经济发展地区农村金融业发展状况的调查与思考.doc

经济发展地区农村金融业发展状况的调查与思考庄庆 摘要：支持新农村建设，金融应发挥主力军作用。本文以徐州市为例，深入剖析了经济发展地区县域金融业发展现状及存在问题，并结合当地实际，提出了深化农村金融体制改革、促进农村经济发展的建议与措施。关键词：经济发展地区农村金融调查思考建设社会主义新农村，是党的十六届五中全会提出的重大历史任务，事关全面建设小康社会和现代化建设的全局。长期以来，苏北农村一直处在严重的资金短缺状态下，资金融量不足，金融体系脆弱。深化农村改革，加快农村金融创新，健全农村金融体系对建设社会主义新农村有着至关重要的作用。如何使金融业更好地服务农村经济发展，笔者对徐州市农村金融业进行了调查与分析。一、县域经济金融总体状况徐州市位于江苏省的西北部，地处苏、鲁、豫、皖四省交界，为东部沿海与中部地带、上海经济区与环渤海经济圈的结合部，是南北经济联系的重要“十字路口”。近年来，该市县域经济一直保持快速、健康的发展势头，2005-2006年，GDP环比增速为19%、18.5%，分别高出全市1.6和0.6个百分点。2006年，第二、三产业增加值占GDP的75%，城镇居民人均可支配收入增长17.5%，增幅创近十年来新高；农村居民人均纯收入4743元，同比增长12.9%，实现了两位数增长。2007年上半年，县域金融机构各项存款余额414.39亿元，同比增长18%，各项贷款余额195.99亿元，同比增长12%。二、阻碍县域经济金融协调发展的原因分析总体上看，该市县域金融稳步增长，金融对县域经济支持力度逐年加大，成为县域经济资金来源的主渠道，但经济的快速发展与农村金融的滞后发展形成了较为突出的矛盾，金融难以完全满足经济的需求。从县域贷款与县域GDP在全市的占比数字比较看，2004-2006年县域GDP占全市比例平均为37%，而县域贷款占全市的比例平均只有31%，低于DGP占比6个百分点，贷款年均增速也低于GDP年均增速3个百分点，金融对县域经济支持总量和县域经济对全市的贡献度不相匹配，金融支持与县域经济对金融的需求相比仍有一定差距。(一)农村金融体系不健全。徐州市农村金融体系主要以国有商业银行、政策性银行、农信社为主体。近年来，包括农业银行在内的国有商业银行发展战略进行了调整，推行集约化经营，大量撤并县域分支机构，农村网点全面收缩，据统计，从1998年起到2006年底为止，农行县以下的营业机构已经撤并了将近一半，个别县以下地区，农行的营业网点已经完全不复存在；随着国家粮食、棉花流通体制改革不断深入，粮食、棉花市场全面放开，农发行业务也出现萎缩；邮政储蓄又是单纯的吸储机构，庞大的农村金融市场，实际上主要依靠资金实力不济和资产质量不佳的农信社在支撑。农村的金融功能弱化，不仅表现在银行业机构萎缩，还表现在保险业和直接融资发展严重滞后上。农业生产周期长，抗御自然灾害的能力很低，对保险的需求相当强烈。农村中的养殖业、加工业和其他一些非农产业，也迫切需要保险业为其“保驾护航”。徐州地区的农业保险工作近期才刚刚起步，农村保险业严重滞后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。至于直接融资，尽管近几年规模显著扩大，但资本市场的触角还没有延伸到农村，直接融资在农村尚属空白。(二)支农力量薄弱且发展不平衡。农信社在信贷支农投放上是主要力量，且增势迅猛，农行、农发行的信贷支农功能相对弱化。2006年末，农信社各项贷款余额为70.51亿元，占县域贷款的39%；农业银行各项贷款余额为24.85亿元，占县域贷款的14%；农发行各项贷款余额为33.45亿元，占县域贷款的18.5%。从农业贷款规模上看，2006年农业贷款余额50.73亿元，有50.41亿元是农信社投放，农业银行仅投放0.32亿元。各金融机构在信贷投向上也存在显著差异。工、中、建三家商业银行基本没有涉农贷款，贷款投向主要在工业。农业银行的涉农贷款主要集中在涉农企业，近年来新增贷款全部用于重点支持农业龙头企业和农村工商业，各县农业贷款均呈净下降态势，2006年农业贷款余额为3244万元，比2005年净下降11972万元，同比多降11510万元。农业发展银行的贷款主要集中在粮棉油等农副产品收购贷款，2004开始对农业龙头企业贷款，至2006年末此项贷款余额仅为0.3 亿元。真正完全服务农村的金融机构，只剩农信社一家，由农行、农发行、农信社“三足鼎立”农村金融的局面逐步演变为农信社的“一农支三农”。(三)农村资金流失问题突出。由于四大国有商业银行设在县及县以下的农村机构网点一般只有存款权没有贷款权，因而通过其内部经营机制形成了农村资金的外流，而设在农村的邮政储蓄网点发挥着吸储机作用，这都使得农村资金大量流到了城市，农村金融边缘化阻碍了农村经济的正常发展。目前，各商业银行县(市)支行除小额抵押贷款外，基本没有贷款审批权；而商业银行贷款权限的上收，使农村资金需求的缺口进一步扩大。据统计，2006年县域信贷资金净流出122.59亿元。(四)金融机构缺乏有效竞争。农信社在农村几乎处于垄断地位，行业之间缺乏竞争制约，导致贷款利率及准入门槛偏高。