第七章财产保险

第七章 财产保险,财产保险概述 财产保险的基本原则 财产保险的主要种类,第一节 财产保险概述,一、财产保险的含义二、财产保险的特点 三、财产保险的分类,一、财产保险的含义 财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。,二、财产保险的特点 1、财产保险合同是补偿性合同 2、财产保险合同是具有代位求偿法律效力 的合同 3、财产保险合同通常是短期性合同,三、财产保险的分类 以保险标的为标准划分，财产保险可以分为: 1、财产损失保险：是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的 财产保险。 2、责任保险：是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为 保险标的的保险。 3、信用保险和保证保险,第二节 财产保险的基本原则,一、补偿原则 二、代位原则 三、分摊原则,一、补偿原则 1、含义 补偿原则又称损失补偿原则、赔偿原则，是财产保险的核心原则。补偿原则是指在财产保险合同中，当保险事 故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。,补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有 补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。坚持补偿原则，一方面可以保障被保险人的 利益；另一方面可以防止被保险人通过赔偿 而得到额外利益，从而避免道德风险发生。两点说明：（1）被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必要的、合理的施救费用+诉讼费用（2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。,2、补偿原则的实施要点 （ 1）以实际损失为限实际损失是根据损失当时保险标的的实际价值确定的；损失当时保险标的的实际价值与市价有关。 （ 2）以保险金额为限 目的：维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束（ 3）以保险利益为限 可保利益是保险保障的最高限度保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益,补偿原则是建立在足额保险的基础上，如果是不足 额保险，应该注意有所调整。 保险法：保险金额低于保险价值的，除合同另 有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例 承担赔偿责任。,二、代位原则 P311代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对 保险标的的所有权。代位原则：是指保险人根据法律或保险合同约定， 对被保险人所遭受的保险事故所致的损失予以 赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第 三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标 的的所有权。代位原则是补偿原则的派生原则之一，其意义在于使肇事方承担其应负的法律责任，并防止被保险人因损失而获取不当利益。 代位原则包括：代位求偿权和物上代位权,“代位”之一：代位求偿权 1、代位求偿权的含义 保险法60条1款：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 2、意义（1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行；（2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿。,3、代位求偿权实施的前提条件 （ 1）保险标的的损失属于保险事故造成的， 保险人应承担赔付责任； （ 2）保险标的的损失同时是由第三方的责任所造成，被保险人有权依法向责任方请求赔偿，但尚未依法提出请求而先依保险合同向保险人提出索赔； （ 3）保险人履行了赔偿责任。,4、代位求偿权行使中的几个问题 （ 1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求 偿权，如果依代位求偿权取得第三者的赔款金 额超过保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的 部分应归被保险人所有。 （ 2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分 向第三者请求赔偿。保险法60条3款：保险人依照第一款行使代位 请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的 部分向第三者请求赔偿的权利。,（ 3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。 第一，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人 放弃向第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。第二，保险人向被保险人赔偿保险金之后，被保险人未经保险 人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。 第三，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。第四，在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。