青鸟区域清算系统提案建议书.doc

1 63 青鸟区域清算系统青鸟区域清算系统 JB RCSJB RCS 方案建议书方案建议书 i 63 目目 录录 目 录 1引言引言 1 2应用背景分析应用背景分析 2 2 1术语定义 2 2 2CNAPS 与 CNFN 8 2 3EIS 与 天地对接 9 2 4同城 区域 资金清算系统 10 2 5支付密码运用体系 10 2 5 1票据信息与支付密码 11 2 5 2支付密码设备与器具 11 2 5 2 1银行用密码设备 11 2 5 2 1 1密码器加载机 11 2 5 2 1 2支付密码校验机 授权机 11 2 5 2 2客户用密码设备 11 2 5 2 2 1支付密码器 11 2 5 3双支付密码机制 11 2 5 3 1付方密码 11 2 5 3 2收方密码 11 2 5 4支付密码的生命周期 11 2 5 5支付密码票据管理系统 11 2 6项目建设目标 11 3业务处理模式业务处理模式 11 3 1帐户集中管理 11 3 1 1现状 11 3 1 2电子同城清算系统中的帐户管理模式 11 3 1 3初始数据准备 11 3 1 3 1网点数据准备 11 3 1 3 2DPC 数据准备 11 3 1 4帐户日常管理 11 3 1 4 1开户 11 3 1 4 1 1开立重要帐户 11 3 1 4 1 2开立普通帐户 11 3 1 4 2修改帐户信息 11 3 1 4 3销户 11 3 2同城票据交换 11 3 2 1本转业务 11 3 2 1 1商业行本转业务 11 ii 63 3 2 1 2人行本转业务 11 3 2 1 2 1县人行本转业务 11 3 2 1 2 2市人行本转业务 11 3 3电子联行业务 11 3 3 1电子联行往帐 11 3 3 2电子联行来帐 11 3 4国库业务 11 3 4 1国债的发行和兑付上划 11 3 4 2收税缴款凭证 11 3 4 3税收收入退还 11 3 4 4预算拨款 11 3 4 5县支库与市分行国库的分成报解 11 3 4 6中央经费限额 11 3 5资金清算与业务处理模式 11 3 6目标系统业务流程 11 3 7JB RCS 业务范围 11 3 8JB RCS 的参与者 11 3 8 1代理需求 11 3 8 2用户需求 11 3 9JB RCS 总体处理结构 11 3 9 1三级处理结构 11 3 9 2数据处理中心 DPC 11 3 9 3商业行处理中心 CBPC 11 3 9 4清算网点 CN 11 3 10JB RCS 基本业务处理程序 11 3 10 1清算网点 CN 的处理 11 3 10 1 1发起行处理 11 3 10 1 2接收行处理 11 3 10 1 3汇出行处理 11 3 10 1 4汇入行处理 11 3 10 1 5CN 日终处理 11 3 10 2商业行处理中心 CBPC 的处理 11 3 10 2 1CBPC 日间处理 11 3 10 2 2CBPC 日终处理 11 3 10 3数据处理中心 DPC 的处理 11 3 10 3 1DPC 日间处理 11 3 10 3 2DPC 日终处理 11 3 10 4DPC风险控制 11 3 10 5JB RCS日终对帐和结帐 11 3 11企业帐号校验 11 3 11 1企业帐号 户名对应库 11 3 12JB RCS 收费和统计 11 3 13DPC 人行帐务暂存和移存 11 4应用系统方案应用系统方案 11 iii 63 4 1系统功能结构图 11 4 2功能描述 11 4 2 1CN系统主要功能 11 4 2 1 1往帐发起处理 11 4 2 1 2来帐接收处理 11 4 2 1 3业务查询 11 4 2 1 4日终处理 11 4 2 1 5信息包管理 11 4 2 1 6报单打印 11 4 2 1 7电子联行行号查询 11 4 2 1 8盘帐处理 11 4 2 1 9操作员管理 11 4 2 1 10网点单位信息管理 11 4 2 1 11数据库维护 11 4 2 1 12日志管理 11 4 2 1 13凭证库管理 11 4 2 1 14所辖行管理 11 4 2 1 15密钥管理 11 4 2 1 16付费管理 11 4 2 1 17动态监控 11 4 2 1 18对外接口 11 4 2 1 19事后核查 11 4 2 1 20密码设备管理 11 4 2 1 20 1密码器发售 11 4 2 1 20 2加载密码器帐号 11 4 2 1 20 3注销密码器帐号 11 4 2 1 20 4更换帐号密钥 11 4 2 1 20 5密码器解锁 11 4 2 1 21支付密码校验 11 4 2 2DPC系统主要功能 11 4 2 2 1业务接收处理 11 4 2 2 2业务发送处理 11 4 2 2 3电联往帐发送处理 11 4 2 2 4电联来帐接收处理 11 4 2 2 5帐务清算 11 4 2 2 6查询统计 打印 11 4 2 2 7操作员管理 11 4 2 2 8日志管理 11 4 2 2 9电子联行行号管理 11 4 2 2 10辖内行处管理 11 4 2 2 11密钥管理 11 4 2 2 12打印 11 4 2 2 13信息包管理 11 4 2 2 14盘帐处理 11 iv 63 4 2 2 15日初 日终处理 11 4 2 2 16数据库维护 