1- 个人理财概述

第一章 个人理财概述第一章 个人理财概述一、个人理财相关定义个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（银行）个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。二、个人理财业务相关主体个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构。1、个人客户：个人理财业务的需求方，也是金融机构和商业银行个人理财业务的服务对象。针对不同类型的客户的不同需求，提供理财服务。2、商业银行：个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。一般利用自身渠道提供个人理财服务。3、非银行金融机构：证券公司、基金公司、保险公司、信托公司及一些独立的投资理财公司。除通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。4、监管机构：中国银行监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。三、银行个人理财业务分类（一） 理财顾问服务与综合理财服务（按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理）1、理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。客户接受理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。2、综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。3、综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务前者是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务；而后者服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。（二）理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型（主要是资产规模）进行理财业务分类。1、理财业务：面向所有客户的基础性服务2、财富管理业务：居中3、私人银行业务：高端客户，人数少，服务种类最为齐全。三、理财师的执业资格（掌握）（一）4E认证标准：教育、考试、工作经验、职业道德。其中：职业道德是获理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。（二）我国理财师职业道德：1、遵纪守法2、保守秘密客户的个人信息、家庭信息、资产信息等，理财师所在机构的商业秘密。3、正直守信4、客观公正5、勤勉尽职6、专业胜任第二章 个人理财业务相关法律法规第一节 理财师的法律法规基础知识一、民事法律行为的基础原则（一）平等的民事法律主体之间进行的民事法律活动，应当遵循民事法律的自愿、平等、等价有偿、诚实信用（最核心、最基本）的原则。（二）自然人的民事行为能力第一，完全民事行为能力人：十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。第二，限制民事行为能力人：十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。第三，无民事行为能力人。不满十周岁的未成年人、不能辨认自己行为的精神病人。他们的监护人是其法定代理人。个人理财业务的客户应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限制民事行为能力人的法定代理人。（三）民事代理制度理财业务：委托-代理关系。1、代理的基本含义代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。2、代理的法律责任第一，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意。第二，代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。第三，代理人和第三人串通，损害被代理人利益的，由代理人和第三人承担连带责任。第四，第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。第五，代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动的，或被代理人知道代理人的代理行为违法不表示反对的，由被代理人和代理人负连带责任。3、代理的终止有下列情形之一的，委托代理终止：（1）代理期间届满或代理事务完成；（2）被代理人取消委托或代理人辞去委托；（3）代理人死亡；（4）代理人丧失民事行为能力；（5）作为被代理人或代理人的法人终止。二、合同法律关系（一）无效合同无效合同是指合同虽然已经成立，但因其欠缺法定有效要件，从法律上不予以承认和保护的合同。无效的合同自始没有法律约束力。 （1）一方以欺诈、胁迫手段订立的合同，损害国家利益（2）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益（3）以合法形式掩盖非法目的（4）损害社会公共利益（5）违反法律、行政法规的强制性规定（二）可撤销合同因重大误解订立的合同、显失公平的合同。因欺诈而订立的合同、因胁迫而订立的合同、乘人之危的合同，受损害人可权请求人民法院或仲裁机构变更或撤销。（三）合同的履行合同履行的抗辩权：第一，同时履行抗辩权。当事人互为债务，没有先后履行顺序的，应同时履行。一方在对方履行之前有权拒绝其履行要求。第二，先履行抗辩权。当事人互负债务，有先后履行顺序，先履行一方未履行的，后履行一方有权拒绝其履行要求。先履行一方履行债务不符合约定的，后履行一方有权拒绝其相应的履行要求。第三，不安抗辩权。在合同成立以后，后履行一方当事人经营状况严重恶化；转移财产、抽逃资金，以逃避债务；丧失商业信誉等，有可能不能履行其债务，可能危及先履行一方当事人债权的实现时，应先为给付的一方在对方未能提供担保前，中止履行自己的债务的制度。（四）违约责任违约责任的承担形式主要有：违约金责任；赔偿损失；强制履行；定金责任；采取补救措施第二节 理财规划中的法律法规一、担保物权（1）抵押下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物；交通运输工具；法律、法规未禁止抵押的财产。下列财产不得抵押：土地所有权；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的 土地使用权；学校、幼儿园、医院等以公益为目的事业单位的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；（2）质押质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，应当承担赔偿责任。质权人负有妥善保管质押财产的义务；因保管不善致使质押财产毁损、灭失的，应当承担赔偿责任。下列权利可以出质： （一）汇票、支票、本票； （二）债券、存款单； （三）仓单、提单； （四）可以转让的基金份额、股权； （五）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； （六）应收账款； （七）其他（3）留置同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。二、婚姻法夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：工资、奖金；生产、经营收益；知识产权的收益；继承或赠与所得的财产；其他。离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。三、个人独资企业法和合伙企业法（一）个人独资企业法个人独资企业财产不足以清偿债务的，投资人应当以其个人的其他财产予以清偿。