[管理学]第四章 消费信用与个人信用管理

第四章,消费信用与个人信用管理,本章结构,第一节 消费信用的范畴和理论基础第二节 消费信用与个人信用管理 的内在联系第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系,第一节 消费信用的范畴和理论基础,本节要点： 消费信用的概念 消费信用的类型 消费信用产生和发展的理论基础,对个人消费者提供的信用。 主要有分期付款和消费贷款两种形式。,消费信用的形式 按照提供信用机构的性质划分：零售信用和现金信用 按用途划分：住房抵押贷款和非住房贷款 按保证划分：担保贷款和信用放款,零售信用普通赊欠账户（retail 30day charge account）零售分期付款信用（retail installment credit）零售循环信用（open end credit）专业服务信用（service credit）,现金信用主要是各种形式的分期付款式信贷。例如： 住房抵押贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等。,开放循环式信用工具,经营消费信用的主要机构 零售商 专业消费信用机构 商业银行,消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论 （二）经济增长理论 凯恩斯理论 （三）商业银行经营管理理论 （四）持久收入假定和生命周期假定,第二节,消费信用与个人信用管理的内在联系本节要点： 消费信用风险的成因 降低消费信用风险的方法,消费信用风险系统性风险非系统性风险,消费信用风险的成因分析1、非对称性信息理论 2、成本论,降低消费信用风险的制度安排 建立个人信用管理体系 降低消费信用市场上的信息不对称性 “失信惩罚机制”使违信成本大大提高,第三节,建立与完善我国的个人信用管理体系本节要点： 个人信用管理体系的主要内容,个人信用管理体系的 是 个人征信系统的建立核心 个人信用档案个人信用报告个人信用信息,作为个人如何拥有良好的信用记录？ 尽早建立个人信用记录 努力保持良好的信用记录 关心自己的信用记录,如果出现不良记录，该如何处理？ 个人信用记录的修复间接手段 个人信用记录的维护定期查询,除上述以外，还应注意以下问题：,个人信用信息的采集 个人信用档案的查阅个人信用的立法原则,信用报告内容,消费者信用交易的记录。 公共信用信息记录。 就业信息记录。 个人身份信息记录。 查询信息记录。,个人征信机构建立的模式选择,政府主导模式 央行和政府出面 非盈利性组织 产品供银行内部使用 代表国家：德、法、意大利市场主导模式 成立信用信息经营公司 代表国家：日本银行协会支持下建立的模式 代表国家：美国,专栏41： 我国个人征信机构模式的选择,上海模式 深圳模式 江苏模式,上海的准社会亚政府模式,上海市政府和人民银行上海分行在项目启动时就深度介入，人民银行上海分行更以行政命令的方式要求上海中资商业银行将其1998年以来有关个人消费信贷的数据全部提供给上海资信有限公司，同时还要求上海市各家金融机构在进行消费信贷的审核过程中必须使用上海资信有限公司提供的数据服务。目前上海资信有限公司出具的个人信用报告包括个人身份信息、银行信息、社会信誉、特别记录和查询记录等五项内容。 它的信用评分体系设定为7个评分等级。从-600 分到1700 分详细量化。,深圳的“大社会、小政府”模式,征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。 深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。 个人信息。 包括姓名、出生时间、 住址、 电话、工作单位等)。征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。 深圳个人信用报告包括消费者的四方面信息。 个人信息。 包括姓名、出生时间、 住址、,江苏互补模式,江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。包括生活细节的各个方面 信用评分：最高5分,1个人如果拖欠电话费、水电气费，将会收到三次手机信息，如果再不缴纳将进入信用记录，以后再办电话卡门槛将会提高。同时如果偷漏税也会记入信用报告。 2多次闯红灯都将给自己的信用记录添上污点。保险公司卖保险时会参看信用记录，交通违规次数多说明安全系数不高、风险大，这样的人买车险费率要提高，要比别人多付钱。,3职业操守也关乎信用。据了解，个人信用系统将保险代理人、医生、注册会计师、公务员这类有公共管理特征的人群列为重点征集对象，系统与公安、法律部门、交通部门联网后，个人有没有官司，执业注册师的职业操守如何，有没有受过行业处分等都关系到一个人的信用。,4大学时作弊会影响找工作。江苏征信系统马上将出具大学生信用报告，一个学生在校期间考试是否作弊，有没有处分都将录入系统，用人单位以后要聘用人员将要求学生出具信用报告。,我国征信机构的模式选择,通过对上述各种模式的特点进行分析和比较结合我国现行市场经济发展的特点和社会发展的条件： 现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。,专栏42： 个人信用信息基础数据库,金融基础设施建设得到加强，金融生态环境继续改善。征信体系建设取得重大进展，企业和个人信用信息基础数据库全国联网正式运行 中国人民银行 中国金融稳定报告（2006）,（一）基本知识1、中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库），并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。 2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。 3、个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。,（二）报送和整理,1、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。 2、商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用数据库提供个人信用信息。,3、征信服务中心应当建立完善的规章制度和采取先进的技术手段确保个人信用信息安全。 4、征信服务中心根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。 5、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。,（三）查询,1、商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：（1）审核个人贷款申请的；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；（3）审核个人作为担保人的；（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的 （5）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的； 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。 2、征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。