11 4 2 2 17动态监控 11 4 2 2 18收费管理 11 4 3与外系统的连接 11 4 3 1与中央银行会计核算系统的连接 11 4 3 1 1业务处理模式 11 4 3 1 2连接方式 11 4 3 2与EIS小站系统的连接 11 4 3 2 1系统连接方式 11 4 3 2 2手工连接方式 11 4 3 3与商业银行对公系统的连接 11 4 3 3 1业务处理模式 11 4 3 3 1 1日间处理 11 4 3 3 1 2日终处理 11 4 3 3 2系统连接方式 11 4 3 3 3手工连接方式 11 4 3 4与商业行行内系统的连接 11 4 3 4 1业务处理模式 11 4 3 4 2系统连接方式 11 4 3 5与支付密码系统的连接 11 4 3 6与未来国家支付系统CNAPS的连接 11 4 3 6 1业务处理模式 11 4 3 6 2系统连接方式 11 4 3 6 3手工连接方式 11 5系统安全设计系统安全设计 11 5 1清算层与流通层 11 5 2清算层安全及保障手段 11 5 3流通层安全及保障手段 11 5 4青鸟电子密码卡 11 1 63 1 1 引言引言 中国金融电子化的宏伟目标是在银行系统网络化的基础上 在 全国范围内实现银行柜台业务电子化 银行资金清算电子化 支付 系统电子化 稽核工作电子化和金融管理信息系统电子化 青鸟区域清算系统 以下简称 JB RCS 专门针对区域范围内电 子联行业务及票据交换业务设计 实现 旨在提高提高企业 票据信 用度 防范金融风险 提高资金安全性 加快资金流通速度 促进当 地经济发展 为银行客户提供更加优质的金融服务环境 本方案主要从业务运行模式 应用系统功能 安全保障及与相 关系统的关系等方面进行探讨 2 63 2 2 应用背景分析应用背景分析 2 1 术语定义术语定义 中国国家金融网络中国国家金融网络 CNFNCNFN ChineseChinese NationalNational FinancialFinancial NetworkNetwork 由中国人民银行组织建立的 支持多种金融应用系统 中国金 融各部门公用的跨部门全国性计算机通信网络 CNFN为中国人民银 行 商业银行及其它金融机构提供信息传递服务 中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统 CNAPSCNAPS ChineseChinese NationalNational AdvanceAdvance PaymentPayment SystemSystem 由中国人民银行组织建立的 集金融服务 金融经营管理和金 融货币政策职能于一体 以中国国家金融网络 CNFN 为通信网络支 持 由下层支付服务系统和上层支付资金清算系统组成的 全国范 围内的支付与清算综合服务系统 商业银行支付服务系统 商业银行支付服务系统 PaymentPayment ServiceService SystemSystem 也叫柜台业务与自动服务系统 是商业银行和其他金融机构面 对广大银行客户 为客户提供多种金融服务的系统 是银行联系客 户的窗口 是金融服务 金融经营管理信息的源点 一般也称为下层 支付服务系统 按其业务处理的对象和特点 通常包括 对公业务处 理系统 储蓄业务处理系统 外汇业务处理系统 自动化服务系统 中央银行支付资金清算系统 中央银行支付资金清算系统 PaymentPayment FundsFunds ClearingClearing SystemSystem 是中央银行为商业银行和其他金融机构提供最终资金清算服务 的系统 是中央银行履行货币政策职能的基础 也称为上层资金清 算系统 主要包括 同城清算所 Local Clearing House 大额实时支付 系统 批量电子支付系统 政府债券簿记系统 国家处理中心国家处理中心 NPCNPC NationalNational ProcessProcess CenterCenter 管理 CNFN 网络运行 接收 分类 转发支付指令 并进行资金 清算的机构 城市清算处理中心城市清算处理中心 CCPCCCPC CityCity ClearingClearing ProcessProcess CenterCenter 作为 CNFN 的二级接口 具有对三级 县级 访问点支付业务进 行集中的特性 并作为城市级专业银行分行对 CNAPS 系统的直接访 问点 县级处理中心县级处理中心 CLBCLB CountryCountry LevelLevel BranchBranch 作为 CNFN 的三级接口 是人民银行与专业银行分支之间的最 3 63 初联结点 电子联行系统电子联行系统 EISEIS ElectricElectric InterbankInterbank SystemSystem 使用隶属于人民银行的EIS清算中心作为交换所或分发中心 为 专业银行提供异地汇兑支付 贷记支付 服务的正在运行中的系统 对公业务处理系统对公业务处理系统 CB ABS CB ABS 是商业银行针对国营 集体 个体企事业单位 以及国家机关 社会团体在银行开立的帐户所办理的存款 贷款和结算业务处理系 统 其业务包括存款 转帐结算 联行往来 同业往来 现金出纳 贷 款等 以及相关联的会计 统计 分析报表 