征信案例.doc

个人征信案例：一、客观分析负面信息形成原因，用好个人信用报告。案例内容：2011年4月，王先生在我行申请一笔32万元住房按揭贷款。王先生夫妻双方都在一家大型企业工作，还款能力比较强。我行行经授权在征信系统查询王先生的个人信用报告，发现其2008年6月在其他行贷过一笔15万元汽车消费贷款，曾有5次逾期记录。王先生也承认有过此事，称当时自己记错了还款时间，贷款之后又搬了家，换了手机，没有收到银行的提示，导致有几次迟还了几天。我行查看其信用报告中的“贷款逾期还款时间都在30天以内。我行要求其向原贷款行申请出具了逾期还款具体时间证明，证实王先生所言情况属实。经综合评估后，我行行为其办理了贷款手续，并提醒王先生今后一定记住每月的还款日期和金额，按时还款。案例分析：与使用企业信用报告一样，个人信用报告使用者也要综合各种因素客观分析，具体对待。个人信用交易与企业相比，授信金额普遍小，还款频率高，如信用卡透支、住房按揭贷款等，所以商业银行等授信机构在使用个人信用报告时，应制定适合个人特点的授信政策，既防范和控制风险，又利于业务拓展和消费者获得授信，同时，消费者在银行贷款，也一定要记牢与银行约定的还款时间和还款金额，特别是在出差、搬家、换手机或银行调高贷款利率情况下，应更加注意。二、征信系统帮助商业银行有效甄别共同还款人。案例内容：2011年3月，我行接到一笔个人住房申请，申请人大学刚毕业，未婚。根据其申请贷款金额和年限的限制，需要增加共同还款人。这位申请人把其母亲作为共同还款人。该行在受理这笔业务时，根据申请人提供的证明材料确认其父母的婚姻关系正常。由于其母亲也承担这笔贷款的债务责任，根据夫妻的婚后债务共担原则，在申请人父母的授权下查询了申请人父母的信用报告，发现其父亲名下有一笔30万元的经营贷款尚未结清。根据信贷业务规范的要求，该行不能受理这笔业务，申请人表示理解和认同，之后又将共同还款人更改为他的舅舅。通过审查申请人舅舅和舅母相关资料和征信调查，申请人的舅舅符合作为共同还款人的要求，最后为这位申请人办理了贷款业务。案例启示：共同还款人都是主债务人，确定共同还款人的目的是为了保证贷款的按期偿还。征信系统为每一个参与经济活动的自然人建立信用档案既能帮助商业银行鉴定共同还款人，又为借款申请人提供了方便。企业征信案例：一、征信系统帮助银行防范风险。案例内容：威海某有限公司2011年向我行提出授信申请，我行对该企业各项经营指标进行了测评，企业经营指标均较好为AA级。按照要求，我行通过企业征信系统对企业信用信息进行查询。在查询时发现该公司在企业征信系统中的财务数据与上报联社的财务报表数据不一致，股东或高管人员变更后未向人民银行征信中心及时反馈并更新相关信息，该公司对外担保过多，影响其保证能力。鉴于以上情况，我行经办人员向该公司做出了详细解释并做出了以下决定：一是借款人2010年的盈利能力较弱，且提供的保证单位对外担保过多，故原授信条件“由保证方式变更为增加有效房地产抵押”。二是及时更新人民银行征信中心相关信息后准予授信。案例分析：商业银行可以利用企业征信系统，综合各项指标,为新客户制定综合授信方案，从而提高信贷质量,防范金融风险。该公司通过上述事件也充分认识到了企业征信做为自己的一张名片，要积极维护，拥有良好信用记录将获得商业银行更大的信贷支持。在充分了解了企业征信系统的重要性的基础上，提高了自己的信用意识，变原来的“被动征信”为现在的“主动征信”。 二、企业存在不良非银行信息，申请贷款时被拒。案例内容：2010年，某科技公司向我行申请首笔授信1000万元，公司生产产品环保要求比较高，经查询企业信用信息基础数据库环保信息查知，08年6月该公司存在环境违法行为，并被环保部门处罚2万元，有不良记录。得知上述信息后，我行立即要求客户提供环评资料，并暂缓审批该公司授信。案例分析：企业征信系统以总对总方式从全国和地方性金融机构采集企业基本信息和信贷信息，