调整业务结构 创新服务模式---中小企业金融服务调研定稿.doc

一花一叶调整业务结构 创新服务模式-关于荆门市中小企业金融服务情况的调查报告荆门市银行业协会为促进银企互动对接，解决中小企业融资难的问题，提高全市中小企业金融服务水平，市银行业协会组织人员对全市中小企业金融服务情况进行了调查，通过走访市发改委、工信委、工商局、科技局等部门和7家行社以及2家企业，以了解中小企业金融服务中存在的问题和不足，提出工作对策和改进措施。一、全市中小企业金融服务的主要做法截止2010年底，荆门市银行业金融机构共与1463户中小企业发生信贷业务，贷款余额141.3亿元，占各项贷款余额的44.5%，企业户数和贷款金额分别比上年增加786户、31.71亿元，新增贷款占贷款总净增额的62.1%，其中小企业1305户、贷款余额73.84亿元，比上年分别增加769户、11.06亿元。（一）搭建营销平台，开展专营机构建设。自银监会提出“六项机制”建设以来，荆门市国有商业银行相继搭建了专营机构和营销团队，专司中小企业信贷业务的评级、授信、审查、核批、监测及考核工作，为缓解中小企业融资难问题进行了积极探索。如市建行2006年成立“荆门分行小企业经营中心”， 对小企业贷款工作实行 “四单”管理，即单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，推动了小企业信贷业务持续稳定发展。（二）优化业务流程，提高工作效率。全市7家行社通过下放审批权限，减少业务流程，不断提高工作效率，积极改善了中小企业金融服务。如市建行推行小企业“信贷工厂”模式，确保了小企业信贷业务专业化、流程化操作。市中行开发推出了一套专门服务于小企业的操作新模式 “中银信贷工厂”。市农行推出了“小企业简式快速贷款”，实行辖内客户一个平台服务，实现一次调查、一次审查、一次审批，提高了办贷效率。（三）创新金融产品，丰富服务内涵。针对小企业的经营状况和产品销售及资金流转的特点，7家行社相继进行了金融产品创新，实行贴身式金融服务。如市建行在产品开发上，“速贷通”贷款、“成长之路”抵质押类贷款、供应链融资业务已成经营品牌；市工行开办了国内保理业务和商品融资业务；市农行推出了小企业自助可循环贷款、林权抵押贷款、小企业政府招标采购贷款、小企业票据置换业务等产品；市联社推出了仓储质押贷款、活物浮动抵押贷款、林权抵押贷款、采矿权抵押贷款等产品。（四）大力营销拓展，延伸服务区域。7家行社积极开展多维度营销，从产业的集群化入手拓展营销广度、从核心企业的上下游开发营销深度、从产品的供应链做好营销精度。如市农行实施“小企业成长工程”，建立小企业客户营销目录，精选50家企业作为信贷优先支持对象；市中行加大与政府、财政、税务、海关、担保公司、工信委等合作力度，选择政府支持、园区配套条件较为完善的开发区、高新区进行合作，批量开发供应链上成长性好、与核心企业关系紧密的小企业客户。（五）优化工作机制，提升服务水平。一是优化奖励机制。如市中行制定单独的中小企业客户经理考核管理办法，在产品定价上放大考核系数，保障中小企业客户奖励的付出得到合理回报。此外，省中行对市分行新开发中小企业、发放贷款且用信提款的，每户奖励3000-5000元。二是优化资源配置。全市7家行社的上级行始终保证小企业贷款规模，极大地满足了小企业贷款的有效需求。三是优化培训机制。如市建行3年来累计通过自主培训、参加上级行培训等形式，培训中小企业客户经理近60多期，培训600多人次，提高了中小企业客户经理履岗能力。四是优化责任机制。如市建行将小企业风险识别和防范责任落实到经营部门，对由于主观原因形成道德风险和操作风险的人员实行严格的问责制，对小企业金融业务中单笔交易的市场风险和经营风险实行区别政策，即在经营人员勤勉尽职、经办业务整体收益覆盖风险的情况下，予以免责。五是优化宣传机制。2010年11月，全市7家行社参加“荆门市首届中小企业金融产品展示会”活动，60多家企业现场观看展牌，产生了较大的社会影响。