中央银行会计核算系统中央银行会计核算系统 PB ABS PB ABS 是中央银行和商业银行之间的资金清算和结算系统 反映商业 银行在人民银行的备付金帐户情况 青鸟电子资金清算系统青鸟电子资金清算系统 JB RCSJB RCS R Reginal ClearingClearing SystemSystem 通过金融区域网连接人行处理中心 区域内票据交换单位 全 国电子联行通汇点及收发报行 为区域范围内商业银行和其他金融 机构提供网内票据交换 电子联行来 往帐实时收发及最终资金清算 服务的计算机系统 贷记业务贷记业务 资金的流动方向和票据的传递方向相一致的业务 即由付款人 开户行向收款人开户行的一种资金的正向划拨 收款人开户行收到 单据后可以直接记入收款人帐户 借记业务借记业务 资金的流动方向和票据的传递方向相反的业务 即由收款人开 户行向付款人开户行索取资金的一种行为 收款人开户行收到单据 后不能直接入帐 需等待付款人开户行的支付信息 交换行交换行 Clearing Clearing Bank Bank 或或 清算网点清算网点 CNCN CleraingCleraing NodeNode 是经 JB RCS 管理部门批准接受系统服务 参加同城交换的商 业银行或其它金融机构所辖部 办 处 所 对于一笔同城票据交换业务 发起业务的交换行称为发起行 提 出行 接收业务并反馈确认信息的交换行称为接收行 提入行 交换行 处 以交换号作为其唯一标识 数据处理中心数据处理中心 DPCDPC DataData ProcessingProcessing CenterCenter 是 JB RCS 的管理 控制中心 负责支付指令的转发和资金清算 DPC 最终将设立在贵阳市资金清算中心 DPC 日间对每一笔业务予 以记录 并通过其中的虚拟会计核算系统进行实时清算 日终完成与 各交换网点的自动对帐 在日终平衡后产生各行票据交换差额并将 4 63 帐务移存中央银行会计核算系统 商业银行处理中心商业银行处理中心 CBPCCBPC CommercialCommercial BankBank ProcessingProcessing CenterCenter 作为商业银行所有辖属交换行 处 的代理 负责这些交换行 处 与 DPC 之间的数据收集和分发 并完成系统内的资金清算 清算资金管理者清算资金管理者 CFMCFM ClearingClearing FundsFunds ManagerManager 直接在中国人民银行贵阳中心支行营业部持有备付金帐户的商 业银行市级分行和其它金融机构 CFM 对辖属 CN 与 DPC 之间的资 金清算全面负责 人行县支行作为特殊的 CFM 参加 JB RCS 系统 清算资金点清算资金点 CFNCFN ClearingClearing FundsFunds NodeNode 直接在中国人民银行贵阳中心支行营业部持有备付金帐户的商 业银行或其它金融机构交换行 处 CFN 仅对本 CN 与 DPC 之间的 资金清算全面负责 清差行与非清差行清差行与非清差行 凡在人民银行市分行营业部直接开设备付金户的交换点 CFM 或 CFN 其交换差额可直接记入备付金户 可称之为清差行 其余各 交换点则称为非清差行 其交换差要归并到隶属清差行中办理 清 差行的交换差包含两部份内容 一是自身的交换差 另一部分是辖 属各机构的交换差 虚拟会计核算系统虚拟会计核算系统 VCSVCS VirtualVirtual ClearingClearing SystemSystem JB RCS 在其 DPC 中建立的 在日间业务中行使清算职能的子 系统 VCS 针对清算帐户进行清算 日初时 VCS 从中央银行会计核 算系统 ABS 中读取各清算帐户对应帐户的上日余额 日间发生的所 有业务均由 VCS 在清算帐户上进行清算 DPC 日终处理完成后 VCS 将当日发生的帐务情况移存 ABS 支付密码机制 支付密码机制 PCMPCM PaymentPayment CodeCode MechanismMechanism 一套新的票据鉴别机制 它以电子支付密码代替传统的 预留图 章印鉴 方式 使图章印鉴数字化 便于在计算机网络上传输 实现 电子票据 的交换和清算 支付密码系统支付密码系统 PCSPCS PaymentPayment CodeCode SystemSystem 为解决 JB RCS 电子支付系统中票据真伪判别问题 而引进的 基于支付密码机制的票据真伪判别系统 PCS 将运行在所有参加 JB RCS 系统的交换行 处 对公系统对公系统 ABSABS AccountAccount BanlanceBanlance SystemSystem 也称会计核算系统或帐务处理系统等 是银行和客户之间的资 金清算和结算系统 客户帐户情况在系统中反映 如人民银行对公 5 63 系统 中央银行会计核算系统 中就存贮了商业银行在人民银行的备 付金帐户 存款准备金帐户以及其它帐户 JB RCS 所涉及的对公系统包括两类 商业行对公系统 CB ABS 人民银行对公系统 PBC ABS 中央银行会计核算系统 本文不加特 别说明的 ABS 专指中央银行会计核算系统 备付金帐户 备付金帐户 RARA ReserveReserve AccountAccount 商业银行在人民银行营业部中央银行会计核算系统中开设的 