果树种植贷款的管理.doc

浅议果树种植贷款的管理“农民要致富，多种植果树”。这是政府支持农民，鼓励农民种植果树，带领农民走向富裕的宣传标语。果树的种植，既能保持水土，又能净化空气，还能给果农带来可观的收入。也是国家着眼长远，可持续发展的战略目标。我农信社积极响应党国的号召，在资金上积极支持农民。帮助农民一起致富。在我榕江县农村信用联社营业部，2009年1月至2009年4月，共支持农户发展种植、养殖的小额农户信用贷款184笔，金额194.84万元。其中果树种植贷款73笔，金额97万元，分别占比39.7%和49.8%。以上果树种植贷款中，大多能正常结息，但是风险的存在也越来越明显。我部一贷款户用果林在我部抵押贷款，用于经营果园。现在我就此贷款户的贷款记录，作如下分析：姓名借款日期到期日期借款金额借款用途尚欠余额起息日期备注吴昌莲2004-5-122007-5-1250000果树种植500002008-8-21果园种植初期，无收入偿还贷款。吴昌莲2005-4-302008-4-3040000养殖牛、羊400002007-10-1管理不善，牛羊死亡，无发偿还贷款。吴昌莲2005-5-132008-7-1380000扩建果园800002007-10-1资金用于扩建果园，无资金偿还贷款。吴昌莲2006-5-82009-5-750000果园管理500002007-10-1受雪凝灾害，收成减少，无法偿还贷款。吴昌莲2006-7-82009-7-850000果园管理500002008-1-1受雪凝灾害，收成减少，无法偿还贷款。合计270000270000吴昌莲，女，1956年7月3日生，现年53岁。我社社员，在我社入有股金6000元。其丈夫罗绍华，县石油公司下岗职工，1954年3月2日生，现年55岁。曾经到福建学习果树栽培技术，有较丰富的经验。夫妻二人于2001年在离县城二公里的地方承包荒山种植果林。种植面积300余亩（原来有180亩，2005年扩建为300亩）。目前主要种植的果树有：杨梅、樱桃、枇杷、桃子等。现就借款人果园的经营情况作如下分析：1、优质杨梅8000株，品种有：普济、东魁、王子安海、安海明珠。以上杨梅为五年挂果，十年进入丰产期，二十年进入衰退期。其中中产期4000株，每前产期1000株，幼苗期3000株。杨梅成熟的季节为每年农历端午节前后。恰逢梅雨季节。中产期杨梅平均每株产量为20公斤，每公斤市场价为10元。因为杨梅的成熟非常集中，前后就15天的时间，保质期又非常短，运输极为不变。且吴的杨梅园地势较陡峭，距离公路约有1公里。每人每天只能采摘20公斤，如果恰好遇到梅雨季节，交通受阻，更加影响杨梅的收成。而且杨梅成熟的季节恰是农忙季节，正和栽秧的时节，加上外出务工的人员很多，因此寻找采摘的劳动力非常困难。所以采摘率非常低，仅为10%。那么严重影响果农的收入，年收入仅为8万余元。2、优质樱桃700株，品种为日本大樱桃。此种樱桃为四年挂果，七年进入丰产期，十五年进入衰退期。其中中产期100株，前产期600株。成熟期为每年农历的3月底。中产期樱桃每株每年能产樱桃15公斤，每公斤市场价5元。按采摘率80%计算年收入6000元。3、枇杷1800株，品种为五星大枇杷。此种枇杷为五年挂果，十二年进入丰产期，二十二年进入衰退期。其中初产期600株，幼苗期1200株。中产期枇杷每株平均产量为10公斤，每公斤市场价为4元。按采摘率50%计算，年收入约12000元。4、桃子400株，品种为油桃，全部进入中产期。但是油桃的价格便宜，商场假为每公斤1.6元。每年的卖桃收入约为3000元。5、培育果树苗，果树苗的培育对技术的要求非常严格。能掌握次技术的人不多，罗绍华利用自己对果树苗培育的优势，大量培育果树苗，目前每年能培育出售果树苗5000余株，每株市场价约为5元。那么年收入约为25000元。6、成本核算：现在吴请有两户长期为其管理果园，每户有劳动力两人，小孩一个。主要工作为：施肥、除草、剪枝、以及其他一些临时事务。每户每月工资1400元，那么每年工资支出33600元。化肥：每年约为30000元，农药：每年约为10000元。运输费用：每年约为8000元。采摘季节的临时工：约为6000元。那么每年的成本共为86600元，节余39400元。家庭开支：每年24000元，那么仅节余15400元。节余的资金支付利息都不够。从上面来看，总结下来有如下几方面问题的存在：1、借款期限短，以上五笔贷款的借款均为3年。一般来说，果树的种植，挂果期都要在五年后，十年后才能进入丰产期。在借款人最需要资金投入的时候，贷款到期了。这就给借款带来很大的偿还压力。2、借款人想同时发展种植业和养殖业，但是由于借款人没有养殖技术，导致养殖失败，亏损严重。3、借款人盲目扩建果园，根据借款人的能力，于借款人的年龄，在加上地理条件，借款人没有能力管理300亩的果园。如果全部靠请民工，费用就会增加，而且民工没有种植技术。4、受天气影响较为严重，天气是不可改变的。在果树开花的季节，如果下雨，会严重影响果树的产量，如果遇到冰雹，雪凝，梅雨，干旱，后果是更加严重，甚至会颗粒无收。5、借款人管理不善，在杨梅采摘的季节，借款人聘请的临时工，以计时工资进行发放，这样工人工作不够积极。如果能改成计量工资，效果会更好，比如每个工人每天60元工资，每人每天能采摘20公斤。那么每公斤的采摘成本就为3元。售价为10元，毛利7元。但是采摘率仅为10%。如果采用计量工资，把采摘成本调高到5元。一定能促进采摘率，增加收入。结合实际情况，笔者拟提出以下几点建议：1、认真做好贷款的“三查”工作，在我们办理的果树种植贷款业务中，贷前调查除了要做到调查客户学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、品行、年龄、健康状况；家庭成员、住址、资产、负债。了解借款家庭各成员的品德、诚实信用情况，有无不良嗜好；资产规模、结构，自有资金情况；负债数量等外，还应该了解借款人所种植的果树是否适应当地的气候，有没有市场前景，行业竞争情况。贷时要做好严格的审查工作，合理确定借款人的借款期限，最长的可以放宽到10年，在借款人所种植的果树没有收益的情况下，应该采取按年结息，结息时间应该定在借款人销售果苗和销售果实的季节。而最重要的贷后检查工作一定要加强。时刻了解借款人经营情况，面对自然灾害到来的时候，要为借款人想方设法，把损失下降到最低。 2、在借款人技术不够全面，技术不过硬的前提下，合理把握借款人的经营管理能力，防止借款人盲目扩建，扩展规模。盲目扩建，会给借款人的技术，劳动力，经济等带来严重的压力，影响借款的正常经营。也妨碍借款人原来的偿贷计划，延长借款期限。3、信用社应该利用自己的信息方面的优势，帮助借款人出谋划策，为借款人产品的销路联系客户。为借款的管理模式提供指导。因为水果受到保质期限很短，不能积压，运输不方便，采摘率不高等客观因素的影响较为严重。信用社应该根据当地情况在各个如果方面帮助借款人，使得借款人能有一个好的收成，这样不仅能帮助信用社贷款的收回，带领农民致