,5、一个例外 除被保险人的家庭成员或者其组成人员 故意对保险标的进行损害而造成保险事 故的，保险人不得对被保险人的家庭成 员或者其组成人员行使代位请求赔偿的 权利。,第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。,第六十一条保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。第六十二条除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。第六十三条保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。,个体运输专业户将其私有东风牌汽车向保险公司投保了车辆损失险，保险金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为4万元。保险期限为1年。在保险期限内的某一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，该车驾驶员，有合格驾驶执照，系张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，以推定全损处理，当即赔付张某10万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负责任，由车主自理。后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议，双方约定：由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于被打捞起来，张某和王某均按约定行事。保险公司获悉后，认为张某未按约定擅自处理实际所有权已经转让的残车是违法的。双方之间引起争执。,“代位”之二：物上代位权1.含义： 物上代位是指当保险标的因受保险事故发生全 损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金之 后，即可取得对该保险标的的所有权，即代位 取得对该标的的权利与义务。 保险法59条：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 ” 推定全损：指保险标的遭受保险事故，尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者保险标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失,2.物上代位的实现形式：委付 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保 险人将保险标的的一切权利转移给保险人，而请求保险 人按照保险金额全数赔偿的行为。3.委付成立的要件P317 保险标的推定全损； 被保险人向保险人提出； 被保险人须就保险标的的全部进行委付； 委付不得附有条件； 委付须经保险人同意。,（三）分摊原则 1、分摊原则的含义 分摊原则也是补偿原则的派生原则 准确的名称应为重复保险的分摊原则 含义：在重复保险的情况下，当发生保险事故 时，根据保险补偿原则，损失应当在数家保险 人之间进行分摊，被保险人所得总赔偿金额不 得超过实际损失额。 意义：在于防止被保险人利用重复保险，在保 险人之间进行多次索赔，以获得高于实际损失 额的赔偿金；也在于维护保险人应有的权利与 义务公平的原则。,2、重复保险的概念重复保险是指投保人对同一保险标的、 同一保险利益、同一保险事故分别向两 个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的赔款金额总和不得超过保险 价值。 重复保险的投保人，应当将重复保险的 有关情况通知各保险人。,3、适用范围：补偿性保险合同4、重复保险的分摊方式（1）比例责任分摊方式（2）限额责任分摊方式（3）顺序责任分摊方式,比例责任分摊方式1、含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人 承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。2、计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额该保险人承保的保 险金额/所有保险人承保的保险金额总和,3、举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三 家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保 险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效 期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公 司该如何分摊赔偿责任？解： 甲公司承担的赔偿金额=8020/（20+80+100）=8万元； 乙公司承担的赔偿金额=8080/（20+80+100）=32万元； 丙公司承担的赔偿金额=80100/（20+80+100）=40万元。,限额责任分摊方式1、含义：假设在没有重复保险的情况下，各保险人按其承 保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应付的 赔偿限额的总和的比例来承担赔偿责任。2、计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额该保险人应付的赔 偿限额/所有保险人应付的赔偿限额总和,3、举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：在没有重复保险的情况下，甲公司应承担20万元的赔偿责任，乙公司应承担80万元的赔偿责任，丙公司应承担80万元的赔偿责任。