用于结算业务的帐户 清算帐户 清算帐户 CACA ClearingClearing AccountAccount 为保证 JB RCS 资金实时清算的有效性 对应每一个帐户 在 DPC 的虚拟会计核算系统 VCS 中设立一个逻辑清算帐户 VCS 将以 ABS 中相应帐户的日初余额为基点 在日间业务处理过程中 以清算 帐户代替该帐户执行资金清算 日终时再将清算帐户中的帐务信息 移存至相应的帐户中 全额清算 全额清算 GSGS GrossGross SettlementSettlement 按每笔支付业务的实际金额进行逐笔清算的处理方式 同城交换与区域交换 同城交换与区域交换 CC RCCC RC CityCity ClearingClearing RegionalRegional ClearingClearing 同城交换是指通过金融区域网中的城市网 City Network 连接 DPC 贵阳市区内的票据交换单位 包括全国电子联行通汇点 及 EIS 小站 为同城范围内各对公业务营业网点提供网内票据交换 电子 联行来 往帐实时收发及最终资金清算 区域交换是指在同城交换的基础上 通过金融区域网中的市县 网 City County Network 连接 DPC 远郊县人行 CN 及 EIS 小站 为区 域范围内各网点提供网内票据交换 电子联行来 往帐实时收发及资 金实时清算 录入录入 Input Input 将纸票据转化为电子票据的工序 录入需对票据的合法性进行 检验 如支付密码 如有的话 汇入行行号 接收行行号 收款人帐 号 户名等 提出提出 Out Out Clearing Clearing 发起行发送电子票据 支付指令 到 DPC 进行进一步处理的传递 工序 如果是发起行付款 贷记往帐 提出前还应完成付款帐户的 转帐处理 往帐往帐 Nostro Nostro 以某交换行处为发起行 所有由该点向 DPC 发起的帐务统称为 往帐 6 63 浮动清算 浮动清算 VC VirtualVC Virtual Clearing Clearing DPC 逐笔对发起行送来的支付指令的付款行清算帐户暂扣资金 即减记付款行清算帐户 收款行清算帐户暂收资金 即加记收款行 清算帐户 的工序 在接受确认或退票后再由实际清算工序对该笔支 付指令提供最终资金清算 提入提入 In In Clearing Clearing DPC 将接收到的支付指令转发到接收行的传递工序 来帐来帐 Vostro Vostro 以某交换行处为接收行 所有由 DPC 向该点发来的帐务统称为 来帐 确认 含退票 确认 含退票 Confirm Confirm 接收行对一条支付指令表示认可或不认可并向 DPC 作出应答的 工序 确认 退票前需检验支付密码 如果有的话 和电子票据的其它 应该由接收行检验的内容 如果是接收行付款 借记来帐 还应先 完成付款帐户的记帐处理 检验和记帐成功的 回答认可 确认 不 正确的 回答不认可 退票并申明退票理由 确认信息将经 DPC 转 发回发起行 DPC 收到确认信息后 对相应支付指令进行实际清算 发起行收到确认信息后 完成最后的转帐处理并结束相应支付指令 电子票据 的处理 实际清算 实际清算 TC TrueTC True Clearing Clearing DPC 对收到确认 退票信息的电子票据提供最终资金清算的工序 如果接收行确认 则贷记收款行清算帐户 以与浮动清算相对应 如 果接收行退票 则贷记付款行清算帐户 以撤消浮动清算工序 收款 行和付款行清算帐户必须保持平衡 实际清算和浮动清算本质上都 是实时的 每笔电子票据 或确认信息 流经 DPC 系统时 接收行和 发起行的清算帐户将及时得到更新以反映资金转帐 或可能的转帐 营业日营业日 Working Working Day Day 系统在一个自然日 法定假日除外 提供对外服务的时间 对本系 统而言 其营业日为系统的电子交换时间 凭证提交号凭证提交号 Itemno Itemno 处理业务的电子凭证号码 一般组成规则是 发起行的交换号 业务流水号 金额金额 Amount Amount 每次往 来帐的发生额 签发日期签发日期 Signing Signing Date Date 也称 出票日期 是票据签发人实际签发某支付凭证的日期 7 63 交换日期交换日期 Exchange Exchange Date Date 纸凭证转化为电子凭证并进入 JB RCS 系统进行业务处理的日 期 提示付款日期提示付款日期 Presentment Presentment Date Date 持票人向受理行出示票据 要求受理行发起支付指令的日期 借贷标记 借贷标记 Debit Debit CreditCredit FlagsFlags 表示交换业务记帐方向的符号 权限权限 Permission Permission 用户进入系统后操作级别的标识 凭证种类代码凭证种类代码 Bill Bill Code Code JB RCS 系统受理的票据种类代码 交易类别交易类别 Transaction Transaction Type Type 系统允许进行的交易种类 JB RCS 的发起行 CN 系统区分以下 交易类别 交易类别交易类别交易码交易码业务适用范围业务适用范围 普通往帐 1 发起行向接收行发起同城贷记 借记业务 当发起 