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文档简介
承保务实规程 人保财险兰坪支公司 PICC 目录一保险展业二投保业务三核保业务四签发单证五批改和续保 承保 实质上是保险双方订立合同的过程 过程如下 展业人员制定保险方案 投保人提出保险要求 填写投保单 协商确定保险费交付办法 保险人审查投保单 询问保险标的和被保险人情况 决定是否接受投保 如果接受 合同成立 合同期间 如标的所有权改变 或因某种原因要更改或取消保险合同 需批改合同 保险期满后 投保人可办理续保 承保流程概括图 展业 投保 核保 缮制及签单 批改 续保 承保流程图 向投保人介绍条款 履行明确说明义务 设计承保方案 试算保险费 投保人填写投保单 验车 验证及初审 核审 投保单打印 投保人签字 出单点录入投保信息 录入投保信息 验车 验证及初审 核审 复核后提交业务处理中心核保 承保公司收取保费 签发保单 业务处理中心综合岗进行数据处理 归档 各户服务中心进行回访 核保通过 核保未通过时 反馈核保意见 超越权限和特殊保单按权限报上级核保 一 展业 保险展业是保险公司进行市场营销的过程 即向客户提供保险商品的服务 保险服务包括两方面的内容 一 保险业务自身服务即承保 防灾防损 查勘理赔等 二是拓展性服务如汽车修理服务 代驾服务 风险服务是一种延伸意义上的服务 展业人员可以是保险公司员工 也可以是中介机构的代理人或经纪人 展业直接影响保险人的业务经营量 近年来 保险合同纠纷不断 主要原因就是展业人员没有认真解释合同 有的不具备有关知识和技能 即不具备业务素质 一 展业 一 展业 1 做好展业准备2 开展保险宣传3 提升展业绩效4 制定保险方案 1 做好展业准备 业务人员进行展业活动前 必须作好各项准备 1 理论知识 1 了解 保险法 合同法 和本公司的相关规定 2 掌握保险尤其车险的知识 3 掌握车辆知识 如结构 常见风险 预防方法等 2 市场情况 1 调查辖区的汽车量 承保情况 事故频率 出险赔付等 同时 掌握市场动态和竞争对手的展业方向 2 了解客户车型 目前的承保公司 保险期限 做好公关工作 对一些大客户 如大型企业 须对其做好调查 3 制定展业计划和目标 1 制定月 季 年度展业计划 确定展业目标 2 做好续保工作 2 开展保险宣传 保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用 在我国 由于国内保险业务停办了20年 导致保险意识淡薄 不少人对保险比较陌生 有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够 保险宣传的方式多种多样 如广告宣传 召开座谈会 电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座 印发宣传材料等 3 提升展业绩效 提升展业绩效的渠道 一 努力提高业务人员素质 二 广设代理机构 建立广阔的服务网络 三 充分发挥经纪人作用 积极开展大型客户业务 跨地区业务 4 制定保险方案 由于投保人所面临的风险概率 风险程度不同 因而对保险的需求也各不相同 这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案 提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵 提高保险公司服务水平的重要标志 4 制定保险方案 保险方案制定原则 1 充分保障原则在风险评估基础上 制订保险方案 最大限度分散风险 用最小的成本实现最大的保障 且防止不必要的保障 2 充分披露原则根据最大诚信原则 如实告知 特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知 保险方案的主要内容 1 保险人情况介绍 2 投保标的风险评估 3 保险方案的总体建议 4 保险条款以及解释 5 保险金额和赔偿限额的确定 6 免赔额以及适用情况 7 赔偿处理的程序以及要求 8 服务体系以及承诺 9 相关附件 4 制定保险方案 二 投保业务 投保 投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿 因保险合同的要约一般要求为书面形式 所以汽车保险的投保需要填写投保单 