第二章保险概述

投保是一种消费行为 也是一种投资行为 人们花钱投保 得到的回报是 免除后顾之忧 获得针对风险导致的损失提供补偿的承诺 获得安全感 保险是急用的现金 宁可千日不用 不可一日不备 保险的作用在于 提供三大保障 收入的保障 财产的保障 生命价值的保障 保险是家庭责任的分期付款 是饱含爱心的珍贵礼物 保险是生命的替补队员 替你分担责任 完成心愿 保险是让你避免遗憾 从容面对人生风险的必要准备 保险是保全财产 合法避税 造福后人的最有力手段 保险是什么 第二章保险概述 第一节保险的定义与性质 第三节保险的职能与作用 第二节保险的分类 目录 第四节保险的起源与发展 本章学习目标 掌握保险的概念掌握商业保险的构成要素及其与社会保险 赌博 储蓄和救济之间的区别了解保险的分类理解保险的基本职能和派生职能掌握保险对宏观 微观经济的作用了解保险产生与发展的历史 保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金 用于补偿财产因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故 包括死亡 疾病 伤残 年老等 发生时给付保险金的一种经济补偿制度 一 保险的定义 第一节保险的定义与性质 保险法 对保险下的定义 第二条本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 风险损失分摊机制 设某一地区有1000栋住房 每栋住房的价值为100000元 根据以往的资料知道 每年火灾发生的频率为0 1 且为全损 保险公司提出 如果每栋住房的房主每年缴纳110元 则由保险公司承担全部风险损失 所收金额 1000 110 110000每年应赔款额 1000 0 1 100000 100000赔余额 110000 100000 10000遭受火灾风险损失者的损失 由全部房主共同承担 保险公司只是起组织分摊风险的作用 并且因有效组织风险损失分摊获得相应的报酬 一 从经济的角度分析 1 保险是一种商业行为 2 保险是一种金融行为 二 从法律的角度分析 保险是一种合同行为 三 从社会功能的角度分析 保险是一种风险损失转移机制 二 保险的性质 商业保险的构成要素 商业保险 2 保险合同 形式 3 可保利益 前提 1 专营机构 保险公司 4 大数法则 数理基础 5 保险基金 物质基础 三 商业保险与社会保险 储蓄等的比较 一 商业保险与社会保险的比较社会保险是指国家通过立法的形式为丧失劳动能力 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会经济制度 主要险种有社会养老保险 失业保险和医疗保险三种 社会保险是社会保障的主要内容 商业保险与社会保险的区别 1 实施方式不同5 保险金额不同2 举办主体不同6 险种不同3 目的不同7 适用法律不同4 保费来源不同 二 商业保险与储蓄1 相同点 为将来的经济需要而做的经济准备2 不同点 1 经济范畴不同 2 收支对等的关系不同 3 权利主张不同 4 目的不同 三 商业保险与赌博1 相同点 都具有射幸性 都基于偶然事件的发生2 不同点 1 面对的风险不同 2 目的不同 3 手段不同 4 结果不同 第二节保险的分类 二 一 三 四 按保险的性质分类 五 按业务承保方式分类 其他分类方法 按保险标的分类 按实施方式分类 1 商业保险 CommercialInsurance 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 当发生保险事故时保险人承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的保险行为 2 社会保险 SocialInsurance 是国家通过立法形成专门的保险基金 对因年老 疾病 生育 伤残 死亡 失业等原因失去劳动能力或暂时失去劳动岗位的劳动者提供收入补偿的一种社会保障制度 是国家通过强制手段对国民收入进行的再分配 3 政策保险是由国家财政直接投资成立的公司或国家委托独家代办的商业保险机构 为了体现一定的国家政策 如产业政策 贸易政策等 以国家财政为后盾 举办的一些不以盈利为目的的保险 一 按保险的性质分类 广义上 以财产及其相关利益作为保险标的 财产损失保险 