二、中小企业金融服务面临的主要困难和问题截止2010年底，荆门市中小企业在工商局登记注册的有12000多家，而与全市7家行社存在信贷业务关系的只有1463家，占12%左右。尽管近年来7家行社从政策出台、流程再造、机制优化、产品创新、投入加大等方面做出了积极的努力，但中小企业直接融资难的问题依然存在，主要反映在以下几个方面：（一）小企业自身管理状况和信用度影响贷款准入。荆门市中小企业皆为近几年发展起来的，但在快速发展过程中暴露出以下问题：一是资金实力弱。许多小企业经营规模小、产品单一，抵御风险的能力不强；二是管理存在缺陷。管理模式以家族式经营管理为主，经营决策由老板个人作出，因个人决策失误导致企业经营陷入困境的可能性较大；三是财务管理不规范。小企业财务报表不实、透明度不高，部分企业甚至无专门财会人员，仅在10天半月内请兼职财会人员进行一次账务处理；四是信用度不高。由于企业开办时间不长，积累的信用度不高，少数小企业主缺乏信用观念。上述问题的存在，使得银行在考虑行业政策、客户政策、区域政策而选择小企业时，为防范风险，自觉将上述问题小企业纳入“严格控制”而予以规避处理。（二）抵押难、手续繁琐、收费高令部分企业踌躇不前。一是有资产不能抵押。在掇刀高新技术开发区调查中反映，由于政府和管理部门的原因，有些企业的土地房产虽然支付了全额费用，但土地证和房产证却迟迟不能办理，形成了企业有资产、但无合法手续办理抵押，影响了企业融资和扩大再生产；二是小企业经营规模较小、有效资产不足，甚至部分企业生产所用厂房都是租赁的。因此，在银行看重企业土地、房屋、专用设备等抵押物且实行较低折扣率现状下，不少小企业无法迈过抵押这道门槛；三是抵押登记、评估及抵押合同公证等管理部门多、手续繁琐、费用高，且评估中介服务不规范，如所办证件有效期限硬性限定为一年，较高的融资成本使许多小企业无法接受。（三）银行严格的信用评级限制部分企业准入。一是在目前信用评级中，许多小企业没有进入全国征信体系，没有交易信用记录，银行难以给予信用评级；二是部分小企业由于避税、成本等诸多主客观原因，存在财务报表不完整或不真实等不规范管理问题，造成了银行与企业之间的信息不对称；三是部分新成立的小企业，缺乏必要的财务数据，效益又尚未体现，这些因素最终导致无法评级或评级结果较低而被银行拒之于门外。（四）银行与担保公司合作不充分。荆门市虽然有几家为小企业提供融资服务的担保公司，但难以从根本上帮助小企业解决融资担保问题：一是注册资金及资产规模较小，担保的放大效应不明显，担保能力较差。全市大部分担保公司注册资金在2000-5000万元，1亿元以上很少；担保公司的担保金额只有其注册资本金的2-3倍，产生的放大效应不明显。二是担保公司手续复杂，担保费用高，企业不愿意接受担保。担保公司只提供流动资金贷款担保，不仅要对企业资格进行严格审核，收取1.5%-2.5%的担保费用，而且要求小企业另行提供反担保措施，而办理反担保的费用不低，银行利息+担保费用+反担保费用，使融资成本进一步提高，很多企业望而却步。三是银行对部分担保公司准入门槛高。银行为加强风险防控，对担保公司注册资金、主营范围等资质有较严格的要求，担保公司要获得与银行的合作资格，必须得到银行业金融机构省级管理部门的认可，因此，那些注册资金较少、主营为非融资业务的担保公司与银行合作较少，限制了小企业的金融担保服务。（五）缺乏小企业贷款风险补偿机制。银行业金融机构的小企业贷款支持了小企业的发展和壮大，对地方经济的发展做出了积极的贡献，但是，小企业贷款又存在一定的风险性，由于地方政府未出台小企业贷款风险补偿机制，在风险和收益不匹配的情况下，影响了银行放贷的积极性。（六）责任追究制度过严滋生惧贷问题。银行发展中小企业一贯是把风险管理和资产质量控制放在首要位置。多年来，全市7家行社认真执行银监会相关规定，严控不良贷款，并对不良贷款责任人实行终身责任追究制度。