甲公司承担的赔偿金额=8020/（20+80+80）=80/9万元； 乙公司承担的赔偿金额=8080/（20+80+80）=320/9万元； 丙公司承担的赔偿金额=8080/（20+80+80）=320/9万元。,顺序责任分摊方式1、含义：按保险合同的签定顺序来确定赔偿责任。即 由第一个出立保单的保险人在其保险金额限度内首 先赔偿，再由第二个保险人对超过第一个保险人保 险金额的损失部分在其保险金额限度内进行赔偿， 依此类推，直到被保险人的损失全部得到赔偿为止。,2、举例 某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？解：假定三家公司的出单顺序为甲、乙、丙。则甲公司先赔 偿20万元；乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损 失60万元；丙公司不需承担赔偿责任,一个说明 以上没有考虑不足额投保可能需要比例赔付的因素。 重复保险的分摊方法，按照我国保险 法规定，除合同另有约定外，各保险 人之间按照其保险金额与保险金额总和 的比例承担赔偿责任。 即，如果合同没有另行约定，按照比例 责任制进行重复保险的分摊。,四、免赔额与共保免赔额的作用：消除小额索赔；减少保险费；促进防损工作种类：绝对免赔额；相对免赔额；总计的免赔额；消失的免赔额共保：保险人和被保险人共同承担损失份额共保条款规定：被保险人的财产的保险金额要等于实际保险价值的一个比例，如果达不到则共同承担损失赔偿金额=（实际保险金额/规定的保险金额）*损失金额例；某企业火灾损失是6000元，保额是10000元，如订的是80%共保条款。1.损失时的实际价值是12000元2.损失时的实际价值是15000元保险公司的补偿额应该是多少？,第三节财产损失保险,火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 等海上保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等农业保险种植业保险、养殖业保险等,一、火灾保险（一）、火灾保险及其特征 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。,1.火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。 就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品、堤堰、铁路、水闸、桥梁、码头、矿井及矿井内的设备物资，则需要经过特别约定的程序才能承保；有些财产不属于一般性生产资料或商品，他们要么不易遭受损失，要么风险极大，或者很难鉴定价值，这些是不保财产，例如：土地，矿藏，森林，货币有价证券，文件账册等等,2.火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任通常包括： 1）.火灾及相关危险；（爆炸） 2）.各种自然灾害；（雷击） 3）.有关意外事故；（飞行物坠落） 4）.施救费用。 保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险： 1）.战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动； 2）.核子污染； 3）.被保险人的故意行为； 4）.各种间接损失； 5）.因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。,（二）、火灾保险的主要险种1.财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。 根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。,2.财产保险综合险 财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。 根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落,财产基本险和综合险的保险金额与保险价值固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照重置价值或其他方式确定。固定资产的保险价值是安出险时重置价值确定。流动资产(存货)的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的保险价值是出险时账面余额。账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。,3.家庭财产保险 家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。 家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。 1）普通家庭财产保险可保财产不保财产：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券等难以鉴定价值的财产；家禽、家畜及其他家养动物；正处于紧急状态的财产,家庭财产保险的理赔 按第一危险赔偿方式计算，在保险金额 限度内按实际损失赔付。 不采取比例分摊的办法。,损失赔偿方式（不定值财产保险） 1、第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损 失赔偿。计算公式: （1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额2、比例计算赔偿方式：即按保障程度计算赔偿金额。