行与接收行相同时 为 本转 业务 电联往帐 正常往帐 2 发起行通过人行 EIS 系统向异地汇款 电联往帐 电联来帐退回异 地 3 市人行营业部 CN 向异地退回 EIS 来帐 电联往帐 往帐重发 4 所有 CN 对由于 电子联行往帐发送失败退回 的 往帐 可打印出 电子信息退票理由书 凭以产 生重新发送凭证进行 往帐重发 该类业务必 须在一定时间范围内 两天 进行 电联来帐退帐 5 商业行 CN 将已经 确认接收 的 EIS 来帐在两个 工作日内 不包括当日 退回相应的人行营业部 从同城凭证提交号中获取人行营业部的交换行 号 同城退报 6 接收行可将已经确认接收的同城贷记来帐在两个 工作日内 不包括当日 退回发起行 跨行转汇 7 发起行委托接收行通过接收行行内系统向异地汇 款 贷记业务 同城转报 8 发起行将来自行内系统的异地来帐转报给接收行 贷记业务 退票重发 9 某笔同城贷记业务由于某种原因 非企业原因 被接收行退票 发起行打印出 电子信息退票理 由书 在两个工作日内 不包括当日 另起凭 证进行 退票重发 红字冲帐 10 对已发生的本转业务进行冲帐处理 单笔记帐 11 单边记帐的本转业务 8 63 一借多贷 12 一张借方凭证 多张贷方凭证的本转或跨行业务 一贷多借 13 一张贷方凭证 多张借方凭证的本转或跨行业务 交易码 交易码 TransactionTransaction CodeCode 业务类别代码 帐号帐号 Account Account No No 发生支付业务的客户帐号 本系统涉及的帐号有 人行营业部的 所有帐号 DPC 的清算帐号 发起行 接收行的收款人帐号 付款人 帐号等 行号行号 Bank Bank No No 经人行批准的专门从事金融业务的机构代号 全国电子联行单 位以人总行批准下发的全国联行行号作为其唯一代号 参加同城交 换的交换单位 则以人行贵阳中心支行批准的同城交换行号作为其 唯一代号 电子信息退票理由书电子信息退票理由书 当 JB RCS 系统中由于某种原因导致电子支付信息被 退票 时 电子信息退票理由书 负责记录退票理由及被退票业务的有关信息 电子信息退票理由书 既记录因接收行 退票 产生的电子退票信息 也记录发起行产生的电子退票信息 2 2 CNAPS 与与 CNFN 为加强中央银行对宏观经济的调控职能 减少在途资金 加速 资金流通 提高资金使用效率 改善对客户的服务 方便客户使用银 行支付工具 中国人民银行正在实施中国国家现代化支付系统 简称 国家支付系统 CNAPS 建设 CNAPS 是银行为广大客户提供全面支付服务 集金融管理 金 融服务和金融宏观货币政策职能为一体的 以计算机网络为支撑环 境 将中央银行各分支机构与各专业银行有机结合在一起的综合性 大型集成系统 广义的 CNAPS 包含专业银行与客户之间的资金结算和清算的 下层系统及完成专业银行之间和中央银行与专业银行之间支付活动 的最终资金结算和清算的上层系统 按照中国目前银行业的职能划 分 上述下层系统的实施将主要由各商业行负责 而上层系统的建 设则由人民银行发起 实施和管理 CNAPS 是一种可靠 安全和整体性的支付 结算和清算系统 它 是一个跨行 跨地域的全国性的系统 也是与各专业银行下层支付 9 63 服务系统互连的系统 是各个商业行支付服务系统资金清算与结算 的总枢纽 它的实现 必将给我国的金融业 商业及其他许多行业带 来一场革命 从而在一定程度上满足我国国民经济快速增长的需要 CNAPS的三层处理结构是 1 国家处理中心 NPC 两个NPC将分别建在北京怀柔和江苏无 锡 2 城市级处理中心 CCPC 将有400个CCPC分布在全国各地 3 县级处理中心 CLB 中国支付业务 正在经历从手工和计算机单机 联机应用向以计 算机网络为支撑环境 以电子资金转帐 EFT 为基础的网络化现代支 付系统的过渡 中国人民银行和各商业银行各自管理 开发 运行的 相互独立的 两个层次的支付系统正处在相互渗透 向综合性的统 一的中国现代化支付系统转变的关键时期 2 3 EIS 与与 天地对接天地对接 作为 CNAPS 的先驱 EIS 为使用 EIS 支付方式的人民银行和专 业银行提供了很有价值的服务 它采用隶属于人民银行的 EIS 清算 总中心作为交换中心或分发中心 为专业银行和人民银行提供跨行 跨地区的支付与资金划拨服务 目前为贷记支付 EIS 系统是中国金 融电子化建设进程中的一项重要成果 随着电子联行系统的正常运行 各地联行单位越来越多 联行 往来业务不断增加 各小站的往帐手工录入量越来越大 而目前我 国大多数城市的同城交换都是手工方式 其低效性远远不能适应 EIS 业务迅速发展的需要 从而出现了 天上三秒 地上三天 的不正常现 象 为解决这一问题 中国人民银行总行提出了 天地对接 构想 天地对接 是全国电子联行的延伸和扩展 目的在于改变我国目前 大多数城市同城交换及资金清算手工低效的现状 以适应 EIS 业务 迅速发展的需要 我们理解 所谓 对接 应包括网络层对接和应用层对接 网络层 对接解决卫星通讯网 天网 和同城清算网络 地网 的对接 使网络 延伸至各金融机构 通过有组织地公布数据格式 实现天网与地网 之间的数据传递 应用层对接则要解决电子联行系统与中央银行会 计核算系统的对接 变事后手工清算为逐笔实时清算 实现技术和 