我国网上银行的发展与未来.doc

目 录一、网上银行概述1（一）网上银行的概念1（二）网上银行的功能1二、我国网上银行的发展现状1（一）网银用户与交易额的不断增加2（二）网上银行业务种类、服务品种迅速增多2（三）安全认证多样化2三、我国网上银行发展存在的问题2（一）网上银行的安全性较弱2（二）信息服务较差3（三）业务创新不足3（四）专业人才缺乏3（五）配套法律法规不完善3四、我国网上银行的发展对策4（一）提高网上银行的安全性4（二）大力加强信息产业基础设施建设4（三）加快金融产品创新4（四）加强对员工的专业培训5（五）完善相关法律法规5五、我国网上银行的未来5（一）业务将向多样化创新化发展5（二）网络安全系统更加健全5（三）新型虚拟网上银行将不断推出6我国网上银行的发展与未来摘要：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。本文在分析我国目前网上银行发展的现状的基础上，指出我国网上银行发展存在的问题并提出解决问题的方法建议，在此基础上展望了我国网上银行的美好前景。关键词：网上银行；发展；问题；对策；未来 一、网上银行概述在Internet日渐成熟的情况下，电子商务、电子服务等新型商务模式得到了迅速的发民用工业，并逐步得到大多数人的认可，互联网市场成为了全球发展最快规模最大，前景最好的经济领域。网上购物、网上理财、网上销售等交易和服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于互联网的开放的支付结算服务，也就是网上银行服务。（一）网上银行的概念网上银行又称网络银行、在线银行，是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，从而向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、网上证券、投资理财、在线交易等服务，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。它不受时间空间的限制，能够在任何时间、地点、以任何方式为客户提供金融服务。（二）网上银行的功能随着近年来的发展网上银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善，一般包括两类：一类是传统商务银行的业务，另一类是完全针对互联网的多媒体互动的特性一类设计提供的创新业务。从业务品种细分的角度来讲，网上银行一般包括以下几个方面的功能：公共信息的发布、客户的咨询投诉、账务的查询勾兑、申请挂失、网上支付功能。二、我国网上银行的发展现状近年来由于电子商务的迅速发展，给网上银行带来了巨大的商机，各大银行纷纷开展了网上银行这一业务，1996年，招商银行率先在国内推出了自己的网上银行“一网通”的概念，并逐步向公司和个人提供信息查询、银行对账、代发工资、网上购物等金融业务。之后不久各个银行陆续开展了此项业务，网上银行的业务也不断的更新，同时竞争也加速了网上银行的发展。（一）网银用户与交易额不断增加在2007年中国网上银行市场发展十分迅速，交易额规模实现爆发式增长，达245.8万亿，比2006年增长163.1%。2008年的金融风暴并未能阻挡中国网上银行发展的步伐，用户数量增长仍然超过了5000万，涨幅为44.8%，网上银行的交易量则有85.8%的增长，达354.1万亿人民币。 2009年底全国企业网银用户的比例为40.5，总交易量达到368.7万亿,涨幅为16.9%，网银用户达到1.89亿。2010年中国网上银行交易规模达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。从上面的数据来看，我国网上银行的注册用户及每年的交易额都有很大幅度的增长。（二）网上银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 （三）安全认证多样化目前国内网上银行的安全认证方式呈现多样化发展。网银这前更多依赖简单的账号密码，随着发展逐渐新增了数字证书、动态密码、一次性密码等新的认证方式。2008年至今各大银行在安全认证方面也是不断加大力度，比如工商银行推出了手机短信认证、U盾；建设银行推出的登录密码和交易密码两种控制、动态口令卡；农业银行推出的K宝证书；中国银行推出的多重安全机制登录：用户名+密码+图形验证码+加动态口令。三、我国网上银行发展存在的问题（一）网上银行的安全性较弱网上银行的运行必须依靠计算机、互联网、手机，而互联网上最大的特征就是信息的数字化，而网络我们都知道是开放性的，任何人都可以从网络上获取信息，并且上传及下载。上传及下载文件都很容易成为众多网络“黑客”截获与攻击的对象，从而引发计算机病毒，也可以毁掉整个系统。一旦计算机出现病毒，在进行网上交易的时候就有可能发生这一现象，信息的泄漏、号码被盗用（利用被盗取的号码进行一些违法事件等）；严重的还可能导致整个系统的瘫痪，让自己的信誉度降低、网上银行无法使用、账号被冷冻等问题的发生。（二）信息服务较差 虽然我国网上银行现在已经发展到一个良好的阶段，网上银行的硬件设备、系统设备、网络通讯及银行前端等基础设施方面与国外相比已经相对优秀，可是我们知道网上银行的发展地域还是不够全面的，他主要业务还是传统的银行，在很多地区由于网络不能够完全到达，因此在那些地区是根本不可能实现网上银行服务的。而在农村由于人们对网上银行的利用意识薄弱的原因而导致网上银行不能够更有利的发展起来，据统计农村人口与城镇人口的比例为4：1，而且在这样的地区信息的发展也是有限的，因此而限制了网上银行的发展。（三）业务创新不足国外网上银行有许多创新业务品种是传统银行所没有或者是传统银行无法运作的，而我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网络上。不断的发现新的业务，是发展网上银行必要的因素；如果只是把传统的银行业务直接搬到网络上去，那和传统网上银行有什么区别呢，只是方便了而以；可是由于网络的不安全性我相信人们更加依赖于传统银行。如里只是把传统银行业务的网上简单应用而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象这还算不上真正意义的网络银行。