个人理财第一章-学习本门课程的价值PPT课件

1 个人理财 2 讲述内容 1 理财基础知识 概念 环境 背景 类型 功用 发展趋势等 2 理财内容 婚姻成家规划 子女生育规划 子女教育规划 职业生涯规划 住房购买规划 现金流量规划 收支消费储蓄信贷规划 证券投资规划 税收筹划 退休养老规划 遗产传承规划 3 个人理财规划师 或金融理财师CFP 4 以房养老 一种高级理财模式5 理财与个人家庭因素影响6 个人理财方案制作与评价 3 本课程介绍了个人理财基本知识和技术方法 对个人 从摇篮到坟墓 的整个人生和家庭的生涯活动和理财规划等 分别子女抚养教育 生涯设定 财商教育 投资理财 购房买车 缴纳税费 退休养老以致遗产传承的全过程 作出全方位的介绍 最后将以房养老和基地养老作为一种高级理财活动予以特别说明 本课程将个人生涯规划设定与理财知识技能培养结合一起 可称为个人生涯理财 1 明晰个人生涯理财的知识技术与方法 2 培育财商意识 确立经济头脑 3 增强个人生涯理财规划的能力和才干 4 思考并把握未来人生的目标和路径 学习本门课程的价值 4 个人理财规划 课程结业论文 期末考试方式为学生撰写与上课内容密切相关的论文 论文的标准如下 1 必须是自己亲自撰写 不得有抄袭现象 2 与上课讲述内容 个人理财应当包括的事项密切相关 3 最好能紧密结合个人理财生活的实际情形 特别欢迎大家撰写自己的生涯规划和理财规划 4 要求有自己的新观点和见解 能够用学到的知识分析和评价社会家庭个人理财生活中发生的种种现象 5 要求内容实在 语句通顺 条理性强 修辞优美 6 要求五六千字为宜 不必长篇大论 7 最后一次上课交来 包括纸质文本和电子文本 5 三大规划名词界定 1 个人职业规划 我是谁 我的年龄性别 居住地域 知识结构 能力才干 文化教育 优势特色资源 核心竞争力 尚存缺陷等 社会最需要什么 我最适合做什么 做什么事最能发挥自己的价值 我为社会做出贡献的同时 也为自己得到较大的收益 2 个人生涯规划 我的整个一生将如何安排度过 如就业择业 结婚成家 子女生育教育 买房买车 纳税缴费 养老 遗产分配等 从摇篮到坟墓的一切内容3 个人理财规划 赚钱花钱攒钱 存钱贷款 股票债券 基金期货 保险信托等各类投资理财事项安排 生涯规划立足人生全程 理财规划奠定财力基础 职业规划是人生先导 6 三大规划设定的目标 职业规划 社会需要什么 我应当做什么 也只能做什么 我参与什么职业可以将自己选择和社会需要最好对接 达到最好结果 最能实现自己的价值和效用 生涯规划 我的一生应当怎样度过 人力资源将所需要做的事情做到最好 实现终生幸福 美满安康 理财规划 为一生所需要做的各类事项奠定所需要的雄厚物质基础 并及时提供所需要的全部钱财 7 案例 白领一生计划 小陈今年23岁 小美22岁 两人都在大四读书 即将大学毕业 毕业后的目标 就业 结婚成家 小陈和小美未来整个一生中将需要做什么事 如就业择业 薪酬增进 结婚成家 投资理财 生育教育子女 买房买车 税费缴纳 子女结婚成家 退休养老 遗产传承 等等 不一而足 人生应当做什么事 这些事情应当怎样做 安排在什么时间做 在何种标准和档次上做 就是将来要整日面对 现在应当精心考虑和筹划的 小陈和小美现对自己的整个人生提出如下构想 8 1 两人希望不依靠父母力量自己简单办婚事 婚房婚车俱无 结婚后预计无积蓄 也无负债 2 就业后两人的薪资状况预计 小陈月薪4000元 每年奖金红利至少12000元 估计未来薪资成长率可达5 小美月薪3000元 每年奖金约6000元 薪资成长率约3 五金全部交纳 3 婚后租屋居住 租金每月1500元 租金年增长率5 4 计划婚后五年生小孩 小陈和小美都是独生子女 按规定可生养两个孩子 每个小孩月生活费为1200元 5 计划将两个孩子都培养到研究生毕业 教育费用估计为 幼儿园每年15000元 小学至中学每年10000元 