投资理财规划书.docx

前言亲爱的王先生：首先感谢您到北京爱定投咨询并进行理财规划：理财是一种生活态度，也是一个良好的生活习惯。人们进行理财规划，最根本的目的是为了保护自己的金钱的“实际购买力”，对抗通货膨胀，不让突如其来的变故使自己的财富瞬间缩水从而遭遇经济危机；并且将自己现有的财富适当理性地进行一些投资使自己的财富能够有长远稳定的发展。投资理财规划是我公司为客户提供的专享服务，是一项涉及职业生涯规划、家庭生活规划、消费习惯、金融投资、房地产投资、保险规划、资产安排及资金流动性等方面进行综合规划和安排的过程。本投资理财规划书是根据您明确的财务需求及目标，在通常可接受的假设和合理的估计基础上，为您量身设计出的投资组合，推算出来的结果可能与您的真实情况存在一定误差。提供更完整性、真实的个人信息将更有利于我们为您量身定制投资理财计划，提供更好的理财服务。陈亦冰北京星辉爱投网络科技有限公司基本概况根据您提供的情况来看，您是一名外企高管，属于高收入人群，今年45岁，且事业仍处在上升期，收入也会相应进一步增加。太太是一名家庭主妇，42岁，完全没有收入来源。两人育有一个儿子，今年17岁，上高中，以后有出国留学的意向。双方父母均健在，居住在外地。总体来看，您的家庭已经处在一个很稳定的阶段，但仍应根据目前面临的问题进行系统的理性投资，为未来孩子留学，双方父母赡养及未来的养老费用降低一定的风险。目前您的家庭可能面临的主要问题有：双方父母年龄较大，生病的风险；自身和妻子的养老风险；职业风险；夫妻关系的风险；及儿子留学的教育基金。理财目标和目的客户现在使用空余资金一千万来进行家庭理财，追求的目标是较高的收益率，这一笔资金理财的收益将会用于儿子的教育留学基金。下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，从您夫妻双方父母的赡养，您和妻子的养老，孩子的教育投资和投资理财方面提出一套可供参考的理财建议，希望能对您的家庭未来提高生活质量带来帮助。财务比率分析对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的基础，根据您提供的家庭财务信息，我们为您绘制了相关比例结构图，并做出了各项结构图的分析，具体如下：表一：家庭净资产 （单位：万元）资产项目金额负债项目金额定期存款25房屋贷款220股票和基金200保险20自住房产1，020家庭净资产1，0451） 家庭资产结构分析您的家庭资产结构比较简单，其中定期存款，即流动性资产，有25万元，这意味着及时家庭有一些突发性情况，家庭也可凭借着流动性资产维持一定时间的日常开支。家庭总体承受风险能力较高，但现有的投资结构过于单一，建议投资多元化，实现多产品的多元化收益。表二：家庭月度收支状况表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额收入54，000日常生活支出6，000保姆工资支出2，700房贷支出20，000儿子教育支出3，000双方父母赡养费用8，000家庭月度结余14，300表三：家庭年度收支状况表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资648，000日常生活支出72，000奖金100，000保姆工资支出35，100房贷支出24，000保险费支出25，000旅游支出30，000儿子教育支出36，000双方父母赡养支出96，000人情及其他支出15，000家庭年度结余99，0002） 家庭收支情况结合您的家庭月度支出和年度收入支出来看，您的家庭生活水平较高，且年度结余较为宽裕，家庭总体风险承受能力较强。但保险支出只占您年用度的6%，低于合理水平（10%），且王先生为家庭唯一收入来源，建议提高家庭保险支出从而使家庭能够获得足够保障。家庭财务比率分析总资产负债率=负债/总资产=17.39% 这项数据反映了您家庭的综合还债能力，参考数据是50%；您的家庭负债率为17.39%，远远低于参考值，债务压力小，一般不会出现财务危机每月还贷比=每月还贷额/家庭月收入=37.03% 您家庭的每月还贷比为37.03%，低于参考值（50%），说明家庭还债能力较强。每月结余比例=每月结余/每月收入=26.48% 这项数据反映了您家庭的控制开支能力，经验数值应该在40%以上，而您家庭的指标为26.48%，说明家庭储蓄能力较弱，应在此方面加以控制，注意预算。