反担保方案之风险防范

反担保方案之风险防范 我公司经历3年多的发展，形成了自己独具特色的项目调查、项目评审、反担保方案体系。担保公司以识别风险、经营风险、控制风险为根本，因此担保的项目出现风险是很正常的，关键是如何有效地控制风险，实现项目的良性循环。我作为公司法务人员，经历公司第一起诉讼追偿案件，亲手操作每一起代偿案件的追偿过程，现在谈谈几起典型追偿案件反担保方案的法律风险防范，以期与大家共享，并有所启迪。一、虹海案件虹海公司案件是我公司发生的第一起诉讼案件，我公司为其担保民贷100万元，交通银行200万元贷款。2008年5月29日贷款到期后，我公司代偿了194万元。我公司代偿后高度重视，期间由于和法定代表人张毅生无法联系到，公司于2008年6月5日起诉，6月6日采取保全措施。2008年8月调解结案，此时我公司100万元民贷全部清偿，银行代偿清偿近100万元。虹海公司的反担保方案为合格证质押、股东、高管信用担保、机器设备抵押（未登记）、土地、厂房抵押（未登记）。目前案件正在执行过程中，公司损失应该会很小。本案的成功操作在于1、代偿发生后，反应快，措施得力。从代偿到起诉中间仅用了7天时间，我们公司为什么反应如此快？最重要的一点就是这期间和企业的实际控制人未能及时联系到，不清楚客户的还款情况。因此我们果断采取措施，立即起诉，同时向法院提起诉讼保全。这中间得力于法院的配合，立案的同时保全的裁定也下发，没有浪费实时间。法院出动两组人员办理保全，当时查封的资产展厅内的汽车39台，刚晕倒的汽车24台，我们最终的还款主要依赖于此。2、代偿发生后，要加强监督，抓住细节寻找有力的线索。该案代偿后，由于是我公司的第一起银行代偿案件的，客户经理压力较大，几乎天天在企业。在这过程中听到一个消息，企业新进的一批车快运到#了。这是一条非常有价值线索，在保全时，我们根据这条线索赶赴郑州。途中经历了我做律师十年来最惊心动魄的一次财产保全。去#时仅知道运倒了货运北站。到货运北站后，傻眼了。太大了，不知道车次，没有运单，根本无从下手。怎么办?和*保全的这边联系，正好他们在企业。最后想的办法是冒充企业和*厂家联系，查询货物到哪里了。这样得到了物流公司的名称和联系人。然后与物流联系，知道货物在哪里存放，称要去看看车。所有的情况摸清已经中午一点多。找到物流停车场后，四板车已经运走了两板，还有2板正在装车。当时担心车在运输途中被企业先行接走，正在装的两板车也需要跟着。法院只有一组人。当时一商量决定法院人员开车先走，追前面的两板车，我和￥留下来跟着后两板车。在这个过程中，冒充企业人员积极和物流联系，沟通，获取了物流司机的电话，这为我们随时掌握在途车辆情况提供极大帮助。最后我和￥打的跟着后两板车。通过围追堵截，将24台车全部保全。在诉讼中，企业采用一台车10万元分批还款。3、公司发挥了团结协作，互相配合的精神。在案件办理的过程中，全公司发挥了整体作战的精神。两路查封，一路*查封展厅，一路赶赴#，*这边的刘总等给与极大地配合，查到了物流的线索。当晚的车辆的存放，即后来查封的车从东花坛转运至公司，全公司全员配合。该案的风险提示：本案没有依赖于反担保措施。主要在于1、反担保合格证由于未办理实质的手续，缺乏有效的控制。合格证质押，也就是银行的总量控制模式贷款，如不实质控制质押财产，存在极大地风险。质押的4辆车的合格证，最后四辆车不知去向。2、土地租赁未征得第三方同意，流于形式，在拍卖抵押财产时造成抵押财产无法转让。3、设备未实质抵押登记，不具有对抗第三人优先效力。