货币银行学重点知识复习

第一章 货币与货币制度,货币的职能（一）价值尺度 观念形态的。价值尺度与价格标准的区别（二）流通手段 现实存在的（三）贮藏手段（四）支付手段（五）世界货币,货币制度,货币制度是国家以法律形式规定的本国货币的流通结构和组织形式，它有国家有关货币方面的法令、条例等构成。,世界首张纸币交子,货币制度的构成要素 1、规定货币币材。即国家选用某种材料作为货币币材，是货币制度最基本的内容。2、确定货币单位。即规定货币单位的名称和单位货币所代表的价值量。3、规定本位币和辅币的铸造、发行和流通程序。4、建立准备制度，它是一国货币稳定的基础。,第二章 信用与信用形式,一、信用的定义和特征何谓信用？信用是一种借贷行为，是以偿还和支付利息为条件的价值运动的特殊形式。（信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为。P19）信用的特征：有条件的借贷行为；价值运动的特殊形式。,信用的产生必须具备两方面的条件: 信用是在商品货币经济有了一定发展的基础上产生的。信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。,信用主体借贷关系中的当事人（包括法人和自然人）信用客体信用行为的交易对象，是授信方的资产信用内容债权债务关系授信人（债权人）、受信人（债务人）时间间隔贷款在前，偿还在后信用载体信用工具（表明信用关系建立或存在的凭据）,信用的基本要素,信用形式,一、商业信用 商业信用是企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的、与商品交易直接相联系的信用。（一）商业信用的特点商业信用与特定的商品交易相联系商业信用具有社会普遍性、自发性和分散性；商业信用的供求与经济景气循环相一致；,二、银行信用1.银行信用银行信用是银行和各类金融机构以货币形式向社会和个人提供的信用 （是现代信用的主要形式）2.银行信用的特点银行信用具有广泛性，克服了商业信用在信用能力上的局限性。银行信用是一种间接信用，具有广泛的可接受性银行信用具有综合性银行信用与经济景气循环不完全一致,三、国家信用1.国家信用的概念以国家作为债务人或债权人的信用，即国家以债务人身份举债和以债权人身份有偿使用财政资金两个方面。2.国家信用的特点 安全性高，信用风险小 具有财政和信用的双重性 用途具有专一性,四、消费信用1.消费信用的概念消费信用是企业或金融机构向消费者个人提供的、用于消费目的的信用。2.消费信用的类型一是企业以商品形式提供，二是银行以贷款形式提供的赊帐；分期付款；消费信贷3.消费信用的作用刺激消费，扩大市场，促进经济增长;消费者可提前实现消费意愿，改善生活条件;利用消费信用，企业可以加速其资金周转;刺激新的消费需求，为新产品的开发研制提供动力。,一、信用工具的特点,（一）信用工具及其特点？信用工具是以书面形式发行和流通、借以保证债权人或投资人权力的凭证。其特点：1.偿还性：指信用工具的发行者或债务人在到期时要承担偿还责任的特征。2.流动性（可转让性）：指信用工具迅速变现而不致遭受损失的能力。3.收益性：信用工具能定期或不定期地给持有者带来收益。4.风险性：信用工具的本金和预期收益的安全保证程度。通货膨胀率、市场利率、债务人违约,二、短期信用工具,（一）.商业票据商业票据的概念 商业票据是商业信用的工具，是记载商业信用债权债务的一种凭证。商业票据的特点 1.是在商业信用的基础上产生的 2.票面必须载明特定的内容 3.具有不可争议性 4.具有流动性，经过背书可以转让 商业票据的种类：期票、汇票,商业期票（本票）：是债务人签发给债权人，承诺到期无条件支付一定金额给债权人或持票人的债务凭证。 商业汇票：是债权人签发给债务人，要求其到期无条件支付一定金额给债权人或持票人的支付命令书。商业汇票需要承兑。 承兑：汇票上的付款人在汇票上签字，承诺在到期日支付汇票金额的票据行为。背书：转让人在票据的背面进行签字。背书人与出票人同样要对票据的支付负责。贴现：是持票人以未到期的票据向银行兑取现款，银行扣除自贴现日至到期日的利息后，给付现款以融资的行为。,一、利息的概念与本质,利息伴随信用而产生。在资本主义经济中，借贷资本运动成为信用的主要形式，因此利息成为与借贷资本密切相连的经济概念。,利息是指在信用关系中债务人支付给债权人（或债权人向债务人索取）的报酬。,1.利息是剩余产品价值 （利润）的一部分。,2.利息反映所处生产方式的生产关系。,3.利息是货币资本的价格。,资本主义：利息把单纯的资本所有权表现为占有别人劳动产品的手段。 社会主义：利息的实质是资金所有者以过去的劳动再次参与新的再生产过程而取得的收入。,利息的计量方法,单利计息：I=P*R*DI代表利息额，P代表本金，R代表利息率，D代表时间 例1，某人借款10000元，年利率为7%，借款3年。到期时借款人应支付的利息是多少？例2，某人借款20000元，月利率为6%。，借款3年。到期时借款人应支付的利息是多少？,利息的计量方法,复利计息（俗称“利滚利”）计算公式为S=P（1+R）n I=S-P （S代表本息合计，n代表期数）例1，某人借款10000元，年利率为7%，借款3年。A按复利计算，到期时借款人应支付的利息是多少？ 10000*（1+7%）3,利息率的种类,按不同的利率决定方式划分官定利率又称法定利率，是由一国中央银行所规定的利率，各金融机构必须执行。公定利率由非政府部门的民间权威性金融组织商定的利率,各成员机构必须执行。