业务的充分合作 10 63 电子联行业务实现网络层及应用层对接后 异地转汇资金将实 时清算 实时转发 从而从根本上改变目前电子联行 天上三秒 地 上三天 的局面 加快资金周转 充分发挥电子联行的整体效益和社 会效益 改善区域金融服务环境 提高金融服务水准 以适应和促进 区域经济的健康发展 2 4 同城 区域 资金清算系统同城 区域 资金清算系统 国内现有的同城票据交换方法主要有以下几种 基于手工记帐 的定时 定点的人工跑票 基于计算机计帐的传盘以及通过数据通 讯传输帐务数据 以上几种方式的基础都是实际的人工跑票 即实 物票据的真实交换 如果只是用计算机处理交换总台业务或者采用 票据清分机系统 只能加快票据交换的速度和减轻票据交换中心的 工作压力 但不能从根本上解决票据的实时清算 实时抵用问题 只 能事后清算 延时抵用 使得透支情况不易发现 资金在途时间长 为从根本上解决这个问题 各地开始投资建设同城 区域 资金清算 系统 同城 区域 资金清算系统是为某一城市或区域范围内各对公业 务营业网点提供网内票据电子交换及资金实时清算的计算机系统 它以某种方式解决票据真伪判别问题 最常用的是支付密码方式 以金融区域网作为清算网络 以人行数据处理中心代替票据交换所 减轻工作人员劳动强度 提高劳动效率 系统要实现与支付密码系 统的连接 变传统纸票据为电子票据 系统要实现与商业银行对公业 务处理系统的连接 使业务数据一次录入 多次利用 系统要实现与 中央银行会计核算的连接 变传统手工清算模式为自动实时清算 实 现与当地电子联行卫星小站系统的连接 减少资金滞留时间 减少 小站录入人员工作量 实现电子联行业务的 天地对接 总之 同城电子资金实时清算系统可实现区域范围内行处之间 转帐结算的网络化及自动化 提高会计结算 核算质量 减轻业务人 员的劳动强度 提高资金抵用率 加速企业资金周转 从而改善区域 金融环境 中国人民银行贵阳中心支行准备投资建设的 JB RCS 就 是这样一个典型的应用系统 2 5 支付密码运用体系支付密码运用体系 电子资金实时清算系统的实现基础是要将纸票据转变成为 电 子票据 电子支付指令 使得支付指令的确认和处理不再基于原 11 63 先的实物票据和票面上的物理印鉴而完成 即要考虑采用一种数字 化的手段代替物理印鉴并作为票据和支付指令的真实性与合法性及 完整性的标识 得以用数字化的电子支付指令取代物理票据 目前 同内最为常见的就是电子支付密码方式 电子支付密码是在实现网上电子资金实时清算时 发起人在纸 票据上提供的 用于证实票据和电子支付指令的完整性和有效性的 一种数字密码信息 受理方据以判别或委托出票行判别支付指令的 真实性和完整性 从而实现不依赖于纸票据实物交换和印章比对而 完成电子资金的实时支付 2 5 12 5 1 票据信息与支付密码票据信息与支付密码 银行票据的基本信息可按属性划分如下 定性信息 出票人的身份及担保信息 即票据真实性信息 定向信息 付给谁 如收款人 背书人 被背书人 定时信息 何时鉴发 如出票日期 定额信息 付多少 如金额 辅助信息 说明资金用途 如事由 备注等 以支票为例 其票面要素及其作用 属性如表 1 所示 票面要素作用属性 单位印鉴 人名印鉴判明支票真实性的主要依据 使用两个印鉴 便于由两个 人分别掌握和签发 便于控制 说明该支票确经出票人 盖印鉴发 担保付款 定性 付款行名称 标明开户行名 号 说明最终由谁确认支票合法性 帐户的 有效性 是否透支 并予以承兑 定性 支票号码支票的标识号 定性 出票人帐号标明付款人 说明是谁鉴发的支票 最终由谁承付 定性 收款人 标明收款人 说明支付对象 定向 出票日期 标明支票鉴发日期 作为支票有效期的计算起点定时 金额 限额标明具体的支付金额或注明限额定额 用途 备注辅助信息辅助 被背书人 背书人签章 背书日期背书人票据权利的转让定向 定时 表表 1 1 支付工具票面要素与属性分类表支付工具票面要素与属性分类表 在表 1 中 定性 信息确定票据支付指令的真实性 而定向 定 额 定时信息则确定票据支付指令的完整性 在使用支付密码方式的实时清算系统中 支付密码既要作为支 付指令的真实性标识 功能上相当于纸票据上的图章印鉴 主要起定 性标识作用 又要对指令的完整性进行保证 表达纸票据上的定额 12 63 定向 定时等信息 原则上 支付密码的编写必须由客户自己进行 而支付密码的最 终验证和确认由付款方开户行进行 2 5 22 5 2 支付密码设备与器具支付密码设备与器具 与支付密码机制实施及运作有关的设备及器具通常包括 1 电子支付密码器 2 密码器加载机 3 支付密码校验机等 2 5 2 12 5 2 1银行用密码设备银行用密码设备 2 5 2 1 1密码器加载机密码器加载机 安装于银行营业网点的操作终端 通过标准串行接口 RS 232 与清算系统网点主机或终端的连接 清算系统通过密码器加载机的 实现与支付密码器间的通讯 借以完成对清算系统对支付密码器的 管理功能 2 5 2 1 2支付密码校验机 授权机 支付密码校验机 授权机 安装于商业行分行计算中心机房 作为授权机 完成对密码器 加载机的授权功能 作为校验机 完成用户敏感信息的管理和票据电 子支付密码的校验功能 2 5 2 22 5 2 2客户用密码设备客户用密码设备 2 5 2 2 1支付密码器支付密码器 