4、信用担保人不具有担保的实力。二、人间正道案件*人间正道酒店管理有限公司（简称人间正道）2008年4月18日在商业银行贷款30万元委托我公司担保，期限一年。2009年4月17日贷款到期后，人间正道无力还款，我公司代偿28万元。该笔贷款的反担保主要为个人信用，有实际控制人曹清伟夫妻双方，其嫂子冯国音、公司高管郭庆州、孙建军、两个公务员左春生、蒋建斌。代偿发生后，基于反担保，没有立即起诉，首先由客户经理催收，该公司给我公司列了还款计划，保证5月7日前按合同约定支付违约金。归还本金。然而2009年10月底仍未归还本金。我公司决定诉讼，同时采取财产保全措施。对各保证人的帐户予以查封，成功查封了28万元现金。而且两个公务员的工资户也被同时查封。我公司查封后，被告基于保证人的压力，多次协商最终调解结案，近 3060000元。在调解当日支付现金20万元，2010年9月30日前支付106000元。我公司保留10万元不解封，一个公务员，一个个人；对其他账户予以解封。本案比较成功的在于反担保比较扎实，依托反担保人的实力，查封了足额的货币资金。本案两个公务员收入固定，查封了近10万语爱的现金，另外曹清伟的妻子和嫂子查封了15万元以上现金，为本案最终解决奠定了基础。.本案可以提供给我们有益的参考在于如何选择担保人。并不是每一个自然人都可以作为担保人的。我们应该选择有担保实力的人作为保证人。例如本案公务员。另外家庭的财产一般在女方名下，夫妻双方或者女方的担保界限的非常有必要。如本案中曹清伟的妻子、嫂子。三、袁松岭案2007年12月7日被告袁松岭向常玉光、李豪、郑洛琴、高燕借款人民币300000元，约定2008年3月6日归还，年息9%，由原告提供担保，并进行了公证，同时由袁瑞玲、邢志芳、河南万方建筑工程有限公司提供连带责任保证。到期后我公司代偿，长期催缴没有效果。我们通过反担保单位万方建筑找到借款人袁松岭，但是总不能按承诺还款。2009年7月我公司依法诉讼，同时查封了担保人万方建筑的帐户。虽然没有查封到现金，但是由于建筑公司很多挂靠项目，需进行结算，对担保单位影响较大。尤其是袁松岭也在万方挂靠，还有未结算的工程款，担保单位对袁松岭的压力较大。开庭时虽然袁松岭没有开庭，但是在判决前，本息全部清偿，我公司撤诉。本案是我办理的最漂亮的案件，所有费用全部收回。本案给我的启示是在选择担保单位时，应该有针对性。像本案对借款人有实际控制力，可以约束有实力的借款人还款。如本案袁松岭坏还是有实力的，但是，还款的意识差，资金总是挪用到自己认为更重要的地方。如不诉讼，不通过保证人，我们的还款期限不知道还要多长。四、贾焱东案（实质抵押的保障作用）2007年12月21日贾焱东、张艳莉向乔保生借款人民币200000元，约定2008年4月20日归还，年息9%，由我公司提供担保，同时贾焱东、张艳莉用位于*8号楼1-301室房产作抵押，办理了抵押登记，并进行了公证。齐泓滔向我公司提供反担保。2008年4月20日，借款到期贾焱东、张艳莉未如约还款，乔保生要求我公司履行保证责任，我公司于2008年5月28日代偿200000元。该借款实际用款人为齐泓滔。我公司代偿后多次通知齐泓滔还款，可是由于齐泓滔又投资新的项目，迟迟未还。我们多次找到房屋的抵押人家里，也一直未果。我公司于2009年12月10日立案起诉，与2010年春节前齐泓滔将款全部归还，包括诉讼费。本案在诉讼后能够尽快解决的主要原因就是有房产实质抵押登记，我公司为抵押权人，最终的债