SF[2015]4 不良贷款清收管理办法(试行).doc

不良贷款管理办法（试行）SF20154号第一章 总 则第一条 为强化授信人员的责任意识，提升授信管理水平，降低和化解授信业务风险，提高信贷资产质量，特制定本办法。第二条 本办法称不良贷款指产生逾期、欠息的贷款。第三条 不良贷款清收工作实行经营体负责制，遵循规范管理、高效运作、第一责任人的原则。第二章 不良贷款清收职责第四条 业务经营部门在不良贷款管理中，履行不良贷款诉讼前的催收工作及诉讼后积极配合资产处置的职责。第五条 业务经营部门贷后管理人员在不良贷款管理中，主要履行以下职责：一、负责不良贷款信贷档案及日常管理工作；二、负责不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作；三、负责发放和收回不良贷款催还通知单有效回执，确保不良贷款的法律时效性；四、负责抵债资产的保管；五、提出对不良贷款进行诉讼、以资抵债及处置变现的建议并负责实施。第六条 授信与风险管理部在不良授信业务管理中，主要履行以下职责：一、负责分行不良贷款管理的法律咨询及法律服务；二、指导不良贷款的保全、盘活、清收、处置和变现等工作；三、统一指导或直接办理不良贷款的诉讼执行工作；四、 对抵债资产进行管理以及转让、出租和变现；五、负责对各业务经营部门的督办工作。第三章 不良贷款清收形式第七条 不良贷款的清收的形式有收回、转化、保全和以资抵债等。第八条 不良贷款收回是指不良贷款本金、利息及罚息等以货币资金净收回，包括：一、 以现金、银行存款收回不良贷款本息；二、 票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息；三、 抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。第九条 不良贷款转化是指通过贷款未到期前，借款人出现严重经营不良，要求其提前还款且无力还款的，经借款人联系第三方，经贷款人同意认可，同意代为借款人偿还剩余本息的。借款人将债务转让给第三方，同时作为共同借款人或承担连带保证责任。第十条 不良贷款保全是指对于无法通过正常手续回收的贷款，通过法律途径解决。措施包括但不限于：冻结账户、封存抵押物（固定资产、库房、机器设备、车辆等等）。第十一条 以资抵债是指在依法清收过程，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效资产，用于抵偿贷款本金和利息。 第四章 不良贷款清收措施第十二条 不良贷款清收过程中，可视情况采取自行清收、司法诉讼、外包清收、以资抵债等措施。第十三条 自行清收。业务经营部门对欠息贷款业务于次日发出催收通知；对逾期贷款于10日内向借款人和担保人发送催收通知书，并取得借款人和担保人的催收回执。自行清收的措施可以短信催收、电话催收、信函催收、上门催收等。第十四条 贷款转化。借款人还款意愿尚可，但已丧失还款能力，可采用贷款转化方式，落实具备还款和担保能力的新债务人，承担贷款本息偿还和担保责任。第十五条 依法清收。对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信用企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。第十六条 社会招标或外包清收。借款人还款意愿较差，且借款人或保证人、担保物在异地，清收无保障的，可向社会招标或委托当地管理规范、合法经营的收账公司清收不良贷款。第五章 不良贷款清收管理第十七条 业务经营部门一旦发现借款人出现还本或还息拖延，应及时口头报告授信与风险管理部，并于第3个工作日内将书面形式的报告送交授信风险管理部，书面报告应分析对贷款人授信资产安全的影响，并提出相应处理措施。第十八条 授信与风险管理部根据业务经营部门的报告，分析和甄别风险信息，判断该预警信号对我行授信资产安全的影响程度，提出处理措施，并向分管领导进行汇报。第十九条 对列入风险可逆类需监控的授信客户，业务经营部门应增加实地调查频率，对发现的预警信号进行重点监控。通过现场走访、电话沟通等多种形式全面掌握客户的经营情况和资金流运转情况，尽早化解危机。 第二十条 对于列入风险较大类需逐步减持的授信客户，业务经营部门每季至少应进行两次实地调查，加大监控力度。在调查过程中要及时、全面地寻找企业的有效资产，为可能采取的保全、诉讼措施作好准备。一旦风险继续恶化，应立即通知授信与风险管理部做好直接介入的准备，以便采取进一步的应对措施。 第二十一条 对于列入风险严重类需退出的授信客户，业务经营部门每月至少应进行一次实地调查。必要时，应由授信与风险管理部介入，与业务经营部门相互配合，按照从速处置的原则，争取全面退出，尽可能减小损失。第二十二条 逾期或欠息贷款超过30日未收回的，业务经营协同授信与风险管理部门成立专门的清收小组，提出有效的清收计划和措施，及时上报不良贷款清收工作领导小组。第二十三条 不良贷款清收工作领导小组为不良贷款清收的决策机构。第六章 清收奖励第二十四条 对于列入不良贷款，并且经过经营部门或相关部门催收不能及时收回的贷款，暂列为呆账或进入法律诉讼阶段的贷款。对相关部门、人员进行奖励，奖励政策如下：一、 本金部分不予奖励；二、 对于合同约定利息，拿出20%进行奖励；三、 对于超额罚息部分，拿出30%进行奖励；四、 对于通过法律诉讼追讨回来的贷款本息，本金不予奖励，利息、罚息等追讨回来后，扣除相关费用后，对剩余利润拿出20%给予奖励。 原则上，以部门