市场利率是指按市场规律，借贷双方通过竞争而形成的利率，它主要反映了市场内在力量对利率形成的作用。基准利率是指在多种利率并存的条件下起决定性作用的利率，当基准利率变动时，其他利率也相应发生变化。,4.根据利率的真实水平划分,名义利率(nominal interest rate)是指包括了通货膨胀因素的利率，通常是指金融机构对社会公布的挂牌利率。实际利率(real interest rate)是指名义利率扣除当期通货膨胀率之后的真实利率。实际利率的计算公式： 实际利率R=名义利率r-通货膨胀率p 正利率和负利率:当名义利率高于通货膨胀率、实际利率大于0时，即为正利率；反之则为负利率。,一、马克思的利率决定理论,该理论是以剩余价值在不同资本家之间的分割为起点的。 （一）平均利润率是决定利率的基本因素P57 利息是贷出资本家从借入资本的资本家那里分割来的一部分剩余价 值。剩余价值表现为利润, 因此, 利息量的多少取决于利润总额。利息率取决于 平均利润率。 利润本身就成为利息的最高界限, 达到这个最高界限, 归职能资本家的部分就会等于零。 利息也不可以为零, 否则借贷资本家就不会把资本贷出。,对于利息率形成起关键作用的有哪些因素？（一）平均利润率是决定利率的基本因素（二）资金供求状况P58（三）社会再生产状况（四）物价对利率的影响P59（五）国家经济政策P60（六）国际利率,第四章 商业银行,一、商业银行的产生最早的现代商业银行产生于英格兰近代银行起源于文艺复兴时期的意大利 1694年，英格兰银行的成立，标志着现代银行的诞生,商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务的信用机构，是一个经济社会唯一能吸收活期存款的银行。,商业银行的职能,充当信用中介 变居民的货币收入和积蓄为资本充当支付中介 创造信用流通工具,商业银行的职能是由其性质决定的。,商业银行的组织形式,(一)单一银行制 银行业务完全由一个银行机构（总行）经营，不设任何分支机构的制度。以美国为代表；限制了银行兼并和垄断，缓和了银行间的竞争和集中，有利于协调地方政府和银行的关系，具有较大的灵活性和独立性。,（二）分支行制在大城市设立总行，在其他地区设立分支行。大多数国家实行总分行制，英国最为典型。我国的商业银行业主要采用这种制度。优点：银行规模较大，分工较细，专业化水平高；分支行遍布各地，容易吸收存款；便于分支行之间的资金调度，减少现金准备。缺点：使银行业过分集中，不利于自由竞争，增加了银行内部控制难度。,商业银行的组织形式,五、商业银行的业务经营原则,（一）盈利性 盈利性是指商业银行作为一个企业，其经营动机是获取利润。 利润体现了商业银行的经营管理水平，也是商业银行的经营目的。因此商业银行要采取各种措施，以获取更多的利润。（二）安全性 安全性是指商业银行在经营活动中应注意防范各种风险，确保资产的安全。 商业银行的经营活动可归结为两个方面：一是对银行的债权人要按期还本付息；二是对银行的债务人要求按期还本付息。其中，贷款的安全是关键。,五、商业银行的业务经营原则,(三)流动性 流动性是指商业银行能随时应付客户提取存款的支付能力。一般来讲，应付日常提现需要容易，应付突然大量提现较难。商业银行各项资产的流动性是不同的。其中，可随时用于应付客户提取存款的库存现金和在中央银行存款，流动性最强，一般称为第一准备；在短期内可以变现的政府债券，流动性次之，一般称为第二准备；长期贷款、长期债券，流动性最差。因此，商业银行要保持各项资产的适当比例，特别是应使库存现金和短期内可变现的资产能够满足客户提现的需要。,一、汇兑业务：是银行代理客户把现款汇给异地收款人 的 业务。二、信用证业务：有银行保证付款的业务，可以解决买卖双方互不信任的矛盾。三、代收业务：银行接受客户的委托，根据各种凭证代替客户收取款项的业务。四、同业往来：银行之间在进行各项业务时建立的往来关系。五、代客买卖业务：银行接受客户的委托，代为买卖有价证券、贵金属和外汇的业务。六、信托业务：银行接受客户的委托，代为管理、运营、处理有关钱财的业务。七、租赁业务：银行通过所属的专业机构将大型设备出租给企业使用的业务。,传统的中间业务,第五节 存款的创造,（一）原始存款和派生存款和存款准备金制1原始存款：是客户以现金形式存入银行形成的存款。2派生存款：银行用转账方式发放贷款、贴现和投资时创造的存款，即为派生存款。3. 存款准备金：由库存现金和在中央银行的存款两部分构成。 存款准备金,法定存款准备金,超额存款准备金,若以K表示活期存款总额变动对原始存款的倍数，则K的大小受以下因素影响：,1超额准备率的影响,.现金漏损率的影响,.活期存款转为定期存款的影响,三、派生倍数的修正,注：r：法定存款准备金率 e：超额存款准备金率 c：现金漏损率,二、资产负债管理的内容,（一）资产管理准备金管理贷款管理证券投资管理,（二）负债管理资本管理存款管理借款管理,现金资产,贷款,投资业务,自有资本,存款业务,其他负债业务,按照巴塞尔协议，从1992年起，按统一标准计算的资本充足率应达到8%，即资本应达到全部权重风险资产的8%,重点,（三）资产负债综合管理,中央银行是代表政府干预经济、管理金融的特殊的金融机构。其不以盈利为目的，以所拥有的经济力量对金融领域、以及整个经济领域的活动进行管理、监督、控制和调节。,31,一、中央银行的性质,特殊性：与商业银行相比较有其自己的特点 与一般政府管理机构相比较也有自己的特点,性质,决定,任务：控制一般银行，执行货币政策，维持币值稳定，促进生产与就业，推动经济发展,1.发行的银行,货币发行的渠道：再贴现、贷款、公开市