投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件 也是投保人要求投保的书面凭证 为保险合同的要件之一 保险人接受了投保单 投保单就成为保险合同的要件之一 二 投保业务 1 投保单内容 投保人和被保险人情况 姓名 地址 驾驶员情况 保险车辆情况 车本身资料 车的使用 投保险种及期限 投保人签单 二个 确认 确认属实确认知道 1 投保单内容 投保人和被保险人情况 1 投保人与被保险人姓名主要目的是确定其资格问题 投保人是保险合同不可缺少的当事人 投保人除应当具有相应权利能力和行为能力外 对保险标的必须具有保险利益 因此 投保人应当在投保单上填写自己的姓名 以便保险人核实其资格 避免出现保险纠纷 被保险人必须是保险事故发生时遭受损失的人 即受保障的人 因此 投保单上必须注明被保险人的姓名 2 投保人与被保险人地址投保单上需要填具投保人与被保险人的详细地址 邮编 电话及联系人 以便于联系和作为确定保险费率的参考因素 便于联系 保险人需要核保 合同生效后 保险人需定期或不定期地向客户调研自身的服务质量或通知被保险人有关信息 作为确定保险费率的参考因素 不同地区汽车保有量 道路状况 治安状况不同 危险因素也就不一样 这是厘订费率的依据 1 投保单内容 投保人和被保险人情况 我国以前车险以从车主义为主 投保单没有要求填具驾驶员情况 采用从人主义为主的汽车保险 投保单需要提供驾驶员情况 如驾驶员的住址 性别 年龄与婚姻状况 健康状况 驾龄 违章情况等 这是确定保险费的重要依据 1 投保单内容 驾驶员情况 按照年龄分组表明 24岁以下青年人 年轻气盛 性情不稳 喜欢开快车 因而发生交通事故的概率较高 且易导致恶性事故 54岁以上老年人 驾车速度较慢 但因反应相对迟钝 也易导致事故 但致命事故比例较小 一般为小事故 22岁至50岁之间中年人 除生理条件具有一定的优势外 一般具有一定驾驶经验 分析和判断能力较强 同时 有稳健的心态和较强的责任感 所以 驾车相对安全 1 投保单内容 驾驶员情况 驾驶员年龄 1 投保单内容 驾驶员情况 1994年美国全国交通事故按照年龄段分析情况 1 投保单内容 驾驶员情况 交通肇事同性别有密切关系 整体情况 男性驾员重大事故肇事概率较女性高 原因 1 男性性别特征决定其更具冒险性 整体车速较快 2 酗酒肇事事故中男性比例明显高于女性 根据美国调查资料表明1994年在美国的1 751亿持照驾员中男性占51 女性占49 但是 在涉及致命的重大交通事故的驾员中男性所占比例为4 29 远远大于女性的1 69 驾驶员性别 1 投保单内容 保险车辆情况 1 汽车本身资料包括号牌号码 厂牌型号 发动机号 车架号 车辆种类 座位 吨位 车辆颜色等内容 2 汽车所有与使用情况a 该汽车所属性质是什么 b 该汽车是否为分期付款购买的 如果是 卖方是谁 c 该汽车的行驶证所列明的车主是谁 d 该汽车的使用性质是什么 行驶区域如何 1 投保单内容 保险车辆情况 号牌号码填写车辆管理机关核发的号牌号码并注明底色 如鲁H00099 黄 鲁QA0398 黄 注 京沪高速液氯泄露3 29事件京沪高速公路淮安段上行线103K 300M处 槽罐车鲁H00099与货车鲁QA0398相撞 填写号牌号码应与行驶证号牌号码一致 1 投保单内容 保险车辆情况 小知识 大型民用车 黄底黑字 小型民用车 蓝底白字 外籍车 黑底白字 军用车 白底红中文字黑数字 1 投保单内容 保险车辆情况 厂牌型号国产车型号编制夏利轿车TJ7100进口车型号编制奔驰Benz宝马BMW奥迪Audi 1 投保单内容 保险车辆情况 奔驰Benz型号 补充 分三部分前部字母表示类型和级别中部数字表示排量如280 300及500分别表示排量为2 8L 3L及5L尾部字母有一定含义L表示为加长车型 Diesel表示为柴油 如S600L则表示排量为6L的高级加长型轿车 A级小型单厢车C级小型轿车E级中级轿车S级高级轿车M级SUVG级越野车 V级多功能厢式车SLK小型跑车CLK中型跑车SL高级跑车 CL高级轿跑车SLR超级跑车 1 投保单内容 保险车辆情况 宝马BMW型号 补充 宝马公司主要有轿车 跑车 越野车三大车种 轿车有3 5 7和8四个系列第1个数字为系列号 第2和第3个数字表示排量 最后的字母 i表示燃油喷射 A表示自动挡 C表示双座位 S表示超级豪华如318iA表示为3系列 排量为1 8L 燃油喷射 自动挡 850Si表示8系列轿车 排量为5 0L 