狭义 以有形财产为保险标的 火灾保险海上保险运输保险工程保险农业保险 责任保险 以被保险人依法应负的民事损害赔偿和经特别约定的合同责任为保险标的 公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险 信用保证保险 权利人投保被保证人信用的保险 信用保险 被保证人请求保险人担保自己的信用的保险 保证保险 二 按保险标的分类 财产保险 人身保险 人寿保险 死亡保险生存保险两全保险 意外伤害保险 健康保险 一 财产损失保险 狭义的财产保险 propertylossinsurance 其保险标的是有形财产及与之相关的利益 保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故损失的经济赔偿责任 作为保险标的的财产如厂房 机器设备 运输工具等 狭义的财产保险 加上责任保险 信用与保证保险 则构成广义的财产保险 二 按保险标的分类 续 财产保险的主要分类 目前 世界保险业对财产保险 狭义 的分类大致如右表 人身保险的保险标的是人的身体或生命 以生存 年老 伤残 疾病 死亡等人身风险为人身保险事故或事件 被保险人在保险期间如发生保险事故 保险人按照合同约定给付被保险人保险金 由于人的价值无法用货币衡量 具体的保险金额是根据被保险人的生活需要和投保人所支付的保险费来确定 人身保险主要包括人寿保险 健康保险和意外伤害保险 二 人身保险 personalinsurance 责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任 开办责任保险的目的 在于保证法律规定的民事赔偿责任能够履行 保障受害者的利益 保证经济生活顺利进行 维护正常的社会秩序 责任保险可单独承保 也可附加在其他险种中承保 责任保险包括公众责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 产品责任保险和第三者责任保险等 三 责任保险 liabilityinsurance 四 信用保证保险 creditandguaranteeinsurance 是以在经济活动中权利人和义务人双方约定的经济信用为保险标的 对义务人 被保证人 的信用风险致使权利人遭受的经济损失 保险人按照合同约定向权利人赔偿保险金 在信用保险中 权利人是投保人和被保险人 要求保险人对义务人的信用进行担保 而在保证保险中 义务人要求保险人对自己的信用提供担保 如果自己不能履约而造成权利人的经济损失 由保险人负责向权利人赔偿 无论是信用保险还是保证保险 保险人所保障的都是义务人的信用 最终得到赔偿的都是权利人 只不过信用保险的投保人是权利人 而保证保险的投保人是义务人 信用保险包括国内商业信用保险 出口信用保险等 保证保险包括合同保证保险 产品质量保证保险 忠诚保证保险等 三 按业务承保方式 风险转移层次 分类 原保险 投保人 保险人 再保险 保险人 其他保险人 复合保险 投保人 数个保险人 累积保额 保险价值 保单为复数 重复保险 投保人 数个保险人 累积保额 保险价值 保单为复数 共同保险 投保人 数个保险人 保单仅一张 Chapter4ClassificationofInsurance 1 原保险 Insurance 投保人 保险标的 保险人 交保费 提供保障 2 再保险 3 重复保险 DoubleInsurance 是指投保人以同一标的 同一保险利益 同一风险事故分别向数个保险人订立保险合同的一种保险 重复保险与复合保险的区别在于 其保险金额的总和超过保险价值 5 共同保险也称共保 是指几个保险人联合起来共同承保同一标的的同一保险利益 同一风险事故 而且保险金额之和不超过保险标的的价值 在实务中 数个保险人可能以某一保险公司的名义签发一张保险单 然后每一保险公司对保险事故损失按比例分担责任 共同保险与再保险 在共同保险中 风险在各个保险人之间横向分摊 而在再保险中 风险在各保险人之间被纵向分摊 共同保险的各保险公司对其承担风险责任的分摊是第一次分摊 而再保险则是对风险责任进行的第二次分摊 共同保险和重复保险 共同保险中各保险人是主动采用这种共同分担方式的 而复合保险中投保人主动采取行动 保险人对于这种共同负担方式是被动接受的 Chapter4ClassificationofInsurance 