需要关注的农村信贷问题和建议.doc

需要关注的农村信贷问题和建议为了切实掌握当前农村信贷资金的需求状况，充分把握农村信贷资金需求和结构变化特点，揭示当前农村金融服务存在的矛盾和问题，改进农村金融服务，支持“三农”，探寻农村经济发展的对策和措施，加快社会主义新农村建设的步伐。最近，国家统计局安徽调查总队安排贵池区、祁门县、怀远县农调队对农村信贷资金需求情况进行了调查，农村贷款难的问题仍然存在，一些新情况值得关注。一、当前农村信贷资金需求情况农村信用社开展的农户信用贷款较好地解决了传统农户的基本生产资金需求。但是，随着农村经济向集约化、专业化、产业化发展，现有的农贷已不能满足农户资金需求，供需矛盾较为突出，农民贷款难的问题日显突出。当前农村信贷资金需求特点主要在以下几个方面：1.农村信贷资金需求向多元化需求转变。过去农民借贷主要是为了解决种植业和养殖业的资金需要。但近年来，随着农村经济结构调整步伐加快，农村信用社农户贷款的适时投放等因素的影响，促进了农村经济的多元化发展。培育苗木花卉等高效农业和规模化、标准化养殖业等异军突起，农村经济呈现出种、养及其他个体私营经济多业并举的多元化发展格局，农业信贷需求也相应由传统农业向现代化农业、生态效益型农业、高科技农业倾斜。据调查，贵池区民生村、长乐两村距城区较近，该区农村信用社引导和支持两村农民广泛种植无公害蔬菜，并适时发放小额贷款支持，引进新品种，扩大种植规模，使蔬菜种植大户户均增收5000元；五行村张忠支，在信用社的支持下，先后借款20万元，培育苗木花卉，不断发展壮大，现拥有苗木花卉基地250亩，2006年他又承包10亩水田种植水稻，全年纯收入逾30万元，成了远近闻名的花卉大户，种粮大户。2.农村个体商贩、运输及农户消费性资金需求呈上升趋势。农村经济多元化，特别是粮食、棉花市场开放后，农村个体商贸、运输业得到快速发展。收购旺季，个体商贩走村串户，与国有粮食企业、棉花公司抢占市场，国有收购企业主渠道地位开始动摇，个体商贩收购成了粮棉销售的主渠道，其资金需求量较大，周转速度较快。3农村信贷需求向生产需求与消费需求并举的方向转变。随着农村经济的快速发展和农民生活水平的日益改善，广大农民的借贷观念也出现了新的变化，过去借贷多是“借钱生钱”的生产经营需要，现在，消费性借贷（如教育、建房）在农村已成为时尚。近年来随着农民对教育重视程度的提高和教育体制改革的不断深入，相当一部分农户急需贷款是为了子女在本地或外地求学所需的费用。二、农村信贷四种新情况需关注怀远县农调队在今年年初对该县100户农村住户农村信贷资金情况作了一次专题调查， 四种情况影响农村信贷规模的发展：一是农村金融机构网点的撤并，使贷款需求受到限制。随着农业银行、工商银行、建设银行等国有商业银行从农村乡镇的撤退，农村信用社在村级网点撤并，农村贷款的渠道变窄了。虽然信用社对农村工商户、农户进行了信用等级评定，但其覆盖面不到60%，贷款仅限于小额度，加之信用社面对的客户多，尤其是农户，离信用社的距离远，与信贷人员极少往来，一些急需大额贷款的用户很难及时贷到款项。如兰桥乡周集村一个从事加工胶合板的私营业主，由于合伙人抽走资金，现需流动资金10万元启动生产，想去贷款，但不知道从何处贷，近二十万的固定资产已闲置3个多月。二是农村经济尤其是农业缺乏新的增长点，造成了农村信贷的有效需求不足。近几年来，怀远县农民收入增长较缓慢，而收入的增长在很大程度上是靠农民外出务工中获得，从乡镇企业得到的收入连续三年出现负增长，家庭生产经营得到的收入增长也仅为5%。这说明本地农村经济发展新项目少，农民的生产经营还维持着简单的再生产，因而对信贷资金的需求有限。三是金融机构信贷的新要求，限制了部分用户的信贷需求。金融部门为了防范信贷风险，制定出台了一整套贷款新措施，如贷款必须实行存单等规定的有价证券、不动产等抵押，或者由第三人提供中间担保。怀远县信用社对农户、个体工商户评定的信用等级也规定了贷款额度的限制，即个体工商户最高不能超过3万元，农户最高不能超过1万元。一个好的项目、一个有技术和经营思路的农户（工商户），在创建的初期其资产较少，抵押贷款根本无法实现，或是贷款额不够。如怀远县袁庄村个体运输户袁乃成，通过几年跑运输，闯出了路子，年前儿子从部队回家后，想扩大规模，新购一台汽车，但由于盖新房，积蓄不多了，找关系抵押房产才在信用社贷款4万元，还差2万元，购新车没希望，只好到处打听购置二手车。