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人身保险基础知识介绍 保险是什么 STEP01 STEP02 STEP03 保险的基本概念 人身保险是什么 人身保险的分类 目录 CONTENTS 2 保险的基本概念 二 保险的分类 按照业务保障对象的性质 可以基本划为 财产保险和人身保险 财产保险 以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种 主要有海上保险 货物运输保险 工程保险 航空保险 火灾保险 汽车保险 家庭财产保险等等 人身保险 以人的寿命和身体为保险标的的险种 主要有意外伤害保险 健康保险 人寿保险 年金保险等 天有不测风云 人有旦夕祸福 自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生 也有可能不发生的或然风险 保险就是转移风险 补偿损失的最佳手段 一 保险的定义 中华人民共和国保险法 对 保险 进行了明确的规定 本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 4 保险利益 该原则是指在订立和履行保险合同的过程中 投保人或被保险人对保险标的具有保险利益 而且这种利益必须是合法的 确定的 经济利益 通俗来说 就是投保人不能拿不属于自己的生命健康或财物来投保 以防止道德风险或是将保险变成赌博行为 最大诚信 近因原则 损失补偿 三 保险的基本原则 是指当事人真诚地向保险公司充分而准确的告知有关保险的所有重要事实 不允许存在任何虚伪 欺瞒 隐瞒行为 否则 保险公司可以宣布合同无效 或解除合同 甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿 近因是引起保险标的损失的直接 有效 起决定作用的因素 由于导致保险损失的原因可能会有多个 因此近因原则对认定保险公司是否应承担保险责任具有十分重要的意义 如果造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故 则保险公司承担赔偿责任 反之保险公司不负赔偿责任 损失补偿原则是指当保险事故发生时 被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失 保险的作用在于补偿损失 而不能让一些人因投保而获利 否则就会带来严重的道德风险和骗保行为 5 什么是人身保险 人身保险 年老 伤残 疾病 死亡 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险 当被保险人发生死亡 伤残 疾病 年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄 期限时 保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金 7 指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 投保人对下列人员具有保险利益 1 本人 2 配偶 子女 父母 3 前项以外与投保人有抚养 赡养或者扶养关系的家庭其他成员 近亲属 4 与投保人有劳动关系的劳动者 5 除前款规定外 被保险人同意投保人为其订立合同的 视为投保人对被保险人具有保险利益 是指与保险公司订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司 是指其人身受保险合同保障的人 如果投保人以自己为被保险人进行投保 投保人与被保险人就是同一人 投保人 保险人 被保险人 受益人 可保利益 人身保险相关基本概念 8 人身保险的险种分类 人身保险 人身保险 年金保险 定期寿险 终身寿险 疾病保险 医疗保险 两全保险 失能收入保险 护理保险 健康保险 意外伤害保险 人寿保险 定期保 死 终身保 死 既保 死 又保 生 如果按保险责任可以划分为 年金保险 10 1 人寿保险 是指以人的寿命为保险标的的人身保险 通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件 可以包含全残责任 定期寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件 且保险期间为固定年限的人寿保险 A 保险期间内被保险人身故 保险公司给付保险金 B 保险期间结束时被保险人仍生存 保险公司不给付也不退还保险费 保险合同终止 特征一 费率低 小投入大保障 特征二 保险期间固定 满足特定时期保障需求 特征三 因年龄 健康状况等情况的变化面临再购买风险 定期寿险 11 2 终身寿险 终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件 且保险期间为终身的人寿保险 投保后 不论被保险人在什么时间身故 保险公司都要按照合同约定给付保险金 特征一 保险期间长至终身 特征二 具有一定储蓄功能 具有现金价值 特征三 相同情况下 费率高于定期寿险 12 3 两全保险 两全保险指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件 又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险 特征一 兼具保障和储蓄功能 特征二 包含身故和生存给付 费率比定期寿险和终身寿险都高 特征三 生存保险金可以用于教育 养老等支出 13 疾病保险是指以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险 医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件 按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险 失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件 按约定对被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的健康保险 护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件 按约定对被保险人的护理支出提供保障的健康保险 14 年金保险是指以被保险人生存为给付保险金条件 并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险 常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等 特征一 大多每年支付生存金 实际还有每季度 每月给付等 特征二 教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持 特征三 养老年金险可以为被保险人提供老年生活所需资金 三 年金保险 15 意外伤害保险是指以被保险人因意外事故而导致身故 残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险 特征一 意外伤害一般指遭受外来 突发 非本意 非疾病的使身体受到伤害的客观事件 特征二 最常见的有综合意外险 交通工具意外险 旅游意外险等 特征三 一般费率比较低 保障金额比较高 购买手续简便 四 意外伤害险 16 如果按设计类型可以划分为 人身保险 新型人身保险 普通型人身保险 分红保险 万能保险 投资连结保险 变额年金保险 注 1 普通型人身保险和上文介绍重复 后文不作详细描述 2 投资连结和变额年金保险由于产品较为复杂且市场份额占比较小 后面不作详细描述 17 一 分红保险 是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险 提供基本保障功能和保证利益 分享保险公司分红保险的经营成果 参与分红保险的盈余分配 分红分配方式包括现金分红和增额分红 现金分红分配是以现金的形式将盈余分配给保单持有人 增额分红分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配分红 分红分配是不确定的 分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果 基本特征 分配方式 不确定性 二 万能保险 万能保险是包含保险保障功能并设立有保底投资账户的人身保险 交费灵活 收费透明通常来说 投保人交纳首期保费后 可不定期不定额地交纳