共同保险 投保人 甲保险人 乙保险人 丙保险人 保障 投保 保障 投保 共同保险与再保险的区别 共同保险的当事人之间的关系是横向的 再保险的当事人之间的关系是纵向的 投保人 原保险人 再保险人 1 强制保险又称法定保险 是指国家或政府根据法律 法令或行政命令 在投保人和保险人之间强制建立起保险关系 2 自愿保险也称任意保险 是指投保人和保险人在平等自愿的基础上 通过订立保险合同建立起保险关系 自愿保险是商业保险的主要形式 四 按实施方式分类 五 其他分类方法 1 按照保险客户分类 保险可以分为个人保险和团体保险 个人保险 投保人是单个的自然人 是以个人名义向保险人购买的保险 团体保险 其投保人为集体 投保的团体与保险人签订一份保险合同 向集体内的成员提供保障 保险费率要低于个人保险 团体保险多用于人身保险 2 按照是否足额投保分类 保险可以分为足额保险 不足额保险和超额保险 3 按保险价值是否在订立保险合同时约定 1 定值保险 是指在订立保险合同时 投保人和保险人事先约定保险标的的价值 即保险价值 作为保险金额 并将二者都载明于保险合同中 在保险事故发生时 不管实际价值发生变化与否 保险人均以保险金额作赔偿的依据 2 不定值保险 保险双方在订立合同中 不约定保险标的的保险价值 只确定保险金额 当发生保险事故时 保险人再确定保险标的的保险价值 然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付 4 按照承保的风险分类 1 单一风险保险保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式 如地震保险等 2 综合风险保险保险人对两种或两种以上的风险提供保障 承担赔偿责任 3 一切险它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险 但并不是真正意义上的一切风险 而是指承保的风险之多近似于一切 5 依赔付形式分类 1 定额保险定额保险是指在保险合同订立时 由保险双方当事人协商确定一定的保险金额 当保险事故发生时 保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险 定额保险一般适用于人身保险 2 损失保险损失保险是指在保险事故发生后 由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险 损失保险一般适用于财产保险 一 保险的职能保险的职能是指保险作为一种制度安排 在其运行过程中所固有的内在的功能 它是由保险的本质和内容决定的 现代保险的三大职能 1 保障职能这是保险的基本职能 是由保险的本质特征决定的 该职能主要体现在以下几个方面 分散风险 经济补偿或给付 促进社会心理安定 第三节保险的职能与作用 分散风险 空间上的分散 把参加保险的少数成员的损失平均分摊给全体投保人来承担 千家万户帮一家 时间上的分散 通过预收分担金 在实际损失发生以后进行补偿 保险的资金融通职能是指保险资金的积聚 运用和分配功能 是保险的派生职能 具体来说 资金的积聚 保险公司通过开展承保业务 将社会中的闲散资金汇集起来 形成规模庞大的保险基金 即将各经济主体和个人的可支配收入中的一部分以保费的形式聚集起来 能够起到分流部分社会储蓄的作用 有利于促进储蓄向投资的转化 资金的运用 保险公司又通过投资将积累的保险资金运用出去 以满足未来支付和保险基金保值增值的需要 资金的分配 2 资金融通职能 社会管理职能也是保险的派生职能主要表现在以下几个方面 保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能 起到社会稳定器的作用 参与社会风险管理 保障交易 启动消费 优化金融资源配置 减少社会成员之间的经济纠纷 对社会保障制度的补充和完善 3 社会管理职能 二 保险的作用 一 保险在宏观经济中的作用保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应 保障社会再生产的正常进行推动商品的流通和消费推动科学技术向现实生产力转化有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现增加外汇收入 