（1）保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实 际价值100%（2）赔偿金额=损失金额保险保障程度,两种赔偿方式的比较 对于足额保险合同和超额保险合同，无论采用比例赔偿方式还是第一危险赔偿方式，两者并无区别。 对于不足额保险合同，如果保险标的发生全部损失， 那么无论采用比例赔偿方式，还是采用第一危险赔偿 方式，保险人均按保险金额支付赔款，被保险人的实际损失不能得到全部补偿。 对于不足额保险合同，当保险标的发生部分损失时， 采用第一危险赔偿方式支付的赔款总是多于采用比例 赔偿方式支付的赔款。在其他条件相同时，采用第一 危险赔偿方式的保险费率要高于采用比例赔偿方式。,林红因为要到外地出差，担心家中没人，窃贼会光顾，于是她便于1996年5月11日向甲保险公司投保了家财险及附加盗窃险，保额1万元。同年7月5日，林红所在的单位为全体职工在乙保险公司亦投保了家财附加盗窃险，每人的家财险保额是5000元。第二年1月17日，林红家被盗，林红立即向公安部门报案，并马上通知了保险公司。经过现场勘查核实，林红家的门锁是被撬开的，丢失的财物有：彩电、录像机、音响各1台，皮衣、高级毛料西装各l套，金戒指1枚，人民币现金600元。3个月过去了，公安机关仍然未能破案，林红便要求两家保险公司赔偿她的损失。,李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么 (1.2),2）.家庭财产两全保险家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。 家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利息作为保费。 保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保 险人都将如数退还全部保险储金,二、运输保险（一）、运输保险及其特征 运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。 运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险(飞机保险)、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要的地位。,（二）、运输货物保险P220 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。 基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种仅适用于收货人和发货人。在国际上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投保。 运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。 国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价（Free on Board, FOB）、成本加运费价（Cost and Freight, CFR）、到岸价（Cost Insurance and Freight, CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。,（三）、运输工具保险 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。主要有：机动车辆保险 船舶保险 飞机保险,机动车辆保险 机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。 按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）保险属于法定责任保险范畴。,1.保险责任1）.车辆损失险的保险责任 车辆损失险的保险责任是投保车辆损失保险的车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害和意外事故，造成本车损毁，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。 碰撞责任非碰撞责任施救、保护费用,具体包括碰撞责任。一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆所装货物与外界物体的意外撞击所造成的本车损失。非碰撞责任。分自然灾害和意外事故。自然灾害包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等等。意外事故包括倾覆、火灾、爆炸、外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行使中平行坠落等等。合理的施救和保护费用。保险车辆在发生保险事故时，被保险人为了减少车辆损失对车辆采取施救、保护措施所支付的费用，保险人负责赔偿。此费用的赔偿金额以保险金额为限。,车辆损失险的除外责任：战争等政治风险 酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油 本车所载货物撞击 摩托车失窃或停放期间的翻倒 故意行为 正常性损失 受损后未修而正常使用肇事逃逸 车载货物掉落、泄漏其他不属于保险责任范围内的损失和费用,2）. 机动车辆第三者责任险承保车辆因发生保险事故而产生的被保险人对第三者的人身伤亡及其财产损失依法应负的赔偿责任。除外责任：酒后开车或无有效驾驶证 被保险人的故意行为 被保险人所有或代管的财产私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产 本车的驾驶人员 本车上的一切人员或财物拖带的未保险车辆或其它拖带物造成的损失保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失 肇事逃逸 车载货物掉落、泄漏,2月8日，刘某将其一辆重型自卸车在某保险公司投保。