财产与责任保险产品总结

财产与责任保险产品总结姓名：朱星辰 学号： 专业：金融学（国际银行业务方向）1、 海上保险（近现代保险的起源）（1） 定义：与海上运输相关的财产、利益及责任作为保险标的一种保险，也被称作水险。（二）特征：承保多类风险（不仅承保海域之上的风险，而且承保与货物运输航程相关的路上风险）保障对象的不确定性（被保险人随货物的转移而转移；例如海上货物运输保险）保险标的流动性（因此海上保险大多采用定值保险的方式进行承保）保险关系的国际性（涉及跨国法律冲突）（三）种类：海上货物运输保险、船舶保险、运费保险、保赔保险1、海上货物运输保险分为平安险、水渍险、一切险到岸货物价值=起运地实际价值（发票价格）+运费+保险费2、 船舶保险（多采用定值保险）海上自然灾害、意外事故、船舶潜在缺陷、船员造作疏忽所造成的损失都属于承保范围3、 运费保险（船东营运损失）4、 保赔保险（承保人：船东互保协会）（四）海上保险保障的损失分为全损和部分损失全部损失分为实际全损、推定全损（推定实际损失无法避免）、协议全损（为了业务关系）、部分全损（货物全损）部分损失分为单独海损和共同海损。共同海损为了解除或者减轻共同的危险，采取抢救措施所带来的损失；单独海损是除共同海损外的部分损失。（5） 海上保险保障的费用非为施救费用和救助费用（针对第三方、任何在海上航行的船舶都有责任和义务对遇难船舶、人员、物资进行救助）2、 火灾保险（1） 定义：以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的财产损失保险。（2） 起源：1666.9.2 伦敦大火（3） 发展：保险标的范围不断扩大（起初只承保房屋的火灾损失，从不动产到动产）承保的风险不断扩展（起初只将雷击作为承保责任，现在还有地震、偷窃等）赔偿的损失有所扩大（保险标和风险的扩大导致）保险单格式逐渐标准化费率厘定逐渐科学化（综合考虑房屋建筑设计、行业、地区等因素）（4） 火灾保险的承保风险基本风险包括：火灾、雷击、爆炸扩展风险：暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、泥石流等（5） 火灾保险的种类主要有四种：企业财产保险、机器损坏保险、营业中断保险、家庭财产保险企业财产保险（我国第二大险种）基本特征：保险标是陆地上相对静止的财产、承包财产的地址不得随意变化、投保人必须是企业法人企业财产保险的保险标分为：可保财产、特约可保财产（例如金银、珠宝和码头隧道及工程）、不可保财产（土地、矿藏、文件、账册、违规建筑、货币、有价证券）企业财产保险分为基本险、综合险、一切险企业财产保险的承包损失：保险标的直接损失、施救费用、为了防损和减损所支付的费用、损失鉴定、评估费用企业财产保险的保险费率行业标准费率=基准费率行业系数险种基本险综合险一切险基准费率0.81.82.8行业系数表见书P139-140区域标准费率=行业标准费率区域系数区域系数=暴风雨损失占比暴风雨区域系数（后面算法如法炮制）+台风+洪水+其他灾因标的实收费率=区域标准费率保额系数绝对免赔额系数个体风险评估系数企业财产保险的任何一种主险都可以加保附加险所以最后保险标的实收费率可能是还要再加上附加险费率的修正结果3、 机动车辆保险（车险）（1） 定义：负责赔偿机动车本身的损失及机动车对第三者和车上人员依法应负的赔偿责任的一种运输工具保险。（2） 起源于汽车保险，后保险标扩展至全部机动车。（3） 我国车险分为商业保险和强制保险。商业保险包括主险和附加险两部分，主险又包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险和全车盗抢保险；强制保险指的是机动车交通事故责任强制保险。（4） 特征：1、 高度属人性（交通事故的原因之一有强烈的个人因素）2、 地区差别性（发生交通事故的概率因地而异）3、 专业知识性（不仅要求掌握机动车的工作原理，更需要掌握保险知识）4、 人力密集性（各个环节需要人工干预）（5） 强制车险起源于1919年美国，强制车险用于保证机动车驾驶人未来发生交通事故时有提供经济补偿的能力（6） 我国车险占据全部财险业务的六成以上，是最大的财险业务（7） 第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。（8） 三责险的第三者范围涵盖了被保险人的家庭成员（杨树岭案）（九）三责险赔偿金额的计算三责险设置了免赔率。免赔率分为事故责任免赔率和绝对免赔率。