易生支付代理合同分析.docx

北京力新天创商业服务有限公司易生支付代理合同分析内容板块：一、渤海易生商务服务有限公司背景二、网上支付三、委托结算四、市场前景分析、客户群体分析一、渤海易生商务服务有限公司背景渤海易生商务服务有限公司（简称渤海易生）于2008年12月30日在天津注册成立(后起之秀)。其两大核心业务板块是预付卡发行与受理、互联网支付，其欲打造连接虚拟经济与实体经济的超级平台。渤海易生依托天津市及环渤海经济圈的经济成长，通过引导地区消费行为，开展投资理财，业务得到迅速发展；目前，渤海易生已在我国大陆所有省级行政区设立业务机构，2011年渤海易生业务销售规模超过40亿元（行业占比40/12600）。渤海易生目前的业务合作伙伴包括天津市商业联合会、上海商银咨询、中国银联、中国电信、通联、中银通支付、海南航空、金鹿航空、天津航空等国内优秀企事业单位。渤海易生支付战略合作银行如下表：渤海易生公司愿景：通过丰富产品研发、创新业务模式、对接国际标准，实现“云金融”的全球布局。（力新天创可以借鉴）渤海易生的行业支付解决方案：分析：网络购物正在成为网民常态的网络行为，易生支付提供官网支付、资金及财务管理等全面的电子支付解决方案，帮助网商零售连锁企业（主要销售对象）快速开拓销售渠道，提高资金管理效率，节省经营成本，提升企业在市场上的竞争力。方案：1、账户管理帮助商户开设下属公司和供应链合作企业的账户，有效管理往来资金。2、付款管理商户可以在下完订货单后，直接通过其企业网银付款，款项与订单相结合，笔笔清晰，实时可查。商户完成付款，无支付金额限制，真正满足B2B大额支付需求。3、收款管理易生支付可以让企业实时收款，款项实时到账，资金迅速回笼。4、对账管理易生支付的企业网银支付提供完整清晰的交易记录，并提供精确查询、查询结果下载等功能，方便财务对账的管理后台，大大缩短对账天数，提高工作效率。方案优势分析：1、覆盖全面的支付方式。包括线上和线下的收款，资金实时到账；2、提高资金结算效率，最短T+1的结算帐期可满足零售行业结算需求，帮助零售商控制供应链成本；3、提高资金账户信息透明度，降低零售商企业的资金成本和相关风险。渤海易生目前提供支付服务的行业：二、网上支付网上支付：是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式；好处：可以直接把资金从用户的银行卡转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认，同时节省了交易的开销；支付形式：信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等进行网上支付。流程（以NPS支付系统为例）：图形分析（NPS支付系统）：1. 消费者在商家网站上选择商品完毕，由商家产生一个支付订单，订单的生成包括如下订单数据的产生：商家号、订单号、订单总金额、币种、订单签名信息、订单加密信息、备注等。 2. 消费者点击“ NPS 网上支付”按钮，进入支付通道，并将上述表单发送给 NPS 系统。 3. NPS 系统对请求数据进行解密。 4. 验证订单数据签名的有效性。 5. NPS 系统导航消费者选择一家银行进行订单支付。 6. 消费者在银行端支付订单成功， NPS 系统接收银行的支付反馈结果。 7. NPS 系统采用密钥签名订单信息和支付成功信息，将信息采用高强度加密算法进行加密，把订单信息、订单支付结果信息和签名加密数据组成通知信息。 8. NPS 根据商家设置参数，以 Email 方式、商家客户端即时消息通知方式、支付反馈结果实时通知接口方式给商家发送支付结果信息。 9. 商家对接收到的信息进行解密，并用密钥完成校验签名。 10.校验成功，商户根据自己的需要处理通知信息。 三方支付的四个特色：中国目前第三方网上支付平台列表（部分举例）：1、YEEPAY易宝支付 易宝支付是国内领先的独立第三方支付公司。自2003年8月成立以来一直致力于为广大商家和消费者提供“安全、简单、快乐”的专业电子支付解决方案和服务。2、支付宝 支付宝(中国)网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。3、财付通 财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。专业的在线支付服务使财付通获得了业界和用户的一致首肯，并先后荣膺2006年电子支付平台十佳奖、2006年最佳便捷支付奖、2006年中国电子支付最具增长潜力平台奖和2007年最具竞争力电子支付企业奖等奖项，并于2007年首创获得“国家电子商务专项基金”资金支持。官方数据显示目前已有超过40万家商户使用了财付通的服务，与支付宝依托淘宝网成长一样，财付通发展初期也是依托腾讯旗下的拍拍网，目前财付通占国内第三方网上支付交易额的1/4，支持20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。4、快钱 快钱是国内领先的独立第三方支付企业，旨在为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的支付产品包括但不限于人民币支付，外卡支付，神州行卡支付，联通充值卡支付，VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和 POS等多种终端，满足各类企业和个人的不同支付需求。截至2008年10月31日，快钱已拥有2900万注册用户和逾18万商业合作伙伴 ，并荣获中国信息安全产品测评认证中心颁发的“支付清算系统安全技术保障级一级”认证证书和国际PCI安全认证。5、首信易支付 首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群6、环迅支付 上海环迅电子商务有限公司(以下简称：环迅支付 )成立于2000年，是国内最早的支付公司之一。