超级豪华型 燃油喷射 1 投保单内容 保险车辆情况 宝马BMW型号 补充 宝马公司主要有轿车 跑车 越野车三大车种 跑车型号用Z打头 主打车型有Z3 Z4 Z8等 数字越大表示越高级 越野车用X打头 代表车型是X5 1 投保单内容 保险车辆情况 奥迪Audi型号 补充 A系列 如奥迪A2 A3 A4 A6 A8系列等 后面的数字越大表示等级越高 A2 A3系列是小型轿车 A4系列是中级轿车 A6系列是高级轿车 A8系列是豪华轿车 目前A8是奥迪最高档的轿车 S系列 S系列多是高性能车型 但并非是越野车主要有S3 S6及S8等 TT系列 则全部是跑车 1 投保单内容 保险车辆情况 奥迪Audi型号 补充 A系列与S系列的区别 1 两者摸样差不多 2 S系列都为4轮驱动装有全时四轮驱动装置 quattro 3 S系列发动机强劲部分装有涡轮增压装置4 S系列轮胎比较扁平具有良好的操纵稳定性能 1 投保单内容 保险车辆情况 发动机号及车架号发动机号和车架号是生产商在发动机和车架上打印的号码 可根据车辆行驶证填写 对于有V1N号的车辆 应以VIN号代替车架号 1 投保单内容 保险车辆情况 车辆识别代码VehicleIdentificationNumber 补充 VIN码由17位字符组成 俗称十七位码 它包含车辆生产厂家 年代 车型 车身型式及代码 发动机代码及组装地点等信息 VIN码各位说明1 1 3位 WMI 制造厂 品牌和类型 2 4 8位 VDS 车辆特征 轿车 种类 系列 车身类型 发动机类型及约束系统类型 MPV 种类 系列 车身类型 发动机类型及车辆额定总重 载货车 型号或种类 系列 底盘 驾驶室类型 发动机类型 制动系统及车辆额定总重 客车 型号或种类 系列 车身类型 发动机类型及制动系统 1 投保单内容 保险车辆情况 车辆识别代码VehicleIdentificationNumber 补充 3 第9位 校验位 按标准加权计算 参见 世界汽车识别代号 VIN 资料手册 P21 23 4 第10位 车型年份5 第11位 装配厂 6 12 17位 顺序号 1 投保单内容 保险车辆情况 车辆种类按照车辆行驶证上注明的车辆种类填写 主要包括1 货车 客车 特种车等种类 2 国产车与进口车种类 1 投保单内容 保险车辆情况 座位 吨位根据行驶证注明的座位和吨位填写 客车填座位货车填吨位客货两用车填写座位 吨位如BJ630客车填 16 解放CAl41货车填 5 丰田DYNA客货两用车填写 5 1 75 1 投保单内容 保险车辆情况 初次登记年月用来确定车龄因为初次登记年月是理赔时确定保险车辆实际价值的重要依据 所以应按照车辆行驶证上的 登记日期 填写 1 投保单内容 保险车辆情况 使用性质使用性质分为营业与非营业两类 营业车辆指从事社会运输并收取运费的车辆 非营业车辆是指各级党政机关 社会团体 企事业单位白用的车辆 或仅用于个人及家庭生活的车辆 1 投保单内容 保险车辆情况 所属性质根据保险汽车的所有权 按照机关 企业 个人三类填写保险汽车的所属性质 车辆颜色车辆颜色应与车辆行驶证上的乍辆照片颜色一致 1 投保单内容 保险车辆情况 行驶区域省内境内出入境 1 投保单内容 投保险种及期限情况 保险金额和赔偿限额分险种列明 车辆损失险第三者责任险附加险保险期限通常为一年也可根据实际情况选择短期保险 投保人签章投保人在对投保单所填写的各项内容核对无误 并对责任免除和被保险人义务明示理解后 须在 投保人签章 处签章并填写日期 1 投保单内容 投保人签单 No 欢迎您到xxxxxx保险股份有限公司投保 在您填写本投保单前请先详细阅读我公司的机动车辆保险条款 阅读条款时请您特别注意各个条款中的保险责任 责任免除 投保人 被保险人义务等内容并听取保险人就条款 包括责任免除条款 所作的说明 您在充分理解条款后 再填写本投保单各项内容 请在需要选择的项目前的 内划 表示 为了合理确定投保车辆的保险费 并保证您获得充足的保障 请您认真填写每个项目 确保内容的真实可靠 您所填写的内容我公司将为您保密 本投保单所填写内容如有变动 请及时到我公司办理变更手续 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 车辆损失险 第三者责任险 车辆损失险 第三者责任险 车辆损失险 第三者责任险 附加车辆停驶损失险 日赔偿金额 元 天 车辆损失险 第三者责任险 