中小企业融资与银行授信政策

中小企业融资与银行授信政策,中国银行新余市分行李永新二OO九年十月三十日,一、我国中小企业发展政策,中小企业的概念：中华人民共和国中小企业促进法第2条。中小企业划分标准：中小企业标准暂行规定；企业职工人数、销售额、资产总额等指标；我国约有99.1%的企业属于中小企业。中小企业在国民经济发展中的重要作用,我国中小企业已超过1000万家，占全国注册企业总数的99.1，其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额已分别占全国的60、57、40和60左右；流通领域中小企业占全国零售网点的90以上，中小企业还提供了大约75的城镇就业机会。国家鼓励中小企业发展的金融信贷政策国家要求各相关部门积极支持中小企业发展。中小企业促进法第15条规定。,人民银行、银监会出台了大量旨在支持中小企业发展的信贷政策；银行开展小企业贷款业务指导意见。,中小企业特别是小企业贷款业务发展极不平衡。中小企业特别是小企业融资服务范围相对狭窄，融资方式仍显单一。对中小企业的授信以低风险业务为主。中小企业贷款融资以短期为主。,二、我市中小企业融资现状,导致银行业对中小企业融资条件苛刻的主要原因是：中小企业贷款信息不对称。主要表现在：第一是企业了解银行难。第二是银行了解企业更难。,三、银行中小企业信贷政策,中小企业授信指导思想： “积极支持、适度发展，区别对待、分类指导、把握投向、择优扶持”。中小企业客户准入原则：不论大小，只论优良；不论规模，只论实力，不论成份，只论信誉。,行业政策。各银行在行业的选择上，往往会通过对国家产业政策、行业经济周期、行业市场以及各行贷款质量等多种因素，优先选择国家产业政策鼓励发展，有市场发展潜力和竞争优势的朝阳产业、传统特色产业以及高增长性的新兴行业企业作为重点培育的优质中小企业客户群体。重点支持类：电力、燃气及水等5个行业；适度支持类：房地产、医疗等26个行业；允许支持类：饮料等6个行业；限制支持类：电解铝等3个行业。,具体到中小企业，则优先支持以下行业和企业：通信、电力、电子信息、生物工程、制药、能源、新材料等高技术含量、高附加值、高成长性的朝阳行业；产品具有垄断优势或较高竞争优势、能够填补市场空白的企业；为符合国家产业政策和银行授信政策的大型企业配套的“小而精”、“小而专”、“小而特”的企业；,具有自然地理优势、在地方特色经济及地区主导产业中处于龙头地位、受到地方政府政策扶持的企业；本地区优势行业的“领头羊”客户，特别是完成了资本积累的客户；城市基础设施建设。以上均可作为授信业务的主要投向。,客户政策。重点支持类行业客户CCC级；适度支持类行业客户B级；允许支持类行业客户BB级；限制支持类行业客户BBB级。老客户则必须信用记录优良。贴现业务和银行接受的存单、承兑汇票、国库券质押及金融机构授信，免于信用评级，准入不受信用等级限制。仅叙做贸易融资业务的中小企业客户，一般会下调2个信用等级。,期限政策。以短期授信为主，一般不超过一年，贷款到期必须按期收回。贷款到期可以展期，但审查严格。对于具备较强行业优势、自身实力强、信誉好并落实还款来源和担保抵押的客户，可以提供中长期贷款。品种政策：中小企业授信以短期流动资金贷款为主；,以贸易融资和保函、银行承兑汇票及贴现业务、退税帐户托管贷款等地风险授信业务品种为主。审慎对中小企业提供项目贷款。对于重点支持类行业中的优质中小企业可以提供固定资产贷款。具体授信品种介绍：短期流动资金贷款：1年以内（含1年）；中期流动资金贷款：3年以内（含3年）；项目贷款：1年以上10年以下；承兑汇票：6个月以内（含6个月）；,贸易融资和保函：贸易融资按各品种规定、信用类保函少于或等于3年。生产企业用于进口设备、外贸企业用于商品进出口购销、施工企业用于工程招标、履约等。票据贴现：银行买入未到期票据。担保政策：中小企业授信主要侧重于第一还款来源，但各家银行对第二还款来源十分重视，特别是抵押担保。原则上不提供信用贷款，但特殊情况可以信用贷款。,中小企业信用担保机构担保。创新担保：仓单、汽车合格证、库存原材料、库存商品等动产和权利的抵质押、应收帐款质押等。要求借款人个人股东提供担保。利率政策。人民银行有关贷款利率管理的