大学及国内研究生年20000元 保守估计 9 6 打算婚后10年内购买三居室房屋 目前该类住房价值为160万元 预计年增长率为8 7 希望每月度能孝敬双方父母各500元 将来视经济情形适度增加 8 婚后每月吃穿行用 文化娱乐等生活费开销 大致为2000元 预计将来每年会增加8 9 希望能购买一些保险 防范未来可能发生的种种风险以保障安全 晚年养老生活能得到较好保障 10 双方父母的养老保障都有一定安排 但医疗健康保障尚有较大欠缺 小陈和小美应当有所考虑 11 计划每年国内长途旅游一次 预算为4000元 将来视经济能力许可 再计划到国外旅行 12 两人打算60岁退休 退休时希望每个月有现金5000元可供使用 同时能积累相应钱财应对不时之需 10 小陈和小美希望了解1 整个人生安排是否合适 应该怎样合理利用资源 还存有哪些缺陷 需要做出哪些改进和完善 2 计算两人整个一生的收入与支出开销状况 收入能否满足各项开销需要 两者有多大差距 收不抵支时又应作何打算 3 人的一生都需要做哪些事情 安排在什么时间来做这些事 就业 结婚成家 生育教育子女 买房买车 税费缴纳 子女结婚成家 退休养老 遗产传承 4 两人一生做这些事 预计需要花费多少钱财 预定在何种档次和标准上做这些事 能否应对预期安排 5 人生规划需要的这些钱财应当如何获得 投资运营和筹划安排 如何合理利用自身人力财力资源 达到所设想的个人生涯和理财目标 11 小陈和小美有一些事把握不清晰1 马上要就业找工作 是到京沪一线大城市 还是留在二三线城市 或图安逸到小县城度过整个人生 2 养育两个孩子 自己是否有如此大的经济实力 还是只生养一个孩子精心培养成才 3 房价飞速上涨 现在贷款买房还是按计划10年后买房 前者需要向父母伸手要首付款 如此做是否合适 10年后买房时房价又会达到多大 4 小陈出生于农家 小美生长在大城市 两人感情甚佳 但总有某些价值观不大相投 婚后双方应如何磨合这些差异 同双方父母又应如何相处 5 小陈和小美希望在60岁时退休颐养天年 并趁手脚灵便时到处走走看看 这一目标能否实现 12 小陈和小美面临大学毕业 就业和结婚 能围绕未来生活提出种种构想 十分值得赞赏 种种构想正包括人们从出生到死亡整个一生全过程 将要面临的生涯规划 结婚成家规划 生养教育子女规划 现金预算管理 投资理财规划 买房买车规划 税费筹划 保险规划 退休养老规划 遗产传承规划等 当今市场经济社会又称为金钱社会 有关金钱的一切 如就业 赚钱 花钱 攒钱 投资 消费 理财等内容 是大家非常关心 却又在目前大学教育的知识结构体系和素质观念培育中 难以得到合理科学解答 大家围绕个人持家理财要关心的诸多话题 正是本学科要着重介绍和认真回答 希望通过本课程学习 能从中受到理财意识和观念启迪 得到应有知识和方法 培育理财技能和才干 使自己未来人生安排幸福美满 13 美国耶鲁大学300周年校庆之际 全球第二大软件公司 甲骨文 的行政总裁 世界第四富艾里森应邀参加典礼 艾里森当着耶鲁大学校长 教师 校友 毕业生的面 说出一番惊世骇俗的言论 他说 所有哈佛大学 耶鲁大学等名校的师生都自以为是成功者 其实你们全都是loser 失败者 因为你们以在有过比尔 盖茨等优秀学生的大学读书为荣 但比尔 盖茨却并不以在哈佛读过书为荣 这番话令全场听众目瞪口呆 至今为止 像哈佛 耶鲁这类名校从来都是令几乎所有人敬畏和神往 艾里森太狂了点儿吧 居然敢把那些骄傲的名校师生称为loser 但是还没完 艾里森接着说 众多最优秀的人才非但不以哈佛 耶鲁为荣 而且常常坚决地舍弃那种荣耀 世界第一富比尔 盖茨 中途从哈佛退学 世界第二富保尔 艾伦 根本就没上过大学 世界第四富 就是我艾里森 被耶鲁大学开除 世界第八富戴尔 只读过一年大学 微软总裁斯蒂夫 鲍尔默在财富榜上大概排在10名开外 他与比尔 盖茨是同学 为什么成就差一些呢 因为他是读了一年研究生后才恋恋不舍地退学的 