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对于完善农村信用担保体系的思考王永刚/文摘要：农村信贷的适度增长是解决“三农”问题的手段之一，但在实践中，农村经济主体的信贷需求长期以来难以得到满足，并成为困扰政府部门和金融界的难点问题。本文分析了当前我国农村信用担保体系存在的问题，并就此提出了在当前农村经济社会条件下，逐步建立和健全农村农村信用担保体系的建议。关键词：农村金融；农村征信体系；信用担保体系建设；农业投入缺乏后续资金保障，是制约农业产业化经营和农民收入增长的一大主因。农业信用担保作为克服生产经营主体与银行之间信息不对称的一种制度安排，既可有效补充广大农户、专业合作社和农村中小企业信用不足，解决其融资难的瓶颈，又可有效防范金融机构的信贷风险。因此，加快建立农业信用担保体系，改善农业发展的金融生态环境，是农业产业化发展和农民增收的迫切需要。一、当前我国农村信用担保体系存在的问题1信用担保体系不健全当前我国农村金融信用担保业务开展时间比较短，大部分还是处于一种摸索阶段。农村信用社是当前我国农村开展信用担保业务的主要机构，其业务的开展解决了大部分贫困地区弱势农民生产活动中的小额金融需求，但是由于其担保额度有限及繁琐的审批制度已经越来越不能适应农村产业化、城镇化的发展要求。比如：在一些农村经济发达地区农信社的信用担保额度无法满足资金需求大的项目、企业和个人;产权不清晰导致容易受到政府行政干预而缺失效率，甚至造成金融风险。因此，建立针对经济发展程度不同地区、满足不同金融需求的农村信用担保体系就显得格外重要。2经营运作不规范信用担保机构能否生存与发展取决于担保机构的独立和规范化运营。当前开展农村信用担保的机构本身就很少，而且其运作大多未能走上正轨，政府行政化干预严重，内部管理相当混乱，内控制度尚待完善，存在诸多致命的缺陷。如多数的担保机构没有风险评估的专业技术人员，对担保和反担保方面的专业知识知之甚少，多是凭感觉或根据经验在操作，不少担保机构对贷款偿还能力根本就没有进行评估。3农村征信体系不健全完善的征信体系和良好的社会信用环境是新农村建设的信用基础和有力保障，同时也决定了农村金融生态环境的优劣。当前我国农村征信体系存在的问题有：（1）征信系统建设不完善，信用信息涵盖面狭窄，企业和个人的信用信息难以全面完整地采集和共享。（2）征信行业建设严重滞后，信用信息采集、披露等活动不规范。现阶段，农村尚没有建立专门的征信机构，缺乏统一的政府行业监督管理部门，社会信用服务市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明现象屡见不鲜。（3）农村征信体系建设的相关法规不健全。4从贷款需求方来看，农民缺乏有效的抵押财产，也使商业银行或农信社不愿发放贷款。农民自有资产少，能满足银行抵押要求的资产更少，有关研究表明，目前农村居民最重要的财产是房产和土地，分别占农村人均财产的30.72%和43.01%，但目前农村个人住房抵押缺乏明确的法律规定，由于农村个人房屋占用的是宅基地，而宅基地属集体所有，农民只拥有使用权，因此与城市房屋抵押制度相比，农村融资主体的转让或抵押都受到一定限制。这些原因使得农村信用社等金融机构在面对农户提出的房屋抵押贷款要求时，往往从贷款安全出发，采取了拒绝的态度。二、完善农村信用体系建议首先必须从改善法律制度环境人手，使担保机构的运作有法可依，减少不确定性，建立起规范有效的农村担保体系。培育诚实守信社会氛围。建议国家制定并出台信用管理法，规定必要的义务和权利，把各种信用行为纳入法制化轨道。信用立法目的是对守信者鼓励和保护，对失信者惩戒和打击，用法律建立起良好秩序。在征信上位法未出台前，应逐步建立教育引导机制，如将诚实守信印在乡规村约中，作为评选“五好家庭”和“道德模范”等各种先进人物的一项指标；对失信的贷款户在一定范围内予以公告，采取法律手段限期收回欠息欠款，以使将来出台的法律法规落实起来水到渠成。二是加大政府对农村信贷担保体系建设的支持力度。