商业银行个人理财论文商业银行个人理财业务论文.doc

商业银行个人理财论文商业银行个人理财业务论文浅析我国商业银行个人理财业务发展摘 要：随着我国居民收入不断提高，个人理财市场需求不断增大，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财业务。该文就目前个人理财业务发展中存在问题进行分析，并结合目前实际提出了相应的建议，期望能对个人理财业务发展有所帮助。 关键词：商业银行；个人理财；金融市场 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。在金融产品日益丰富,个人理财市场需求日渐突显的情况下,各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和专有品牌。个人理财业务作为我国商业银行的新兴业务,具有十分广阔的发展前景。 一、我国商业银行个人理财业务现状 随着人们生活水平的提高,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。我国银行个人理财业务虽然刚刚起步，但也得到了快速发展。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的监管风暴，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。 二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）理财产品种类少，产品同质化现象严重 我国个人理财产品仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，各商业银行之间的产品大同小异，产品创新能力不强。如建行的“乐当家”、工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、交通银行的“圆梦宝”、招商银行的“金葵花”、中信实业银行的“理财宝”和民生银行的“钱生钱”等品牌。它们的业务范围是把现有的业务进行重新整合,没有针对客户的需要进行个性化设计,没有个性化产品,客户在任何一家银行所接受的服务基本相同,没有本质性的区别。在这种情况下,商业银行无疑是为有差别的客户提供了无差别的服务,对不同收入和支出情况的家庭推荐风险和收益相同的产品,提供相似的服务,根本无法满足客户内在的理财要求。 （二）专业人才缺乏 商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。 （三）分业经营体制限制个人理财业务的发展 由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。 （四）不完善的金融市场监管阻碍个人理财业务发展 我国的现代金融市场从建立至今经历的时间比较短暂,市场小,能够提供的商品和服务少,且限制较多,各种机制均不完善,投资风险比较大。仅以2005年底至2008年底的证券市场为例,我们就不难看出,我国单边的证券市场极不稳定,不利于个人理财业务的发展。同时由于风险的制约,许多客户不愿意购买风险较大的高收益产品,也使商业银行的很多新产品无法体现其本身的价值,无法受到客户的青睐。 三、我国商业银行个人理财业务发展建议 （一）加强个人理财业务的发展创新 商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。 （二）加大专业理财队伍的建设 我国目前已经成立了中国金融理财师标准委员会,也设立了理财规划师资格培训与认证制度,但如果仅依靠认证来培养出知识水平与能力水平兼具的理财师,恐怕还远远不够。所以,银行业需要引进、培养和贮备一批熟悉理财规划和外汇、基金、证券、期货及保险业务的高、精、尖专门人才,以加强复合型理财从业人员队伍建设。 （三）完善金融市场监管机制，促进个人理财业务健康发展 一方面,注重事前、事中、事后监管相结合。事前进一步完善对于理财业务的法律法规体系建设,加强对于理财产品的信息披露和应急处理机制,确保其良好的可操作性。另一方面,注重国家监管、行业自律和内部监管相结合,建立统一的监管标准。国家监管侧重于颁布相关的法规来引导和规范个人理财业的发展,而资格认证、教育培训、职业准则等应更多地依靠行业自律。针对我国目前金融分业经营、分业监管的体制,银监会、证监会、保监会等监管机构建立了统一的标准进行监管,充分发挥各部门之间的协调运作,提高监管效率。 参考文献： 1谢怀筑.个人理财M.北京:中信出版社,2004. 2李文龙.理财市场刚起步.银行理财信息披露不透明遭质疑N.金融时报.2008