流动性资产=流动性资产/每月支出=6.25 流动性比率的理想值在36之间，目前您的流动资产比率在6.25左右，说明现流动资金额度可以维持家庭6个月左右的开销，完全能够应付突发时间的发生。但是，由于流动性资产的收益通常不高，建议适当减少流动性资产，保留20万元左右，从而将更多的资金用于投资，以获得更高的投资收益。家庭保障情况投资于商业保险的用途在于防范其不可预测风险的处理，从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人年收入总额的10%左右，有些家庭可能高达20%，您家庭的年保险支出只占全年收入的6%左右，说明家庭可能未能获得足够的保障。从您提供的家庭信息来看，王先生现在是家里唯一的经济来源，一旦王先生出现意外，家里的经济链就会出现断裂。加上儿子很快将进入大学，且有可能出国留学，其所面临的环境风险将随之增大，故应加大商业保险投资额度。另外考虑到双方父母年事已高，建议为他们购买医疗保险，增加医疗保障。建议年保险投资费用占年收入的15%，约112，200；其中，王先生风险偏高，约60，000元，王太太风险相对偏低，约10，000元，为双方父母购买老人医疗保险，每人每年约2，000元。情况小结通过以上分析可以看出，您家庭的财务状况和收支情况相对稳定，债务负担小，但家庭资产投资结构过于单一，且家庭保障力不足，建议进一步加强。第二部分 家庭理财计划风险偏好评估报告为了便于了解您自身的风险承受能力，从而选择合适的理财产品，我公司为您设计提供了一套科学的评估问卷，请您认真的阅读下列问题，并在最合适的答案上打勾。我们将根据您的评分估算您的风险承受力，并为您定制适当的投资理财计划。我公司承诺对您的个人资料保密。 13分以下为低风险偏好投资者，一般适合选择低风险的理财产品；特点：保守型投资者，不愿意承担本金损失的风险，对资产价格短期的波动会产生焦虑，不愿意冒风险获取额外收益； 13-27分之间为中等风险偏好投资者，一般适合选择中等风险和低风险的理财产品；特点：稳健型投资者，能够承受一定的投资风险和价格波动，愿意承担随时出现的短期损失，以获取较高的投资收益； 27分以上为高风险偏好投资者，一般适合选择任何风险特征的理财产品；特点：积极型投资者，能够承受较大的投资风险和资产价格的大幅波动，并且愿意通过承受较大比例本金损失以获取高额回报。 风险承受能力分析您的风险偏好评估报告得分21分，属于稳健型投资者，能够承受一定的投资风险和价格波动。综合您的家庭情况，风险承受能力较强，家庭收支稳定，加上您本身也是理财达人，投资理财爱好者，经验较为丰富，故可以考虑以下任何投资理财项目，包括一些高风险高收益的投资方式。1. 银行定期存款：现银行定期存款利率（年利率）为一年期3%；两年期3.65%；三年期4.4%。建议王先生投资定期存款一年期五万元，两年期五万元，三年期十万元，总共二十万元，以转存形式进行，主要用于家庭突发情况的应对。或者也可以将三年期的十万元定存用于购买货币型基金（比如广发货币基金预期年化收益5.21%，客户在我司平台购买可获得年化10%的收益），资金安全性强，提取方便，且其本身也有一定抵御通货膨胀的作用。2. 短期理财：我公司现提供北京儿童城装修改造项目，期限为12个月，年利率14%，远远高于银行短期理财收益率且无风险，建议投资100万元，其年收益及本金（合计114万元）可用于儿子一年后出国留学的教育基金。另外，我公司近期还即将推出“星辉5510大电影计划影视投资基金”，50万元起投，两年期，中途12个月期满可提前退出。收益率根据本金的数额有所不同，最高收益率高达15%。3. 商业保险：因现下社会不稳定因素不可控，您家庭的经济收入来源又完全依赖王先生的收入，故除了每年惯例的保险之外，建议根据家庭成员风险的不同，加投储备型和投资型的保险险种。建议王先生保费投资80到100万元，儿子保费投资50到60万元，王太太保费投资20到50万元。4. 国债：国债的收益率相对于银行定期存款要高，根据2015年3月10日发行的国债总汇表，现3年期利率4.92%，5年期汇率5.32%；建议王先生夫妻可以以两人名义共同购买。5. 基金：投资股票相对专业知识要求较高，且需要相当大的时间和精力操作，综合您家庭的现状不建议进行大额投资。相反，购买投资基金不仅风险较小，却不要求具备专业知识，建议您可以选择性进行合理投资。6. 地产：现在随着近年来地产价格的上涨，越来越多的人通过投资地产的方式进