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。有条件的地区，可以由政府牵头出资、农民和农村企业参股，建立专业化信贷担保机构，采取市场化运作方式，主要服务于农民。鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，增强担保公司的担保能力。有条件的地方政府可扶持建立农村信贷担保基金。鼓励有条件的专业合作社、涉农企业和协会组织创办针对农户和农村中小企业的担保公司。三是建立信用担保机构风险分散机制，加快农村信用体系建设。主管部门需加强业务监督指导，明确行业准入条件、从业人员资格、内控规范要求，加强对担保机构日常业务运行的监督指导，提高担保机构资质水平，引导信用担保机构规范运作。要加强农村地区的信用环境建设，扩大农村地区的诚信宣传和诚信教育，建设和推广信用户、信用村、信用乡镇建设，建立符合农村实际的资信评价体系，尽快将农户纳入人民银行征信系统。信用是市场经济的基石，完善农村信用体系有利于提高农村信用担保机构的风险识别能力、业务运营能力和盈利能力。 四是构建农村合作互助性担保体系。这一担保体系是定位于为互助合作组织成员与发展“三农”直接相关的融资项目提供担保服务农村合作互助性担保组织是由一定辖区内的农户或农村中小企业为解决自身融资难题而成立的互助性担保机构。它的资金主要来源于组织成员的入股，各级政府可以适当出资但不干预其自主经营该组织的运营应体现“自愿平等、利益共享、风险共担”的互助合作关系，不以盈利为目的，追求的是社会效益，主要服务对象为会员，而这些会员大多是那些难以取得商业性、政策性担保服务的弱势群体现行的联保农户可向合作互助性担保组织转变。农村合作互助性担保体系的优势在于：一是提供担保者可以凭借血缘、地缘关系掌握担保申请者还款的可信程度和还款能力的变动情况，并可以凭借社区威摄力敦促申请人履行到期还款义务。二是合作互助性担保组织的引入使得社会交换博弈的参与者转变为担保人和农村居民。对借款人而言，拖欠不仅意味着失去再次贷款机会，更意味着失去在社区的声誉;对担保人而言，拒绝对符合条件的农户提供担保就会遭到社区排斥。农村合作互助性担保体系除了具有农村信用担保风险防控的一般特点外，其担保机构还可以其监事会、行业协会的监管为主，政府外部监管部门加以指导和帮助以防范其可能造成的社会风险。五是放宽抵押品要求，扩大担保物范围。在不违反法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制的情况下，可用于贷款担保的各类动产和不动产都可以尝试用于贷款担保。首先是农民家庭承包土地、林地使用经营权的抵押。家庭承包土地、林地使用经营权是一种用益物权，完全具有抵押物的特征。其次是农户宅基地及其房产的抵押。农户宅基地及其房产可以用来抵押，就好象城市里的居民的房产可以抵押一样。执行城乡一体化政策，统筹城乡发展，就必须承认农户宅基地及其房产的性质，也就必须承认、允许其可以充作抵押品。其三是大牲畜的抵押。牛、马、猪等牲畜的抵押，这在民间借贷中是最常用的抵押品。最后是规范运作，提高信用评级科学行和公正性。为严把农户、农村经济实体信用评级，建议在以下几方面进行创新：一是建立“三户”信用评级信息搜集、分析、评估机制。二是加强部门联动，促进信用信息完整、及时。对农户基本数据，可以辖内公安派出所的户藉管理系统为基础，依托农村合作银行的贷款档案，对辖内所有农户进行核实、登记、信用等级普查，并将信用等级、家庭财产经营项目、家庭收支、家庭人员与劳动力状况、在金融机构贷款以及还本付息情况按户建立数据档案。对农村经济实体基本数据的建立，可依托人民银行企业信用信息基础数据库系统，将辖内在工商部门注册登记的所有农村经济组织的基本情况、生产经营、税收缴纳、企业间往来的信用状况等情况，以及当前贷款情况及历史上还本付息记录内容输入数据档案，作为资信分析评价的重要依据。（作者单位：安阳工学院经济管理学院）作者信息：姓