,（四）异议处理,个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误(以下简称异议信息)时，提出书面异议申请。成因：1、业务办理时提供信息有误 2、他人违规盗用 3、商业银行业务经办人员操作失误 4、计算机数据处理出现技术性错误 途径：1、本人或委托他人向所在地人民银行分支行征信管理部门反映 2、直接向征信中心反映 3、委托直接出错的商业银行经办中心反映,案例41 个人信用信息基础数据库 与国家助学贷款,第一类案例：征信宣传提高学生的信用意识 第二类案例：征信系统发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。 第三类案例：征信系统发挥惩戒功能，迫使有能力还贷而不还者，被迫还贷。 第四类案例：征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人。,征信宣传提高学生的信用意识,中行某分行在个人征信系统正式运行后，到某大学进行了多次大规模的个人征信知识宣传活动。通过对个人征信系统运行前后毕业学生还款情况的比较，发现2006届毕业生在离校后1个月内将联系函寄到中行的比例达到34%，是2005届毕业生在毕业后一年内将联系函寄到中行比例的2倍；2006届毕业生首次还款日按时还款的比例为68.8%，是2005届毕业生还款比例的1.6倍。另外，2006届毕业生主动打电话到银行询问贷款偿还情况的人数明显超过以前的毕业生。,征信系统发挥惩戒功能，迫使有能力还贷而不还者，被迫还贷。,学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。,征信系统发挥威慑功能，督促有能力还贷而不还者，主动还贷。,2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。截至2004年12月，累计逾期13期。2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。,征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人。,学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7，800元，不仅一直拖欠未还，而且音信杳无。银行通过个人征信系统查询到罗某在某城市开立工资卡时留下的最新联系方式，遂打电话催收，并向其宣传征信系统的作用和影响。目前，罗某每季按时偿还到期贷款。,案例42 商业银行使用个人信用信息基础数据库,1、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间2、帮助商业银行做出灵活的贷款决策3、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险4、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险5、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生,1、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间,工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。 结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。,2、帮助商业银行做出灵活的贷款决策,某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。 为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。,3、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险,案例1：2005年11月，某客户向工商银行某分行申请1笔金额为50万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现该客户在其他银行的汽车消费贷款已累计逾期16次，最长超过120天，拖欠本息3万多元，到11月16日仍有5次逾期未还 属于恶意拖欠行为,该行拒绝了其贷款申请。 案例2：某客户向中国银行某分行申请信用卡，该行查询个人征信系统发现，该客户在3家银行有信用卡，且均存在逾期时间较长的情况，目前逾期总额近2万元，最长期限达到212天。 该行拒绝了其信用卡申请。,4、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险,例1：某客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有2笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。 考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。,5、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生,某房地产开发商工作人员带着5份个人贷款申请材料（材料齐全）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800多万元。该行查询个人征信系统发现了很多疑点：（1）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联公司，其中2人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（2）这5人在其他商业银行已有700多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷款的月还款额；（3）这5人都有过逾期记录。 经分析，该行认为这5份个人贷款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。,6、帮助商业银行回收逾期贷款7、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策8、帮助商业银行防范中小企业信贷风险9、帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识,6、帮助商业银行回收逾期贷款,案例：某客户在中国银行某分行有1笔车贷已逾期1年未还，客户经理催讨时发现该客户已搬离原住所并变更联系方式。该行查询个人征信系统后发现，该客户用新地址在另一银行申请了信用卡。 该行马上到新地址与客户商谈还款事宜。当客户了解到个人征信系统的作用后，还清了全部拖欠款项。,7、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策,案例1：某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元， 一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。,8、帮助商业银行防范中小企业信贷风险,案例2：2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结