艾里森接着 安慰 那些自尊心受到一点伤害的耶鲁毕业生 他说 不过在座的各位也不要太难过 你们还是很有希望的 你们的希望就是 经过这么多年的努力学习 终于赢得了为我们这些人 退学者 未读大学者 被开除者 打工的机会 14 第一章个人理财基础 什么是个人理财谁来理财 理财主体为谁理财 理财服务对象个人理财的宗旨 目标 个人理财的方法个人理财需要注意事项个人理财误区 15 1 理财主体 国家理财 财政管理公司理财 企业财务管理家庭理财 个人持家理财学习本门课程 头脑中确立经营核算的财务思想 即 经济头脑 开展财商教育个人各项事务抉择 资源配置的评判标准中 增加新的财商标准上以理国财 中以管企业 下以持家庭 16 国家社会公共理财 国家理财 国家对上百万亿元国有资产的优化配置运营以求获益 国家每年征收高达10万亿元的财政收入 国家每年财政预算安排 满足国民经济活动各个方面的消费需要 社会公共理财 公共基础设施 水电路气通讯等 的大量建造配置运用等 经营政府 经营城市理念的提出 杭州理财中心城市的打造 17 机构理财 包括各类企业公司 事业行政单位和金融保险机构 机构拥有人力物力财力资源 向生产经营投资活动地合理配置 实现效用最大化 各类机构拥有价值数十万亿元净资产的运作获益 金融保险机构对集聚近百万亿元金融资产的进入与放出 企业经营投资活动中的资源配置运营 收益获取 事业行政单位的事业与行政管理活动中的资产运用 支出消费等 18 个人家庭理财 亿万城乡家庭的金融理财与非金融理财事项 家庭拥有40万亿元金融资产和50 60万亿元的住房资产 城市家庭 个人家庭需要理财 包括婚姻生育 生涯就业 子女教育 纳税交费 买房买车 退休养老 遗产继承等从 出生到死亡 的全方位规划 城乡家庭劳力就业 收入组织 支出购买 经营投资 生活消费 税费交纳 医疗保健 住房养老 子女抚养教育 文化娱乐等的财务事项 这些活动中体现的家庭人力物力财力资源的合理配置 优化运营等内容 19 2 理财形式 1 个人金融理财 在个人家庭生活中运用各种投资理财的工具和手段 对拥有金融资产打理安排 包括储蓄 贷款 投资 保险 股票 债券 外汇 期货 期权 黄金 基金 信托等各种金融工具 严格围绕个人家庭特色和需要进行 目标是投资赚钱赢利 钱财安排保值增值 同时防范可能出现的风险 2 个人生涯理财 个人一生全过程财务活动的全方位打理 个人家庭生活中特有的结婚成家 子女生育教育 抚养赡养 就业寻职 薪酬福利 购房买车 退休养老 家庭解体 分家析产 最终死亡等 这些事项的运行都离不开资源配置和优化运营事宜 目标是个人理财意识培养和生涯目标设定 个人自身生活安排 是个人家庭一生拥有资源合理配置优化 实现家庭多项功能活动和目标 利益的最大化 20 3 理财内容 本课程着重于个人家庭整个生命周期 从出生到死亡 的全过程 全方位的理财规划 个人理财规划具体包括内容 婚姻成家规划 子女养育规划 子女教育规划就业生涯规划 员工薪酬福利规划税收筹划 现金流量预算和管理储蓄贷款规划 投资理财规划个人风险管理与保险规划 房地产投资规划 退休养老规划 遗产传承规划 21 4 理财要素1 资产 实物资产 动产和不动产 金融资产2 负债 消费负债 经营负债 投资负债 3 财富 资产减去负债的净额4 收入 劳动收入 财产收入 经营收入等 5 支出 生活费支出 经营性支出 债务性支出6 消费 物质消费和精神文化消费 支出与消费的较大差异比较 收入减去支出后的结余 家庭理财的基础资产减去负债后的财富 家庭理财的基础 22 5 理什么财 家庭理财的内容包括票子 房子和人三大方面 1 货币金融资产 储蓄贷款 股票债券 基金外汇 期货股权等 2 人力资产 人力资本 要理财先理人 人的生涯规划 职业技能培育 知识才干 体力智力 财商意识 理财技能 3 住房资产 大家拥有的住房 将不动产转化为动产 房产的居住 投资 融资 