由客户基本帐户开户网点进行发售和管理 客户在签发票据时 根据支票号码 签发日期 金额 帐号等要素生成票据的支付密码 支付密码器可支持 一机多银行 和 一机多帐户 的应用 并可 记录和查询已开票据 客户可对支付密码器设定开机密码或开票密 码 预留密钥 2 5 32 5 3 双支付密码机制双支付密码机制 为最大限度地保障银行和企事业单位的资金安全 采用支付密 码机制的电子资金实时清算系统一般都采用的 双支付密码机制 即在使用支付密码器编码时引入 付方密码 与 收方密码 2 5 3 12 5 3 1付方密码付方密码 13 63 付方密码是由付款人在签发票据时经过付方密码算法计算形成 的支付密码 任何使用支付密码的票据都必须具备付方密码 付方 密码由付款人填写到票据上 付方密码可分为两种情况 1 对确定金额的票据 金额将作为 密码运算的参数参与付方密码的生成 2 对不定金额的票据 金额 不作为参数参与付方密码的生成 2 5 3 22 5 3 2收方密码收方密码 收方密码是收款人在受理票据时通过收方密码算法计算的支付 密码 计算收方密码时可将付方有关信息加入 收方密码对于不定额票据更为重要 另外 收方密码的引入方 便了票据的背书转让 收方支付密码作为确定收方的帐号 实收金 额的一种数字签名 它的引用对于减低支付风险 防止抵赖是很有 好处的 为充分保证资金安全 业务部门通常会规定 在票据签发时金额 不定的票据 必须使用收方密码 2 5 42 5 4 支付密码的生命周期支付密码的生命周期 从密码管理的角度看 支付密码也有一个生命周期 要经历产 生 使用与销毁三个阶段 产生 付款客户在签发票据时使用编码器生成付方密码 收 方客户在接收票据时产生收方密码 使用 将支付密码填写于票据上 票据带码进入流通领域及 商业行营业网点 结束 支付密码经历挂失 验证或销票等操作后结束其生命 周期 2 5 52 5 5 支付密码票据管理系统支付密码票据管理系统 凡需采用支付密码的票据均为银行重要凭证 所以 作为电子 资金实时清算系统中不可缺少的组成部分 支付密码票据系统的地 位与作用十分重要 支付密码票据管理系统提供包括票据发售 挂失 解挂 止付 注销等功能 使得银行能对使用支付密码的重要凭证进行有效的管 理 进一步降低了支付风险 2 6 项目建设目标项目建设目标 为加速资金周转 减少资金在途时间 中国人民银行贵阳中心 14 63 支行决定启动 青鸟电子资金清算系统 建设项目 通过为全市金融 机构提供同城 区域票据交换的实时清算和结算服务系统 JB RCS 改革现行票据交换清算办法 变实物票据流为电子票据流 变手工 并盘批量清算为计算机逐笔实时清算 该项目的近期目标是 1 建设贵阳市金融区域网 GYFN 通过 GYFN 实现人行处理中 心与各商业行分行及交换网点的网络连接 2 利用支付密码机制将借记票据转换为电子票据 3 建设青鸟电子资金清算系统 GY RCS 实现全市范围内电 子资金实时交换 及时清算及全国电子联行业务的 天地对 接 以上近期目标的实现 必将尽快改变目前手工同城繁杂 低效 及电子联行 天上三秒 地上三天 的落后局面 一期工程完成后 贵阳中心支行还将对该系统网络与应用进行 扩充 网络最终将覆盖贵阳中心支行下辖区域的所有人民银行分支 机构及其他金融机构 并通过与省内其它资金清算中心的连接 实 现更大区域范围内的票据通用及支付清算的自动化 我们有理由相信 JB RCS 系统的实现与运行 必将使贵阳市的 同城 区域票据交换清算业务产生从手工 并盘处理方式向以电子票 据为基础的实时清算系统的飞跃 从而大大改善贵阳市金融服务环 境 促进贵阳区域经济发展 15 63 3 3 业务处理模式业务处理模式 本章将从 JB RCS 系统业务运行角度出发 对系统将采取的业 务处理模式进行描述 3 1 帐户集中管理帐户集中管理 3 1 13 1 1 现状现状 在 以帐户为中心 的传统银行业务运行模式下 帐户及帐户的 活动是一切金融活动的核心 而帐户监管则是人民银行体现其金融 监管职能的一个重要方面 为规范结算纪律 完善支付结算管理方 式 促使金融机构合规经营 以维护区域内正常的金融秩序 人民银 行各级机构应对当地所有金融机构开设的单位帐户和个人帐户实施 全面监管 过去 由于技术及其它方面的原因 帐户监管工作力度不够 仅 限于审查基本户的开立 进行基本帐户年检和银行帐户开立情况的 事后检查等 而没有与帐户的使用管理和实时监控联系起来 其监 管效果与力度远远不能满足和适应关于 加强金融监管 保障和促进 国民经济健康 高速发展 的要求 与全国大多数人行机构一样 XXXX 目前的帐户监管工作也主要 体现为简单的 事前批准登记 事后核查 模式上 事前批准记录 体现为人行委托各商业行代理人行进行开户审批 审查开户条件是 否满足开户要求 如合法 则代理人行颁发许可证 并进行开户操作 并于每月月初向人行报送开户信息 而 事后核查 则体现为简单的 人工检查 在现行模式下 人行帐户管理部门对区域范围内所有帐 户的开立 撤消 修改及使用等动态情况不能进行有效的监控 3 1 23 1 2 电子清算系统中的帐户管理模式电子清算系统中的帐户管理模式 同城清算网络及系统的建立 为严格和加强帐户监管提供了可 能 而建立全网统一的帐号户名库也是建设电子资金实时清算系统 所必须的 所以 基于金融区域网和同城清算系统建立起一套行之 