保险学第九讲：财产保险

保险学第九讲：财产保险,成春林,主要内容,1、财产保险的概述2、财产保险的分类3、财产保险的具体内容 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险,财产保险概述,一、定义：是指以各种物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度；是商业保险的重要组成部分，它以物质财产和经济利益的风险集中与分散为基本运动形式。,二、定义的含义：1、财产保险的具体对象是财产或经济利益；2、财产保险的标的必须是可以用货币衡量或标定价值的财产或利益；3、财产保险的内容是提供风险保障；4、财产保险属于商业活动的范畴。,财产保险的发展历程,财产保险的分类,（一）按实施方式分为强制保险和自愿保险。 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险； 法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。,（二）按保险价值确定方式分,定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。 其特点是：无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。 ,不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据， 其特点是：以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。,(三) 按保险保障的范围不同分,财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。,（四）按保险标的的内容分,物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险； 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,（五）按保险标的的性质分,积极型财产保险是以已经存在的物质财产及其有关利益为保险标的的保险；消极型财产保险是以被保险人对第三者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责任保险、产品责任保险等。,（六）按风险的内容分,火灾保险、地震保险、洪水保险等；,（七）按保险业务内容分,企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。,财产保险业务,1、企业财产保险2、家庭财产保险3、机动车辆保险,企业财产保险,第一节企业财产保险概述 一、概念：企业财产保险是指以企业财产作为保险标的的保险。投保的企业应根据保险合同向保险人支付相应的保险费。保险人对于保险合同中约定的可能发生的事故因其发生，给被保险人所造成的损失，予以承担赔偿责任。 既适用于国营、集体企业，也适用于国家机关、人民团体等,保险标的,可保财产,（一）可保财产1、房屋建筑物及附属装修设备 2、建造中的房屋、建筑物和建筑材料3、机器和附属设备4、交通运输工具和设备5、通讯设备和器材 6、工具仪器和生产用具7、管理用具和抵值易耗品8、帐外财产或已经摊销的财产9、原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品等 10、代保管财,（二）特约可保财产,1、市场价格变化较大，保险金额难以确定的财产。如金银珠宝、钻石玉器、首饰古币、古玩邮票、贵重金属等等2、价值高、风险较特别的财产。如堤堰水闸、道路涵洞、桥梁码头等等3、风险较大需要提高费率的财产。如矿井、矿坑内的设备和物资。,（三）不保财产,1、不能用货币衡量其价值的财产或者利益。如土地矿藏、矿井矿坑、森林水产、资源以及文件、账册、图表、技术资料、电脑资料等2、不是实际的物资，容易引起道德风险的财产。如货币、票证、有价证券等3、承保后与有关法律、法规及政策规定相抵触的财产。如违章建筑、危险建筑、非法占用的财产等4、不属于企业财产保险范围的。如牲畜与运输过程中的物资等,企业财产保险的险种,一、基本险。（一）保险责任。1、火灾、雷击、爆炸2、空中运行物体坠落。3、“三停”损失 4、施救费用（二）除外责任。1、战争、军事行动或暴乱；2、核子辐射或污染；3、被保险人的故意行为。4、 “三停”损失的间接损失；5、保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；6、堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；7、由于行政行为或执法行为所致的损失8、保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；,请相信，本公司一定会承担以上责任！,二、综合险,综合险与基本险一样，也是企业财产保险业务的主要险种，它们在保险金 额、保险价值和赔偿处理等内容上基本一致，只是在保险责任和责任免除方面稍有差别：（一）保险责任： 火灾、爆炸、雷击，空中运行物体坠落 暴雨洪水、台风暴风龙卷风、雪灾雹灾和冰凌、泥石流和崖崩、突发性滑坡以及地面突然塌陷等自然灾害。,（二）除外责任：1、战争、军事行动或暴乱；2、核子辐射或污染；3、被保险人的故意行为。4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；5、地震造成的一切损失6、保险财产本身缺陷、保管不善导致的损坏；7、保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；8、堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；9、由于行政行为或执法行为所致的损失,企业财产保险保额的确定,一、固定资产保额确定： 固定资产是指企事业单位、机关团体或其他经济组织中可供长期使用，并在其使用过程中保持原有物质形态的劳动资料和消费资料。