存单；4、办理贷款所需的其他材料。申请他人存单质押贷款需要提交的材料：1、个人定期存单质押贷款申请审批表；2、您的有效身份证件原件和复印件；3、存单所有人和存单共有人的有效身份证件原件和复印件；4、他人所有的存单； 5、办理贷款所需的其他材料。 服务特色方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快当日即可取款；“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用。 温馨提示申请他人质押贷款，需您与存单所有人携带身份证原件及复印件一起到邮储银行分支机构办理。以上内容仅供参考。如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。5.兴业银行个人质押贷款产品定义 使用指南 【产品定义】 个人质押贷款，是指借款人以其本人名下的个人定期存单、凭证式国债、个人保单权利、个人理财产品受益权、个人信托受益权以及个人贵金属等作为质物进行质押，从兴业银行取得一定金额的贷款，到期按约归还贷款本息的一种信贷业务。【使用指南】 申请条件 1、年龄在18岁（含）以上60岁（含）以下的，具有相应民事行为能力的中华人民共和国境内公民（不包括港澳台居民）。个人定期存单质押贷款的借款人为具有完全民事行为能力的自然人，外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2、具有贷款偿还能力，信用良好； 3、提供符合兴业银行要求的质物作质押； 4、兴业银行规定的其他贷款条件。 用于质押的质物必须同时符合以下条件： 1、以定期储蓄存单作为质物的： 借款人本人名下、在兴业银行签发的未到期的个人本外币整存整取定期存单（折）和存本取息存款或兴业卡上未到期定期存款；与贷款经办行同城、兴业银行认可的“低风险银行”金融机构签发的未到期人民币定期存单。 2、以凭证式国债作为质物的： 仅限于借款人本人名下的、在兴业银行认购的凭证式国债。 3、以保单权利作为质物的： 由与兴业银行签订合作协议的保险公司签发，可随时退保、变现，质押时即可预见保险利益存在，即具有现金价值、属于储金性质或投资分红性质的保单。 4、以理财产品受益权作为质物的： 限于以借款人本人名下购买的、兴业银行销售的本外币理财产品受益权，且质押的本外币理财产品受益权对应的协议未规定该本外币理财产品不得转让、质押等可能导致质押无效的情形。 5、以信托受益权作为质物的： 以借款人持有的、以兴业银行回购方式转出的信贷资产为主体发行或兴业银行为信托项目提供担保的信托产品的信托受益权。 6、以个人贵金属作为质物的： 借款人以其本人所有的、以托管在上海黄金交易所账户内的可在上海黄金交易所流通的黄金作为质物，并通过上海黄金交易所办理贵金属质押登记手续。 凡已到期、所有权有争议、已作担保、冻结、挂失或被依法止付的质物不得作为质押品。 贷款额度、期限和利率 贷款额度 1、个人定期储蓄存单质押贷款质押率如下： （1）同一币种的存单质押率最高不超过90； （2）不同币种的存单质押率最高不超过80。 2、凭证式国债质押贷款金额不超过债券质押价值的90%； 3、保单质押贷款最高金额不超过由保险公司确认的保单现金价值的90%； 4、以保本型理财产品办理个人理财产品质押贷款的，本币理财产品最高质押率为90%，外币理财产品最高质押率为80%；对于非保本型本币理财产品，根据产品的风险级别等因素确定是否可办理质押及其最高质押率。 5、个人信托受益权质押贷款的金额最高不超过信托受益权凭证本金金额的60%。 6、以黄金作为质押物的贵金属质押贷款业务的质押率最高不超过贵金属质押市值的80%。 质物与贷款为不同币种的，质押率按业务交易当日兴业银行公布的人民币外汇牌价现汇（现钞）买入价折算。 贷款期限 贷款期