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 本保险合同由保险条款 投保单 保险单 批单和特别约定组成 投保人声明 保险人已将投保险种对应的保险条款 包括责任免除部分 向本人作了明确说明 本人已充分理解 上述所填写的内容均属实 同意以此投保单作为订立保险合同的依据 投保人签名 签章 年 月 日 人保财险股份有限公司机动车辆投保单 注 阴影部分内容由保险公司人员填写 2 投保的必要性 1 遵守法律04 5 1 道交法 第17条 国家实行机动车第三者责任强制保险制度 设立道路交通事故社会救助基金 06 7 1 机动车交通事故责任强制保险条例 第2条 在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人 应当依照 中华人民共和国道路交通安全法 的规定投保机动车交通事故责任强制保险 第39条 机动车所有人 管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的 由公安机关交通管理部门扣留机动车 通知机动车所有人 管理人依照规定投保 处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款 第40条 上道路行驶的机动车未放置保险标志的 公安机关交通管理部门应当扣留机动车 通知当事人提供保险标志或者补办相应手续 可以处警告或者20元以上200元以下罚款 因此 购买交强险是遵纪守法的表现 2 规避风险交通事故 火灾 水灾 盗窃 雹灾 泥石流等 3 投保人在投保阶段的权益分析 1 知情权公司财务状况 条款含义 2 选择权公司 经营范围 网点分布 售后服务 附加服务产品 保险责任 保险费率 3 退保权合同生效前 合同生效后 4 被保密的权利 4 投保方式选择 常见投保方式 上自家门 保险公司 电话投保 网上投保 代理人投保 经纪人投保 5 投保注意事项 如实 交费 不重复或超额投保 了解责任开始时间 认真核对投保单 三 核保业务 业务争取 保证承保数量 业务选择 保证承保质量 核保 为业务选择的重要形式 三 核保业务 核保 即确定是否承保 承保条件 费率档次的过程 核保工作原则上采取两级核保体制 先由展业人员 保险经纪人 代理人进行初步核保 然后由核保人员复核决定是否承保 承保条件及保险费率等 1 机构设置模式 1 分级设置模式 根据内部机构设置情况 人员配备情况 开展业务需要 业务技术要求等设立数级核保组织 如人保公司设立三级核保组织 省分公司 地市分公司 营业部 县支公司 营业部 这是我国普遍采用的一种模式 三 核保业务 1 机构设置模式 2 个案分派模式 即根据投保金额 投保类型 投保申请的地理位置或递交投保申请的代理人分派个案 核保师可根据自己的专业 特长专门从事某一类型的个案 有利于提高效率 三 核保业务 1 机构设置模式 3 核保中心模式 即在一定的区域范围内设立一个核保中心 通过网络技术 对所辖的业务实行远程核保 优点 一方面所有经营机构均可得到核保中心的技术支持 最大限度地实现技术和优势共享 另一方面核保中心可对各机构的经营行为实行有效控制和管理 核保中心将成为今后保险公司核保的一个重要模式 网络技术的发展 为集中核保提供了有利的条件 三 核保业务 2 核保人员的等级和权限一般分三个等级 等级不同 权限不同 一级核保人主要负责审核特殊风险业务 包括高价值车辆的核保 特殊车型业务的核保 车队业务的核保 投保人特别要求业务的核保 以及下级核保人员无力核保的业务 同时 还应及时解决其管辖范围内出现的有关核保技术方面的问题 如果自己无法解决应及时向上级核保部门反映 三 核保业务 2 核保人员的等级和权限二级核保人主要负责审核非标准业务 包括不属于三级核保人业务范围的非标准业务 即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务 主要是指在日常工作中可能出现的承保条件方面的问题 如保险金额 赔偿限额 免赔额等有特殊要求的业务 2 核保人员的等级和权限三级核保人主要负责对常规业务的核保 即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核 亦称投保单核保 3 核保手册核保手册 即核保指南 是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则 方针和政策 