养老保障目前所指理财一般仅局限于货币金融资产的打理 人力资源 房产等则未作考虑 应予纠正 23 6 对谁理财 人人都需要理财 理财意识与技能 吃不穷 穿不穷 计划不到一世穷 有钱财但无理财的技能 或无理财的时间与精力 富人 忙人 中产阶级 希望自己拥有的钱财增值保值 穷人 希望增加收入 由穷变富 至少是不希望自己的下一代沿循怪圈一直走下去 理财非有钱人的专利 富人需要理财 穷人更需要理财 任何人员都需要懂得理财 参与理财 在理财的过程中 能够使自己对自己的未来 对自己的钱如何分配有细致打算 24 7 谁来理财 理财主体 1 金融保险机构 目前理财活动主体 银行保险目前大力推崇的事项 为客户免费理财 2 第三方理财机构 收费理财 目前我国尚无专门机构 今后发展大方向 香港有2000多家 大陆尚无一家理财事务所 3 个人家庭自主理财 市场经济社会是金钱社会 大家应当初步具备理财知识与技能 4 学习理财后的就业趋向 供职金融保险机构 自己办理财事务所 新闻媒体 个人持家理财 25 8 理财方式 自主理财 自己钱财自己打理 帮客理财 机构免费帮客户理财 理财事务所 咨询服务 收费理财 代客理财 私募基金受托为客户理财 如代炒股票等 盈亏分成 账户分设 基金管理公司 资金完全归并一起 公司大规模理财并提取管理费 26 各种理财组织的优点与缺陷 金融保险机构理财 理财人员主要为推销机构产品 知识技能不全面 无法公正客观权威 免费服务 理财师收入较高 第三方机构理财 提供服务不推销产品 客观公正 理财人员要通过考试认证 技能知识全面 收费服务 基金管理公司 专家理财 收益较好 目前为公众看好 只是证券理财 不涉及其他 家庭自主理财 掌握知识技能不足 了解信息不全面 或没有时间和意识参与理财 27 授人以鱼 与 授人以渔 简单理财事项自己打理 专门复杂化理财 委托专家理财更合适 市场经济社会 个人需要对有一定理财知识技能 但不可能具体全面把握任何方面 术业有专攻 行业有分工 自己炒股票或买基金 两者的利弊评析 28 理财定义1 个人 金融 理财 个人 家庭 金融 和 理财 三者加总或有机组合 三大学科领域内容融会 个人 家庭 理财服务主体 个人家庭运营的特性 婚姻生育 子女教育 职业生涯规划 遗产养老等 公司理财不可能包括 金融 理财需要依托的证券 投资 保险 信托 期货 基金等平台 理财规划的重要工具和手段 理财 资金筹措 资源合理配置 遵循最大收益与最小耗费原则 投资融资运营 记录反映经济活动状况及结果 实现优化生活目标的内涵 29 理财定义2 全过程理财规划 狭义理财 推销理财产品 赚取佣金和中介费 中义理财 商业银行或其他金融保险机构开办的 以拥有一定资产和意愿的个人 家庭为服务对象 主要为其办理财产代理 信息咨询 投资顾问等金融中介服务 并从中收取一定手续费和佣金的行为 金融机构为客户提供专项金融理财服务广义理财 包括银行保险公司等在内的各种专业理财机构 为个人 家庭提供的 有针对性的 专业化的综合性全面理财服务 其活动范围涉及到个人 家庭整个生命周期全过程的各方面财务需求的综合过程 理财服务不是简单推销产品 而是提供全方位全过程的金融服务 做长线 客户需要 理财规划的过程 而非单一产品 30 理财定义3 第三方理财 由一个训练有素的个人银行家 专业理财规划师 个人专家团队 向个人或机构提供包括银行业务 资产管理 保险及税收计划等全套服务 提供专业理财建议咨询 理财计划 投资建议 税收安排 资产组合安排等 或直接受客户委托管理资产投资 并按照服务质量和工作量收取费用 美国花旗银行个人理财服务的定义 31 理财定义4 理财规划师角度 理财规划师根据客户状况和要求 不断调整存款 股票 基金 债券等投资组合 使客户取得最好回报 每个人只要将自己对财产规模 生活质量 预期目标和风险承受能力告诉理财规划师 就能为你量身定制理财方案并代理操作 同时跟踪 评估绩效 并不断修正 