7月15日，刘某与一运输户吴某鉴订公路运输协议书，约定由吴某的货车将刘某的这辆投保的重型自卸车由乌鲁木齐运至山东，途径312国道某处，载运刘某车辆的货车因轮胎缺油摩擦起火，导致保险车辆全部烧毁，整个损失达22万多元。 事故发生后，刘某首先向吴某起诉，法院判决车主吴某赔偿刘某经济损失，但吴某一直未给予赔偿，刘某遂向保险公司索赔。,2.保险金额及赔偿处理1）车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定：按新车购置价确定。按投保时的实际价值确定。由投保人与保险人协商确定。,2）.第三者责任险的赔偿限额 第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定： 在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分为四个档次：2万元、5万元、10万元和20万元； 其他车辆的最高赔偿限额分为六个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。 挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任,3）.第三者责任事故的赔偿限额是以每次事故计算的，一次赔偿后，无论赔偿金额是否达到保险金额，保险责任都继续有效，直至保险期满。4）.根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿事故，但不包括自然灾害引起的事故。,例如：2002年12月，在AB两保险公司投保机动车辆保险的甲乙两辆汽车相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交管部门裁定，在事故中，甲车负主要责任，承担经济损失的70%；乙车负次要责任，负担经济损失的30%。甲乙两车都投保了车损险和第三者责任险，第三者责任险的限额分别为5万元和10万元。对这个案件，AB两公司各自如何理赔呢？,赔款数额具体计算过程如下第一： A公司的赔款计算 =5000元 X70% =3500元 甲车应赔乙车损失=（乙车车损+乙车车上货损）X甲车应付的经济损失比例 =（4000元+5000元）X70% =3500元 A保险公司负责甲车车损和甲车的第三者责任赔款 =（甲车自负车损+甲车应赔乙车损失）X（1-免赔率） =（3500元+6300元）X（1-15%） =8330元,第二： B公司的赔款计算 乙车自负车损= 乙车车损X乙车应付的经济损失比例 =4000元X30% =1200元乙车应赔甲车=（甲车车损+甲车车上货损）X乙车应付的经济损失比例 =（5000元+10000元）X30% =4500元 B保险公司负责乙车车损和第三者责任赔款 =（乙车自负车损+乙车应赔甲车）X（1-免赔率） =（1200元+4500元）X（1-5%） =5415元,机动车辆保险附加险全车盗抢险 车上责任险 无过失责任险 车载货物掉落责任险 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 自燃损失险 新增加设备损失险 不计免赔率特约险,飞机保险 是以飞机为保险标的的保险 飞机保险分为基本险和附加险 （ 1）基本险 （A）飞机机身保险 （B）飞机第三者责任保险 （C）飞机旅客法定责任保险（ 2）附加险 （A）飞机战争、劫持险 （B）飞机承运人货物责任险,海上保险承保海上风险所造成的物质损失、费用以及碰撞责任。一、承保风险1.海上风险：海难：沉没、搁浅、触礁、船破、碰撞、倾覆2.外来风险：火灾或爆炸，海盗、抢劫和盗窃，抛弃，战争，船长与船员的恶意行为，其他（雨淋、串味、受潮受热）,海上保险,二、海上损失1.全损： 实际全损：即保险财产在物质形式或经济价值上全部灭失或毁损。 推定全损（委付）2.部分损失： 单独海损：是保险标的因所保风险引起的非共同海损的部分损失 共同海损：是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，故意而合理地做出特殊的牺牲或额外支付的特殊费用。,3.构成共同海损的条件三、保障的费用：救助费用及施救费用,海上货物运输保险(Marine Cargo Insurance)，简称“水险”，是指保险人对于货物在运输途中因海上自然灾害、意外事故或外来原因而导致的损失负赔偿责任一种保险。（一）海上货物运输保险的险别及其保险责任1.基本险(1)平安险 其原义是“单独海损不赔”，指保险人仅负责赔偿因自然灾害或意外事故造成的货物全损(含推定全损)和共同海损的损失(2)水渍险其原义是“负单独海损责任”，除包括上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。(3)一切险一切险又称综合险，是指除包括上列平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。,2.附加险附加险是基本险的补充。因为各种运输货物的基本险别所保障的范围都不可能包括所种基本险的基础上加保。它可以由被保险人根据需要选择确定加保一种或几种附加险。附加险所承保的是外来原因所致的损失，包括一般附加险、特别附加险和特殊附加险三种。(1)一般附加险一般附加险别不能单独投保，必须在投保了主险(平安险、水渍险)的基础上加保或部分加保。由于一般附加险别的全部风险都属于一切险的责任范围之内，所以只要保了一切险则保险公司对一般附加险的所有风险都负责。一般附加险别主要有以下11种。,偷窃提货不着险。偷，是指整件货物被偷走；窃，是指从包装完整的整件货物中窃走一部分；提货不着，是指整件货物没有交付给收货人。