（一）按照账面原值确定。账面原值是指在建造或购置固定资产时所指出的货币总额，可以保险客户的固定资产明细帐卡等为依据。例如：某厂购进一台机器，购进价格为10000元，包装费50元，运杂费300元，安装费1000元，按账面原值确定保额，则：保险金额10000+50+300+100011350（元）（二）按照重置价值确定。重置价值是指重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用。按照重置价值确定保额，可以使被保险人的损失得到足额的补偿，避免因赔偿不足带来的纠纷，但是此方式可能诱发道德风险。,二、流动资产保额的确定,流动资产指在企业生产经营过程中，经常改变其存在状态的那些资产项目，但是保险人承保的流动资产实际上只是投保人或被保险人的物化流动资产。 确定方法：（一）由被保险人按照最近12个月的账面原值平均余额确定。最近12个月状面平均余额是指从投保月份往前推12个月的流动资产的账面余额的平均数。（二）由被保险人自行确定 此外，账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定保额。 一般来说，流动资产的保险价值按出险时的账面余额确定。,保险费率,我国的财产保险基本险和综合险的保险费率分为工业险、仓储险和普通险三类。每一个类别又按照财产的种类、占用性质和危险程度，非为不同的档次。由于企业财产保险业务的保险期限通常为一年，保险金额以千元计算。财产保险年费率又分为基本险和综合险两种。 财产保险基本险年费率表 （按保险金额每千元计算）,财产保险综合险年费率表 （按保险金额每千元计算）,案例一：到期承租房屋遭火受损 保险公司是否赔偿？,1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。,案例二,李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的半成品家具。李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。 到了2000年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了1997年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。不想，保险公司受理了李华的索赔请求后，很快就向他发出了拒绝赔偿通知书。,案例三,1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。,家庭财产保险,一、定义：家庭财产保险是面向城乡居民的家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。二、基本特征： 业务分散、潜力巨大。额小量大、成本偏高。风险结构有特色。风险管理有特色。一般采用第一危险损失赔偿的方式赔偿。,一、适用范围：以家庭为单位承保（个人名义投保、集体名义投保）或者以个体工商业者。二、保险标的（l）可保财产包括：房屋及其附属设备；家用电器、照像器材、文化娱乐用品等；衣服、卧具、家俱、用具及其它生活资料；经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明属于被保险人代管或与他人共有的财产。代保管和租用的财产。（2）不保财产包括：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、帐册、技术资料、图表、家畜、花、树、鱼、鸟、盆景以及其它无法鉴定价值的财产；正处于危险状态的财产；机动车辆；。,三、责任范围与除外责任（1）保险责任：火灾、爆炸；雷雨、冰雹、雪灾、洪水、地陷、龙卷风、泥石流；暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌；飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落，及外来的建筑物和其它固定物体倒塌。,（2）除外责任：,战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、没收、罢工、暴动引起的损失；核子辐射和污染；被保险人或其家庭成员的故意行为；家用电器（包括属于电器性质的文化娱乐用品）、电气设备因使用过度和超电压、碰线、弧花、走电、短路、自身发热等原因所造成本身的损毁；虫蛀、鼠咬、霉烂、变质以及因物质变化所致财产自身损失；保险责任范围以外的灾害或事故引起的损失。,四、保险期限：根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家财险（保险期限为1年期）、定期还本家财险（保险期限为1年期、3年期和5年期）五、保险金额：保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定，并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。六、保险费率的确定因素1、建筑结构与等级。等级越高，风险越小，费率越低。2、家庭财产的结构及其本身的风险。3、社会治安状态。所在区域不同，风险状态不同，费率也要考虑到。,家庭财产保险的险种,一、家财险具有代表性的险种：（1）普通家财险（2）定期还本家财险（家财两全险）（3）安居综合险（4）团体家财险（5）附加盗窃险二、家财两全保险 家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。,家庭财产两全保险的赔付情况与普通家庭财产保险不同：,1、在一个年度内赔款数额没有达到保险金额，本年度保险公司仍然承担余下保额的保险责任。 2、在同一保险年度内，不论一次或多次出险，只要保险公司累计赔付达到保险金额，该保险年度的保险责任即告终止。 家财两全保险的特点： （）利息冲抵保险费。（）定期还本。（）保险期限多样化，经过与保险人协商可以有一年、三年、五年与八年的选择。 