对理财一窍不通的人 只要委托理财规划师进行操作 也能获得理想回报 是西方国家的理想状况 我国目前还达不到 32 理财定义5 综合金融服务 个人理财规划是一种综合的金融服务 理财规划师分析评估客户生活各个方面的财务状况 和客户共同确定理财目标体系 帮助客户制定合理的和可操作的理财方案 对理财方案运营中问题做修订完善 33 理财定义6 理财程序 收集整理个人客户的收入 资产 负债等数据 听取客户的理财目标和要求 为客户制定投资组合 储蓄计划 保险投资对策 继承及经营策略等财务设计方案 帮助客户实施理财方案 保证客户财富增值和闲暇的终身消费 坚持以客户为导向 以市场为中心的理念 美国理财规划师资格鉴定委员会的定义 34 理财定义7 个人经济事务管理 个人经济生活 消费支出事务的管理包括个人日常生活中的财务管理个人各种金融或非金融资产投资的管理个人退休后生活费来源安排管理个人死后的遗产处置计划个人日常生活中人身与财产风险防范等突出个人 个人与家庭相独立 西方的观点 35 理财定义8 科学和艺术的结合 理财是科学和艺术的结合 科学体现在懂财务 会分析 艺术体现在能够阅读投资者心理 察言观色 投资理财是充分了解社会规则和经济法规 以各种投资工具为语句 以投资组合为段落去描述财经世界的变化 投资理财是一种文化 认识世界 梳理钱财 提升生活 是投资理财的内容 财务策划是指运用科学公正的财务分析程序来对个人的财务计划 投资策略等进行合理的规划与管理 以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务 36 理财误区1 理财只是一种金融产品 个人理财范围 个人家庭从出生到死亡 从摇篮到坟墓 的长期过程中 有关经济运行 财务资源配置的一切事项 理财规划服务是针对客户整个一生而非某个阶段或某一事项的规划 追求的是一个长期过程 而非最终结果 从出生到死亡都需要理财 理财规划不局限于向客户提供某种单一的金融产品 是针对客户的综合的需求进行有针对性的金融服务组合创新 国际财务规划协会提出 关注客户的理财目标和需求 比关注单一产品推销更为重要 1969年 37 理财误区2 理财只是货币资产打理 理财是对如下资产的全面打理货币金融资产 最为活跃 理财重点 住宅资产 占据家庭财富总量的半数 人力资产 要理财先理人 三种资产是家庭拥有的三大财富 都存在财富增值 资源优化配置 实现效用最大化等事项 都需要给予很好打理 38 理财误区3 理财 投资 赚钱 理财目标 1 赚钱赢利2 防避风险 如事业人生的大起大落 3 个人事业有成4 家庭生活美满理财 投资 赚钱 避免对理财的极度冷漠和急功近利行为学习的目标是什么 学习 分数 金钱 学到真正的知识 这些知识真正在社会中发挥效用 实现效用和个人人生价值的最大化 最终目的 人的身心全面发展 39 个人生活理财的内容 个人对金融理财的需要 从如下方面展开1 生财 劳动经营或投资获取收入 2 聚财 储蓄存款 保险投资 证券投资3 用财 钱财支出运用 用财包括 1 日常收支购买 生活费开销 2 子女抚养教育用费 3 子女结婚成家用费 4 购建住房用费 5 医疗保健 6 养老保障用费 7 购置大件高档品用费 汽车等 40 金融理财业务分类 同消费 购买相关 一般性的储蓄存款 结算同财产购置相关 购置大件高档消费品用费同投资相关 投资储蓄 投资贷款 投资工具 股票 债券 基金 外汇 黄金 同经营相关 各类经营担保贷款 经营存款保险 结算汇兑等 创业贷款同教育相关 教育储蓄 教育信托 教育保险 助学贷款同养老保障相关 养老储蓄 养老寿险等同住房购买相关 按揭贷款 住房储蓄等住房与养老相关 反向抵押贷款 房产养老寿险 41 客户的理财需要 赚钱 如何将现有钱财通过更好运作得到更多的钱财 如证券交易 国债购买 各种信托基金 投资理财产品购买等 银行应注重此类金融产品的研发 融资 