增强国际支付能力动员国际范围内的保险基金 二 保险在微观经济中的作用保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的经济效应 有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强危险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行 一 二 五 保险产生的基础 世界主要保险险种的起源与发展 我国保险业的发展概况 第四节保险的起源与发展 世界保险业发展的现状与趋势 四 三 古代的保险思想 一 自然基础自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提 二 物质基础剩余产品的出现是保险产生的物质基础 三 经济基础商品经济是现代保险产生和发展的经济基础 四 数理基础概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理基础 一 保险产生的基础 一 外国传统保险思想外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国 而是文明古国 如古代的巴比伦 埃及和欧洲的希腊和罗马 据英国学者托兰纳利论证 保险思想起源于巴比伦 传至腓尼基 今黎巴嫩境内 再传入希腊 在公元前2000多年的古巴比伦的汉谟拉比法典中一条规定 商人可以雇佣一个销货员去外国港口销售货物 当这个销货员归来 商人可以收取一半的销货利润 如果销货员未归 或者回来时既无货也无销售利润 商人可以没收其财产 甚至可以把他的老婆孩子作为债务奴隶 但如果货物是被强盗劫夺 可以免除销货员的债务 据说这是海上保险的一种起源 二 古代的保险思想 在古罗马的历史上 也有过类似于现代养老保险的丧葬互助会组织 在古希腊 曾盛行过一种团体 即组织有相同政治 哲学观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠入会 每月交付一定的会费 当入会者遭遇意外事故或自然灾害造成经济损失时 由该团体给予救济 中世纪 欧洲各国城市中陆续出现各种行会组织 这些行会具有互助性质 其共同出资救济的互助范围包括死亡 疾病 伤残 年老 火灾 盗窃 沉船 监禁 诉讼等不幸的人身和财产损失事故 公元前3000年 我国长江流域的一些粮食商人在运输中常采用 分舟运米 的办法 这是水险起源的最早实例 据英国维克多 多弗 海上保险手册 记载 在我国数千年的奴隶社会和封建社会的历史中 贯穿着积粮备荒的传统保险后备的思想 例如 委积 制度和 平籴 思想 我国古代的保险思想在隋朝进入成熟时期 到唐朝发展到空前鼎盛 例如 义仓 制度 二 中国古代的保险思想 一 海上保险1 海上保险的形成 1 共同海损GeneralAverage 分摊是海上保险的萌芽 运输关系人形成了一种原则 这个原则后来为公元前916年的 罗地安海商法 所采用 并正式规定为 凡因减轻船只载重投弃入海的货物 如为全体利益而损失的 须由全体分摊归还 这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽 一人为众 众为一人 三 近 现代世界主要保险险种的起源与发展 2 船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 约定 若发生损失 借款不用还 若未发生损失 则要还高额利息加本金 放款人 保险人借款人 被保险人船舶或货物 保险标的高出普通利息的差额 溢价 保险费若船舶沉没 借款 不必归还 预付的保险赔款 3 意大利是海上保险的发源地 1182年 意大利人就已经营海上保险 11世纪末十字军东征以后 意大利商人控制了东方和西欧的中介贸易 意大利北部的伦巴第 佛罗伦萨 热那亚等城市 商人之间已采取与现代形式相类似的海上保险制度 现在世界上发现的最古老的保单是一个名叫乔治 勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单 这张保单现在仍保存在热那亚国立博物馆 1384年3月24日 世界上出现最早真正意义上的保单 这份保单叫比撒保单 出现在意大利 第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现 