（四）专业人才缺乏网上银行的发展必定是离不开互联网的，如何才能更好的发展网上银行就需要大量即精通计算机网络知识，又熟悉金融业务的高素质人才，虽然近年来我国各大校已开展了电子商务这一课程，但是毕业之后同事这一行的人却少之又少根据数据资料大约有80%以上的学生从事的工作非本专业的。并且在学校所学的知识必定是有限的，因此出来了这一现象：了解该专业的性质，却无法更好的去掌握，并且加以运用；学者们只了解其理论知识，却无法在工作中利用。只有少数人得以了解，因此导致了人才的缺乏。这也给网上银行的发展代来了弊端。（五）配套法律法规不完善 我国目前还缺乏与网上银行相配套的完善的法律法规。比如，对网上银行的设立日常经营活动的相关法规还不全面、不完善；对电子资金的转移各银行与银行之间，银行与企业、与用户之间的信用关系如何用法律保障，跨境网上交易和金额服务的管辖权、适应性等问题还需进一步明确和解决，而且对网上银行的管理规则也较少。另外我国还缺乏电子资金转移的相关法律，而在往后的银行领域里，各方当事都是通过互联网来进行货币交换。资金转移，商品流通和企业结算的不论是系统本身的差错还是人为因素都可能引起争议。甚至法律诉讼，为此，网上交易的法律问题也是必须解决的重要问题。四、我国网上银行的发展对策（一）提高网上银行的安全性发展与风险控制是传统银行经营的两大主题。如何更好的发展网上银行，网上银行的交易安全是首要问题。要提高网上银行的安全性，首先要提高计算机系统的关键技术各关键设备安全防御能力，主要是通过提高操系统的安全管理和不断更新自己的杀毒软件，在设置密码要有自己的特点如：密码要长要复杂、网上银行账户密码要与其他密码不同、输入密码时能不用键盘就不用键盘、计算机是世界上最不保险的地方，所以把密码记在脑子里等；在运行的过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况及时作出处理。大力提高软件的科技含量，提高系统安全管理自动化管理程度，减少人为因素对系统安全的影响。（二）大力加强信息产业基础设施建设政府应高度重视，加强统筹协调，继续加强基础设施，对经济不发达地区要在政策、财政上给予扶持，使更多更多的人可以用较低的费用使用宽带上网。应抓紧建立强大的金融通信网络，包括中国国家金融网，金卡金税工程，重点建设中国高速信息网，即宽带化，智能化、个人化的综合业和数字网，形成全国性的主干银行金融网络体系。在利用网上银行交易的过程中用户需要熟知交易过程，避免在交易过程中信息的泄露要注意如下几个问题：妥善保管好自己的账户密码、创建一个安密码、认真核实支付宝的网址、及时更新杀毒软件和安装防火墙、开通专业版网银进行付款、申请支付宝数字证书、遵守支付宝交易流程购物（三）加快金融产品创新银行金融创新意识，建立满足不同阶层需要的理财服务体系，借助电子渠道优势，加快创新步伐，挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争中，只有不断创新，才能满足消费才的各种需求，在竞争中取得优势。而且在金融产品创新过程中，商业银行要充分利用互联网连通全球的特点，积极开拓海外市场。网上银行除了要提供传统服务以外，并要同步开发网上客户关系管理系统；观察和分析客户交易行为；重视网上客户服务，为客户提供一对一的个性个服务。（四）加强对员工的专业培训人才缺乏是我国银行业务发展网上银行业务的一个主要制约因素，各家银行可考虑在全国范围内对本系统的员工进行不同形式的专业培训，加强对业务人员的培训。在网上银行业务末节发和运营过程中，可考虑与IT企业联手，培养一批即懂金融又具备IT技术的人才，并且加大人才的引进力度，能过提供丰厚的报酬可良好的工作环境引进一些具务金融、法律、会计、财务管理、计算机等知识的高素质人才（五）完善相关法律法规针对网上银行，我国应颁发相关网上交易和网上银行的法律法规，以明确银行客户、网络服务商和消费者责任和义务，规范网络金融参与者的行为。另外，还应借鉴各国网上银行交易的法律各金融法规的先进经验，制定网上银行业务的规范和标准，形成一个与国际接轨的网上银行业务的法律体系。并且利用网上银行的网络信息化的快捷优势，加强各分支机构内和金融指标的准确数据，增强信息的时效性和实用性，提高监管的水平各效率。而且网上金融超市，金融套餐服务等综合性服务财时涉及银行、证券、保险多种业务，因此，我国网上银行应该与中国人民银行、证券银行、证券会、保监会等机构建立联席会议制度。定期制定有关网上银行的金融监管类信息，实现信资源共享，加强监管的力度。五、我国网上银行的未来未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行，今后3-5年我国网上银行发展将迎来稳定的增长时期。未来的发展将呈现高安全性、服务多样化、市场多端融合的趋势，前景非常广阔。（一）业务将向多样化创新化发展网上银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命。传统银行业务将受到挑战，网上银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网上银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三支付，银行业务通知等基本业务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。（二）网络安全系统更加健全随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。这也会导致使用网上银行的用户减少，因此在今后网上银行计算机网络的安全体系会更加健全，银行建立的计算机网络安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还包括各类电脑识别系统的防护系统。（三）新型虚拟网上银行将不断推出近期，又一种新型的虚拟银行信息银行在上海诞生，这是由招商银行上海分行与联通国脉通信股份有限公司率先向社会推出的，是一种通过银行与通信公司电脑联网运作，为广大寻呼机用户及时提供银行帐户进