（二）合伙企业法普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。本法对普通合伙人承担责任的形式有特别规定的，从其规定。有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。合伙人以其在合伙企业中的财产份额出质的，须经其他合伙人一致同意；未经其他合伙人一致同意，其行为无效，由此给善意第三人造成损失的，由行为人依法承担赔偿责任。第三节 理财产品及销售相关法律法规一、理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎”。商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传。二、理财产品风险匹配原则及相关要求将理财产品的风险评级与客户的风险承受能力评级建立对应关系。理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级，并可根据实际情况进一步细分。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。理财师不得因为营销指标的压力，而将存款单独作为理财产品销售、将理财产品与存款进行强制性搭配销售、将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策进行变相高息揽储。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。禁止行为：将理财产品与其他产品进行捆绑销售；采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品；通过理财产品进行利益输送；挪用客户认购、申购、赎回资金；销售人员代替客户签署文件；中国银监会规定禁止的其他情形。三、基金代销业务涉及的法律法规客户身份资料自业务关系结束当年计起至少保存15年，与销售业务有关的其他资料自业务发生当年计起至少保存15年。基金销售机构从事基金销售活动，不得有下列情形：（1）以排挤竞争对手为目的，压低基金的收费水平；（2）采取抽奖、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金；（3）以低于成本的销售费用销售基金；（4）承诺利用基金资产进行利益输送；（5）进行预约认购或者预约申购（基金定期定额投资业务除外），未按规定公告擅自变更基金的发售日期； （6）挪用基金销售结算资金。四、保险代理业务涉及的相关法律法规应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保：一是趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍；二是年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%：三是保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60；四是保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况，并自愿承担保单利益不确定的风险。五、外汇业务（一）个人外汇业务的分类和管理第二条个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务，按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务。按上述分类对个人外汇业务进行管理。第三条经常项目项下的个人外汇业务按照可兑换原则管理，资本项目项下的个人外汇业务按照可兑换进程管理。境外个人在境内取得的经常项目项下合法人民币收入，可以凭本人有效身份证件及相关证明材料在银行办理购汇及汇出。境外个人未使用的境外汇入外汇，可以凭本人有效身份证件在银行办理原路汇回。境外个人将原兑换未使用完的人民币兑回外币现钞时，小额兑换凭本人有效身份证件在银行或外币兑换机构办理；超过规定金额的，可以凭原兑换水单在银行办理。个人外币现钞存入外汇储蓄账户，单笔或当日累计在有关规定允许携带外币现钞入境免申报金额之下的，可以在银行直接办理；单笔或当日累计存钞超过上述金额的，凭本人有效身份证件、携带外币现钞入境申报单或本人原存款金融机构外币现钞提取单据在银行办理。（二）个人外汇管理办法实施细则介绍1.结汇和境内个人购汇实行年度总额管理对个人结汇和境内个人购汇实行年庋总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。国家外汇管理局可根据国际收支状况，对年度总额进行调整。个人年度总额内购汇、结汇，可以委托其直系亲属代为办理；超过年度总额的购汇、结汇以及境外个人购汇，可以按本细则规定，凭相关证明材料委托他人办理。2.经常项目个人外汇管理。个人经常项目项下外汇收支分为经营性外汇收支和非经营性外汇收支。境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：8项原兑换未用完的人民币兑回外汇，凭本人有效身份证件和原兑换水单办理，原兑换水单的兑回有效期为自兑换日起24个月；对于当日累计兑换不超过等值500美元（含）以及离境前在境内关外场所当日累计不超过等值1000美元（含）的兑换，可凭本人有效身份证件办理。手持外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过上述金额的，凭经常项目项下有交易额的真实性凭证、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金，可以存入本人外汇储蓄账户，也可以结汇。个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、提钞用途证明等材料向银行所在地外汇局事前报备。银行凭本人有效身份证件和经外汇局签章的提取外币现钞备案表为个人办理提取外币现钞手续。个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元以下（含）的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人有效身份证件、经海关签章的中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。银行应在相关单据上标注存款银行名称、存款金额及存款日期。第三章 理财投资市场概述第一节 金融市场概述一、金融市场的概念实现资金融通一般有两种方式：直接融资和间接融资。二、金融市场的特点1.市场商品的特殊性。2.市场交易价格的一致性。3.市场交易活动的集中性。在金融市场上，金融工具的交易是通过一些专业机构组织实现的，通常有固定的交易场所和无形的交易平台。4.交易主体角色可变性。三、金融市场的构成要素金融市场的构成要素主要包括主体、客体、中介和监管机构。金融市场的主体包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人（家庭）。监管机构。 “一行三会” 其中“一行”是指中国人民银行。“三会”分别是指银监会、证监会和保监会。各自的职责。四、金融市场功能：六项1.资金融通集聚功能。 2.财富投资和避险功能。 3.交易功能。4.优化资源配置功能。5.调节经济功能。6.反映经济运行的功能。第二节 金融市场分类货币市场包括银行短期借贷市场、银行间同业拆借市场、商业票据市场、银行承兑汇票市场、可转让大额定期存单市场等。与货币市场相比，资本市场特点主要有：1.期限长、流动性较差2.风险大、收益较高第三节 理财投资市场介绍一、货币市场介绍根据市场中投资工具的不同，货币市场可分为同业拆借市场、票据贴现市场、可转让大额定期存单市场和回购市场等子市场。掌握各种货币市场的特点。货币市场具有高流动性、低风险等特征，是重要的理财工具市场。在国际货币市场上最典型，最有代表性的同业拆借利率是伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）。在国内市场上，银行间同业拆放利率（SHIBOR） 。二、债券市场介绍（一）债券市场概述债券具有以下四个特征：偿还性流动牲安全