客户为达到某项目的筹措资金以备将来再用 如日常消费生活中的拾遗补缺 提前挪后 小额零星 活期储蓄的运用即可 买房 买车积蓄资金 最少是首付款 为子女接受大学教育 自己读书考证积蓄资金 防范风险 参与各类人身 财产 责任保险事宜 42 社会需要 个人金融理财产品尚有那些需要未得到很好满足 目前需要和长远将会产生的需要 从对个人家庭经济理财生活的理性分析和调研中确知客户的理财需要 客户已有需要设立各种金融产品给予满足 在这方面尚且存在的差距客户尚未产生的需要 也可创造出新的金融产品 激发客户的潜在需要给予很好满足 在激烈同业竞争中占得先机 43 理财的个人家庭经济意义 家庭是国民经济活动的重要产业部门 对国民经济运行产生重大影响 家庭是社会资源的重要的占有配置 运行的单位 家庭占有资源 人财物力资源 已占据全社会占有资源的重要份额 家庭是生产经营 生活消费 投资融资的基本经济组织 家庭经济运行本身 如生产经营 生活消费 储蓄保险 投资融资的活动 对社会经济的发展发挥着重要功用 国家与社会经济发展对家庭经济运行提出了种种要求 理财规划的很好开展 可充分发挥家庭个人的经济社会功用 44 金融服务的需要 居民金融服务需求的层次正在发生深刻变化以往简单储蓄存款获息并保障安全 目前是支付结算 外汇买卖 透支 贷款融资 经营投资 股票债券 基金 期货期权和综合理财 典当信托等全方位 多层次的金融服务 拥有高额资产和稳定高收入的个人群体需要有专业金融机构为其提供全方位 专业化 个性化的资产管理服务 以确保私人资产在安全的前提下不断增值 商业银行拓展个人金融服务市场 提供了广阔的前景 金融理财师相比其他职业 将有很好的发展前景 45 个人金融理财服务推动财富增值 某年轻人从现在开始每年存1 4万元 并持续40年 并获得年均20 的投资报酬率 40年后积累财富1 0281亿 打造亿万富翁 丰富多彩的金融业务品种 投资组合和硬件服务 会增强公众的财富观 并进而推动个人金融业务增长 增进金融业的利润实现个人金融业务将盯着富裕阶层开展强大攻势 借其核心示范作用带动大众消费投资 外资银行的强势业务 内资银行的竞争热点 通过提供和享受个人金融业务 使社会公众的金融意识逐步建立起来 金融理财的技能得到增进 46 为何我们需要专门理财服务 1 经济金融环境急剧变化 不能以传统方式实现资产保值增值 利率持续下降 通货膨胀存在 不能继续以传统的储蓄存款实现资产保值增值 2 现代理财产品 需要专业知识了解 认识并予选择 大家学习金融理财专业知识的成本很高 不一定能得到好回报 3 术业有专攻 有 一批人对金融投资 证券市场 商业银行 保险 宏观环境有扎实的专业知识与深刻了解 委托他们理财或听取他们的意见情况就会好出很多 有钱但无技能 有理财技能但无相应的钱财 两者如何结合一起 47 3 丰富的理财经验 资本市场变幻莫测 往往没有太多的规律可循 这就决定了资本市场上仅仅掌握书本知识往往不可行 尤其是中国没有完全市场化的资本市场 影响因素更多 更需要接受丰富的理财经验 来规避风险获得更好的回报 4 大量的咨询信息筛选与分析 经济金融 信息技术的发展都使我们接触大量的咨询信息 但这些咨询信息中却有大量的无效虚假信息 单靠个人是难以应付 需要专业机构或人员进行有效信息的筛选与分析 5 学习理财知识 了解理财产品 把握理财信息 都需要花费大量的时间与精力 如大多数人员都将大量时间与精力牵扯于其中 对社会是个大浪费 推行理财规划 由专家来向社会从事这些服务 是有益的 48 个人理财与公司理财的不同 服务对象不同经济活动特点不同决策理性不同理财目标不同理财能力不同投资经营产品不同承受风险能力不同生命周期不同依据法规不同 49 国内外个人金融理财的异同 金融环境不同 理财服务活动的开展 必须借助于金融平台 国内外有较大差异 信用环境不同 国内有较大欠缺 税法 理财法规等法律环境不同 理财需求不同 国内拼命赚钱 国外闲暇消费