深受持卡人信赖，月交易额不断攀升，成为国内支付领域的领跑者。目前，环迅支付与国内主流银行以及VISA、MasterCard、JCB、新加坡NETS等多个国际信用卡组织建立并保持着良好的合作伙伴关系，是中国银行卡受理能力最强的在线支付平台，每天受理数万笔来自中国大陆、香港、澳门、新加坡等地的各类银行卡的在线交易。环迅支付集成了银行卡支付、IPS账户支付及电话支付等几大主流功能，并自主研发了包括酒店预定通、票务通等新产品，为消费者、商户、企业和金融机构提供全方位、立体化的优质服务。7、银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。（不一一列举）三、委托结算定义：委托收款结算是收款人向银行提供收款依据，委托银行向付款人收取款项的一种结算方式，是为解决商家对下级代理、客户等的结算问题而推出的一种增值服务。业务大了、渠道多了，给下级代理商的结算就成了让商家财务人员头疼的问题；结算笔数多，财务工作量大，且人工操作很难避免出错；把繁复的财务工作变成了简单的系统批量处理；通过委托结算系统，可实现商家为下级代理和用户资金结算的批量处理。结算过程由系统自动处理，全面降低商家财务人员的工作量，避免人工操作带来的风险。 委托结算三大优势： 一、系统自动处理，无人工干预，降低人员成本； 二、避免手工操作环节，杜绝操作失误带来的风险，降低管理成本； 三、全流程电子化，促进企业整体业务效率提升。委托结算系统如下：由收款人先发货或提供劳务，然后通过银行收款，银行不参予监督，结算中发生争议由双方自行协商解决。因此收款单位在选用此种结算方式时应当慎重，应当了解付款方的资信状况，以免发货或提供劳务后不能及时收回款项。特点：委托收款具有使用范围广、灵活、简便等特点1、从使用范围来看，凡是在银行和其他金融机构开立账户的单位和个体经济户的商品交易、劳务款项以及其他应收款项的结算都可以使用委托收款结算方式。城镇公用企事业单位向用户收取的水费、电费、电话费、邮费、煤气费等等也都可以采用委托收款结算方式。2、委托收款不受金额起点的限制。凡是收款单位发生的各种应收款项，不论金额大小，只要委托银行就给办理。3、委托收款不受地点的限制，在同城、异地都可以办理。4、委托收款有邮寄和电报划回两种方式，收款单位可以根据需要灵活选择。5、委托收款付款期为三天，凭证索回期为二天。6、银行不负责审查付款单位拒付理由。凭证列表：四、市场前景分析、客户群体分析概述：在全球经济一片低迷中，中国的第三方支付市场却呈现了逆市增长。据易观国际数据显示，2008年第四季度中国第三方支付市场交易规模达到851.7亿元，环比增长率达29%; 2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，首次单季突破千亿元大关，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%；第三方手机支付（重头戏）达50.1亿元，环比增长26%；第三方电话支付达3亿元，环比增长24%。同时，第三方支付的重心开始向传统专业转移。而3G的普及使一度被市场遗忘的手机支付也恢复了活力，借助移动互联网的“金字招牌”，移动支付再度成为业界追捧的明日之星；市场：第三方支付市场先是依靠网购的力量，摆脱了多年的萎靡不振的状态。之后，随着中国各行业信息化的推进，第三方支付不再仅仅依附于C2C平台，而是向B2C、B2B，以及传统的结算业务方向发展；B2B、B2C、C2C这三个领域在第三方支付市场上的份量正在发生变化。市场的重心由C2C逐步地转向B2C和B2B。据艾瑞分析师蒋李鑫预计， B2B和B2C领域的支付需求增长将成为第三方支付的新的增长点。“C2C领域的增长速度将会放缓。而B2B的增长速度还会大于B2C的增长速度。未来几年，B2B的市场规模将会是B2C的几倍。”变数：第三方支付行业正在从单纯的网购工具向一个独立的产业蜕变，并有可能迎接行业真正意义上的喷发。然而，暗流涌动的安全隐患、恶性竞争、产业链不完善等旧疾，以及一直高悬的“牌照”利剑，都给中国的第三方支付平添了许多变数；早在2009年之前，C2C还是中国的第三方支付市场的主阵地，那些有网购平台依托的支付企业自然占据了绝大多数市场份额。而刚尝试电子支付的传统行业，如航空电子机票、旅游和教育行业，同质化的市场竞争相当惨烈。金融风险：1、当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时 款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。2、在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。3、第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲 戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因 此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。潜力：第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。据相关调查数据显示，66.7的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1的商户 认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。国家政策：2011年12月31日，央行发放了第三批共61张非金融支付业务许可证。中国电信(微博)和中国联通(微博)的第三方牌照业务类型为移动电话支付、固定电话支付、银行卡收单，中国移动(微博)为移动电话支付、银行卡收单。截至目前，共有101家企业获得第三方支付牌照。此前，人民银行曾分别于2011年5月和8月两次发放27张和13张第三方支付牌照。从业务种类来