小额农户信用贷款

江阳联社信贷产品及业务流程简介,(一)农户小额信用贷款,一、概念、原则、程序,1、概念：农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款（包括：农户消费贷款；农户生产经营贷款）。,一、概念、原则、程序,2、原则：农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法；农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。,一、概念、原则、程序,3、程序：建立农户经济档案农户信用评定信用额度核定贷款证管理借款申请贷款发放贷后管理等环节的规定与程序。,二、申请农户小额信用贷款需具备条件,年满18周岁，一般不超过60岁，身体健康，具有完全民事行为能力，具有有效的身份证明；户口在当地，并固定居住在农村信用社服务区域之内（“五保户”、“低保户”除外）；家庭成员中须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；,二、申请农户小额信用贷款需具备条件,信用观念强、遵纪守法、品行端正、资信状况良好，无恶意逃废债务记录；从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济收入来源；具有清偿贷款本息的能力和还款意愿。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,1、信贷人员应对农户进行实地调查，农村信用社审查人员（基层信用社信用评定小组）应对评定对象和评定资料进行审查、核实。 信用评定小组应吸收农村信用社信贷人员、村党支部和村委会成员（或联络员）等为成员，农村信用社主任（负责人）担任小组长。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,2、信用评定内容基本情况：是否具有当地户口及固定住所，婚姻状况是否稳定，身体是否健康，是否具有完全民事行为能力；资产状况：自有资金、家庭财产等；负债状况：外借资金、其他欠债等；生产经营状况：收入水平、预期收入水平、家庭前景等；与农村信用社关系：是否在农村信用社开户存款，信用记录是否良好，是否入股等；信誉程度：是否诚实守信，是否遵纪守法，是否有隐瞒事实套取农村信用社贷款的行为，是否有逃避债务、拖欠贷款本息、违约或赖帐等不良信用记录。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,3、信用评定标准。主要根据农户的个人品质、信用记录、家庭财产、家庭负债、收入水平、收入归社率、贷款偿还率等指标进行测评，采用记分方法评定农户信用等级，总分为100分。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,4、农户信用评定对象均应按农户信用等级评分表（附件3）中的评分指标、计分标准和计分方法进行评分，按得分将农户信用等级分为特级、优秀、较好、一般四个档次。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,5、农户信用等级的核心定义: 特级：借款人素质极高，社会信誉极优，信用记录极好；生产经营、劳务活动状况极佳，收入水平高，偿贷能力和意愿极强；发展前景好（最高授信5万，但需要联社审批）。 优秀级：借款人素质高，社会信誉优良，信用记录良好；生产经营、劳务活动状况佳，收入水平高，偿贷能力和意愿强；发展前景好（最高授信3万，由基层信用社自行审批）。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,较好级：借款人素质较高，社会信誉好，无不良信用记录；生产经营、劳务活动状况较佳，收入水平较高，偿贷能力和意愿强；发展前景较好（最高授信2万，由基层信用社自行审批）。 一般级：社会信誉一般，生产经营、劳务活动状况一般，收入水平一般，有偿贷能力和意愿（最高授信1万，由基层信用社自行审批）。 不能评级授信的客户，最高授信不超过3000元。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,6、农户信用等级年审：农村信用社应对评定的农户信用等级进行动态管理，每两年审查一次，根据动态或审查情况对农户的信用等级及额度进行相应的调整，一般应在年审年度的3月份前结束。 对现有信用等级在较好及以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按期付息、到期归还借款本金。家庭财产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次。,三、信用社内部贷前调查、贷中审查、信用等级评定及授信管理,因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能按期付息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次。 由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至取消小额信用贷款资格。 对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。调整信用等级和额度必须有讨论和审批记录，不得在评定表上硬改。 对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证的农户，应及时收回贷款证，并取消其小额信用贷款资格。,四、农信社对贷款证的管理,1、农村信用社根据农户的类型、信用等级和信用额度等情况，核发四川省农村信用社农户贷款证；农户信用等级调整后应相应调整其信用额度，并在贷款证上记载或换发新证。2、贷款证以农户为单位发放，一户一证。农村信用社必须明确告知农户不得将贷款证出租、出借或转让他人使用。,四、农信社对贷款证的管理,3、贷款证由区联社按省联社统一标准印制，基层信用社颁发。严格领用登记制度，实行统一编号。4、核发贷款证。核发贷款证须登记四川省农村信用社农户贷款证签发登记簿，农户应在签字栏内签字后领取。,四、农信社对贷款证的管理,5、借款人发生下列情形之一者，农村信用社应将其所持贷款证停止使用（能收回的及时收回）：前期贷款逾期六个月以上形成不良、恶意毁约；故意丧失信用行为的；借款人出现意外、丧失经营能力或死亡； 有严重违反本实施细则行为的；经确认借款户有外借、外租贷款证和帮人贷款行为的。,四、农信社对贷款证的管理,6、对已核发的农户贷款证，持证人只能在发证农村信用社申请贷款，其他农村信用社不得对其发放贷款。7、农户贷款证遗失、损毁、被盗等，须履行挂失手续七天后，由农户向农村信用社申请补发新证。,五、农户借款申请,1、农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证，填写申请书,向农村信用社信贷人员说明借款的用途、金额等情况，申请办理信用额度内的贷款。2、农户申请借款，应由农户本人持证办理贷款。 3、农户提出借款申请，凭“两证”办理贷款时，农村信用社不得要求农户提供其他资料，也不得重复履行贷款审批手续。,六、农户贷款发放,1、贷款发放程序。贷时审查签订合同填制借款借据登记台账放款。2、贷时审查的内容。农村信用社接到农户借款申请后，门柜人员应当审查核实以下内容： 审查借款人身份证，是否人、证一致； 核实借款人身份证与农户贷款证，户名是否相符；,六、农户贷款发放,按照四川省农村信用社农户小额信用贷款核定表，核对借款人申请金额是否在信用额度范围内； 审查借款申请期限是否符合实际； 审查借款申请用途是否合规、合法； 其它需要审查的内容。,六、农户贷款发放,3、贷款发放不得突破四川省农村信用社农户小额信用贷款核定表上核定的该户信用贷款额度，农户申请增加额度的贷款，应提供担保。4、签订借款合同。资料审核完毕后，信用社依据农户借款申请书，按有关规定填写省联社统一制式的农户小额信用借款合同。,六、农户贷款发放,5、借款合同编号。信用社对借款合同审核无误后，应对借款合同进行统一编号，登记农户小额信用借款合同编号登记簿，统一编制的合同号必须填入借款借据、借款合同和担