信用社贷款利率高于商业银行贷款利率，商业银行浮动幅度较小，浮动幅度在0.9-1.5之间；农业发展银行一般执行基准利率和上浮10%的利率，农村信用社浮动较大，多数浮动幅度在0.9-2以上。(五)农村金融服务领域狭窄。作为金融机构的“三驾马车”之一的中间业务，一直是农村信用社的薄弱环节，中间业务种类发展不均衡。一是服务内容单一，金融服务仍以提供存贷款服务为主，除金融结算和少数乡镇开通的针对单位的代收水电费之类的中间业务外，诸如进出口结算、保险、证券、代理等科技含量稍高的业务还很薄弱。至2006年末，县域金融机构支付结算业务总额为1647.3亿元，国内结算业务占比为99%，国际结算业务仅占1%。代理业务仅占结算业务的0.3%。二是服务设置落后，县级大部分金融机构营业网点可直接参加大、小额支付系统办理异地跨行资金汇划，但乡镇农村信用社未能接入大小额支付系统，只能通过县联社办理资金汇划业务。三是服务手段落后，银联卡还不能在多数农村乡镇上使用，资金结算难以实现“一汇通”，现金支付仍是农村地区的主要支付方式。(六)金融生态环境不佳。该市农村经济基础薄弱，农村经济发展总体水平落后，农业产业化程度低，县域企业规模较小，其发展缺乏龙头企业的推动，经济效益不佳。政府部门对金融支持三农的政策配套措施不到位，农村的道路、效能、通讯、水利灌溉等基础设施较为落后，承受和抵御风险的能力较差。涉农金融法律诸如农业保险立法、农村合作金融立法等缺失、滞后，执法环境也不理想。银企关系不协调，农村企业财务制度不健全，金融机构难以掌握企业运行的真实状况，银行信贷资金潜在一定风险。2006年末，农业银行不良率达52.85%，农发行不良率为34.83%，农信社不良率为15.59%，其中农行、农信社由村级债务形成的不良贷款分别占其不良贷款总额的18%和12%。三、深化农村金融体制改革的建议与措施金融是经济的命脉，农村金融是社会主义新农村建设的命脉，农村金融发展中和各种问题不利于落实科学发展观、实现城乡经济的协调发展，同时也成为推进社会主义新农村建设、构建社会主义和谐社会的主要制约因素。因此，重构农村金融体系，培育多种所有制、多种类型农村金融机构共同参与的适度竞争的农村金融市场，优化金融服务，创建良好的金融生态环境，已经成为实现城乡经济协调发展、构建社会主义和谐社会和推进新农村建设的当务之急。（一）完善农村金融体系一个有活力、有效率的农村金融体系是将资金安全、高效地入农村经济的最佳途径。一是做好农村金融体系重构的制度设计，明晰商业性金融、政策性金融、合作性金融与其他类型农村金融组织的市场定位，建立分工全理、功能齐全、辐射全面、互补互助的农村金融体系，实现其在目标一致前提下的功能互补。二是发展适合“三农”需求特点的小额信贷组织。农村的小企业和农户的资金需求具有规模小、时间急、频率高的特点，而小额信贷组织则是满足小企业和农户需求，解决农村金融机构缺位的一种有效的金融制度安排。应在推进村镇银行等新型农村金融机构试点的同时，进一步放宽门槛，允许非金融企业法人、自然人发起设立小额信贷组织，并争取有效政策措施，鼓励民营资本和外资进入农村金融市场。三是着力发展各种类型的小型金融担保公司，同时逐步发展农村直接融资经纪公司、农村租赁公司、农村信托公司等，逐步建立农村非银行金融组织体系。（二）建立农村金融保障体系建立农村金融风险补偿机制，加快农业保险制度建设，运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业保险发展。政府可以对参加保险的农户实行保费补贴，引导农民提高参保意识，支持商业性保险机构开发农业保险业务，鼓励农村金融机构代理农业保险业务，构建多层次、多渠道、多主体的农业保险制度框架，分流金融机构独立抵御农业灾害带来的风险。同时，资本市场如何向农村延伸等问题，也应纳入农村金融体系发展战略，统筹规划，认真安排。（三）优化农村金融服务金融机构应从农村信贷需求的角度设置信贷各类和管理方法，根据农村要信贷市场需求，分别研究农民的储蓄需求、信贷需求、中间业务需求。当前应重点加大对特色农业和生态农业的投入，支持农村产业结构的调整。农发行应继续推进仓储贷款、龙头加工企业贷款等业务。农信社在做好小额农户贷款的基础上就完善大额农户种养殖业信用贷款、农产品加工企业贷款、农户联保贷款等业务。（四）提高金融现代化管理水平深化农村信用社改革，优化股本构成，完善法人治理结构，加快内部宣体制建设，真正使农信社成为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的现代金融企业。要加快电子化建设，加强农村金融的硬件配置，建立先进的电子网络体系，提高农村金融的科技化、电子化、信息化水平，尽快改变支持结算系统落后的局面，增强自身的服务功能，缩短与商业银行的距离。营造良好的人才成长环境，在吸引高素质人员加入农村金融工作的同时，要加大对职工的培训力度。（五）创建良好的农村金融生态环境地方政府应按国家政策对政策性贷款予以财政补贴，及时落实粮食收购贷款的贴息、落实助学贷款及下岗失业人员小额信用贷款的贴息；建立农业贷款担保机构，规范地方信用等级评估机构，为金融机构贷款提供咨询与保障；降低对下岗失业人员及中小企业贷款抵押担保过程中的相关收费，确保弱势群体能够享受优质的金融服务。司法部门要加大执法力度，提高金融案件的