上述损失承保后，只要在保险有效期内均可由保险公司负责赔偿。淡水雨淋险。货物在运输途中：由于淡水、雨水以及雪融所造成的损失，保险公司都负责赔偿。淡水包括船上淡水舱、水管漏水以及船汗等。淡水是与咸水(即海水)相对而言。由于平安险和水渍险只负咸水不负淡水所致的损失，因此这一险别只在此基础上扩大。短量短少险。负责保险货物数量短少和重量的损失。对有包装的货物的短少，必须有外包装发生异常的现象，如破口、裂袋、扯缝等，以区别是原来的短少还是外来原因造成的短少。对散装货物则往往以装船重量和卸船重量之间的差额作为计算短量的依据，但不包括正常的途耗。当然，对某些大量的不合理的短少现象，就需进一步分析是不是属于保险有效期内发生的。玷污险。保险货物在运输途中，混进了杂质，造成污染损失，例如矿砂矿石等混进了泥土、草屑等，因而使质量受到影响。此外，保险货物因为和其他物质的接触而被玷污，例如布匹、纸张、食物、服装等被油类或带色的物质污染而引起的经济损失。以上的混杂污染损失均由保险公司负责赔偿。,渗漏险。流质、半流质的液体物质、油类物质，在运输过程中因为容器损坏而引起渗漏损失；用液体装存的物质如酱菜等，因为液体渗漏而使酱菜等发生腐烂、变质等损失，均由保险公司负责赔偿。破损破碎险。破损，主要是对金属、木质等货物来说的，例如搪瓷、钢精器皿、机器、漆木器等，在运输途中，因为受到震动、颠簸、挤压等造成货物本身的凹瘪、脱瓷、脱漆、划痕等损失。破碎则主要是对易碎性物质来说的，如陶器、瓷器、玻璃器皿、大理石等在运输途中由于野蛮装卸、运输工具震颠等造成货物本身的破裂、断碎等的损失。鉴于平安险和水渍险对自然灾害或运输工具遭遇意外事故所引起保险货物的破损和破碎损失均已负责，所以破损破碎险就扩大到承包一切外来原因所致的碰损、破碎损失。,串味险。保险货物因为受到其他物品的气味影响所造成的串味损失由保险公司承担，例如茶叶、香料、药材在运输途中受到一起堆储的皮革、樟脑等的异味的影响使其品质受到损失。这种串味如果与配积载不当直接有关，则船方负有责任，保险公司应向轮船公司追偿。受潮受热险。保险货物因受潮受热而引起的损失均属本险别保险责任。例如，船舶在航行途中，由于气温骤变，或者船上通风设备失灵等使舱内水气凝结、发潮、发热引起货物损失。再如，松香靠近机舱壁，由于舱内温度升温受热溶化等。钩损险。保险货物在装卸过程中，因使用手钩、吊钩等工具所造成的损失，例如捆装棉布使用手钩钩破，包装粮食因吊钩钩坏麻袋而使粮食外漏等均属于其保险责任。,包装破裂险。因为包装破裂造成货物短少、玷污等损失。此外，保险货物在运输过程中，为使运输安全起见，需要修补包装、调换包装所支付的合理费用，也予负责。由于包装破裂造成物资的损失从其他附加险的责任可以得到保障，因此该附加险主要解决的问题是修补或调换包装的损失费用。锈损险。负责保险货物在运输过程中，因为生锈所造成的损失。这种生锈只要不是原装时就已存在，而是在保险期限内所发生的都应负责。因此，这一险别的责任是比较大的。一般来说，对裸装的金属板、块、条、管等(大五金)是不保此险的。原因是这些裸装物资几乎必然会生锈，责任范围难以掌握。,(2)特别附加险特别附加险同一般附加险一样，必须在投保主险后，才能加保此险。这种附加险的责任范围已超出了一般“意外事故”的范围，故不属于一切险的责任范围之内。甚至致损原因往往同政治、国际行政管理及一些特别风险相关连。特别附加险分为以下几种险别：交货不到险。从保险货物装上船舶开始，在6个月内不能运到保险单载明的目的地交货，不论何种原因，保险公司就按全部损失赔付。这种情况往往不一定是承运方运输上的原因，而是某些政治上的因素引起的，例如货物被另一个国家在中途港强迫卸下，造成禁运等。它同提货不着险不同，是不论任何原因的。,进口关税险。本险别负责由于货物受损，却仍需按完好价值完全交纳进口关税所造成的费用支出。进口关税的税率一般是比较高的。当货物进入某国家之前，由于中途遭受到损失，其价值会因此而降低，如水损、玷污、发热变质以及内装数量短缺等。对于上述情况，有些国家规定在进口完交关税时，可以申请对损短的部分按其价值减税、免税；但也有些国家规定，进口货物无论有无短少、损残，均需按完好价值完税。进口关税险，就是承保上述情况引起的关税损失。,舱面险。由海上运输的货物，无论是干货船还是散装船，一般都是将其装在舱内(集装箱除外)。在制订货物运输的责任范围和费率时，都是以舱内运输作为考虑基础的。如果货物是装在舱面的，保险公司对此不能负责。但是有些货物由于体积大、有毒性或者有污染性，根据航运习惯，必须装载于舱面。为了解决这类货物的损失补偿，就产生了特别附加舱面险。装在舱面的货物暴露于外，很容易受损，特别是雨季淋湿、海水溅击更是经常发生的。保险公司通常只旱在“平安险”的基础上加保舱面险，一般不愿意在“一切险”基础加保，以免责任过大。,拒收险。承保货物在进口时，可能由于各种原因，被进口国的有关当局拒绝进口甚至没收产生损失。但是被保险人必须持有进口所需的一切特许证或许可证或进口限额。如果不具备进口所需的证件，那么遭到拒绝进口是意料中的事，保险公司不负责赔付。另外，被保险人经保险公司要求，有责任处理被拒绝进口的货物或者申请仲裁。这是约束被保险人不能因为保了“拒收险”将被拒绝进口的货物都归属于保险公司而袖手不管。拒收险的费率波动很大，要根据商品性能、进口国对进口货物的具体掌握情况来制定。,黄曲霉素险。黄曲霉素是花生中含有的带有毒性的菌素。如果花生中含有这一菌素的比例超过进口国家的限制标准，就会被拒绝进口，或者被没收，或者被强制改变用途。黄曲霉素险就是承保因此引起的损失。对于被拒绝进口的或强制改变用途的货物，被保险人有义务进行处理。对于因拒绝进口而引起的争执，被保险人也有责任申请仲裁。这实际上也是一种专门原因的拒收险。,出口货物到香港(包括九龙在内)或澳门存仓火险责任扩展条款。我国出口到港澳的货物，如直接卸到保险单载明的过户银行所指定的仓库时，加贴这一条款，则延长存仓期间的火险责任。