购买大病和少儿险的注意事项.doc

市场上有一些产品是附加险，请问附加险怎么购买？市民在购买主险和附加险时要注意些什么？简单地说，主险就是能单独投保的保险产品。我们常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险。附加险就是指不能单独投保的那些险种。人们必须在买一份主险的前提下，附加这些险种才能享受相应的保障利益。一般保险公司在产品的名称上也会有附加两个字，比如附加定期寿险、附加住院津贴等，还是比较好区别出来的。附加险的效力在时间上从属于主险。如果主险的效力中止了，那么附加险的效力也就中止了。主险失去效力的情况很多，这使得依附其上的附加险显得不太牢靠。有一位林女士买了重大疾病险，并附加了其它一些意外医疗险种。后来她不幸得了重疾，保险公司按合同约定给付了重疾保险金，不久便通知林女士解除附加的意外医疗险。主险（重疾险）合同效力的终止，使得林女士在意外医疗方面的保障也不得不结束了。但是，有一小部分附加险还是能在主险失效后而独立存在。人们在购买保险的时候不妨问清楚代理人附加险是否能在主险失效后继续有效。一些产品虽然是附加险，但重要性不容小觑。人们要正确对待附加险的重要性，不然会带来不必要的麻烦。王先生曾经买了一份两全保险，并附加了一份意外医疗方面的附加险。这个附加险是一年期的，每年保证续保。后来王先生不准备要这份附加险了，但并没有通知保险公司。他在自己的银行卡里只存入了主险的保费，而保险公司则是按有附加险来扣款的，结果因为费用不足，扣款没有成功。幸好王先生及时发现，不然保单效力就受到影响了。现在孩子的保险很多，很多家长都觉得无从下手选择。他们并不清楚哪些是最有用的。现在又放暑假了，家长们在购买少儿保险的时候需要注意哪些呢？ 1.费用不宜太高。给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱。如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以“家长为主、孩子为辅”。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%20%比较适合。 2.缴费期不宜太长。家长在选择时要擦亮眼睛；缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险；另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、3年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年，特别是在工作之后，保险种类需要做适当的调整，孩子可以自己承担保险费，减轻父母的负担。 3.保障期相对较长。孩子的大部分费用都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。 4. 保障尽可能全面。一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。 当然，我们依然需要友情提示一下父母：要量力而行，保险并不能当投资来理解，应该是以保障为主；同时家长自己应该要有保险，否则一旦发生风险，孩子是没有缴费能力的，那样一份保单就失去意义了。所以总体而言，量力而出，适合就好；重在保障，意外优先，医疗其次。 具体各家保险公司都有一些针对少儿设计的险种，想为孩子买保险的家长们可以自由选择适合自己的产品。 记者把几位专家的意见归纳，以下是家长给孩子购买保险时要注意的事项。只保小孩不保大人：如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费。只重教育不重保障：保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。 为孩子购买养老险：对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。 不买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。 如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！投保示例：王先生今年35岁，5岁的儿子当当在读幼儿园。为了使儿子将来能受到良好的高等教育，王先生决定从现在起就为儿子开始准备大学教育金。他购买了5份太平人寿小当家 综合理财计划A款，并附加了5份太平附加安康重大疾病保险，每年交费5050元。他获得的保障是：大学教育金：儿子从18岁开始就可以领取大学教育金。四年分别领取10055元、12066元、14077元和16088元，一直到21周岁。创业金：22周岁时可一次性领取创业金20110元健康保障：当当15周岁前，还可以获得18种重大疾病保险金和重大疾病住院费用报销等健康保障54460元。红利：可以每年获得分红，所得红利用于增加每年的领取金额（上述领取金额中未包含红利）给小孩买保险要注意的问题对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。 第一类：儿童意外伤害险。 儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。 孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。 第二类：儿童的健康医疗险。 调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得25-50元/天的住院补贴，还是很划得来的。 第三类：儿童的教育储蓄险。 这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，购买保险要按时缴费，无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。 如何为孩子投保 ？一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题： 1、正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位 一个家庭中究竟先为谁投保呢?家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。 2、要先了解孩子的学生保险 在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。 3、年龄不同投保的重点不同 一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。 幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的30%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为60%；满2周岁给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。 小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。 4、给孩子投保的金额 国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。 5、花多少钱给孩子买保险 总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。 所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有保费豁免条款的保险。 另外，投保儿童大病险时要注意儿童易发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。 “学平险”又称“学生幼儿平安保险”，承保对象是在校学生(包括大学生)以及所有未成年人。“学平险”对于处在好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种非常有用的险种。孩子投保“学平险”后，如果因意外伤害或疾病，到医院门诊或住院治疗所发生的费用都能得到保险公司相应的赔付。 投保“学平险”时要仔细阅读保险合同。不同保险公司的“学平险”在保障功能上略有差别，家长应根据孩子的性别、年龄和身体状况的不同仔细选择。 选择保障范围较多的产品。一般来说，幼儿和小学生应着重关注住院、门诊的医疗保障；家长应注意烧伤、烫伤等常见意外是否被列入保险责任。 保额不要超出各保险公司的规定范围。根据规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。 索赔时应注意： 一、一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。 二、住院医疗保险需在保险公司规定的二级(含)以上医院住院就诊。索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等，保险公司在理赔时要看原始凭证。 三、“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。 四、因为保单有90天的观察期，所以，首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。 据了解，某家保险公司一年内理赔“学平险”近7万件，可见学生出险的几率并不低。投保“学平险”意味着花很少的钱把这种风险转嫁给保险公司，实际上很划算。随着保险市场愈来愈细分化，市面上专门针对儿童群体的保险产品琳琅满目，包括意外伤害险、健康医疗险、教育储蓄险以及投资理财型保险，有的家长在为孩子购买保险时简直挑花了眼。对此，保险专家指出，为孩子购买保险应区分先后次序，在经济条件有限的情况下，切不可眉毛胡子一把抓。 意外、健康险：注重保障是首选 年龄越小越便宜孩子活泼好动，自制能力差，发生交通事故、溺水、触电等意外事故的可能性较大。据一项调查显示，意外伤害已超过疾病成为儿童健康的头号杀手。父母应酌情为孩子购买意外伤害险，一旦孩子发生意外后，可得到一定的经济赔偿。这类的保险一般是消费型的险种，价格便宜，一年保费仅需几百元。其次，孩子尚未发育完全，对疾病的抵抗力不如成年人。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋势，如白血病等恶性肿瘤以及严重心肌炎等婴幼儿易患的特定重大疾病，已成为威胁儿童身体健康的重要杀手。对此，医疗健康保险是除意外险以外最需要的险种，父母可为子女购买重大疾病险以及住院医疗类保险。据了解，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，此外，儿童常见的重大疾病也与成年人有所不同，因此在购买重大疾病时，应看清楚险种名称，选择合适的保险产品。 教育