各种风险的初步认识.doc

一、风险(risk)的定义及其特点风险是指某种不幸事件及其损失发生的不确定性；风险的大小可由风险概率分布的期望值和标准差来描述。二、风险的特征 风险具有客观性、严重性和不确定性3个主要特点。1、风险的客观性是从总体上讲，不幸事件客观存在并且必然发生。2、风险的严重性是指不幸事件一旦发生，造成的经济损失或健康危害严重，个人、家庭或单位往往难以承受。3、风险的不确定性是指不幸事件什么时候发生，发生在谁身上，以及严重程度的不可预测，具有一定的偶然性和随机性。三、风险的类别：按风险性质分：纯粹风险和投机风险按可保与否分：可保风险与不可保风险 按能否管理分：可管理风险和不可管理风险四、纯粹风险和投机风险纯粹风险是指一旦发生，只会造成损失，没有任何可能获得利益和好处的风险。疾病风险是一种纯粹风险，即一旦发生只会带来健康损害和经济损失。那种既可能带来好处或经济利益，又可能造成损失的风险属于投机风险。如人们在股票市场所作的投资，既可能获益，也可能亏损，属于投机风险。五、可保风险与不可保风险 作为可保风险，从广义上来理解，就是指可以利用风险管理技术来分散、减轻、转移的风险；从狭义上看，即指只能用保险方式来处理的风险。这种纯粹的风险是不可抗力的风险，这种风险所致的损失是实质损失。至于投机风险，在目前的保险技术条件下，还不是保险公司承保的风险。作为可保风险必须具备以下几个要素： 1、风险不是投机性的 2、对个别标的而言，风险发生具有偶然性 3、对大量标的而言，风险发生具有必然性4、风险发生必须是意外的5、风险损失较大六、什么是保险：l 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的数理基础大数法则l 大数法则（Law of Large Numbers）l 又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。保险人身保险财产保险人身风险死亡损失风险失能损失风险健康损失风险失业损失风险健康保险l 人生保险：l 人身风险是各类风险中的一种，指人生存过程中因意外、疾病等而带来的经济、生理、心理等损失的风险。l 人身保险就是转移、化解人身风险的一种手段和方法。人生保险的转移：社会保险商业保险人身风险社会保险与商业保险l 商业保险是以盈利为目的的保险，多数为自愿保险，少量为强制保险。l 社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度，多为政府举办，不以盈利为目的。社会保险体系社会保险养老保险工伤保险医疗保险失业保险生育保险商业保险体系商业保险财产保险人身保险人寿保险健康保险意外保险社会保险与商业保险的相互影响与融合 社会保险与商业保险的相互影响* 两者的相互冲突* 两者的相互促进 社会保险与商业保险的融合* 保障功能的融合* 保障范畴的融合* 保障技术和方法上的相互渗透什么是健康l 没有疾病就是健康l 精力充沛、身体健全就是健康l 健康是任何个体或社会充分发挥其功能的能力，健康的人并非没有健康问题，但是健康的人能够做他们想做的事。疾病风险 由于客观存在的各种不利于健康的影响因素和人类生命过程的客观规律，人们在社会经济生产和活动中会遭遇一定的疾病风险。 所谓疾病风险，是指疾病发生及其所造成健康损失的不确定性。 疾病风险具有一般风险的共同特点，即疾病风险具有客观性、严重性和不确定性。疾病风险的特征(1)疾病风险危害的是人，而不是物质财产(2)疾病风险有较大的随机性及不可预知、不可避免性(3) 疾病风险原因复杂，常与其他风险相联系(4) 疾病风险损失的外延性l 根据疾病风险的特征，人们主要从两个方面与疾病风险