如何撰写贷前调查报告

精品文档 1欢迎下载 如何撰写贷前调查报告 企业借款人 贷前调查报告是指信贷机构在受理借款人贷款申请后 贷前调查人员在对客户的基本情况 行业信息 资产状况 经营状况 法定代表人品行 贷款用途等方面进行全面调 查分析的基础上所撰写的书面文件 是信贷机构使用的专 用文体 是反映信贷人员贷前调查内容 分析过程和调查 结论的报告 是进行贷款审查与决策的重要依据 优秀客户经理必须具备撰写贷前调查报告的技能 客 户经理通过对借款人资产状况 经营模式 财务状况 发 展前景等进行了解和分析后 应当对能否给借款人授信在 调查报告中给出明确 清晰的建议 一份好的贷前调查报 告 有利于贷款的审查 审批人员迅速 全面地了解相应 贷款的基本情况 并快速 准确做出信贷决策 调查人员 必须认真对待 实践中 很多贷前调查人员对如何撰写贷 前调查报告总是摸不着头脑 一 贷前调查报告的常见格 式从目前各个信贷机构的贷前调查报告撰写要求来看 贷 前调查报告的写作格式大体上可分为两类 一类是表格式 调查报告 有些信贷机构会根据自己的产品及业务特点 将贷前调查报告按照一定的标准制作成制式的表格 调查 人员只需要按照制式表格逐项进行填写就可以 表格式贷 前调查报告使用比较简便 容易填写 其缺点就是灵活性 精品文档 2欢迎下载 较差 因为制式表格一般无法涵盖所有情形 一般来说 表格式贷前调查报告适用于借贷金额较小 业务相对简单 的借款人 一类是制作式调查报告 使用这类调查报告信 贷机构数量最多 无论额度大小都可以使用这类格式 一 般信贷机构都会根据自己的产品及业务类型制定相应的撰 写要求 对于借款金额较大 业务类型比较复杂的借款人 建议使用这类贷前调查报告格式 二 调查报告的基本结 构和基本要求 一 调查报告的基本结构信贷机构一般都 会对贷前调查报告的体例和结构做出规定 一般来说 贷 前调查报告主要由标题 正文 结尾三部分组成 标题一 般采用公文式标题的写法 一般包含信贷机构名称 借款 人名称 贷款种类 贷款金额等内容 例如 关于某某 有限责任公司申请 500 万元流动资金贷款的调查报告 标 题尽量简单明了 让人一看就一目了然 1 正文这部分主 要写明调查的内容 是调查报告的重点部分后面会详细阐 述 1 调查报告尾部主要写明两项内容 一是调查人员的 签名 二是报告制作时间 写明制作的年 月 日 1 二 贷前调查报告的基本要求 11 实事求是 1 贷前调 查报告应当以事实为依据 能够真实准确地反映借款人和 贷款项目的基本情况 调查人必须本着实事求是尊重事实 的态度 将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映 千 万不能有夸大事实的情况出现 借款人的资产负债 财务 精品文档 3欢迎下载 指标 还款来源等方面数据要真实可靠 报告中反映的情 况必须有据可查 真实可信 12 思路清晰 1 贷前调查报 告应做到条理清晰 主次分明 在撰写过程中可参照撰写 的基本要求和顺序进行撰写 但需要注意撰写贷前调查报 告不是被动的将一条条信息填到固定格式的模板中 而是 有条有理的将企业经营以及申请授信的全貌和重点论述的 内容展现在受众眼前 除此之外 贷前调查报告还要能反 映出贷款调查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特 点 13 分析透彻 1 撰写调查报告一定不要只是简单罗列 企业提供的各项数据 或陈述企业的表面情况 一定要进 行深入的分析 有的贷前调查报告洋洋洒洒一大篇 读后 却使人不知所云 不得要领 其主要的原因就是分析不透 彻 观点不鲜明 缺乏有力的论证 分析透彻是一个很高 的要求 但也是一篇优秀贷前调查报告的基本要求 1 三 企业借款人贷前调查报告的主要内容 1 本文以企业借款人 为例 介绍一下贷前调查报告的基本内容 对于个人借款 人我们会在之后的文章中进行介绍 1 一 开头 又称 导语 1 贷前调查报告一般会有一个简单的开头 又称导 语 一般包括借款企业因何原因于何年何月何日申请贷款 以及申请贷款的金额 期限 并写明信贷机构针对借款申 请进行了什么样的调查 1 以企业流动资金业务为例 贷 前调查报告开头可这样写 某某有限公司向本行申请流 精品文档 4欢迎下载 动资金贷款 500 万元 用于向上游供货商购买原材料 借 款期限六个月 贷款利率月息 担保方式为 保 证担保 经本行贷前双人调查 现将调查情况报告如下 1 二 借款企业基本情况与征信调查 11 申请人概况 企业名称 企业性质 住所 法定代表人及职务 实际控 制人 注册资金 实收资本 经营范围 经营期限 所属 行业 开户行情况 注 