负什么责任免赔率次要5%同等10%主要15%全部20%当被保险机动车违反安全装载规定时，实行10%的绝对免赔率。当被保险人按事故责任比例应付的赔偿金额超过责任限额时保险公司赔偿额=赔偿限额（1免赔率）当被保险人按事故责任比例应付的赔偿金额低于责任限额时保险公司赔偿额=应负赔偿金额x（1一免赔率）（十）附加险（11个）附加险有自燃损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险等（11） 交强险（我国06年7月1日开始实行）1、 特征：国家强制、非盈利性、涵盖广2、 交强险和三责险的比较：强制和自愿交强险的免责范围很小，不设免责率与免责额责任限额不同三责险的条款费率厘定以盈利为前提先交强险赔付，后三责险4、 货物运输保险（1） 货物运输保险起源于海上保险，是最古老的险种之一，通过各种运输工具运输的货物为保险标。（2） 特征1、 保险标的流动性（货物相对运动）2、 保险标的分离性（保险标与被保险人的分离）3、 保险期间的运程性（保险责任时间以运程为起点和终点）4、 保险合同的可转让性（转让无须征得保险人的同意）5、 保险合同接触的严格性（合同当事人不得解除合同）（3） 可以按运输工具分类、按运输方式分类、按适用范围分类按适用范围可以分为：国内水路、陆路货物运输保险，国内航空货物运输保险、国内邮（包）件保险（4） 费率厘定需要考虑一下：承保险别、运输方式、运输工具及途程、货物的种类与性质、货物的装载与包装5、 工程保险（1） 同时涵盖物质损失保险与责任保险的综合性保险，负责赔偿工程项目在建设过程中因自然灾害或意外事故造成的物质财产损失以及被保险人由保险事故发生而依法应对第三者的财产损失和人身伤亡承担的赔偿责任。（2） 特征1、 风险广泛而且集中（往往采用一切险）2、 涉及多方利害关系人3、 内容相互交叉（工程保险的不同险种存在内容的交叉）4、 技术要求高5、 采用工期保单（以工程项目的工期为保险期间）（3） 种类建筑工程保险，安装工程保险，建筑、安装工程附加险建筑工程保险和安装工程保险都分为物质损失保险和第三者责任保险6、 农业保险（1） 农业风险的种类：自然风险、技术风险、经济风险（经济市场导致的损失）、社会风险（如政府干预农业生产导致的供需失衡）（2） 农业风险的特点1、 广泛性（种类繁多）2、 自然风险为主3、 相关性（一种风险的发生导致另一种或多种风险的发生）4、 系统性（农业风险带来整个经济的损失）5、 损失复杂性（农业风险的发生不一定带来损失、动植物抵御风险的能力在各个生命周期是不同的）（3） 农业保险指的是农业生产者以支付保险费为代价将农业生产经营过程中由于灾害事故造成财产损失的风险转移给保险人的一种制度安排（4） 农业保险的特点1、 保险标的种类繁多2、 保险标具有生命性3、 承保风险的地域性4、 承保风险的信息部队称5、 业务经营特殊性（季节性、周期性、政策性）（5） 按农业生产对象分类种植业保险农作物保险生长期农作物保险收获期农作物保险林木保险森林保险果树保险养殖业保险畜禽养殖保险牧畜养殖保险家畜养殖保险家禽养殖保险特种养殖保险水产养殖保险淡水养殖保险海水养殖保险7、 公众责任保险（1） 定义又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。各种公共设施场所如学校、医院、商店、展览馆、动物园、影剧院、运动场所，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。（2） 国内和国外的概念有所不同我国对公众责任险的界定是一种狭义概念，公众责任保险大致等同于场所责任保险，而西方承保的范围更广阔。（3） 种类及附加险公众责任险分为场所责任保险、承保人责任保险、承运人责任保险、个人责任保险。场所责任保险大致包括展览会、电梯、校园、火灾公众责任保险。公众责任保险的主要附加条款有附加客人财产责任条款、富家游泳池责任条款等10种，见P314-315（4） 免赔额对他人的人身伤亡这部分赔偿责任一般不规定免赔额，但对他人的财产损失这部分赔偿责任常规定每次事故的绝对免赔额。（5） 公众责任保险的理赔保险人分摊费用=全部诉讼费用保险赔偿限额/被保险人应付赔偿额8、 产品责任保险（1） 产品的定义我国规定，产品是指经过加工、制作，用于销售的产品。建设工程不适用该规定，但建设工程使用的建筑材料、建筑构配件和设备属于产品范围。