在两全保险期间，如被保险人发生保险损失，保险人承担的赔偿责任与普通家财险相同，从而完全体现了保险性质。,案例一,李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司以在出险后未及时通知为由拒赔。,案例二,年月日，张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为万元，家用电器的保险金额为万元，其他财产的保险金额为万元，保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。” 张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于年月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见。经朋友介绍，张某将原来的二居室房屋卖给了赵某。 月日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，月日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。,机动车辆保险,一、概念：是指以汽车、拖拉机、摩托车等各种以机器为动力的车辆为保险标的的运输工具保险。是财产保险主要的业务来源。主要包括车辆损失险和第三者责任险，是我国非寿险业务中的第一大业务。,这么多车，猫还怎么过马路？,机动车辆保险的基本特征,1、保险标的流动性强，风险大，行路不固定，常常异地出险。很难为保险人控制的，给与机动车辆保险的承保和理赔带来诸多不便。 2、业务量大，投保率高，符合风险分散的原则。由于机动车辆的存量和增量都比较大，风险也逐渐上升，所以很多国家对于车辆保险第三者责任险都采取强制的政策。,3、保险赔偿有特殊规定。 一般的财产保险中，保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，保险人的赔偿额之和小于或等于保险金额；保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少；而车辆保险规定，如果保险车辆部分损失一次赔偿金额与免配额之和等于保险金额时，车辆损失险的保险责任才终止；第三者责任事故赔偿后，无论每次事故赔偿是否达到保险金额，保险责任继续有效，直至保险期满。这一点是机动车辆与其他财产保险的明显的区别。,一、保险标的的分类：客车。用于载客运输的机动车辆。6人以下，619人，20人以上划分。货车。用于载货的机动车辆。2t以下，29t,10t以上划分。挂车。没有机动性能，需要用机动车拖带的载重车、平板车、专用机械设备车、超长悬挂车等等。货车拖挂车。特种汽车：用于各种特殊用途的汽车。油罐车、超重车、冷藏车、清洁车、警车、消防车和救护车等等。摩托车：二轮、三轮、轻便以及残疾人专用摩托车等各类摩托车。,二、车损险保险责任主要有：1、碰撞责任。指保险车辆与其他车辆或物体碰撞造成的损失。碰撞是机动车辆保险的主要责任，对于碰撞造成的车身损失，除故意者外，不论驾驶人有无过失，保险人均负责赔偿。但在承保时，往往要求被保险人自负一定的免赔额。2、非碰撞责任。保险车辆在行驶或停放中，由于下列原因造成的损失，保险人可予赔偿： 其一、自然灾害。包括雷电、暴风、龙卷风、洪水、海啸、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等。,其二、意外事故。包括失火、爆炸、隧道坍塌、空中运行物体坠落等。其三、载运保险车辆过河的渡轮发生自然灾害或意外事故，但只限于有驾驶人员随车照料的车辆。3、施救、保护费用。在发生上述保险责任范围内的灾害、事故时，被保险人对被保险车辆采取合理的保护、施救措施而支出的必要，合理费用，保险人也可在一个保额限度内，予以赔偿。至于因向第三者追偿而发生的费用和诉讼费等，也应由保险人负担。,除外责任,（一）不保损失：1、自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；2、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失；3、受本车所载货物撞击的损失；4、两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；5、遭受责任范围内损失后，未经必要修理继续使用，使损失扩大部分（二）不保风险：1、战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没；2、竞赛、测试、进厂修理；3、驾驶员饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证；4、保险车辆拖带未保车辆及其他拖带物或未保车辆拖带保险车辆造成的损失；5、保险车辆肇事逃逸经公安部门侦破后；6、保险事故发生前，未按书面约定履行交纳保险费义务；7、保险车辆在全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失。,（三）对于下列损失和费用，保险人不负责赔偿：1、保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；2、被保险人或其驾驶员的故意行为；3、因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；4、直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失；,鞭炮“炸伤”汽车需第三方证明,车辆抛锚勿私自处理,车辆勿超出保险行驶区域,车辆未核损擅自修复不赔,车辆出车祸慎选私了,四、保额的确定确定车辆损失险的保险金额，一般有以下几种方式：1、按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（包含新车购置附加费）的价格。2、按投保时的实际价值确定。指同类型车辆市场新车购置价减去该车已经使用年限折旧金额后的价格。