4 英国逐渐成为海上保险的中心 在美洲新大陆被发现之后 英国的对外贸易获得迅速发展 保险的中心逐渐转移到英国 17世纪 英国商人爱德华 劳埃德在伦敦开设的咖啡馆成为保险商人从事保险交易的地方 伦敦市区的咖啡馆是商人 航运业者和保险业者习惯固定聚会的地方 劳埃德把有关船舶 货物的航运行情 气候等方面的情报及时传播给前来喝咖啡的顾客 咖啡馆的生意因此而日益兴隆 1771年 劳埃德咖啡馆的一批顾客建立了海上保险团体 并于1774年正式成立了劳合社 专门经营海上保险 劳合社逐渐成为世界上最大的保险组织 要成为劳合社会员须交 15000的担保金 1996年 增加至 250000 注意 劳合社不是一家保险公司 而是一个保险市场 1906年 海上保险法 出台 促进了英国海上保险的发展 后来为许多国家采纳或仿效 始于德国 但现代火灾保险制度起源于英国 1666年伦敦大火烧毁全城一半 火灾持续5天 13 000幢房屋和90个教堂被烧毁 20万人无家可归 造成了不可估量的财产损失 次年牙医巴蓬建立了第一家火灾保险公司 实行差别费率制 砖石结构房屋费率为年房租的2 5 木结构的房屋费率为年房租的5 这种差别费率的方法被沿用至今 巴蓬因此赢得了 现代保险之父 的美誉 二 火灾保险 二 火灾保险 续 18世纪末到19世纪中期 英 法 德 美等资本主义国家相继完成了工业革命 这一时期火灾保险的进步有 一是保险标的从过去只承保建筑物扩大到其他各类财产 二是承保风险除火灾外 还扩展到爆炸 雷击 山崩 地陷 海啸 地震等 火灾保险发展到今天 已经成为承保多种标的和风险的财产保险 早期互助形式 支付丧葬费用 遗属救济费用 人身保险起源于海上保险 15世纪末奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险 由于这是以人的生命和身体作为保险标的 因此人身保险可以此为起点 17世纪法国的 佟蒂法 是养老年金的起源 1693年 英国著名的天文学家爱德华 哈雷编制出了一个完整的生命表 后人称这张生命表为哈雷生命表 1762年 英国人辛普森和道森创办人寿及遗嘱公平保险社 以生命表为依据 采用均衡保费的理论来计算保险费 并且对不符合标准的保户另行收费 人寿及遗嘱公平保险社的成立标志着现代人寿保险的开始 三 人身保险 哈雷 四 责任保险的产生与发展 责任保险是对无辜受害人的一种经济保险 它的起源更晚于人寿保险 责任保险其产生基础是健全的法律规定 早在19世纪初 法国就在 拿破仑法典 中作出了有关赔偿责任的规定 并率先开办了责任保险 其后 德 英 美国等也相继创办了责任保险 五 信用保证保险的产生与发展 信用保险产生于19世纪中叶的欧美国家 当时称为商业信用保险 主要由一些私营保险公司承保 业务限于国内贸易 保证保险实际上是一种担保业务 它是随着资本主义商业信用的普及和道德风险的频繁发生而产生和发展起来的 1702年 英国创办了一家专门经营保证保险的保险公司 开展忠诚保证保险业务 六 再保险的产生与发展1370年 格斯特 克鲁丽杰意大利热那亚 凯的丝 荷兰斯卢丝 一 旧中国的保险业我国现代形式的保险是随英帝国主义的经济入侵而输入的 1805年 广州保险会社 第一家保险机构 英国商人开办 经营水险 火险 1865年 义和公司保险行在上海成立 这是我国第一家自办的保险机构 打破了外资保险机构对中国保险市场的垄断 1905年华安合群人寿保险公司成立 第一家人寿保险公司 四 我国保险业的发展概况 二 解放后我国保险业的历史变迁 1 二 解放后我国保险业的历史变迁 2 二 解放后我国保险业的历史变迁 3 二 解放后我国保险业的历史变迁 4 三 我国保险业现状 1 保费收入 保险深度和保险密度世界上衡量一个国家保险业发展程度和水平的指标有3个 保费收入 保险深度 保险密度 I保费收入 GrossPremium 是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和 它是衡量一国保险业是否发达重要指标 全世界保费收入水平在2万几千亿美元 其中工业化国家占90 以上 美国 日本两国占近60 之后英国 德国 法国 意大利 韩国 加拿大 荷兰 II保险深度 InsurancePenetration 保费收入占国内生产总值的比重 反映了