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(简体)理财计划 理财计划 一、理财原则个人理财可进一步细分为生活理财与投资理财两个部分。 生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所需面对的各种税收等各方面的事宜进行妥善安排。 投资理财则是在客户的基本生活目标得到满足的基础上，理财师会帮助客户将资金投资于各种投资工具以期取得最优回报，加速个人/家庭资产的增长，从而提高家庭生活水平和质量。 常用的投资工具包括股票、期货、债券、金融衍生工具、黄金、不动产、艺术收藏品等。 （我们公司的理财项目是期货，黄金，白银）我们公司通过对客户的资产规模、预期收益目标和风险承受能力等进行了解分析，为客户量身定做符合客户要求的个性化投资理财方案，帮助客户在保证资金安全性和流动性的前提下，追求投资的合理回报以积累财富，提高生活品质。 二、理财规划的手段及对象通过对客户现金财务状况与理财目标之间的分析与计算，找出现阶段家庭财务问题及与理想目标之间的差距，并提出合理方案调整家庭资产结构，以此达成预期理财目标。 三、理财策略 1、确定理财目标每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。 那么，家庭理财开始的第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标。 2、资产的评估进行家庭资产的评估，其目的是为了使自己能更清楚的了解家庭资产的总额，月家庭收支额度等信息，掌握家庭财务状况，以分析理财投资的能力和投资的方向。 家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。 4、投资项目选定为理财目标投资，选定合适您的投资项目和策略，例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。 根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报；保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。 一般只能选择储蓄投资方式。 5、资金筹集通过家庭资产的评估，收支项目的制定，投资项目的确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金，不仅仅是您可动用的现金，还可以通过举债方式筹集，当然，您举债的额度必须在您可以承受的范围以内。 6、金融机构的选定理财活动离不开金融机构，各个金融机构也有专门针对个人提供的服务，在不同的金融机构中选定最适合自己的机构，会使理财活动更加有效的进行。 在此简单的介绍一下各类金融机构 （1）、银行。 银行为客户提供最基本的存、贷款业务。 之外根据不同的银行还为不同客户提供如债券、证券、基金、外汇等交易项目。 （2）、证券公司主要可以委托进行证券交易。 如果通过银行进行证券交易，那么可以不涉及证券公司。 （3）、基金公司主要可以委托进行基金交易。 如果通过银行进行基金交易，那么可以不涉及基金公司。 （4）、期货公司提供国内三家交易所上市的商品交易。 （5）、交易所包括房产、黄金、收藏品等交易所和拍卖行等。 （6）、保险机构一是各地社会保险局，提供养老、医疗、失业等基本保险；二是各个商业保险公司，提供人寿、财产、责任等方面的保险，如中国人寿保险公司、平安财产保险公司等。 （7）、其它金融机构如专业的投资咨询公司，需注意的是保证往来金融机构的合法性，以提高个人财产的安全系数，也能让自己的资金有专业的理财团队来操作，从而获得更多的收益。 四、以期达到的理财目标?正确的职业生涯规划，将家庭的灰色收入变为稳定的白色收入?推迟几年买房，以缓解伴随孩子降生而来的孩子生活费用及教育费用，?在必要时可以增加短期的借贷，以平衡收支并充分运用财务杠杆?参加商业保险，将风险转移，为家庭带来双保险?多元化投资，增加投资收益，并分散风险家庭财务状况及诊断书 一、家庭债务情况1偿付比率净资产/资产偿付比率高于0.5，说明该家庭的偿还债务能力较强，但是并没有充分利用自己的信用额度。 2负债总资产比率负债/资产该比率小于0.5，负债在适度范围内3负债收入比率到期负债/收入该比率数值在0.4之下，表明该家庭财务状况属于良好状态，还贷压力不重。 二、家庭资产情况1储蓄比率盈余/收入建议不额外增加支出，尽量提高储蓄比率以加大投资力度。 2资产分布情况现金及活期存款定期存款基金债券房地产（自己）房地产（投资）黄金及收藏品其它及朋友借款金额例如图4.1，该家庭的金融资产在净资产中占比较低，为8.3/59.5=13.95%，图4.1家庭资产分布图投资性资产在金融资产中比率其与净资产比率投资资产/净资产一般该比率以50%为宜，同时投资的工具以多元化为宜。 三、家庭收支情况财务自由度=当前年净储蓄*工作年限*投资报酬率/当前支出该比率处于偏低水平，说明支出项较多，收入还未有效提高，家庭财务还未达到自由状态。 建议加大投资力度，提高资产总体收益率。 四、现金流情况1流动性比率流动性资产/每月支出流动性比率一般控制在3左右，即能满足家庭3个月的开支。 五、资产收益情况表4.1目前持有产品的收益率表产品名称年收益率（预期税前）%人民币活期存款整整一年期定期存款基金房屋总收益现金及活存定期性存款基金债券房地产（自用）房地产（投资）黄金及收藏品其它(朋友借款)01020304050家庭资产分布图金额21.35050001.2现金及活存定期性存款基金债券房地产（自房地产（投黄金及收藏品其它(朋友借款) 六、家庭保障保费支出可以保障更好的生活质量，一旦发生意外，对于以后的生活是十分沉重的打击，可以考虑一些定期寿险或意外伤害险。 合理的理财目标和理财方案依据 一、家庭风险承受能力及风险态度表5.1风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅投资经验10年以上610年25年1年以内无投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白总分表5.2风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性避免工具无期货股票外汇不动产总分表5.3家庭资产配置表项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力债券5%3%1%0.12承受态度基金40%5%8%-0.03最高报酬率31.27%股票、期货、黄金55%10%30%0.55最低报酬率-15.97%投资组合100%7.65%18.45%客户提示本理财方案基于1.您家庭目前的状况、财务状况、生活环境以及对未来目标和计划，并结合您对于一些参数假设的基础之上进行的分析和规划，以上内容都有可能发生变化