机动车辆保险业务中涉及的条款 费率以及相关的规定 核保工作中的程序和权限规定 可能遇到的各种问题及其处理的方法 用书面文件的方式予以明确 核保手册是核保工作的主要依据 内容涵盖核保原则 方针 政策 条款和费率的解释 保险金额确定 可能遇到的问题及处理方法 核保程序和权限等 通过核保手册 核保人员能按统一标准和程序进行核保 可实现核保工作的标准化 规范化和程序化 4 核保运作基本流程图为某保险公司的推荐核保运作流程 5 核保的具体方式核保的方式分为 1 标准业务核保和非标准业务核保 2 计算机智能核保和人工核保 3 集中核保和远程核保 4 事先核保和事后核保 1 标准业务核保和非标准业务核保标准业务是指常规风险的业务 通常由三级核保人完成标准业务的核保工作 非标准业务是指风险较大的业务 如保险价值浮动超过核保手册规定范围的业务 特殊车型业务 军车和外地车业务 高档车盗抢险业务等 由二级或者一级核保人进行核保 2 计算机智能核保和人工核保计算机核保可大大缓解人工核保的压力 提高效率和准确性 减少核保过程中的人为负面因素 计算机不可能解决所有核保问题 对一些非程序化的 非常规业务的核保 仍离不开人员的参与 计算机智能核保与人工核保需要共存 3 集中核保和远程核保集中核保可有效解决统一标准和规范业务的问题 实现技术和经验最大限度的共享 困难是经营网点分散 缺乏便捷和高效的沟通渠道 远程核保就是建立区域性的核保中心 利用互联网等现代通信技术 对辖区内的所有业务进行集中核保 优点 不仅可以利用核保中心人员技术的优势 还可利用中心庞大的数据库 实现资源共享 同时 还有利于对经营过程中的管理疏忽及道德风险实行有效防范 4 事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申请后 核保人员在接受承保之前对投保人及标的的风险进行评估和分析 决定是否承保 事后核保是保险人承保后发觉保险标的风险超出核保标准规定而对保险合同做出淘汰的选择 事后核保的结果表现为 继续承保 保险合同期满后不再续保 发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为后解除合同 行使合同的终止权终止合同效力等 三 核保业务 6 核保的主要内容包括 1 审核投保单 2 验证 3 查验车辆 4 核定保险费率 5 计算保费 6 核保的重点项目 1 审核投保单 审核包括 形式 是否完整 清楚内容 是否准确 验 证 结合行驶证 投保人 标的 种类 牌照 发动机号 底盘号 颜色 2 验证 结合投保车辆的有关证明 如车辆行驶证 介绍信等 进行详细审核 3 查验车辆 包括 重点车辆 重点检查 重点车辆 首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后 又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆 3 查验车辆 包括 重点车辆 重点检查 重点检查 牌照 车型 发动机号 车架号 颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检 避免报废车或不合格车 设备齐全性 消防配备 防盗装置等 控制风险 车辆技术状况 有无受损 确定新旧 操纵安全性 转向 制动 灯光 喇叭 刮雨器等 避免拼装车 4 核定费率 应根据投保单上所列的车辆情况 驾驶人员情况和保险公司的 机动车辆保险费率标准 逐项确定投保车辆的保险费率 人保财险家庭自用车损失险费率表 人保财险家庭自用车第三者责任险费率表 人保财险风险修正系数表 注 1 浮动系数采用连乘方式 2 车队费率浮动系数与单车风险修正系数不能同时使用 3 仅适用于保险期限为一年及以上的保险单 人保财险风险修正系数表 续 5 计算保费 一年保费 短期保费 日率 月率日率 1 365月率 10 20 30 40 50 60 70 80 85 90 95 100 合同解除时保险费计算生效前解除 3 手续费生效后解除 日率 8个月 1 300 8个月 1 365月率 日率 月率 5 计算保费 一年保费按照下列公式计算 车辆损失险保险费 基本保险费 保险金额 费率第三者责任险保险费 相应档次固定保险费盗抢险保险费 盗抢险保险金额 费率车上人员责任险保险费 每座赔
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