万千交易 始于无形 ———从银商通看手机支付.doc

万千交易， 始于无形 从银商通看手机支付经历过运营商推广的小心翼翼和短信支付模式的举步维艰，同时又面对需求度迫切的巨大市场，中国的手机移动支付业务正处于井喷行情之前的蓄势期。现在，中国银联携手银商通推出自有移动支付标准 CUPMobile，为今后移动支付的高速发展铺就了一条捷径。NFC 强势的标准背景手机移动支付的途径有很多， 但是站在技术高度来讲，只有 NFC 才称得上最佳解决方案和未来发展趋势的代表。这项基于 RFID 技术发展起来的近距离无线通信技术集点对点通讯、非接触 IC 卡和读卡器三种功能于一身，并能够很容易地与手机功能相结合。 简单地说， 就是把 NFC 芯片集成到手机主板上，并在手机适当的位置引出天线，只要在设计时解决因增加NFC 芯片而产生的干扰问题就可以了。NFC 技术在手机移动支付领域的作用举足轻重。日本 NTT DoCoMo 的手机支付业务 FeliCa 非常成功，尽管只是在技术层面上与 NFC 有一定的重合，但却在 3 年时间里就已经拥有超过 2150 万用户。而早在 2001 年就开展通过红外连接的手机支付业务的韩国， 现在正在向 NFC 技术模式转变。中国银联的 CUPMobile 标准和银商通的移动支付平台都是基于 NFC 技术开发的。在该系统下， 手机外观并不会因为加入移动支付功能模块而变得不够时尚，同时在移动支付功能的具体使用上也是力求简便。基于 NFC 技术的新一代移动支付作为传统银行卡支付的重要补充，一方面极大地方便消费者，另一方面可以弥补 POS 覆盖率低的现状，还可以显著降低银行服务网点压力， 是一种新兴的支付工具。可以说， 它是金融服务发展的必然趋势， 其前景无限， 市场巨大。预计到 2010 年， NFC 手机将占市场份额的 50%。不加保留地说， NFC 技术是移动支付技术发展的必然趋势， 虽然银商通与中国银联的合作才刚刚开始，但 商用试验的成功已经可以作为手机移动支付业务在中国推广使用的里程碑。移动支付是一个系统工程，需要多方资源、多方共同参与才能得以实现， 各产业链的关系如图 1 所示。银联总部试验的意义何在中国银联电子支付研究院从 2005年下半年开始研究新一代的移动支付技术。经过半年的市场调研和技术准备， 于 2006 年 2 月开始进行新一代技术方案的原型系统开发， 并于 2007 年5 月基本验证了技术和业务方案的可行性。去年年底， 还在上海发放了 800台诺基亚 NFC 手机进行商用试验。通过该试验，成功证明了新一代移动支付商用的可行性，并由此形成中国银联移动支付标准： CUPMobile 我们可以这样简单理解，手机主板上有一块芯片， 把芯片定义为金融芯片卡， 其应用结构如图 2 所示。中国银联在移动支付方案中采取的是开放战略，吸引并联合社会上有实力的第三方应用服务商参与，其在移动支付中的地位类似于 POS 专业化服务机构 （银商集团） 在传统银行卡产业中的地位。在此之前， 国内多家第三方移动支付服务商都采用短信、语音等技术手段，利用手机话费或虚拟账户实现移动支付，中国银联基于 NFC技术的移动支付试验是中国移动支付史上的一个里程碑。山东推广试点简介3 月 11 日，山东银联组织山东地区 25 家银行召开项目推介会， 计划年中上线运行试点项目。其中， 山东银联将负责银联 POS 终端的硬件改造，以支持包括 NFC 手机现场支付、非接触银行卡及一卡通卡在内的消费服务；其他各银行则提供手机终端与银行卡的绑定工作，并发放手机引用卡/借记卡； 而服务地区遍布全省的山东一卡通公司除了支持手机模式的一卡通卡支付服务外，还提供通过手机界面进行的空中充值业务，将 NFC 移动支付的近距离支付扩展到远程操作模式。在该试点项目中， 北京银商通网络科技有限公司的定位十分明确。作为第三方平台， 银商通与银联、 银行、移动运营商、一卡通、 手机厂商及各行业客户密切合作， 为商户、 企业及消费者提供安全快捷的实现现场支付、 远程支付及手机银行业务服务，为各合作伙伴及消费者创造价值，让支付变得更轻松。其包揽了手机客户端应用软件和移动支付服务平台的开发工作，并负责发展银联特约商户及 iPOS中小商户、代理银行发卡以及拓展远程商户，还面向大学生等有一定消费能力的银行卡用户提供 1000 台定制了 NFC 功能的手机终端，确保试点项目顺利开展及获得有效反馈。该试点是国内将银行卡和交通一卡通卡整合到一个手机终端上的首次尝试，同时也是第一个在手机终端上进行一卡通用户自助充值的实际应用。不仅如此， 用户还可以在装了 NFC非接触读卡器的 ATM 机上进行一卡通自助充值、 存款/提现等操作。在特约商户的选择方面，山东银联在特定区域内选择了超市、 商场、 电影院、 知名快餐商户、量贩式 KTV 以及高速公路收费处等多家高消费频率的合作对象，以便让试用群体更直接地体验到安全、 方便、 快捷的移动支付。手机厂商不容错过的契机银商通作为独立、中立的第三方支付服务商，作为中国银联基于 NFC技术的新一代移动支付的重要合作伙伴，区别于其他基于短信技术的移动支付服务商，在移动支付技术和企业定位上站在一个新的起点。面对功能设计同质化严重的市场现况，手机厂商选择银商通进行业务突破的合作显然是互惠互利，而且能够达到共赢局面的最佳方式。一方面，手机终端为用户提供银商通移动支付服务；另一方面， 银商通的移动支付服务体现在手机终端上，不仅可以提供差异化的特色功能，而且增加了手机卖点。综合来看，银商通的移动支付平台是多方共赢的解决方案， 包括银行、银联、 手机厂商、商户和消费者在内的群体都能获得极大的利益。我们将密切关注山东试点项目的进程，并期待早日看到该业务在全国范围内的迅速的普及。国内移动支付市场前景据不完全统计，中国目前银行卡发卡量超过 13 亿张， 众多的持卡用户还在消费场所大量使用现金交易，还在为缴纳手机、 电话、 水电煤