（2） 什么是产品缺陷设计上的缺陷（设计上存在不安全、不合理的地方）制造上的缺陷（制造过程中不符合设计规范）指标上的缺陷（未能清楚告知应当注意的使用方法和应当引起警惕的注意事项）（3） 产品责任产品有缺陷，在消费、使用过程中发生意外，造成了产品的消费者、使用者或第三方的人身伤亡或财产损失，依法应由生产者或销售者分别或共同承担的经济赔偿责任（4） 归责原则（谁负责任）归责制度经历了以下发展过程：合同责任原则（必须要有合同）、过错责任原则（举证过于困难，不能有效保护消费者）、严格责任原则（5） 意义转移生产商和销售商的风险，同时保证消费者能够得到经济补偿9、 雇主责任保险（1） 什么是雇主责任雇主依照相关法律法规的规定而承担的民事责任分为两类：雇佣关系之间的，雇员因工作而造成自己伤亡或疾病雇主、雇员、第三者，雇员因工作而造成第三者人身或财产损失分别对应职业伤害责任与用工责任（2） 雇主责任保险的特征1、 承保范围的特殊性-工作场所和工作时间2、 承保对象的特殊性-雇佣关系的特殊性3、 保险期间的特殊性-以劳动合同为基础，一般为一年（3） 与其他类似险种的不同之处1、雇主责任保险与工伤保险雇主责任保险是雇主自愿投保，工伤保险则是国家强制；雇主责任保险可以改变责任范围；雇主责任保险赔付给雇主，工伤保险则赔付给员工；投保方式工伤保险记名投保，而雇主责任保险没有这样的要求2、雇主责任保险与工伤责任保险3、雇主责任保险与安全生产责任保险（四）费率厘定雇主责任保险的保险费=（人身伤亡责任保险费+医疗费用责任保险费+法律费用责任保险费）核保经验系数人身伤亡/医疗费用责任保险费=没人伤亡责任/医疗责任限额基准费率投保人数费率调整系数法律费用责任保险费=法律费用责任限额法律费用基准费率10、 职业责任保险（1） 职业责任的定义是指从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的疏忽或过失造成他们的当事人或第三者的人身损害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员本人或所在单位承担的经济赔偿责任律师、医生、会计师、美容师、工程设计师属于专业技术工作（2） 职业责任的特征1、 事故的原因不仅与人的疏忽或过失有关，还与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关2、 损害的对象是从业人员的当事人或第三者3、 责任事故发生的时间限于从业人员从事本职工作过程中（3） 职业责任的分类职业责任即是一种违约责任，也是一种侵权责任。专业人员受雇于机构并以该机构的名义从事工作，出事由执业机构承担民事责任（4） 归责原则因职业不同而不同注册会计师采用一般过错原则；医疗机构领域采取严格责任归责原则（5） 职业责任的客观性原材料或产品的缺陷副作用现代工业设施不够先进，达不到完全安全受到知识、技术水平的约束（6） 承保方式一般采用期内索赔式采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多，以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务较少。（7） 主要险种医疗责任保险（最主要、最重要）、建筑工程设计责任保险、律师职业责任保险、注册会计师执业责任保险（8） 赔偿还有保险公司同意支付的、在约定限额内的诉讼费用、鉴定费、取证费等11、 环境责任保险（1） 环境责任分为行政责任、民事责任、刑事责任（2） 环境责任保险承保民事责任，进行经济赔偿（3） 环境责任保险是以被保险人因沾污或污染水、土地、空气而影响环境功能及资源的有效利用或危害人体健康和人类生活，依法应承担的民事赔偿责任为保险标的保险，又被称为“绿色保险”。（4） 污染损害由受害者自身责任引起的，排污单位不承担责任（5） 环境责任事故的损害对象不仅包括第三者的人身或财产权，还包括环境权（6） 环境责任保险的经营风险1、 风险预测和评估难度大2、 技术要求高3、 赔偿责任大（7） 我国环境责任保险始于上世纪80年代（8） 人身伤亡等限额不超过第三者责任限额（9） 免赔额取具体数额和比例中的高者为准（10） 保险期间为一年，但可以有追溯期，而追溯期最长不超过3年（11） 主险涉及第三者责任、清污费用、法律费用（12） 其他险种有油污责任保险、渗漏污染保险、核责任保险12、 信用保险（1） 信用保证保险以义务人的信用为保险标，分为信用保险和保证保险（2） 保险人赔偿后取得代位求偿权