银行的新规定、新措施对防止信贷风险确实起到了较好的效果，但也不能一味强调降低风险而限制了信用好和有还款能力农户的有效需求。四是政府职能部门的服务不够，使用户的贷款增加了困难和成本，影响了信贷需求。用户在金融机构贷款可以用不动产抵押，需要政府的职能部门提供证明，如房产证、土地使用证及工商企业的产权登记证等等，这就要求相关职能部门提供方便、快捷的服务。在调查中，农户和企业反映有些部门的服务滞后，服务不到位，并且是收费服务，等各项费用交清，手续办好，不仅贷款的成本提高了，得不偿失，而且市场的行情也已发生了变化。三、农村金融服务方面存在的问题为了解当前农村金融系统信贷资金对农业生产发展、农民生活及农民增收和消费的影响，祁门县农调队在凫丰乡、祁山镇、芦溪乡和箬坑乡对本县的40户农户和部分乡镇信用社进行了专题调查。当前农村种、养业呈向规模化、专业化发展的态势，这些农户、专业户对生产资金的投入需求很旺盛，急切盼望金融资金对他们的扶持。但农村贷款难的问题仍然存在，主要表现在以下几个方面：1.农户贷款难的问题尚未完全解决。通过对部分农户的调查，如今农户用于农业生产方面资金在5000元以下，贷款较方便，但农民普遍反映存在手续繁琐，希望能够进一步简捷；资金在5000元以上贷款审核把关很严，需考察其家庭的经济实力和以前是否有不良贷款现象发生。个别农户还谈到贷款户家庭必须夫妻双方都在本地务工，若有一方外出打工，贷款就很难到位。因此，“贷款难”的问题，在一定程度上还存在。目前农村金融机构为规避金融风险，提高了对农户的贷款门槛，要求贷款户必须提供存单抵押，并且贷款额度只能是存单数额的80%左右，无形中把部分有贷款需求的农户挡在门外，影响了他们生产的发展和规模的扩大。2贷款额度偏小，不能满足农户贷款的需求。从调查的情况看，农村金融机构对农户的贷款额度普遍偏小，不能完全满足农户的贷款需求。如，祁门县被调查的一户食用菌规模种植户，想从信用社贷款八万元来扩大生产规模，信用社只贷五万元，只能缩小生产规模，影响了收入的增加。3涉农金融机构锐减，农村金融服务主体单一。近几年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，区域内国有商业银行机构大量撤并，目前国有商业银行大部分已从农村金融领域撤出，仅存农村信用社独扛支农大旗，一社难支“三农”，有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的资金需求。对部分信用社调查了解，农村金融机构也不愿对小农户发放贷款，认为农户贷款是手续繁、效益差。因此，农村资金非农化现象很普遍，农村资金仍然是处于净流出。当前，农村经济发展正处于快速发展阶段，农户对资金的需求越来越迫切，如何理顺、构建好农村金融体制，使农村金融成为农村经济增长的助推器，是各级政府应当解决的一件大事。4贷款利率偏高。祁门县被调查的5户在信用社贷款的农户反映，目前农村信贷资金月利率近1分，比一般的商业贷款利率高出近一倍。农业本来就是弱势产业，农业及农产品加工的效益不高，需要低利率的资金支持。5贷款手续繁。目前，农村信用社的贷款分一般贷款和小额贷款两种。小额贷款是农户提出申请，信用社根据农户家庭经济状况授于农户一定数额的信用额度，这个信用额度一般在2000-3000左右，在这个额度内农户贷款手续较为简便。一般性贷款则需要农户提供财物抵押。从调查情况来看，农户经营需要的贷款大多在二万元以上，但贷款手续相当的繁琐。6农户贷款意识还普遍薄弱。从调查情况来看，农民还受传统思想的束缚，多数农户不愿意背债付息，甚至认为背债是一件不光彩的事情，农户宁可节约生活消费，也不愿意去贷款。即使是需要借款，也是从亲朋及邻里等民间借贷的多。从怀远县调查的农户来看，100户农户中有外债的19户，其中到金融机构贷款的2户，贷款额占欠外债的19%。而消费领域的贷款又多于生产经营领域的贷款。祁门县农调队对40户农户调查，有70%以上的农户在生产中缺少资金情况下，不想通过在信用社贷款解决资金短缺的问题，而是依靠亲戚朋友解决，或是干脆借高利贷。四、进一步完善农村金融服务的建议1.重新定位和调整机构服务功能，建立和完善农村金融服务体系。农村信用社要坚持“三农”服务的市场定位，立足社区，扎根农村，贴近农民，真正成为支农主力军，成为区域经济金融服务主平台。农业发展银行要调整职能，进一步拓宽服务领域，信贷支持重点应从流通领域向生产领域转移，扩大农业综合开发、农田