责任追究制度是一把双刃剑，让有些经营行以及业务人员产生惧贷心理，以致在面对可能存在经营风险的小企业贷款时远而避之。 三、优化中小企业金融服务的对策与建议 解决中小企业融资难的问题是一项系统工程，需要荆门市政府及相关部门、中小企业、银行业金融机构、担保公司、社会有关部门等多方面的共同努力。（一）完善小企业征信体系建设。市人民银行要组织推动全市中小企业征信体系建设，加强小企业信用档案的信息采集和更新；构建小企业信息通报平台，推广使用小企业信用信息；开展对小企业及其业主的征信与信用评级，以便于荆门市银行业金融机构利用小企业信用档案信息筛选客户。同时，小企业征信体系建设可以约束小企业的不良行为，督促其尽快推行规范化的财务管理、公司化的营运管理、科学化的决策管理，使小企业正确认识到要以良好的信用度取得银行的信任与支持，构建平等互利、恪守信用的银企关系。（二）引导小企业强身健体，改善融资环境。一是小企业必须逐步按照现代企业制度要求，建立科学的治理结构，规范财务治理与监督制度；二是小企业要健全财务管理制度，严格按照会计法要求，增强财务信息的透明度；三是拓展融资渠道，增加内部集资等多元化融资；四是引导小企业走内涵式发展路子，加强科技创新和产品创新，不断提升核心竞争力。（三）银行业金融机构进一步转变发展观念。一是树立重点扶持小企业的科学发展观。针对小企业贷款的不良率较低、财务贡献度较高、收益能全部覆盖风险的信贷优势，以及当前小企业贷款不受规模控制的政策优势，全市7家行社要进一步加大小企业发展的扶持力度；二是加大营销力度。全市7家行社要变被动营销为主动营销、上门营销，主动寻找潜在客户，建立目标客户信息档案，一旦条件成熟，及时满足企业金融服务需求；三是进一步创新金融产品。小企业在发展过程中，还存在着与银行一般贷款条件不符的问题，因此，全市7家行社要在风险可控的前提下，规避问题，进一步加大金融产品创新力度，开发适应小企业发展的信贷产品，更好地满足小企业信贷要求；四完善银行责任追究和免责制度。全市7家行社要建立工作问责和免除责任制度，主要包括：对不当操守和失职行为，按照规定给予处罚。对于新增的不良贷款，要分析具体因素，确因不可抗拒因素所导致，免除责任；对严格按照信贷流程运作、无任何主观违规或渎职行为，非银行因素造成的不良贷款，给予责任人免责；因市场变化导致的损失，在控制的坏账范围内，可以部分或全部免除责任。（四）完善担保机制。一是要做大做强担保行业。市政府对控股的担保公司，每年都要拿出一定资金用于增加注册资金；对其他成分的担保公司，也要督导增加注册资金，不断提升担保机构的担保能力。二是防范担保公司风险。对担保公司要加强市场准入、运营管理、风险控制等方面的监管，强化合规经营。（五）出台市政府主导下的优惠政策。一是建立小企业贷款风险补偿机制。政府出台荆门市小企业贷款风险补偿基金暂行办法，由财政部门拿出一定的资金建立小企业贷款风险补偿基金，用于对银行业金融机构因发放小企业贷款形成风险的补偿；二是出台荆门市税收扶持政策。市政府对荆门市银行业金融机构和担保公司扶持发展小企业业务要实行部分税收减免，可借鉴安徽省2011年2月对小企业的税收扶持政策；三是市政府推行减免部分行政收费项目。将市政府权限内的行政审批事项和行政事业性收费各减少三分之一以上；四是加强对资产评估机构的行为规范。严格规定资产评估要素、计价标准和收费标准、评估结果的适用范围、期限。对资产价值升值的，新评估只收取升值部分的费用；五是市政府采购要提高中小企业比例。组建市政府小企业发展协调机构，制定政府采购扶持中小企业发展的具体办法，提高采购中小企业货物、工程和服务的比例。（六）建立沟通交流平台，实现资源共享。荆门市应借鉴襄阳市的经验，创建“荆门市中小企业金融服务网”。金融服务网由市政府金融办主办，市行政服务中心负责承办，其他协办单位为：市人民银行、银监分局、发改委、工信委、工商局、国税局、地税局、房管局、国土局、环保局、优化办、供电公司等。企业、银行、担保公司和中介机构为金融服务网