需要注意注册资本和实收资本 的差异 关注借款用途是否在其经营范围内 12 股东构 成 股东姓名或名称 股东背景 出资方式 持股比例等 注 这一项如果比较简单 可归到申请人概况一项 如 情况比较复杂 或股东背景较深 或需特别突出等 可单 列专项说明 13 历史沿革 借款人成立时间及发展历程 股东变更情况 注册资金变动情况 名称变更情况 重组 情况 注 这一项如果比较简单 可归到申请人概况一项 如情况比较复杂 或需特别突出等 可单列专项说明 对 于借款前半年发生的注册资本变更 股东结构调整等重大 变更事项要给予必要注意 并核实是否专为获取银行借款 而变更 14 经营资质 经营许可证 资质证书 环评 等 15 控股 参股企业 分公司等个数及持股比例 16 申请人征信情况以及与我行合作关系 略 1 注 除 了上征信系统查询企业和法定代表人 实际控制人的征信 情况外 还可以通过税务 公安 人民法院网或者行内的 精品文档 5欢迎下载 间接渠道了解客户信用状况 1 三 行业风险分析 确定借款人所在行业风险程度 1 个别企业的命运总是和它 所从事的行业的命运息息相关 从事一种或主要从事一种 经营活动的所有企业组合起来构成一个行业 每个借款人 都处于某一特定的行业中 行业是企业生存的基本环境条 件 每一特定行业因所处的发展阶段不同而具有其特有的 行业风险 尽管这种风险具有一定的阶段性特征 但在同 一行业中的借款人可能需要共同面对某些基本一致的风险 因此 要想更好的把控信贷风险 对借款客户所属行业进 行分析是必不可少的 对借款人行业的分析要重点把握以 下方面 该行业发展状况 行业地位 市场需求 行业竞 争程度 行业发展趋势 借款人在行业中所处地位 行业 成本结构 行业生命周期 行业与经济周期 行业盈利性 行业依赖性 行业法律环境和和政策环境等 1 四 经 营风险分析 确定借款人经营中的风险程度 1 每个企业 都有其特有的经营特点 除了要分析借款人的行业风险外 还需要对借款人的经营风险进行分析 在陈玉箐所著 客 户信用分析技巧 立信会计出版社 一书中 作者认为企 业的经营特征主要体现在经营规模 核心竞争力 产品特 征和市场状况这四个方面 结合这四个方面 调查人员对 借款人经营情况分析的重点应当包括 11 经营规模 企 业经营规模的大小是相对的 必须放在整个行业中与其他 精品文档 6欢迎下载 企业相比才有一起 企业规模必须与管理水平向适应 12 主营业务 主营业务及其比重 兼营业务及其比重 主营业务和兼营业务的关联性 13 产品情况 产品种类 主要产品 产品产量和质量 产品技术含量等 14 技术 水平与设备状况 15 生产情况 工艺要求 生产公司环 节 质量监控体系 物耗 能耗情况 环保等 16 供应 情况 主要供应商 供应渠道 进货价格 付款条件等 17 销售情况 产品销售情况 主要下游客户 主要销售 区域 销售渠道 销售价格 收款条件等 18 经营业 绩 年产值 上年利税 主要产品的产销情况 销售增长 率 市场占有率 在同行业中的地位和发展前景 1 五 管理风险分析 确定借款人管理中的风险程度 1 借款人 的管理能力不足或管理能力跟不上公司的发展是导致很多 企业经营失败的重要原因 对于借款人管理风险的评估 应重点关注以下几点 11 治理结构 应当分析借款人的 公司治理结构 在分析股东构成 股权结构 董事会 或 执行董事 监事会 或监事 总经理等的人选及职责的 基础上 分析借款人公司治理结构是否存在隐患 12 老 板个人素质及能力 小企业看老板 中企业看制度 大企 业看文化 一般来说 规模越小的企业 对老板的分析评 估越重要 要了解老板的年龄 受教育程度 家庭 婚姻 及子女状况 性格特征 个人嗜好 不良和犯罪记录和信 精品文档 7欢迎下载 用记录 业界声誉和评价 品德及诚信度 健康状况 从 业经验与经营业绩 领导者的稳定性等方面 注 重点关 注领导者的受教育程度 从业经验 经营业绩等方面 详 细了解可查看本平台文章老板的这十大 软信息 重要性 你真的知道吗 附具体调查指标 13 高管层素质及稳 定性 要考察了解管理层的学历 专业背景 行业经验及 熟悉程度 同时注意了解管理层的稳定性 14 公司组织 架构及人员构成 了解借款人下设职能部门及人员构成情 况 了解企业内部各部门 各车间之间的运作是否通畅 在了解高管层情况的基础上了解员工整体素质情况 15 管理制度 了解借款人是否有规范的管理制度 生产流程 工作环境是否整洁 是否有操作性比较强的激励制度 16 企业文化 经营理念 管理制度 发展思路 发展目 标等 17 其他 了解其他管理人员 员工对企业领导的 评价 对企业发展计划的了解程度 安保 环保 员工保 险工作是