有效的 基本帐户开户审批 网上开户 网上销户 网上帐户信息 修改 模式及系统非常必要 基本帐户开户审批 工作可仍保持现有模式 由人行有关部门 16 63 根据有关材料进行开户许可审批 并向合格企业颁发开户许可证 帐户管理与人行开户许可证颁发单位密切相关 该机构应及时提供 最新数据 许可证编号 许可证颁发日期 单位名称 单位代码 附 属代码 营业执照号码 单位性质 开户行行号 帐号 入 DPC 的相 关库表 以方便 DPC 各网点开户工作的顺利进行 开户工作在各网点进行 开户信息由 CN 系统上报 DPC DPC 经 核对许可证有关信息通过后 准许开户 新开帐户次日生效 销户及帐户信息修改工作也在各网点进行 CN 系统日终时将此 类信息上报 DPC 销户操作在销户网点当日生效 DPC 负责维护一个全网统一的帐号 户名表 并负责在每日日 初时将上日帐户变更情况向全网所有网点公布 3 1 33 1 3 初始数据准备初始数据准备 JB RCS 系统正式运行前 与帐户管理有关的基础数据必须准备 好 3 1 3 13 1 3 1网点数据准备网点数据准备 网点数据准备分以下步骤 从帐户管理部门拷回本网点基本帐户和临时帐户信息 并进 入网点 CN 系统建立的有关临时库表 各网点将已开立的重要帐户信息按 JB RCS 颁布的标准进行 数据准备 CN 系统以来自帐户管理部门的信息作为重要帐户控制依 据 只有基本信息 许可证号 帐户性质 开户行交换号 帐号 单位 代码和附属代码 完全一致的 才成为合法基本帐户进入 重要帐户 库 及 帐户库 其它非基本信息以网点的为准 方可购买支付密码 器 支付密码器中记录重要帐户帐号和许可证编号 对于 2 检查未通过的基本 临时帐户 需到人行帐户管理部门 更正一致后才成为合法基本帐户 方可购买支付密码器 对于一般帐户 专用帐户和内部帐户 各商业行也需将已有 帐户信息按 JB RCS 颁布的标准进行数据准备 各网点的帐户数据准备完成后 应将本网点的帐户数据下载于 磁盘上 并上交 DPC 作为 全网帐号 户名库 的基础 3 1 3 23 1 3 2DPCDPC 数据准备数据准备 DPC 数据准备工作主要是通过磁盘或网络通讯将帐户管理部门 已有许可证有关信息装入 DPC 中的有关库表中 并负责收集 汇总 各 CN 的正确帐户信息 17 63 3 1 43 1 4 帐户日常管理帐户日常管理 3 1 4 13 1 4 1开户开户 开户工作在各网点进行 3 1 4 1 1开立重要帐户开立重要帐户 开立基本帐户时 企业已获得人行帐户管理部门颁发的开户许 可证 且许可证有关信息已进入 DPC 有关库表中 开户时 由网点 票据帐户管理 录入以下基本帐户信息 许可证编号 许可证颁发日期 帐号 帐户性质 开户行交换行号 帐户状态 开户日期 单位名称 户名 单位代码 附属代码 营业执照号码 电话号码 单位地址 单位性质 法人代表姓名 经营范围 注册资本 注册日期 CN 系统对录入数据合法性进行检查 并向 DPC 发出查询有关 开户信息 如 支付密码器编号 许可证号 帐号 单位名称 单位代 码 附属代码 开户行交换行号 营业执照号码 如有 的请求 DPC 检查开户数据的合法性 若数据非法 向 CN 发 拒绝受理开户请求 回执 反之 CN 为客户开立基本帐户 开立 临时帐户 和 同业往来帐户 的处理方法同开立 基本帐户 3 1 4 1 2开立普通帐户开立普通帐户 开立普通帐户时 由网点操作员录入待开立帐户信息及支付密 18 63 码编号 CN 系统查询有关开户信息 先查本地 再查 DPC 审查其 合法性 是否已有合法许可证号 若非法 拒绝受理开户请求 反之 则为客户开立普通帐户 并把普通帐户信息写入支付密码器中 开开户户操作操作 T 1 生效 生效 3 1 4 23 1 4 2修改帐户信息修改帐户信息 帐户信息修改操作在 CN 进行 帐户信息修改只限于修改在本网点开户企业帐户的一些可修改 信息 如 支付密码器编号 从支付密码器读出 法人代表姓名 帐 户状态 注册资本 注册日期 经营范围 地址 电话 修改支付密码 器编号 帐户冻结 解冻操作对本网点立即生效 该信息由 CN 自留 不 报告 DPC 修改支付密码器标号操作要求注销相应帐号下所有票据 3 1 4 33 1 4 3销户销户 销户操作在 CN 进行 办理销户业务需携带支付密码器 客户出示有效相关证明文件后 可以在其开户网点提出销户请 求 CN 系统先将票据库中该帐户所有未使用的票据全部注销 再注 销该帐户 对销户帐户的来帐退票 退票理由为 当天已销户 销户销户操作操作对对本网点立即生效 本网点立即生效 对基本帐户销户 普通帐户未销户的情况 DPC 打印 已销基本 帐户表 该表中记录 单位代码 及 附属代码 与该基本帐户所对应 的相同的所有帐户信息 帐户管理部门可手工终止这类 普通 帐户 的使用 CN 将成功的开户 销户 帐户修改信息上报 DPC DPC 在次日 日初时向各网点发布上日帐户开户 销户信息 各网点凭以更新本 网点的 全网帐号 户名库 3 2 票据管理票据管理 3 3 同城票据交换同城票据交换 同城电子票据交换业务指发生在 JB RCS 系统范围内的所有金 融机构之间的贷记和借记业务 对同城交换业务的处理涉及到发起 19 63 行的商业银行对公业务系统 CB ABS