3、有投保人与保险人协商确定。但是保额不能超过新车购置价。,五、保险费率 保险费=基本保险费+保险金额*费率 在车辆保险中，保险费的计算不仅要考虑保险金额和保险费率，还要考虑到基本保险费，这是车辆损失险的重要特征。,(一）、全部损失损失发生，保额高于实际价值： 赔款（实际价值残值）事故责任比例（1免赔率）损失发生，实际价值高于保额： 赔款（保险金额残值）事故责任比例（1免赔率） （二）、部分损失1、被保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿： 赔款=（实际修复费用残值）事故责任比例（1免赔率）2、被保险车辆的保险金额低于新车购置价的，发生部分损失时按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿： 赔款=（实际修复费用残值）保险金额/新车购置价事故责任比例（1-免赔率） 被保险车辆最高赔偿金额及施救费用分别以不超过保险金额为限。,施救费用：车险的施救费仅限于对被保车辆必要的、合理的施救支出。1、保险金额等于投保时的新车购置价： 施救费实际施救费事故责任比例实际价值/实际施救财产价值（1免赔率）2、保险金额低于投保时的新车购置价： 施救费实际施救费事故责任比例保险金额/新车购置价格 实际价值/实际施救财产价值（1免赔率）,一、保险责任：被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。,小白，怎么办，我撞人了！,没关系，有保险公司,第三者责任险,二、除外责任：1、被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员，以及他们所有或代管的财产；2、本车上的一切人员和财产；3、减值损失；4、车辆所载货物掉落、泄漏、腐蚀造成的损失；5、保险事故引起的任何有关精神损害赔偿。,三、第三者综合责任险每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定： 车辆第三者责任险与其他责任保险一样，没有保险金额，只有赔偿限额，赔偿限额是保险人赔偿的最高限额。（一）拖拉机的最高赔偿限额分四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；（二）其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元；（三）挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。,四、赔偿处理：（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时： 赔款赔偿限额（1免赔率）（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时： 赔款应负赔偿金额（1免赔率）,机动车辆附加险全车盗抢险 （一）保险责任1、保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；2、 保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；3、 保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用 （二）责任免除1、 非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；2、 保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的损失；3、 被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺；4、 租赁车辆与承租人同时失踪；5、 全车被盗窃、抢劫、抢夺期间，保险车辆造成第三者人身伤亡或财产损失；6、 被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人员的故意行为或违法行为造成的损失。 （三）保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时保险车辆的实际价值内协商确定。,1、 被保险人知道保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。2、 被保险人索赔时，须提供保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明、车辆停驶手续以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。3、 全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加1%的免赔率。部分损失，在保险金额内按实际修复费用计算赔偿。4、 被保险人索赔时，未能提供车辆停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明，保险人不承担赔偿责任。,无过失责任险,（一）保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造成对方的人身伤亡或财产直接损毁，保险车辆方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用,保险人按照道路交通事故处理办法和出险当地的道路交通事故处理规定标准,在责任限额内计算赔偿。每次赔偿实行20%免赔率。（二）责任限额由投保人和保险人在5万元以内协商确定。,其他附加险,（一）玻璃单独破碎险：负责赔偿保险车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎的损失。（二）自燃损失险：负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。（三）新增加设备损失险：