保险期从货物运人过户银行指定的仓库时开始，直到过户银行解除货物权益,或者运输责任终止时起计算满30 日止。这一保险是为了保障过户银行的利益。货物通过银行办理押汇，在货主未向银行归还贷款前，货物的权益属于银行。因此，在保险单上必须注明过户给放款银行，在此阶段，货物即使到达目的港，收货人也无权提货。货物往往存放在过户银行指定的仓库中，贴了这一条款，如在存仓期间发生火灾，保险公司负责赔偿。,(3)特殊附加险特殊附加险也必须在保了主险后才能加保，其责任范围也已超出了一般的“意外事故”,故不属于一切险的责任范围。特殊附加险的险别主要包括战争险、罢工险等。,（二）海上货物运输保险的除外责任1.被保险人的故意行为或过失所造成的损失；2.属于发货人责任所引起的损失；3.在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；4.被保险货物的自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所造成的损失或费用；5.属于战争险条款和罢工险条款规定的保险责任和除外责任的货损。,（三）海运保险的保险责任期限 海运保险基本险采用的是仓至仓条款（Warehouse to Warehouse Clause-WWClause），即保险责任自被保险货物远保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所开始生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的仓库为止，但最长不超过被保险货物卸离海轮后60天。,船舶保险一、船舶保险的定义与特点（一）船舶保险的定义 船舶保险是以各种类型的船舶为保险标的的保险。船舶保险的种类主要有国内船舶保险和远洋船舶保险两大类。,（二）船舶保险的特点与货物运输保险比较，船舶保险有以下特点：1.运输货物保险一般只承保货物在运输过程中的危险，而船舶保险可以承保从船舶建造下水开始，直到船舶营运以至停泊和最后报废拆船为止的整个过程的危险。2.船舶保险比运输货物保险的保障范围要广泛得多。3.船舶保险涉及一个危险单位的价值比运输货物保险相对集中，船舶发生损失往往会出现巨额赔款。4.货主对运输途中的货物安全是无法控制的，而船舶所有人对于船舶无论在航行途中或停泊期间，始终是在其雇佣的经理人员和船长、船员的操纵下，这些雇佣人员又是受船东直接支配和掌握的。,二、船舶保险的保障内容1.船舶的物质损失2.船舶的有关利益指船舶本身物质损失以外的利益损失如，运费、租金、营运费用、保险费以及船员工资等 3.对第三者的赔偿责任由于船舶引起的需要在经济上进行赔偿的责任，如船舶碰 撞责任、油污责任、清除航道、打捞沉船等。,三、船舶保险的保险责任（一）全损险的保险责任1.海上风险，一般是指由海上自然灾害和意外事故构成的海上灾难。2.火灾或爆炸。3.来自船外的暴力盗窃或海盗行为。4.抛弃货物。5.核装置或核反应堆发生的故障或意外事故。6.船员疏忽行为所致的损失。,（二）一切险的保险责任1.碰撞责任。2.共同海损和救助。3.施救费用。,四、船舶保险的责任免除(一)船舶不适航(二)被保险人及其代表的疏忽或故意行为(三)被保险人克尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷，包括不良状态部件的更换和修理(四)保险公司承保的战争险、罢工险的保险责任和责任免除 (五)清除障碍物、残骸及清除航道费用,三、工程保险（一）、工程保险及其特征 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。 工程保险的意义在于，一方面，它有利于保护建筑主或项目所有人的利益，另一方面，也是完善工程承包责任制并有效协调各方利益关系的必要手段。工程保险具有如下特征：（1） 承保风险的特殊性。建筑工程保险承保的保险标的大部分都裸露于风险中，同时，在建工程在施工过程中始终处于动态过程，各种风险因素错综复杂，风险程度增加。（2）风险保障的综合性。建筑工程保险既承保被保险人财产损失的风险，又承保被保险人的责任风险，还可以针对工程项目风险的具体情况提供运输过程中、工地外储存过程中、保证期间等各类风险。（3） 被保险人的广泛性。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系方。（4） 费率的特殊性。建筑工程保险采用的是工期费率，而不是年度费率。,（二）、建筑工程保险1.建筑工程保险的适用范围 建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。 建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面： 一是工程所有人（建筑单位或业主），即建筑工程的最后所有者； 二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人； 三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。 当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。,2.建筑工程保险的保险标的与保险金额 建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。 为方便确定保险金额，在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分： 1.物质损失部分 2.第三者责任 3.特种风险赔偿（地震、洪水、海啸等）,3.建筑工程保险的责任范围 建筑工程保险的的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，如洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸等多